Договір банківського вкладу. Договір банківського рахунку

За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (п . 1 ст. 834 ЦК України).

договір є реальним, оскільки для його укладення необхідна передача вкладу банку, оплатним і односторонньо зобов'язуючим.

Договір банківського вкладу, в якому вкладником є ​​громадянин, визнається публічним договором (Ст. 426 ЦК України). Договір банківського вкладу, в якому вкладником є ​​громадянин, визнається   публічним договором   (Ст

У договорі банківського вкладу однієї зі сторін є банк, а в деяких випадках - інші кредитні організації, іншою стороною - юридична або фізична особа, що іменується вкладником.

Банком визнається кредитна організація, що має право проводити банківські операції, коло яких визначено у виданій йому ліцензії ЦБР. В даний час існує декілька видів ліцензій, що розрізняються по колу проведених банком операцій. Новостворений банк може мати ліцензії, що дають право залучати у вклади тільки кошти юридичних осіб . Отримати дозвіл на укладення договору банківського вкладу з фізичними особами банк згідно зі ст. 36 Закону про банки мають право не раніше двох років з моменту реєстрації.

Інші кредитні організації є небанківські кредитні організації, які на підставі ліцензії ЦБР здійснюють окремі банківські операції, наприклад або розрахункові, або депозитні і кредитні операції. Небанківські кредитні організації не можуть залучати у вклади грошові кошти фізичних осіб, так як ГК РФ не надає їм такого права, а Закон про банки і банківські правила не передбачають для небанківських кредитних організацій можливості отримання ліцензії для залучення у внески грошових коштів фізичних осіб.

Вкладниками можуть бути будь-які особи: фізичні і юридичні особи , Незалежно від організаційно-правової форми та державної приналежності. Фізичні особи повинні володіти повною дієздатністю , Виняток закон встановлює для неповнолітніх у віці від 14 до 18 років, які наділені ст. 26 ГК РФ правом самостійно вносити в банки вклади і розпоряджатися ними. Обмежено дієздатні укладають такі договори за згодою піклувальника.

Договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Недотримання форми депозитного договору тягне його нікчемність. Письмова форма вважається дотриманою не тільки під час підписання сторонами єдиного документа, але і в тому випадку, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим вкладникові документом, який відповідає вимогам законодавства, банківським правилам і звичаям ділового обороту (ст. 836 ГК РФ).

За тривалістю внесення розрізняють вклади до запитання і строкові вклади, які, в свою чергу, мають безліч підвидів. За вкладом на вимогу банк зобов'язаний видати грошову суму на першу вимогу вкладника. За такими вкладами зазвичай виплачуються мінімальні відсотки. Стаття 838 ЦК України допускає можливість зміни банком розміру відсотків за вкладами до запитання, відсотки можуть бути як збільшені, так і зменшені. В останньому випадку відсотки за новою ставкою нараховуються на суму внесеного раніше вкладу через місяць після отримання вкладником відповідного повідомлення. У договорі може міститися умова, яке забороняє змінювати процентну ставку або застосовувати її щодо раніше зробленого вкладу. Вклади до запитання, як правило, є поповнювати.

До терміновим відносяться вклади, що вносяться на певний термін, а також вклади, термін яких обумовлений настанням передбачених договором обставин. Строкові вклади можуть модифікуватися у вклади до запитання. Це відбувається у разі закінчення терміну вкладу або незатребуваності його вкладником (тоді договір пролонгується на невизначений термін), а також у випадках, коли законом або договором вкладнику надано право достроково отримати грошову суму, розміщену у внесок. В останньому випадку йому виплачуються відсотки в розмірі, встановленому для вкладів до запитання, якщо сторони в договорі не визначили інше. За строковими вкладами не допускається зміна розміру процентів в односторонньому порядку. Виняток може бути передбачено тільки законом, а по відношенню до юридичних осіб також договором.

Внесок може бути внесений в банк на ім'я певного третьої особи. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, така особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або висловлення їм банку іншим способом наміру скористатися такими правами.

Вказівка ​​імені громадянина (ст. 19 ГК РФ) або найменування юридичної особи (ст. 54 ГК РФ), на користь якого вноситься вклад, є істотною умовою договору банківського вкладу.

Договір банківського вкладу на користь громадянина, який помер до моменту укладення договору, або на користь неіснуючого до цього моменту юридичної особи нікчемний.

Права і обов'язки сторін договору банківського вкладу. Вкладник передає банку суму вкладу і набуває право вимоги повернення даної суми і сплати відсотків. Банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу та виплатити відсотки на цю суму в розмірі, встановленому договором.

Банк зобов'язаний виплачувати вкладникові відсотки за користування його коштами. Розмір відсотків визначається сторонами в договорі виходячи з банківських тарифів, розмір яких залежить від суми та строку вкладу. Навіть при відсутності такого умови договір не стає безплатним, а процентна ставка згідно зі ст. 838 ГК визначається виходячи з облікової ставки банківського відсотка, яка існує у місці проживання (місці знаходження для юридичних осіб) вкладника.

Відсотки нараховуються банком з наступного дня після надходження вкладу в банк до дня його повернення вкладнику або до дня списання з рахунку з інших підстав. Порядок виплати відсотків, можливість віднесення невиплачених відсотків у збільшення суми вкладу (капіталізація) сторони фіксують в договорі, в іншому випадку відсотки виплачуються на вимогу вкладника після закінчення кожного кварталу, а незатребувані відсотки капіталізуються.

Згідно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк зобов'язаний видати суму вкладу або її частину на першу вимогу вкладника за договором банківського вкладу будь-якого виду (до запитання або термінового). Умова договору про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною.

При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу. Забезпечення повернення вкладу розрізняється для громадян і юридичних осіб. Згідно п. 2 ст. 840 ГК РФ способи забезпечення банком повернення вкладів юридичних осіб визначаються договором. Вклади громадян підлягають обов'язковому страхуванню банками відповідно до Федерального закону від 23 грудня 2003 №177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації», причому відповідно до п. 2 ст. 5 цього закону не підлягають страхуванню вклади, розміщені на банківських рахунках громадян, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю.

Згідно п. 4 ст. 840 ГК РФ невиконання банком обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, передбачених законом або договором, а також втрата забезпечення або погіршення його умов дає вкладникові право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї відсотків в розмірі ставки рефінансування і відшкодування завданих збитків.

За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (п. 1 ст. 845 ЦК України) . За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (п

За юридичною природою договір банківського рахунку:

  • консенсусний;
  • БЕЗОПЛАТНО;
  • двосторонній.

Договір банківського рахунку - публічний договір. Банк, будучи суспільством, спеціально утвореним для проведення банківських операцій, в тому числі розрахункових, не може відмовити клієнту, за деякими винятками, в укладенні договору банківського рахунку. Умови договору є однаковими для всіх клієнтів. У деяких випадках він може бути і договором приєднання, коли банк пропонує умови договору в стандартній формі (формулярі).

У договорі банківського рахунку сторони іменуються «банк» і «клієнт». Банком є ​​юридична особа, яка здійснює банківські операції як виключний вид діяльності. Разом з тим проводити банківські операції може не тільки банк. Такі права мають і небанківські кредитні організації, але коло їх операцій обмежений. У банківському законодавстві банк і небанківська кредитна організація об'єднуються родовим поняттям «кредитна організація». Для здійснення банківських операцій будь-яка кредитна організація повинна мати ліцензію Банку Росії, яка містить перелік операцій, дозволених для кожної конкретної організації. Таким чином, хоча ГК РФ одну зі сторін договору називає банком, слід мати на увазі, що це поняття використовується як родове і включає в себе, крім банку, також і небанківську кредитну організацію.

Види банківських рахунків. Класифікацію банківських рахунків можна провести:

  • по об'єкту - рублеві і валютні рахунки;
  • за суб'єктами - рахунки юридичних осіб (некредитних організацій), які поділяються на розрахункові, поточні, бюджетні; рахунки громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи; рахунки фізичних осіб; рахунки кредитних організацій;
  • по цілі відкриття і обсягу проведених операцій - розрахункові рахунки (для проведення розрахунків з основної діяльності); спеціальні рахунки (рахунки для проведення окремих операцій).

Після укладення договору банківського рахунку банк зобов'язаний в термін, визначений у договорі (а якщо він не визначений, упродовж розумного строку), відкрити клієнту рахунок. Надалі банк зобов'язаний здійснювати для клієнта операції по рахунку, перелік яких визначається сторонами в договорі банківського рахунку. Встановлюваний обсяг операцій для кожного виду рахунку повинен відповідати вимогам законодавства, банківським правилам і застосовуваним в банківській практиці звичаями ділового обороту. Всі операції з банківського рахунку можна об'єднати в дві великі групи: пов'язані з зарахуванням і зі списанням грошових коштів з рахунку.

Банк зобов'язаний зараховувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта. Вони можуть вчинити: від самого клієнта (внесення готівки на рахунок, переклад клієнтом грошових коштів з іншого свого рахунку); за дорученням клієнта (виставлення клієнтом платіжного вимоги або іншого документа на інкасо); або без доручення клієнта (грошові кошти, що надійшли від його контрагентів). Банк зобов'язаний виконувати доручення клієнта про списання грошових коштів з рахунку. Клієнт може давати доручення банку про перерахування грошових коштів: на інший свій рахунок; своїм контрагентам, в бюджет і позабюджетні фонди. Підставою списання грошових коштів можуть бути платіжні доручення, вексель, чек.

Банк зобов'язаний згідно зі ст. 849 ГК зараховувати кошти на рахунок клієнта не пізніше дня, наступного за днем ​​надходження в банк платіжного документа. Більш короткі терміни можуть бути визначені в договорі банківського рахунку. Закон про банки в ст. 31 передбачає можливість встановлення інших термінів федеральним законом, договором або в платіжних документах.

Банк зобов'язаний вести облік грошових коштів на рахунку клієнта, а також всіх проведених ним операцій за рахунком. Клієнт має можливість перевіряти правильність відображення банком операції за рахунком. У договорі банківського рахунку відповідно до банківськими правилами закріплюється обов'язок банку представляти клієнту, як правило, виписки по рахунку в терміни, зазначені в картці із зразками підписів.

Власник рахунку зобов'язаний протягом 10 днів після видачі йому виписок письмово повідомити кредитної організації про суми, помилково записаних в кредит або дебет рахунку. У разі ненадходження від клієнта в зазначений термін заперечень вчинені операції та залишок коштів на рахунку вважаються підтвердженими.

Банк має право користуватися грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта. За таку можливість він сплачує клієнтові відсотки. На відміну від суми винагороди, яка сплачується клієнтом і повинна бути визначена в договорі, сума відсотків, виплачується банком, може і не обумовлюватися. Якщо сторони не досягли домовленості про суму відсотків, то згідно зі ст. 852 ГК РФ вона відповідає відсоткам, що виплачуються банком за вкладами до запитання.

Банк зобов'язаний дотримуватися таємниці банківського рахунку, операцій за рахунком і відомостей про клієнта.

Якщо інше не встановлено законом або договором, банк несе відповідальність за наслідки виконання доручень, виданих уповноваженими особами, і в тих випадках, коли з використанням передбачених банківськими правилами і договором процедур він не зміг встановити факту видачі розпорядження неуповноваженими особами. Разом з тим суд відповідно до п. 2 ст. 404 ГК РФ має право зменшити розмір відповідальності банку, якщо буде встановлено, що клієнт своїми діями сприяв надходженню в банк зазначених розпоряджень.

У зв'язку з тим, що за договором банківського рахунку сторони мають зустрічні однорідні вимоги, в ст. 853 ГК РФ визначаються правила про заліку зустрічних вимог банку і клієнта по рахунку. Так, грошові вимоги банку до клієнта, пов'язані з кредитуванням рахунка (ст. 850 ЦК України) і оплатою його послуг (ст. 851 ЦК України), з одного боку, і вимоги клієнта до банку про сплату відсотків за користування грошовими коштами (ст. 852 ГК РФ), з іншого боку, можуть припинятися заліком, якщо інше не передбачено договором банківського рахунку.

Відповідальність банку передбачена ст. 856 ГК за:

  • несвоєчасне зарахування на рахунок надійшли клієнтові грошових коштів;
  • їх необгрунтоване списання з рахунку;
  • невиконання вказівок клієнта про перерахування грошових коштів з рахунку або про видачу їх з рахунку.

Договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта в будь-який час.

Якщо інше не передбачено договором, за відсутності протягом двох років коштів на рахунку клієнта і операцій за цим рахунком банк має право відмовитися від виконання договору банківського рахунку, попередивши в письмовій формі про це клієнта. Договір банківського рахунку вважається розірваним після закінчення двох місяців з дня направлення банком такого попередження, якщо на рахунок клієнта протягом цього терміну не надійшли грошові кошти.

На вимогу банку договір банківського рахунку може бути розірваний судом у наступних випадках:

  • коли сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, виявиться нижче мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами або договором, якщо така сума не буде відновлена ​​протягом місяця від дня попередження банку про це;
  • при відсутності операцій за цим рахунком протягом року, якщо інше не передбачено договором.

Залишок коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою перераховується на інший рахунок не пізніше семи днів після отримання відповідної письмової заяви клієнта.

Розірвання договору банківського рахунку є підставою закриття рахунку клієнта.