Знавці кредитних історій

Без знання власної кредитної історії новий кредит буде отримати важче

фото: Inmagine.com

Мікрофінансових організація MoneyMan оголосила про серйозне поліпшення якості кредитного портфеля за рахунок технології верифікації особистості - IDV. Портал Банкі.ру розбирався, як працює ця технологія і яких результатів дозволяє домогтися.

Найважливішим завданням у запобіганні кредитного фрода є ідентифікація заявника. Заявка може бути складена бездоганно, але персональні дані можуть бути вкрадені, а документи - підроблені. І якщо все спілкування кредитної організації з клієнтом проходить тільки онлайн (так, наприклад, працює MoneyMan і Вдолг.ру), вивести шахрая на чисту воду не так-то просто.

Фальсифікацію особистості поділяють на три типи: крадіжка особистості, яка полягає у використанні чужих даних, фабрикація особистості (використання вигаданих даних) і персоніфікація померлих - використання даних померлих людей. У всіх випадках мета одна: отримати кредит і уникнути відповідальності за його невиплату.

Щоб уникнути шахрайства за допомогою фальсифікації особистості, використовуються два процеси, які застосовуються послідовно: валідація та верифікація. Валідація спрямована на з'ясування, чи існує в реальності особистість, за яку видає себе потенційний позичальник. Тобто не було фабрикації особистості. У процесі верифікації кредитна організація повинна встановити, чи не сталася крадіжка особистості - чи є заявник саме тим, за кого себе видає.

Технологія IDV (англ. Identification verification, перевірка ідентичності), що надається Об'єднаним кредитним бюро (ОКБ), дозволяє упевнитися в ідентичності особистості заявника шляхом перевірки знання потенційним позичальником кредитної історії. Розрахунок на те, що вгадати відомості про раніше взятих кредитах практично неможливо. Так само як і чужу кредитну історію шахрай досконально знати не може. На відміну від США, де кредитну історію клієнта може дізнатися, наприклад, стоматолог, у нас доступ до цих даних строго обмежений.

Після того як потенційний позичальник вводить в форму постійні дані, система запитує його кредитну історію. Потім йому виводиться форма, в яку необхідно внести докладні дані про раніше отримані кредити: банк, тип кредиту, строк, дати відкриття та закриття, чи була прострочення. Звичайно, позичальник може не пам'ятати будь-які відомості, а документів для уточнення може не виявитися під рукою - але процентного збігу і не потрібно. Система визначає кількість і силу збігів зазначеної інформації з кредитною історією і виставляє бал за чотирма інтервалах: «збігів немає», «слабкі збіги», «середні збіги», «сильні збіги». Залежно від скорингового бала, співробітник кредитної організації може прийняти рішення про видачу кредиту, відмову або про необхідність додаткової очної верифікації.

У липні 2013 року в MoneyMan провели експеримент, який повинен був показати ефективність верифікації за допомогою IDV. Вхідний потік заявок на кредит розділили на три групи. Перша група проходила перевірку як через IDV, так і вручну. Друга - тільки через IDV. Третя група верифікувати тільки вручну.

Після підбиття підсумків за рівнем прострочення виявилося, що перша і друга група майже не відрізняються за рівнем ризику: перша обійшла другу на частки відсотка. Третя група показала рівень прострочення на 20% вище.

Крім того, рівень схвалення заявок в другій групі, де верифікація проводилась тільки IDV, виявився найвищим. В результаті було виявлено, що IDV дозволила наростити і обсяг кредитного портфеля, і його якість за рахунок зниження прострочення. Виходить, з процесу верифікації вигідно повністю усунути людський фактор, довіривши рішення системі.

Процедура верифікації через IDV у MoneyMan необов'язкова для заявника. За даними компанії, 55% заявників не заповнюють форму IDV, але лише половина з них не має кредитної історії. У розпорядженні ОКБ є більш 139 млн кредитних історій по 50 млн унікальних суб'єктів, база зростає на 30-35% в рік. Завдяки цьому, за даними MoneyMan, система знаходить кредитні історії 85% із заявників, які заповнили форму. При цьому 27% заявників набирають скоринговий бал більше 200, що забезпечує 90-відсотковий рівень схвалення заявок. 65% отримують бал більше 100, що відповідає 50-відсоткового рівня схвалення. З січня 2013 року, коли MoneyMan підключився до сервісу IDV, відсоток прострочення платежу скоротився на 18%.

Заступник генерального директора ОКБ Микола Мясников повідомив порталу Банкі.ру, що IDV стає все більш затребуваним серед мікрофінансових організацій: «На даний момент до IDV підключені близько десяти клієнтів, в основному це МФО і невеликі банки, наприклад MoneyMan. У багатьох МФО немає можливості розвивати широку мережу офісів, тому для них особливо важлива можливість перевірити клієнта дистанційно. Зараз ми також спостерігаємо великий інтерес до IDV з боку компаній-лідогенераторов, яким він допоможе істотно підвищити якість заявок, переданих клієнтам. Ведуться переговори і з декількома великими банками з топ-10, у яких сильно розвинений канал інтернет-продажів, де особливо важлива ID-верифікація клієнтів ».

Михайло ДЬЯКОВ, Banki.ru