Арешт рахунку кредитної картки. Як вирішити спір з банком.

У цьому матеріалі ми розглянемо таку проблему, як арешт рахунку за рішенням суду У цьому матеріалі ми розглянемо таку проблему, як арешт рахунку за рішенням суду. А точніше ситуацію, коли судові пристави збуджують виконавче провадження і направляють в банк постанову про накладення арешту на грошові кошти боржника. Згідно статті 81 (п.3) закону "Про виконавче провадження" банк зобов'язаний негайно виконати постанову. І виконує таке, що сидиш і думаєш: "Ідіоти в цьому банку працюють, або такий стан справ їм дуже вигідно?" Я розумію, коли арешт накладається на кошти знаходяться на особовому рахунку вкладника (боржника за постановою). Це його особисті кошти. Але коли банк накладає арешт на кредитну карту !?

Давайте розглянемо таку ситуацію: Позичальник має кілька кредитів у різних банках. По одному з них був поданий позов і, після рішення суду, порушено виконавче провадження. Пристави направили в банк постанову про арешт грошових коштів. Особових рахунків у цьому банку у позичальника не було і банк заарештував рахунок кредитної карти. Коли прийшов час вносити щомісячний платіж Позичальник був неприємно здивований тим фактом, що банк відмовився приймати у нього грошові кошти, мотивуючи тим, що карта арештована приставами. Причому банк перший платіж прийняв, але відмовився зараховувати в рахунок погашення кредиту, а потім відмовився приймати грошові кошти і від позичальника і від третіх осіб. Але продовжував справно нараховувати відсотки, та ще й неустойку. А коли отримав від позичальника претензію про незаконність таких дій дуже здивувався. Адже він вважає, що абсолютно прав і зобов'язаний був накласти арешт. Але чи правий банк? Давайте розбиратися.

Справа в тому, що арешт накладається нема на карту або рахунок, а на грошові кошти, що знаходяться на цьому рахунку. Це означає, що банк не має права проводити видаткові операції за цим рахунком і зобов'язаний всі наявні на рахунку, і що надходять на рахунок, кошти (в межах суми арешту) направляти в рахунок оплати боргу. І якщо це був би особовий рахунок Позичальника (дебетова карта, рахунок вкладу, передплачений карта), то все було б законно. Але кредитний рахунок не є банківським рахунком, оскільки призначений виключно для обліку і відображення операцій по руху грошових коштів в межах суми кредиту (зняття, надходження, облік відсотків тощо). Про це свідчить багато прикладів в судовій практиці різного рівня. Тут слід знову ж поговорити про деякі особливості пластикових карт і способах надання кредиту.

Відповідно до класифікації, представленої в Положенні ЦБР від 24 грудня 2004р. № 266 - П "Про емісії платіжних карт і про операції, що здійснюються з їх використанням" карти можуть бути:

Розрахункова (дебетова) карта як електронний засіб платежу використовується для здійснення операцій її власником в межах витратного ліміту - суми грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, і (або) кредиту, наданого кредитною організацією - емітентом клієнту при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).

Кредитна карта як електронний засіб платежу використовується для здійснення її утримувачем операцій за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах витратного ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Передплачений карта як електронний засіб платежу використовується для здійснення переказу електронних грошових коштів, повернення залишку електронних грошових коштів в межах суми попередньо наданих власником грошових коштів кредитної організації - емітенту відповідно до вимог Федерального закону N 161-ФЗ

З цієї класифікації можна зробити висновок, що особисті кошти знаходяться тільки на розрахункові та передплачені картки. Причому на розрахунковий не є особистими коштами кошти, надані банків в якості кредиту (овердрафт). Але якщо на такій карті утворився овердрафт, то перш ніж відбувається його погашення, позичальник повинен внести свої особисті кошти на свій особовий рахунок, та до тих пір, поки банк не проведе операцію перерахування грошових коштів з особового рахунку на кредитний (овердрафт), грошові кошти на рахунку є власністю власника картки. А якщо на його рахунок накладено арешт, то банк не має права проводити оплату (погашення) овердрафту за рахунок коштів, що знаходяться на рахунку.

Кредитна карта не містить на своєму рахунку жодної копійки коштів, що належать власникові кредитної картки. На рахунку є певний ліміт коштів належать банку, і в особисту власність власника вони переходять при здійсненні операції отримання готівкових коштів або здійснення операції з оплати товарів і послуг. При цьому ліміт грошових коштів знижується, а розмір заборгованості збільшується. Коли Позичальник здійснює оплату кредиту і вносить свої особисті кошти на рахунок кредитної карти, то вони, як тільки з рук позичальника перекочували в руки касира або в приймальний пристрій банкомату, стають власністю банку. Таким чином, на кредитному рахунку ніколи не буває грошових коштів належать позичальникові. Щоб це підтвердити, або спростувати, досить прочитати статті 807 і 209 ЦК. Перша говорить про те, що кредит (позику) це грошові кошти передаються у власність, а друга визначає поняття власності, згідно з якою це право володіння, користування і розпорядження. І це право виникає лише з моменту отримання вами готівки (або оплати товару, який також переходить у вашу власність). Тому накласти арешт на кредитний рахунок не можна. І якщо ви внесли кошти на рахунок кредитної картки в банкоматі, або прийшли в касу і оплатили щомісячний платіж касиру, то банк зобов'язаний провести перерахунок вашої кредитної заборгованості і вашого доступного ліміту. Ні про який арешт кредитної картки не може йти мови. І в першому і в другому випадку банк зобов'язаний прийняти грошові кошти і не має права відмовити, оскільки обов'язок по прийому і зарахування грошових коштів в рахунок оплати зобов'язань за кредитним договором є умовою договору і обов'язком, певною банківським законодавством.

Багато хто вважає, що єдиним зобов'язанням банку, що виникає з кредитного договору, є обов'язок видати кредит. Але це не так. Банк зобов'язується приймати грошові кошти, проводити розрахунки відповідно до вказівок Центробанку, доводити інформацію до позичальника, виконувати умови договору. Вам же відмовляють в прийомі грошових коштів і кажуть, що так воно і повинно бути. А тим часом банк, крім того, що відмовляється прийняти належне виконання зобов'язання за кредитом, що є відмовою від виконання зобов'язання і простроченням кредитора ( ст. 406 ГК ), Порушує закон (ст. 845 ЦК), оскільки зобов'язаний забезпечити надходження, а отже прийняття грошових коштів в будь-якому обсязі і не має права встановлювати мінімально можливу суму оплати. Згідно закону такі дії є односторонньою відмовою від виконання зобов'язань, що прямо заборонено статтею 310 ГК РФ Крім того, такі дії позбавляють вас права і можливості виконувати свої кредитні зобов'язання належним чином, що призводить до виникнення у вас збитків у вигляді відсотків і штрафів.

Але все таки, що робити, якщо раптом така ситуація виникла і співробітники банку відмовляються приймати гроші, посилаючись на арешт рахунку? За діями банку є два варіанти: 1) спробуйте дізнатися в банку реквізити для оплати кредиту безпосередньо на рахунок банку. Вони зобов'язані вам їх повідомити. Якщо почнуть городити всяку маячню, то подайте запит в письмовій формі. Дізнавшись реквізити - перераховуйте гроші через інший банк, з будь-якого терміналу, або поштою. Обов'язково вказуйте в призначенні платежу "для оплати кредиту за договором № ....." Навіть якщо банк затримає ці гроші і вони не надійдуть в рахунок оплати кредиту, вас це абсолютно не повинно хвилювати. Ви свої зобов'язання виконали і гроші перевели, а далі турбота банку (він не забезпечив зарахування грошей на кредитний рахунок і повинен відповідати за це). Про це прямо і конкретно сказано в статті 37 Закону "Про захист прав споживачів ", В якій сказано:" ..Оплата наданих послуг (виконаних робіт) проводиться за допомогою наявних або безготівкових розрахунків відповідно до законодавства Російської Федерації. При цьому зобов'язання споживача перед продавцем (виконавцем) з оплати товарів (робіт, послуг) вважаються виконаними в розмірі внесених грошових коштів з моменту внесення готівкових грошових коштів відповідно продавцю (виконавцю), або в кредитну організацію, або платіжному агенту, який здійснює діяльність з прийому платежів фізичних осіб, або банківського платіжному агенту (субагенту), який здійснює діяльність відповідно до законодавства про банки і банківську діяльність. "Якщо реквізити банку є в договорі, то приходьте в будь-який банк (на пошту) і говорите, що вам потрібно перерахувати гроші в оплату кредиту. Договір бажано брати з собою, щоб не було ніякої плутанини. Потім, в разі, якщо банк спробує подати позов до суду, у вас буде підтвердження оплати вами кредиту. Крім того, оплату кредиту може виробляти будь-яку третю особу (в касу банку, через інший банк, або ще як) і банк зобов'язаний прийняти і зарахувати ці гроші саме в рахунок оплати кредиту. Інакше виходить, що банк гроші, що належать третій л Іцу, направив в рахунок виконання за виконавчим документом, який виданий на вас. Фактично заарештував кошти третьої особи.

2) можна подати позов до суду з вимогою зобов'язати банк приймати від вас кошти в оплату кредиту. Але тут потрібно обґрунтувати все грамотно і роз'яснити (в разі необхідності), що арешт особового рахунку ніяк не може впливати на поведінку банку в частині обов'язку приймати від вас кошти, оскільки банк зобов'язаний приймати у вас кошти в готівковій і безготівковій формі призначених для виконання зобов'язань за кредитним договором. І як доказ порушення, надайте до суду копію претензії, яку ви повинні обов'язково направити в банк після першого ж випадку відмови в прийомі грошових коштів. У позові, крім цього потрібно заявити вимогу про визнання банку таким, що прострочив ( ст. 406 ГК ) І яка випливає з цього обов'язки банку виключити з розрахунку суми відсотків нарахованих за час прострочення кредитора (п.3 ст. 406 ЦК) і неустойки.

У законодавстві є кілька статей, які регулюють ці ситуації: Стаття 406 ЦК (про яку я вже згадував) і пункт 1 статті 401 ГК РФ : Особа, яка не виконала зобов'язання або виконала його неналежним чином, несе відповідальність за наявності вини (умислу або необережності), крім випадків, коли законом або договором передбачено інші підстави відповідальності. Особа визнається невинуватою, якщо при тому ступені турботливості та обачності, яка від нього була потрібна характером зобов'язання і умовам обороту, воно вжило всіх заходів для належного виконання зобов'язання.

Тобто, якщо ви внесли кошти на рахунок, або в касу банку, а банк не перерахував їх в рахунок оплати кредиту - у банку відсутнє право нарахування неустойки, так як ви вжили всіх заходів для належного виконання зобов'язання.

Таким чином, якщо штрафи і неустойка нараховані на ті суми, які ви прострочили за час арешту рахунку, ви не повинні їх оплачувати ні під час арешту рахунку, ні після зняття арешту. Оскільки прострочення сталося з вини банку (він відмовився приймати від вас оплату), він вважається таким, що прострочив і не має права нараховувати за час прострочення відсотки і, тим більше, неустойку. Прострочення сталося не з вашої вини і не на вашу наміру, а з вини банку, тому у банку відсутнє право нарахування неустойки. Отже він зобов'язаний виключити ці суми з розрахунку, а якщо не виключить, ви не зобов'язані їх оплачувати.

Закінчуючи тему хочу підсумувати: Арешт рахунку - це арешт грошових коштів, що належать власнику рахунку на праві власності, за рішенням суду. Власником кредитного рахунку є банк і на кредитному рахунку взагалі немає коштів, оскільки він призначений виключно для обліку кредитної заборгованості. Отже ні про який арешт кредитного рахунку не може йти мови. Як можна заарештувати то, що не може бути переведено в фізичну, матеріальну субстанцію? А з огляду на те, що ліміт кредиту - це грошові кошти, власником яких є банк, накладення арешту можливо тільки в одному випадку - при накладенні арешту на рахунки банку (але ніяк не позичальника).

15.02.2017г © Сергій https://spor-kredit.ru/.

гр. Білий день Милий мій дедочек

рекомендую прочитати

І виконує таке, що сидиш і думаєш: "Ідіоти в цьому банку працюють, або такий стан справ їм дуже вигідно?
Але чи правий банк?
Але все таки, що робити, якщо раптом така ситуація виникла і співробітники банку відмовляються приймати гроші, посилаючись на арешт рахунку?
Як можна заарештувати то, що не може бути переведено в фізичну, матеріальну субстанцію?