Відшкодування прямого збитку при дтп. Пряме відшкодування збитків по ОСАГО: порядок, документи. Коли застосовується пряме відшкодування збитків по ОСАГО

  1. Юридична основа
  2. Що значить ПВУ?
  3. Коли подають заяву про ПВУ
  4. Відшкодування збитків і європротокол
  5. Відмова у відшкодуванні
  6. Як отримати виплату по страховці і чого робити не можна
  7. Особливості
  8. Як боротися з маніпуляціями СК
  9. Куди звертатися?
  10. висновок
  11. Коли застосовується пряме відшкодування збитків по ОСАГО?
  12. Коли відшкодування не застосовують
  13. Хто має право скористатися ПВУ?
  14. Як скористатися прямим відшкодуванням збитків?
  15. Регресні виплати в рамках ПВУ
  16. Підводячи підсумок

(Коротко ПВУ) в нашій країні було введено кілька років тому поряд з іншим нововведенням - европротоколом. Зміна начебто було направлено на те, щоб спростити отримання страховки по ОСАГО. Давайте вивчимо, в чому його суть, подивимося на бланк заяви, що заповнюється в даних випадках, і проаналізуємо, чи стало легше водіям і СК.

У законопроекті, який вже є в парламенті, пропонується ввести цю систему в Румунії. Хоча частина страхових компаній, особливо іноземних груп, ясно дала зрозуміти, що цей захід є катастрофою і унікальною в Європі, реальність показує, що ця модель функціонує протягом десятиліть в деяких розвинених європейських країнах.

Це так звана система прямих розрахунків. Згодом страховик постраждалого водія буде відшкодовано страховиком винного водія. Це не тільки такі країни, як Італія або Франція, де система впроваджується з 1960-х по 1970-і роки, але такі країни, як Польща чи навіть Росія.

Юридична основа

Закону про ПВУ не існує. Норма регулюється іншим законом - «Про ОСАЦВ», а саме статтею 14.1.

Також є «Правила ОСАГО» і «Угода про пряме відшкодування збитків по ОСАГО», де прописані дії страхувальника і страховика.

Страховик здійснює ПВУ на підставі страховок про цивільної відповідальності обох учасників ДТП. Відшкодувавши збиток, він звертається до страховика винної сторони . Останній зобов'язаний відшкодувати, в свою чергу, збиток страховика, який виплатив ПВУ. Виплати здійснюються на підставі документа, укладеного між членами РСА: «Угода про пряме відшкодування збитків».

Модель є добровільною, але широко застосовується. Важливо відзначити, що це не обов'язкова процедура для клієнтів, але стала настільки широко використовуватися, що здається майже правилом. Система працює на основі незалежної некомерційної клірингової організації, яка управляє межфирменного розрахунками. 5-го числа кожного календарного місяця всі страховики розраховують і відправляють суми, виплачені від імені інших учасників системи, і представляють їх для врегулювання до кінця місяця. Якщо компанія затримує платіж, вона завдає 5% штрафу за непогашену суму за кожен місяць прострочення.

Здається, що всі обставини, які можуть трапитися при ДТП, ясно викладені. Однак на практиці все ж виникають питання.

Що значить ПВУ?

Під ПВУ розуміють звернення потерпілої при ДТП боку безпосередньо в свою СК, а не в компанію винуватця аварії, як це було раніше, для отримання виплати. Така норма, як і європротокол, була запозичена з законів західних країн. Однак, на відміну від них, в Росії хоч і перейняли пряме відшкодування збитків, але внісши свої зміни. Так, в західних країнах при всіх аваріях потерпілі звертаються до своєї страхової компанії. У нас же спочатку було дозволено звертатися або в свою, або в СК винуватця аварії.

В межах клірингового органу є також арбітражний центр, який вирішує потенційні суперечки, близько 60 на рік, і комітет з етики, який стежить за тим, як працюють страховики. Крім того, щоб обмежити можливі суперечки, страховики погодили спільний список регулюючих органів, а також протокол для визначення винуватця дорожньо-транспортних пригод, аналогічний тому, який використовувався в Румунії для дружнього пошуку.

Згідно з французькою системі, обидві форми розрахунків, в залежності від суми збитку, відповідно на основі фактичних витрат, мають одноразову суму. Вищезазначена комісія є сумою середнього збитку за матеріальну шкоду, яку оновлюється щороку. В даний час цей показник становить 236 євро.

З серпня 2014 року, втім, вступили в силу зміни. Згідно з ними, було введено так зване безальтернативне пряме відшкодування збитків. Тепер при наявності чітких ознак ДТП ПВУ має відшкодовуватися тільки в своїй страховій компанії.


Тепер при наявності чітких ознак ДТП ПВУ має відшкодовуватися тільки в своїй страховій компанії

Коли подають заяву про ПВУ

У свою СК потерпіла особа звертається не у всіх випадках, а лише тоді, коли ДТП відповідає певним ознаками:

Таким чином, відповідно до договору страхування, якщо збиток не перевищує 500 євро, то можна обійтися без будь-яких обмежень на страховику потерпілого, вимагаючи після розрахунків фіксованої суми 236 євро для кожного файлу, так що немає ніякого інтересу до завищення вартості компенсація. З іншого боку, якщо поріг в 500 євро перевищено, страховик має два варіанти: управляти збитком і вимагати всю суму, що перевищує 500 євро, але тільки за згодою страховика винному або направити його на греблю страховику боку, яка візьме на себе справу.

  1. У обох водіїв є не тільки діючий страховий поліс ОСАГО, але і застрахована цивільна відповідальність.
  2. Шкода заподіяна тільки майну. Люди при ДТП не постраждали.
  3. В аварії винен один з її учасників.
  4. У страхової компанії винуватця ліцензія на здійснення діяльності діюча.

Відшкодування збитків і європротокол

Іноді, через наявність деяких схожих рис, ПВУ плутають з европротоколом. Однак ці два поняття абсолютно різні. Європротокол - документ, який оформляється одним з учасників ДТП (лицьова сторона) і підписується обома водіями. Співробітників ГИБДД при цьому не викликають. Документ подають в СК.

Він застосовується як до матеріальних збитків, так і до тілесних ушкоджень і вантажем товарів. Ця ситуація, поряд з перемиканням на систему клірингу між страховиками, заснованими виключно на фіксованому значенні керованого файлу, мабуть, призводить до певних труднощів.

Ця ситуація разом з іншими факторами - одним з яких є шахрайство - викликала втрати в 27 з 30 проаналізованих італійських провінцій, які згодом перетворилися в підвищення тарифів. Недоліком системи клірингу між страховиками, заснованими на фіксовану вартість файлу і недосконалою процедурою клірингу, є те, що він завжди буде заподіювати збитки компанії, де сплачений шкоди перевищує заздалегідь встановлену ціну файлу, тобто заробітну плату , Коли вона платить менше, Таким чином, страхові компанії повинні бути ефективними при регулюванні своїх внутрішніх процедур управління претензіями, хоча, як згадувалося вище, вони беруть на себе зобов'язання іншого страховика.

Пряме відшкодування збитків по ОСАГО - це не документ, а норма закону, за якою потерпіла сторона направляє в свою ж СК заяву про відшкодування збитків. При цьому заповнення європротоколу можливо, тільки якщо сума збитку за обопільною згодою сторін не перевищує 50 000 рублів. В інших ситуаціях повинен бути викликаний інспектор ДПС.

Пряма компенсація також використовується в Іспанії, Португалії, Бельгії, Росії, Греції та Польщі, а Туреччина знаходиться на ранніх етапах реалізації цієї процедури. Система також була прийнята в деяких штатах і провінціях США в Канаді, але вона не використовується на національному рівні.

Наприклад, в Бельгії пряма компенсація, до якої добровільно вдаються страховики, також може бути використана для отримання тілесних ушкоджень , Поки аварія не призвела до постійної смерті або інвалідності. В разі матеріального збитку збиток не повинен перевищувати € 000, в іншому випадку використовується традиційний метод. Крім того, щоб уникнути суперечок як страховик, так і винна сторона мають право оцінювати збиток, але вони зобов'язані нести свої відповідні витрати. До вартості збитку в 500 євро страхова компанія по відшкодуванню збитку попросить очищающий орган, спеціально створений в якості підтримки цієї системи, фіксованої суми за кожен файл, тепер близько 500 євро.


До вартості збитку в 500 євро страхова компанія по відшкодуванню збитку попросить очищающий орган, спеціально створений в якості підтримки цієї системи, фіксованої суми за кожен файл, тепер близько 500 євро

У той же час і в одному, і в іншому випадку ДТП є подібні риси: події незначні, не мали наслідків у вигляді заподіяння шкоди здоров'ю людини і не привели до загибелі.

У той же час страхувальник може відмовити у відшкодуванні збитків у ряді випадків. Розглянемо, коли це відбувається.

За шкоду в розмірі від 500 до 000 євро, точна сума виплачується як компенсація. І в Бельгії протокол підписується між компаніями, які допомагають легше встановити і визнати вину. Ця неконкурентна практика, в кінці кінців, в кінцевому підсумку привела до численних суперечок між страховиками. Тому, як тільки пряма компенсація стала обов'язковою, виходячи з фактичної або фактичної вартості файлу, підтримка, що надається кліринговим органом, керованим місцевим бюро авто страховиків, здається, що ці проблеми вирішені.

Відмова у відшкодуванні

Навіть якщо ДТП матиме всі ознаки, за якими страхувальник повинен відшкодувати збиток потерпілому, він має право відмовитися від цього в наступних випадках:

  • Якщо потерпілий вже подав заяву в СК винуватця аварії.
  • Учасники ДТП оформили європротокол і не викликали співробітника ДІБДР, незважаючи на те що мають різні думки з приводу того, що сталося.
  • Є судові суперечки через порушення ПДР.
  • Страховик не був вчасно повідомлений про настання страхового випадку.
  • При ДТП пошкодилися ЦБ, антикварні речі, інтелектуальна власність, предмети, що мають релігійну цінність.
  • Страхувальник бажає відшкодувати моральну шкоду або упущену вигоду.


Страхувальник бажає відшкодувати моральну шкоду або упущену вигоду

Немає межі збитку до тих пір, поки пряма компенсація не буде використана, і страховик негативного боку зобов'язаний повернути суму, що залишилася протягом 15 днів з моменту подання останнього документа в файл, якщо заявлена ​​повна сума. Закон також дозволяє компаніям укладати власні угоди про терміни оплати і способах розрахунку рівня компенсації.

Мета, як і в інших країнах, полягає в підвищенні якості послуг, що надаються потерпілим, і регулюванні дисбалансу ринку. У Польщі умови прямої компенсації аналогічні умовам в Росії, але максимальна сума відшкодування, на яку розраховується пряма компенсація, не може перевищувати 650 євро. У Польщі, з іншого боку, дещо передчасно оцінювати вплив перемикача на пряму компенсацію.

Як отримати виплату по страховці і чого робити не можна

Отже, щоб не виникло проблем з виплатою, слід дотримуватися певного порядку відшкодування збитків. Для цього у встановлені законом терміни потрібно подати заяву в страхову компанію . також збираються необхідні документи . Від своєї СК страхувальник отримує направлення на проведення експертизи і список компаній, де він може її реалізувати. В цей час страховик запитує у СК винної сторони ДТП згоду на виплату. При позитивному рішенні на рахунок, вказаний в заяві, потерпілий отримує гроші на ремонт.

Бланк заяви, який необхідно заповнити, можна розглянути на наступному фото.

Бланк заяви, який необхідно заповнити, можна розглянути на наступному фото

Порада: ні в якому разі не ремонтуйте свій автомобіль до тих пір, поки гроші не надійдуть на рахунок. Якщо раптом вам відмовлять, можна оскаржити рішення. Якщо сума буде дуже маленькою і не покриє всіх витрат, також можна робити різні кроки, щоб добитися повного відшкодування збитку. Однак якщо ви поспішіть і відремонтуєте автомобіль раніше, то зробити вже нічого не можна буде.

Особливості

В угоді про ПВУ є норми, де визначені фіксовані суми за різними видами дорожньо-транспортних пригод. Виходячи з цих сум, СК винної особи відшкодує вашої СК певну суму, яка різниться з тією, що отримаєте ви.

Через цієї норми страховики без проблем виплачують невеликі суми. Тоді залишаться задоволені і страхувальник, і страховик (за винятком СК винної сторони). Однак якщо збиток перевищує фіксовану суму, ваша СК буде вишукувати хитрощі, щоб ви відправлялися безпосередньо в СК винуватця аварії.

Зрозуміло, що страхові компанії намагаються знаходити можливості, щоб заплатити менше. Однак в результаті цих маніпуляцій страждають страхувальники, тобто потерпілі в дорожньо-транспортній пригоді, що є клієнтами СК. Вони змушені витрачати свої нерви і час на те, щоб домогтися виплати, яка покриє витрати на ремонт автомобіля.

Як боротися з маніпуляціями СК

Розберемося, що можна робити в тому випадку, якщо страховики відмовляють у виплаті, і як не довести ситуацію до цього.

Всі документи повинні заповнюватися дуже уважно. Будь-яка невірна інформація призведе до того, що в кращому випадку вас чекатимуть затримки, а в гіршому - відмова. Також неприпустимі виправлення при заповненні, наприклад, повідомлення про ДТП.

Право на ПВУ отримує не тільки власник поліса, але і потерпіла сторона. При цьому не мають значення включені в поліс імена, і на кого оформлений технічний паспорт на автомобіль. Заява про пряме відшкодування збитків подає водій, який був за кермом тоді, коли сталася аварія. Звичайно, мова йде про ті випадки, при яких він мав право бути водієм по ОСАГО: тобто був вписаний в поліс або ОСАГО передбачає користування автомобілем без обмежень.

Куди звертатися?

Якщо всі ознаки ДТП підпадають під врегулювання по безальтернативного ПВУ, однак у обох страхових компаній відкликані ліцензії або ведеться процедура банкрутства, потерпіла сторона повинна пред'явити вимогу в РСА. У цьому випадку мова піде про компенсаційну виплату.

Крім того, є й інші ситуації, коли звертаються в РСА, навіть якщо умови для отримання ПВУ не дотримано.


Крім того, є й інші ситуації, коли звертаються в РСА, навіть якщо умови для отримання ПВУ не дотримано

Наприклад, Союз автостраховиків виплатить компенсацію, якщо в результаті аварії постраждало більше двох автомобілів, але у СК відкликана ліцензія або вона знаходиться в стані банкрутства.

Те ж саме стосується випадків, коли через аварію постраждали люди.

РСА виплатить компенсацію потерпілій особі, коли винуватець залишився невідомим, в тому випадку, якщо постраждали люди.

РСА виплатить компенсацію потерпілій особі, коли винуватець залишився невідомим, в тому випадку, якщо постраждали люди

Грошова виплата чекає потерпілого, якщо винуватець не застрахований по ОСАГО (також тільки тоді, коли постраждали люди).

висновок

Якщо трапилася неприємність і ви потрапили в ДТП, найкраще відразу сповістити свою страхову компанію по гарячої лінії . Якщо аварія відповідає всім вищезгаданим умовам, всі ваші дії були правильними і ув'язнений про цивільну відповідальність договір, відшкодування збитків за описаною системі має бути здійснене.

Ну а коли водій не знає, як себе вести в подібних ситуаціях, і робить помилки, то і ймовірність отримання грошових коштів для покриття витрат на ремонт украй мала.

Пряме відшкодування збитків (ПВУ) - схема взаємодії учасників ДТП, при якій особа, яка отримала майнову шкоду, звертається за компенсацією в «свою» СК. Така норма була введена в ФЗ № 40 «Про ОСАЦВ» в 2014 році - до цього особа, яка не винна в аварії, подавало документи в страхову компанію опонента.

Концепція Угоди про пряме відшкодування збитків, розроблена в РСА в 2002 році, відноситься до Правил страхової діяльності. Основною причиною введення даної концепції стали дедалі частіші випадки ДТП, спровоковані лихачами на старих автомобілях без автоцивілки. На той момент склалася парадоксальна ситуація: добропорядний автовласник, який застрахував відповідальність і не винний у ДТП, залишався без будь-якої компенсації. Позначився і великий обсяг банкрутств страхових компаній, що припав на 2013-2014 рр.

Коли застосовується пряме відшкодування збитків по ОСАГО?

Стаття 14 федерального закону № 40 чітко домовляється про умови застосування ПВУ:

  • в аварії брали участь тільки два транспортних засоби, не рахуючи причепів;
  • у кожного з учасників ДТП є діючий поліс автоцивілки;
  • в ДТП відсутні постраждалі і загиблі особи.

Перша ознака пов'язаний зі складністю розслідування комплексних ДТП: навіть якщо один правопорушник «наздогнав» попереду йде транспортний засіб і «зібрав паровоз», майже всім учасникам аварії можна поставити недотримання дистанції. Крім того, обмеження по двом транспортним засобам виключає інциденти з однією машиною: наїзд на відкритий люк, зіткнення зі стовпом, з'їзд з дороги.

Відсутність в аварії загиблих і постраждалих - дуже важливий параметр ПВУ. Шкоду, заподіяну життю і здоров'ю людини оцінюється вище збитку, заподіяного транспортному засобу (Гранична компенсація 500 тис. Руб. Проти 400 тис. Руб.), А процес лікування може затягнутися на місяці і навіть роки. На цьому тлі ПВУ стосується тільки «заліза» і застосовується при європротоколу - оформленні бланків і документів по ДТП без залучення співробітників ГИБДД.

Друга ознака щодо чинного поліса пов'язаний з тим, що після виплати СК потерпілого витребує цю суму зі СК винуватця. Якщо його відповідальність не була захищена, гроші виділить об'єднання автомобільних страховиків - РСА. Однак «під ударом» знаходиться саме винуватець аварії, оскільки може бути примушений до компенсації витрат.

Коли відшкодування не застосовують

Алгоритм ПВУ сформований для полегшення взаємодії СК і спрощення життя автовласників. Розробляючи в рамках ГК РФ і Закону «Про ОСАЦВ», ПВУ не застосовується в тих же ситуаціях, коли автоцивілка не діє (ст. 6). До цих випадків відносяться:

  • Заподіяння моральної Шкоди ;
  • забруднення навколишнього середовища;
  • аварії на полігонах і змаганнях;
  • шкоду водіям при виконанні обов'язків;
  • навантаження, вивантаження, перевезення вантажів;
  • перевезення антикварних і цінних вантажів;
  • ушкодження, що не покриваються автоцивілкою (аерографія, тюнінг).

Хто має право скористатися ПВУ?

Якщо говорити про європротокол, пряме відшкодування збитків застосовується у випадках, коли:

  • загальна сума пошкоджень не перевищує 50 тис. руб. (Санкт-Петербург, Москва і з області - 400 тис. Руб.);
  • у сторін немає розбіжностей щодо обставин ДТП і ступеня провини, що має бути відображено в бланку схеми;
  • схема підписана обома сторонами з підтвердженням фото-, відеофіксації і зазначенням супутникових координат;
  • документи передані в СК в п'ятиденний термін, не рахуючи вихідних.

Федеральний закон вказує граничну суму виплат по збитку майну в розмірі 400 тис. Руб., Тому Європротокол прийнято вважати окремим випадком. Якщо вести мову про ознаки осіб, які мають право скористатися ПВУ, вони повинні відповідати таким критеріям:

  • є невинними в дорожньо-транспортній пригоді;
  • мають на руках діючий поліс автоцивільної відповідальності;
  • не ухиляється від оформлення ДТП своїми силами або із залученням ІДПС;
  • самостійно звернулися в СК з пакетом документів у встановлений законом термін і заповнили всі бланки.

Існує стереотип, що якщо невинний учасник ДТП знаходився в стані сп'яніння, він не має права розраховувати на компенсацію в рамках ОСАГО. Це в корені невірно: ФЗ гарантує виплати невинному в ДТП власнику ТС, чия відповідальність застрахована належним чином. Схожа ситуація і при позбавленні права керування: виплата буде проведена в загальному обсязі, хоча згодом доведеться відповісти перед законом.

Як скористатися прямим відшкодуванням збитків?

Водієві, невинному в ДТП, необхідно підготувати і подати в СК пакет документів у встановлений законом термін - п'ять днів з моменту аварії. Після розгляду паперів компанія або відмовляє у виплаті (в триденний термін), або, протягом п'яти днів, призначає технічну експертизу пошкодженого майна - це випливає зі ст. 12. ФЗ «Про ОСАЦВ».

Для отримання виплати в шуканий термін слід пред'явити:

  • заповнений бланк заяви про пряме відшкодування збитків в паперовій формі, підписаний водієм або законним представником;
  • Угода про пряме відшкодування збитків, підписана обома учасниками із зазначенням адреси, дати, часу і причини скоєння ДТП , Що виключає двозначність сприйняття;
  • оригінал і копію поліса ОСАЦВ, який діяв на момент ДТП (Або грін-карту);
  • цивільний паспорт заявника;
  • довідку про ДТП з ГИБДД (опціонально);
  • протокол про вчинення АПН, постанову про порушення АП (опціонально);
  • фото-, відеодокази аварії з фіксацією ГЛОНАСС або іншими супутниковими позиційними системами.

Зверніть увагу, що закон забороняє компанії вимагати документи, що не належать до ДТП, а при подачі неповного пакету зобов'язує повідомляти про це заявника. І ще: навіть якщо обмін інформацією між водієм і СК ведеться в електронній формі в установлений законом термін, бланк заяви та інші документи подаються в друкованій формі шляхом відправлення листа, відповідь також направляється листом.

Регресні виплати в рамках ПВУ

Угода про ПВУ конкретизує схему взаємодії між компаніями. Після звернення автовласника за виплатою, її виробляє страховик, який реалізував поліс ОСАГО. Далі компанія звертається в СК винуватця і витребує з неї суму первинної виплати.

Винуватець аварії повинен «розплатитися» за свій проступок, тому отримує або підвищений коефіцієнт при подальшому оформленні поліса, або регресний позов від «своєї» компанії. Якщо відповідальність не була захищена або СК знаходиться в процедурі банкрутства, позивачем у цивільній виробництва виступить Російський союз автостраховиків (ст. 12).

Наприклад, громадянин, не маючи поліса ОСАЦВ, став винуватцем ДТП. Його опонент звертається в свою СК і отримує виплату 300 тис. Руб., Яка поставить вимогу про витребування цю суму з винуватця. Оскільки розгляд питання ведеться в суді, всі витрати також лягають на відповідача. Якщо невинний через деякий час відчуває нездужання через аварію, він також має право подати на винуватця аварії в суд.

Підводячи підсумок

Офертное відшкодування шкоди, отриманого в разі ДТП - дієвий інструмент, який полегшує життя добропорядним автовласникам. Основне його завдання - конкретизація вимог, що пред'являються до винуватців аварії і можливість стягнення регресних сум. Крім того, ПВУ - значний крок на шляху до повсюдного впровадження Європротоколу та зниження навантаження на співробітників ГИБДД.

Як скористатися прямим відшкодуванням збитків?
Що значить ПВУ?
Куди звертатися?
Коли застосовується пряме відшкодування збитків по ОСАГО?
Хто має право скористатися ПВУ?
Як скористатися прямим відшкодуванням збитків?