Банківські картки - види, застосування, вибір

  1. Банківська картка - що це таке, і в чому суть її роботи
  2. Основні види банківських карт
  3. дебетові карти
  4. Карти з овердрафтом
  5. Кредитні картки
  6. передплачені картки
  7. Розподіл карт по території використання
  8. Розподіл карт по платіжним системам
  9. Розподіл карт за рівнем престижу
  10. висновки

Банки Сьогодні Лайв
Статті, відмічені даними знаком завжди актуальні. Ми стежимо за цим
А на коментарі до цієї статті відповіді дає кваліфікований юрист а також сам автор статті.

написати коментар

X

Про банківських картах дуже багато сказано і написано, проте до цих пір доводиться бачити, як клієнти плутають дебетові карти з кредитками, з упередженням ставляться до передплаченого «пластику» і абсолютно не уявляють собі, навіщо потрібні віртуальні картки. Наш сьогоднішній матеріал адресований тим, хто хоче раз і назавжди розкласти по поличках види банківських карт і усвідомити, яка з них для чого призначена.

Зміст статті

Банківська картка - що це таке, і в чому суть її роботи

Для того щоб говорити про види банківських карт, спочатку визначимося, що вони з себе представляють. Багато власників «пластику» помилково вважають, що картка і рахунок в банку - це одне і те ж. Звідси випливають багато поширені помилки - наприклад, про те, що втрата картки веде і до втрати коштів на ній. Однак це зовсім не так.

По суті, банківська карта - це всього лише платіжний інструмент. Сама по собі вона представляє шматочок пластика, і тільки «прив'язка» до наявного у клієнта банківського рахунку дає можливість за допомогою картки розпоряджатися своїми грошима. Зрозуміло, втрата, блокування або псування карти ніяк не впливає на стан рахунку (звичайно, якщо вона з іншими даними не потрапила в руки до шахраїв, які можуть зняти ваші гроші).

До одного і того ж рахунку можна прив'язати практично будь-який з існуючих видів карт - все залежить тільки від тарифів і можливостей банку, а також бажань самого клієнта. Тому поговоримо про те, які види «пластика» можна випустити на сьогоднішній день, і чим вони відрізняються один від одного.

Основні види банківських карт

Незважаючи на удавану різноманіття банківських карт, які сьогодні пропонують своїм клієнтам фінансові установи, всі вони мають в базі схожі характеристики і різновиди. Відмінність йде тільки в тарифах, комісіях, пропонованих додаткових послугах і бонуси - але до того як порівнювати фінансові вигоди від карт різних банків, потрібно визначитися з видом «пластика», який вам підходить якнайкраще. Як правило, розподіл карт можна виробляти за кількома параметрами:

  • За власнику коштів на рахунку - дебетові, кредитні, з овердрафтом, передплачені;
  • Територією використання - локальні, міжнародні, внутрішньобанківські, віртуальні;
  • За платіжній системі - Visa, MasterCard, Золота корона, American Express і т.д.
  • За рівнем лояльності до клієнта і обсягом послуг - електронні, стандартні, золоті, платинові і т.д.
  • За методом зберігання даних - чіпові, з магнітною стрічкою, комбіновані.

Поєднання різних параметрів з цього списку і дає той величезний асортимент «пластика», який сьогодні можна бачити в рекламних пропозиціях банків. Але саме це достаток і призводить до розгубленості майбутніх власників карт - як же вибрати потрібний вид і не помилитися. Розповімо докладніше про найпопулярніші категоріях банківського "пластику".

дебетові карти

Дебетові карти - це «пластик», прив'язаний до депозитного поточному рахунку . Це найбільш поширений вид банківських карт - все зарплатні, «пенсійні», розрахункові карти належать саме до такого роду.

Головна особливість дебетових карт полягає в тому, що клієнт має право розпоряджатися виключно грошима, заздалегідь розміщеними їм самим на банківському рахунку. Якщо ж ця сума вже витрачена, з карти зняти кошти неможливо до наступного поповнення. Перерахуємо інші характеристики карт з дебетових лімітом:

  • Така карта може бути «прив'язана» до зарплатного рахунку, депозитному рахунку «до запитання», рахунку вкладу з можливістю часткового зняття коштів, рахунку нарахованих відсотків;
  • Випустити дебетову карту можна для підлітка від 14 до 18 років (за згодою батьків); для дітей від 6 до 14 років є можливість випустити додаткову до батьківської карту з обмеженням угод по ній. Особи від 18 років має право оформляти дебетові карти самостійно.
  • Заява на випуск платіжної картки розглядається в максимально короткі терміни (кілька хвилин), так як не вимагає додаткових дозволів і перевірок. Видача самої карти в залежності від її виду та регіону може бути миттєвою або зайняти кілька тижнів.
  • Для оформлення платіжної картки потрібні тільки паспорт і особиста присутність клієнта, ніякі додаткові документи не вимагаються;
  • Як правило, по дебетових картках немає верхніх і нижніх меж залишку - клієнт може як обнулити рахунок, так і розмістити на ньому необмежені суми;
  • Кошти на карткових рахунках захищені системою страхування вкладів (з максимальною сумою відшкодування 1,4 млн рублів);
  • На залишок коштів може нараховуватися певний невеликий відсоток (зазвичай розглядається середньомісячна сума на рахунку);
  • Дебетовою карткою можна розраховуватися готівковим і безготівковим шляхом: проводити платежі в інтернеті і через онлайн-кабінет, знімати гроші в банкоматах, оплачувати товари і послуги в терміналах.

Дебетова карта - це зручний платіжний інструмент, який випускається до поточному банківському рахунку. З її допомогою можна цілодобово мати доступ до своїх коштів і не залежати від графіка роботи відділень банку.

Крім того, функціонал дебетових карт можна розширити - наприклад, багато банків пропонують відкрити до них кредитний ліміт (овердрафт).

Карти з овердрафтом

Один з найбільш незатребуваних продуктів банків - це карти з овердрафтом. Багато власників «пластику» просто не розуміють механізм роботи такого кредитного ліміту, а тому утримуються від його використання. Розповімо про таких картах докладніше.

Отже, овердрафт - це кредитування дебетового рахунку. По суті, клієнт, який уклав договір овердрафту, отримує право розплачуватися картою понад наявного на рахунку залишку. Основні характеристики карти з відкритим овердрафтом:

  • Кредитний ліміт відкривається не всім - банки мають певний перелік вимог до клієнта (вік, кредитна історія, фінансове становище, стаж роботи і т.д.);
  • Головна вимога при відкритті ліміту - стабільні надходження на картковий рахунок. Саме тому найчастіше овердрафти пропонуються за зарплатними і пенсійними картами. Виконання цієї вимоги «перекриває» порушення інших - наприклад, клієнт може не мати необхідного стажу, але банк запропонує йому овердрафт.
  • Щоб овердрафт був відкритий, карта повинна діяти кілька місяців (зазвичай від півроку) - так банк зможе відстежити періодичність надходжень;
  • Ліміт овердрафту різниться в залежності від банку і виду карти. Він може становити як 30-50% від рівня середньомісячних надходжень, так і складати 5-6 зарплат;
  • Для відкриття овердрафту не потрібно ніяких документів - всі необхідні надаються при первинному відкритті рахунку. Як правило, достатньо підписати договір овердрафту на тих умовах, які пропонує банк;
  • Овердрафти важко назвати вигідними - банки відкривають їх під чималі відсотки (25-30% річних). Крім того, у багатьох випадках сплачується комісія за користування овердрафтом;
  • Щоб скористатися лімітом, досить зняти суму більше, ніж залишок на рахунку - без додаткових запитів в банк;
  • Погашення овердрафту відбувається автоматично - при вступі на рахунок коштів банк списує їх в рахунок кредиту.

Овердрафт по дебетової картки - це дуже зручний вид кредиту, який дозволяє в будь-який момент отримати доступ до позикових коштів. Однак у нього є кілька мінусів - найсуттєвіший полягає в тому, що овердрафт викликає звикання до кредитів, і вже через деякий час позичальник не може без них обходитися.

Фахівці рекомендують не відкривати овердрафти на значні суми - це може привести до того, що вся ваша зарплата або пенсія буде йти на погашення, а ви знову і знову будете використовувати кредитні кошти. Бажано розмежовувати дебетову карту і позичковий рахунок - наприклад, оформити окрему кредитну карту.

Кредитні картки

Кредитні картки

Кредитна карта - це особливий вид споживчої позики, яка відкривається фізичним особам. Карта з кредитним лімітом - це можливість користуватися коштами банку в будь-який час і в будь-якому місці. Характеристики кредитних карт:

  • Для видачі пластика необхідно відкриття позичкового рахунку, а значить - оформлення банківського кредиту;
  • Ліміт по кредитній карті - це сума наданої банком позички;
  • Оформлення карти займає від кількох годин до тижня залежно від швидкості розгляду кредитної заявки і її ліміту;
  • Для видачі карти потрібен паспорт клієнта, підтвердження доходів, місця роботи - тобто все те, що потрібно для видачі звичайного споживчого кредиту;
  • Кредитні карти видаються тільки особам старше 18 років, які мають постійну зайнятість;
  • Ставки по картах можуть бути досить високими - до 40-50% річних. Це плата за «револьверність» пластика - тобто можливість неодноразово користуватися лімітом;
  • Багато кредитні картки припускають наявність і дебетового ліміту - причому в разі відсутності комісій за зняття готівки вони можуть бути дуже вигідними для клієнта. Як правило, на залишок власних коштів на кредитки банки нараховують відсотки за типом вкладів, і ставка може бути непоганий.

Кредитна карта - це платіжний інструмент, який надає позичальникові доступ до позикового рахунку. Вона може мати тільки кредитний ліміт, але може і виконувати функції дебетової - все залежить від тарифів конкретного банку.

передплачені картки

Досить новий вид пластикових карт - передплачені. Вони з'явилися всього кілька років тому, і поки не знайшли популярності. Передплачений карта - це своєрідний аналог подарункового сертифіката магазинів і салонів краси, але з набагато більшим спектром застосування. Основні характеристики:

  • Оформляються як неіменна дебетова карта - тобто їх видача відбувається миттєво, в момент укладення договору
  • Це карта на пред'явника, тобто нею може розраховуватися будь-який власник, незалежно від того, хто карту набував;
  • Має певний обмежений ліміт, що не передбачає відкриття овердрафту або поповнення рахунку (в останньому випадку бувають винятки);
  • Як правило, непридатна для розрахунків в інтернеті;
  • З карти можна знімати готівку або розраховуватися нею в терміналах магазинів.

Передплачений карта - відмінна заміна подарунковому сертифікату, грошовим подарункам або зарплати «в конверті». Носіння такого пластика більш безпечно і зручно, ніж готівки, однак тут діє ряд обмежень в порівнянні з дебетовою карткою.

Розподіл карт по території використання

Розподіл карт по території використання

До цих пір мова йшла тільки про розподіл карт по власникам коштів, якими можуть бути сам власник пластика, банк яку третю особу, яка придбала передплачену картку. Однак вибором кредитної або дебетової карти справа не обмежується - вам потрібно також визначити, на якій території необхідно використання пластику. За цією ознакою карти діляться на:

  • Внутрішньобанківські - тобто ті, які можна переводити тільки в банкоматах емітента. Такими, наприклад, є карти, які деякі банки видають для переведення в готівку споживчого кредиту.
  • Локальні - карти, які можливо використовувати лише на обмеженій території (наприклад, в країні, де вона оформлена). Так, в Росії діє кілька локальних платіжних систем, з якими співпрацюють виключно місцеві банки.
  • Міжнародні карти належать до великих платіжним системам, і їх можна перевести в готівку в будь-якій країні світу. Ці карти знадобляться мандрівникам - їх можна прив'язати до мультивалютного рахунку і вести розрахунки в одній з декількох валют;
  • Віртуальні карти потрібні для розрахунків в Інтернет-просторі. Вони не існують у фізичному вигляді, їх неможливо використовувати в банкоматі або офлайн-магазині. Разом з тим віртуальна карта - відмінний платіжний інструмент для безготівкових розрахунків, покупок в онлайні.

Розподіл карт по платіжним системам

Важливий і вибір платіжної системи для майбутньої пластикової карти. В даному випадку все залежить від особистих потреб:

  • Якщо вам важливий максимально повний комплекс послуг, можливість розрахунків в банкоматах більшості банків, в інших країнах - то краще вибирати одну з найбільших систем, Visa або MasterCard;
  • Внутрішні системи дуже зручні, якщо ви не плануєте виїжджати за кордон. За ним банки пропонують більш привабливі умови, але завжди варто пам'ятати про обмежене число банкоматів і терміналів, які приймають такі карти;
  • Варто виділити карти American Express - вони можуть виявитися дуже вигідними для мандрівників, так як за кордоном це одна з найпопулярніших систем. Однак в Росії вона поширення не отримала, так що на території нашої країни зняти гроші з карти може бути важко.

Розподіл карт за рівнем престижу

Варто окремо сказати і про поділ пластикових карт по лояльності до клієнта. Сьогодні банки пропонують карти декількох рівнів:

  • Електронні - найпростіший, «початковий» рівень. Такі карти банки можуть відкрити будь-якому клієнту, незалежно від його фінансового становища і оборотів за рахунком. Спектр послуг за картками вкрай обмежений, часто не включає навіть платежі онлайн, проте вартість обслуговування і вимоги до клієнта мінімальні;
  • Стандартні картки - найбільш поширений вид пластику, вони припускають широкий спектр послуг та сервісів, в тому числі кешбек, бонуси, партнерські програми, відкриття кредитних лімітів. Вартість обслуговування вище, ніж по електронним;
  • Картки преміум-рівня: золоті, платинові, діамантові і т.п. Карти з максимально комфортними для клієнта умовами обслуговування, додатковими сервісами. Вартість оформлення та ведення рахунку відчутно вище, ніж за стандартними картками, але при цьому клієнт позбавлений обов'язку виплачувати деякі комісії - вони входять у вартість річного обслуговування.

висновки

Отже, існує безліч типологій пластикових банківських карт, і розподіл відбувається по різноманітним параметрам. Остаточний вибір потрібно робити, виходячи з власних побажань і пропозицій банків вашого міста. Найбільш популярними є дебетові та кредитні картки систем Visa або MasterCard, видані на стандартних умовах - саме вони забезпечують більшу частину потреб клієнтів за розумну плату. Однак не варто забувати і про те, що є безліч інших видів пластику, які можуть бути вельми привабливі в певних ситуаціях.

Яку оцінку поставите автору за статтю?

Сподобалася стаття? Розкажіть друзям!

Підписуйтесь на наші канали та вступайте до нас в групи! В нас добре ;-)

Автор фінансово-аналітичного видання "Банки Сегодня". Народилася в Росії, зросла і отримала вищу освіту в Естонії. Професійний економіст, журналіст. Знавець своєї справи.

редактура, графічне і текстове оформлення: Мацун Артем

Яку оцінку поставите автору за статтю?
Сподобалася стаття?