Як зрозуміти, що в банку проблеми, і що потім робити з депозитами і кредитами?

  1. Якими можуть бути ознаки проблем?
  2. Що робити з вкладами?
  3. Що відбувається з кредитами?

В останні роки в банківському секторі Казахстану стали нерідкими новини про призупинення ліцензій банків і їх ліквідації. 28 квітня Національний банк призупинив ліцензію Qazaq Banki на прийом депозитів і відкриття банківських рахунків фізичних осіб. Таке рішення регулятор прийняв в рамках "наглядового реагування на окремі порушення банком вимог банківського законодавства". Ліцензію на прийом депозитів і відкриття рахунків фізосіб заморозили до 27 липня.

2 травня "Банк Астани", який Президент країни Нурсултан Назарбаєв теж піддав критиці за "жахливі" показники, ввів нові обмеження для своїх клієнтів. До 1 червня банк зупинив зняття грошей з депозитів, не дає розраховуватися кредитками і не робить міжнародні перекази.

Роком раніше, 22 травня 2017 го, Нацбанк тимчасово призупинив дію ліцензії Delta Bank на прийом депозитів фізичних і юридичних осіб. 3 листопада фінінстітут позбавили ліцензії на заняття банківською діяльністю, а в лютому 2018 року суд постановив банк ліквідувати .

Кожне подібна подія стає для пересічних громадян несподіваним і викликає бурхливі обговорення в засобах масової інформації та соціальних мережах. Informburo.kz розібрався, як зрозуміти, що у банку проблеми і що буде з депозитами і кредитами.

Якими можуть бути ознаки проблем?

Як показав випадок з "Банком Астани", "Ексімбанком" і Qazaq Banki, навіть для експертів в області фінансів поганий стан активів може стати новиною. Як з'ясувалося пізніше, ознаки погіршення стану банків все ж були. Одним з них могло стати зміна рейтингів, які присуджують міжнародні агентства, такі як S & P Global Ratings і Fitch Ratings.

Кредитний рейтинг - це думка експертів про рівень кредитного ризику або здатності компанії виконувати свої фінансові зобов'язання. Агентства вивчають доступну інформацію про банк і оцінюють потенційний вплив будь-яких подій в майбутньому. Наприклад, підйоми і спади в економіці, які можуть вплинути на кредитоспроможність компанії. Агентства за виставлення рейтингів отримують гроші від компаній, які оцінюють.

Кожне агентство застосовує власну методологію оцінки і висловлює результати своїх оцінок за певною шкалою. Зазвичай це буквене вираз в діапазоні від "AAA" до "D", де перше означає найвищу якість кредитного портфеля, а останнє - найвищий ризик дефолту.

Відповідність рейтингу Fitch Ratings і S & P Global Ratings та можливої ​​ситуації в компанії / Ілюстрація Informburo.kz

На початку квітня агентство Fitch відкликало рейтинги "Банку Астани", попередньо знизивши їх оцінку з "В-" до "CCC" зі стабільним прогнозом. Відкликання рейтингів пояснили "комерційними причинами" - банк відмовився від послуг агентства по своїй оцінці. Аналогічна ситуація була з "Ексімбанком", але його рейтинги відкликали ще в жовтні 2017 го.

У лютому 2018 року S & P Global Ratings знизило рейтинг Qazaq Banki з "B- / B" до "CCC + / C" з негативним прогнозом. А "Банку Астани" це агентство виставило рейтинг "В- / В" з негативним прогнозом. Зниження оцінок означає, що експерти побачили в банках ризики, які потенційно можуть привести до проблем в майбутньому.

Самі банки регулярно звітують перед Національним банком про стан своїх активів і дотриманні "пруденційних нормативів", тобто показників, на які банку потрібно орієнтуватися, щоб зберігати стійкість. Однак і при цьому можуть виникнути проблеми. За словами голови Нацбанку Данияра Акишеву, деякі банки спотворювали реальну картину про рівень поганих кредитів і часто маскували їх у фінансовій звітності через реструктуризацію позик.

Відстеження рейтингів і їх змін - у позитивну або негативну сторону - може багато що сказати про стан банків. Ознайомитися з рейтингами казахстанських БВУ можна на спеціальному сайті.

Інформацію про поточні показниках банків регулярно публікує Національний банк. У таблицях з кроком в місяць зведені дані про активи, кредитний портфель, зобов'язання, капіталі, доходи та витрати. На що тут потрібно звернути увагу?

Активи - це власність, яка належить банку. Утворюється вона за рахунок капіталу банку і коштів вкладників, міжбанківських кредитів і випуску цінних паперів. Щоб оцінювати ситуацію з активами, потрібно розглядати їх зміна в перспективі декількох років, півріч або місяців. При нормальній ситуації активи повинні рости в помірному темпі або зберігатися на попередньому рівні. Якщо є зниження на 15% і більше - це погана ознака. А сильне зростання, навпаки, може говорити про активний розвиток банку або приєднання до нього інших фінансових інститутів.

Капітал - це грошове вираження всього реально наявного майна, яке належить банку. Чим ця цифра вище, тим більш серйозний відтік коштів банк здатний перенести. Капітал може зменшитися через понесених збитків або створення резервів за виданими кредитами. Зниження показника більш ніж на 10% може нести ризики для банку.

Кредитний або позичковий портфель. Зазвичай частка кредитного портфеля в активах банку тримається в межах від 50 до 80%. У Казахстані Нацбанк обмежив рівень прострочених кредитів "стелею" в 10%. Якщо і в цих межах спостерігається різке зростання, це може підвищити і ризики для банку.

Важливо стежити за зміною обсягів депозитів. Їх зниження може говорити про відтік клієнтів з банку. Причиною різкого їх збільшення може стати включення банком "пилососа" - населення стали залучати усіма способами, щоб замінити йдуть клієнтів. В цілому велика - більше 25% - частка депозитів в пасивах (це власний капітал і гроші вкладників) означає високу залежність від депозитів. У такій ситуації банк буде вразливий в разі, якщо фізичні та юридичні особи почнуть знімати гроші з рахунків.

Зі збитками все просто - якщо великі збитки спостерігаються протягом довгого часу, це може позначитися на активах банку.

Нерідко в інтернеті можна знайти поради про те, що потрібно відстежувати інформаційний фон навколо свого банку. Якщо з'являються повідомлення про проблеми з виведенням грошей або перекладами, то це може говорити про брак ліквідних активів, якими банк може виконувати свої зобов'язання. Однак, по-перше, потрібно завжди пам'ятати, що такі ситуації можуть виникати і з технічних причин - це не завжди відбувається через фінансові проблеми.

По-друге, потрібно пам'ятати, що банки можуть стати жертвами інформаційних атак, як це було з "Казкоммерцбанком" в 2017 році. Тоді по WhatsApp поширювалися повідомлення про проблеми з готівкою і банкрутство. Ще раніше, в лютому 2014 го, була SMS-розсилка про те, що "Альянс банк", Kaspi Bank і "Банк Центркредит" нібито збанкрутували. Інформацію про те, що відбувається в банках слід фільтрувати і довіряти, в першу чергу, авторитетних джерел.

Що робити з вкладами?

Проблеми з отриманням доступу до своїх депозитів можуть виникнути зазвичай в двох випадках: або якщо сам банк вводить обмеження, або при позбавлення його ліцензії. У першому сценарії клієнтам залишається або чекати зняття обмежень, або знімати гроші частинами, якщо таке, звичайно, можливо.

Якщо банк вже позбавили ліцензії, ситуація зовсім інша. У цьому випадку будь-які видаткові операції за рахунками будуть припинені. Закон передбачає кілька сценаріїв врегулювання проблеми.

Читайте також:
Як вибрати вигідний і зручний депозит в казахстанському банку

У першому варіанті тимчасова призначена адміністрація банку розгляне можливість передачі його активів і зобов'язань в інший банк. Це дозволить вкладникам отримати доступ до своїх коштів в повному обсязі. Якщо це неможливо, адміністрація порушує клопотання про примусову ліквідацію банку в судовому порядку. Так було з Delta Bank.

Всі банки беруть участь в системі гарантування депозитів. По ній певна сума - до 10 млн тенге для вкладів в нацвалюті і до 5 млн тенге в іноземній валюті - відшкодовується "казахстанським фондом гарантування депозитів".

Виплати проводять протягом 14 робочих днів з дня набрання законної сили рішенням суду про примусову ліквідацію банку. Гроші можна отримати в банку-агенті, який визначають на конкурсних засадах. Після того, як агента визначать, туди потрібно звернутися з письмовою заявою про отримання відшкодування. Виплату видають готівкою або перекладами на банківський рахунок, також можна відкрити вклад в самому банку-агенті.

У фонді гарантування відзначають, що відшкодовується тільки сума депозиту. Щоб отримати нарахована винагорода або суму понад межі (наприклад, якщо депозит був на 15 млн тенге), слід подати претензію до ліквідаційної комісії. Зробити це потрібно не пізніше двох місяців з дня публікації у пресі оголошення про примусову ліквідацію банку.

За Delta Bank, наприклад, винесли рішення суду про ліквідацію, а в якості банку-агента вибрали "Банк Центркредит". Виплати почнуться не пізніше 17 травня за рахунок коштів КФГД, їх отримають 2 244 вкладника.

Що відбувається з кредитами?

Діяльність будь-якого банку в Казахстані на всіх етапах регулюється спеціальним галузевим законом - "Про банки і банківську діяльність" від 1995 року. Описується там і процес ліквідації, в який входять передача активів і зобов'язань іншому банку.

Навіть якщо банк закрився, зобов'язання за позиками не припиняються. Кредити потрібно виплачувати в тому ж банку за існуючим договором через касу або перерахуванням на поточні рахунки. Уже в процесі ліквідації тимчасовою адміністрацією може бути прийнято рішення про передачу наявних кредитів в інший банк. Так, наприклад, було у випадку з позбавленим ліцензії в 2016 році "Казінвестбанком" - частина його позик взяла собі "дочка" російського "Альфа-Банку" в Казахстані. Для цього був укладений договір про одночасну передачу активів і зобов'язань.

Про передачу своїх позик боржники можуть дізнатися з публікацій банку, який готується до ліквідації. Крім того, банк або його тимчасова адміністрація повинні опублікувати оголошення "в періодичних друкованих виданнях, які розповсюджуються на всій території Республіки Казахстан, на казахською та російською мовами". Після отримання інформації про те, яка організація прийме ваш кредит, слід звернутися туди, щоб підтвердити перехід свого позики і отримати нові реквізити для його погашення.

Юристи рекомендують не припиняти платити по кредиту, щоб уникнути штрафів за порушення графіка виплат. Банк, якому передадуть базу позичальників, має право використовувати банківську інформаційну систему ліквідованого фінансового інституту, у якого він приймає активи.

Якими можуть бути ознаки проблем?
Що робити з вкладами?
Що відбувається з кредитами?
Якими можуть бути ознаки проблем?
На що тут потрібно звернути увагу?
Що робити з вкладами?
Що відбувається з кредитами?