Кредит з поганою кредитною історією

Ще статті по темі

З останніми економічними пертурбаціями багато хто опинився тимчасово нездатними платити за раніше взятими зобов'язаннями, так що наявністю ненавмисно зіпсованої кредитної історії сьогодні навряд чи кого здивуєш. Що робити, якщо грошові кошти зайняти необхідно, а банки відмовляють? Давайте розберемося.

Поганий і «потворної»

Законодавчо таких понять, звичайно ж, не визначено - в ідеалі кредитна історія повинна бути гарною , Але в цьому житті можливо все. Отже, погана КІ - в термінах даної статті - це якщо у вас були прострочення за договорами, але ви їх закрили, і у банків немає до вас фінансових претензій. З такою репутацією, в принципі, можна намагатися отримати позику - природно, не в тих організаціях, де були проблеми з платежами.

Під «потворної» КІ будемо розуміти такий стан справ, при якому у вас є незакриті прострочення перед банками. Гірше - наявність судового рішення про стягнення з вас грошових коштів і чинного виконавчого провадження у приставів. В цьому випадку звертатися за грошима в банк в принципі марно - відомості про судові рішення і відкритих виконавчих виробництва перевіряються в першу чергу - тут не сховаєшся і не затаїв.

Що робити ? Один з варіантів - звернутися в мікрофінансові організації.

Законодавче регулювання діяльності МФО

До останнього часу діяльність таких організацій регулювалася тільки Цивільним кодексом і Федеральним законом від 02.07.2010 р N 151-ФЗ "Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях".

Відповідно до статті 2 цього закону МФО - це юридична особа (зареєстроване у встановленому законом формі) і внесена до державного реєстру. Їх реєстрацією займається Банк Росії. Відповідно, перша з рекомендацій планують оформити мікропозик - зайдіть НЕ сайт Банку Росії і переконайтеся, що компанія, в якій ви вирішили взяти гроші є офіційно діючої. Хоча, чесно кажучи, вона сама зацікавлена ​​в максимальній легітимності своєї діяльності, так як вона несе ризик грошима.

Основна дозволена законом діяльність таких організацій - це надання мікрозаемов - тобто кредитів в сумі, що не перевищує один мільйон рублів.

Принциповий момент - кошти надається тільки на основі договору - тобто юридично відносини між МФО і позичальником визначаються виключно цим договором - відповідно, при виникненні суперечок регулюються Цивільним кодексом в частині розділів «Договір» і «Позика».

Особливості, переваги та недоліки

Основна перевага роботи з мікрофінансовими організаціями - це те, що дані компанії більш лояльно ставляться до своїх майбутніх позичальників в тому числі надають свої послуги клієнтам з будь історією. Чому вони це роблять?

З одного боку, МФО не повинні повідомляти відомості про репутацію своїх позичальників в бюро кредитних історій (БКІ) відповідно до федеральним законом. Відповідно, і не зобов'язані запитувати дані про вашу КІ.

З іншого боку, мікрофінансові організації, на відміну від банків, не зобов'язані виконувати вимоги Банку Росії до оцінки ризиків кредитування. Відповідно, можуть обслуговувати кого хочуть і як хочуть, відбираючи таким чином у банків частина прибутку.

Природно, що за такий лояльне ставлення до позичальників МФО «заламують» відповідну ставку. Це і премія за ризик, і відсутність будь-яких обмежень. Якщо банки змушені орієнтуватися в процентній політиці на рекомендації Банку Росії (законодавчо поки що не дійшли до того, щоб обмежувати ставки за потребами), то МФО вільні встановлювати будь-які відсотки.

Щоб порівняти рівень пропонованої вам ставки по мікропозик - можете поцікавитися на сайті Банку Росії орієнтовні ставки споживчого кредитування, які регулятор періодично розраховує - суть це агрегована статистика по ставкам всім банкам і мікрофінансовим організаціям. Там же розраховується граничне значення повної вартості послуги, більш ніж на третину якого, забороняється надавати мікропозики.

Дані нормативи «зверху» Банк Росії розраховує кожен квартал і встановлює на наступний квартальний період. Актуальні дані можна подивитися на офіційному сайті Банку Росії. Зокрема, за підсумками другого кварталу 2015 року - на третій квартал ставки по мікропозик в сумі до 30 000 рублів на термін до одного місяця можу бути і 906,639% + 1/3 = 1 208,852% річних.

Точно також в рекламних кампаніях різних МФО можуть обіцяти все, що завгодно і не зобов'язані розкривати повну вартість своїх послуг до моменту підписання договору, як це зобов'язані робити банки . Кожен мікрофінансовий договір може бути унікальним та індивідуальним для кожного клієнта. Відповідно, під чим підпишіться - на таких умовах і будете платити. І єдиний захист від підступу - це максимально уважно читати і вникати в суть своїх зобов'язань.

З 2013 року МФО вправі здійснювати професійну діяльність з надання споживчих позик в порядку, встановленому Федеральним законом. Ключовий момент «вправі» - тобто не зобов'язані. Що це означає?

Якщо говорити про кредитування, то банки зобов'язані дотримуватися вимог Федерального Закону, який більшою мірою «захищає» позичальника від прихованих комісій, «нав'язаних» страховок і інших послуг. За дотриманням банками цього закону ретельно стежать і Банк Росії, і Росспоживнагляд, і багато хто ще. Відповідно, у позичальника все менше і менше шансів взяти кредит на таких умовах, яких потім виявляться «поганими».

У випадку з мікрофінансовими організаціями їх ніхто не зобов'язує дотримуватися зазначений федеральний закон. Це означає, що такі організації мають право надавати мікропозики, керуючись виключно Цивільним кодексом. Іншими словами, і комісії і штрафи можуть прописати які завгодно, і страховки вимагати, та й багато що ще вписати в договір мікропозик. І з точки зору Цивільного кодексу оскаржити потім ці положення потім буде практично неможливо.

В принципі, якщо ви добре будете виконувати зобов'язання по взятому мікропозик, то переживати вам нема про що - ніяких додаткових витрат у вас не виникне. Ось, якщо ви не будете платити під час, то тут в штрафні санкції МФО ніяк не обмежена і ризик «залишитися без штанів» досить великий.

З іншого боку, при хорошому виконанні зобов'язань, у вас є всі шанси при наступних запозиченнях і ставку поменше отримати (як надійному клієнту) і хорошу кредитну історію сформувати. Хтозна - можливо з часом МФО змусять здавати дані в БКІ. Тут то банки і дізнаються, що ви, виявляється, стали благонадійним позичальникам. Мінімальний варіант - взяти довідку про хорошому виконанні зобов'язань за договором і пред'явити в банк в якості підтвердження вашої платоспроможності. Ось тільки, швидше за все, вам таку довідку не дадуть (зі зрозумілих причин) і зобов'язань видавати у мікрофінансових організацій немає.

На яких умовах можна взяти мікропозик

Розглянемо найбільш поширені варіанти отримання мікропозик в найбільш відомих МФО.

В компанії «Домашні гроші» можна взяти кошти в розмірі до 30 000 рублів на термін до 52 тижнів (рік). Щотижневий платіж складе 1 577 рублів, тобто за рік ви заплатите 52 * 1 577 = 82 004 рубля, що в перерахунку на річні ставки складе 273% річних. Для порівняння: середня ставка по мікрофінансовим організаціям, розрахована Банком Росії за підсумками другого кварталу 2015 року на порівнянних умовах сума / термін, склала 203,768% річних при максимальній 271,690%.

Для отримання позики в компанії «Домашні гроші» досить тільки паспорта. Основна вимога до клієнта компанії в віці від 18 до 79 років - адреса фактичного проживання повинен бути там, де є представництво компанії. З огляду на, що територіальне охоплення - практично федеральний - можна сказати, що гроші може отримати практично будь-який громадянин.

компанія «Мігкредіт» пропонує два продукти для тих, хто через погану кредитну історію звертається в МФО: займ «одноразовий» надається в сумі від 3 000 до 16 000 рублів на термін від 10 до 35 днів. При сумі позики 3 000 рублів і терміні 10 днів розмір переплати складе 750 рублів, при сумі позики 16 000 рублів і терміні 35 днів - ви переплатите 7 000 рублів. За програмою займ «поступовий» можна взяти в борг від 10 000 до 40 000 рублів на термін від 10 до 24 тижнів. При сумі 10 000 на 10 тижнів вартість послуги складе 13 750 рублів (платежів - кожен по 2 750), при сумі 40 000 і термін 24 тижні загальний розмір платежів складе 71 400 рублів (12 платежів по 5 950). Для отримання мікропозик також досить тільки паспорта.

В компанії «Нано-фінанс» можна оформити позику в сумі від 10 000 до 50 000 рублів на термін до 44 тижнів. Умови визначаються індивідуально і залежать від терміну договору і суми. Для отримання коштів достатньо пред'явити паспорт, проте на відміну від інших компаній, обов'язковою умовою є наявність діючого рахунку в Ощадбанку.

Так що в отриманні мікропозик немає нічого страшного (крім ставки), однак при правильному його обслуговуванні можна витягти і низьку ставку на подальші позики, і почати формувати нову хорошу кредитну історію.