Чим загрожує купівля «автоцивілки» з великою знижкою: Небезпечна економія

  1. Банкрути не дрімають
  2. Турбота про ближнього

Найдоступніші поліси ОСАГО - у агентів, які продають поліси в автомобілях на узбіччі. Чим загрожує купівля «автоцивілки» з великою знижкою? Як уникнути обману з боку агентів?

З моменту підвищення тарифів з «автоцивілки» пройшло вже більше двох років. Однак зростання вартості ОСАГО в 2-3 рази не приніс задоволення ні страховикам, ні автовласникам. Адже зі збільшенням цін на цей вид страхування з'явилася проблема тотального демпінгу з боку багатьох компаній, що прагнуть за всяку ціну роздобути клієнтів. Займаються ціновою дискримінацією як стали вже притчею во язицех "подорожники» - агенти, які укладають договори прямо в обвішані рекламою страхових компаній автомобілях на узбіччі доріг, так і просто незалежні продавці. Зрозуміло, купити поліс зі знижкою в 30-50% - дуже приваблива перспектива, але далеко не всі замислюються, якими наслідками це може обернутися.

Банкрути не дрімають

Варто почати з того, що знижки по ОСАГО допускаються, але законодавство чітко обумовлює випадки, в яких страховик має право йти страхувальнику назустріч Варто почати з того, що знижки по ОСАГО допускаються, але законодавство чітко обумовлює випадки, в яких страховик має право йти страхувальнику назустріч. По-перше, це пільгові категорії автомобілістів: пенсіонери, інваліди ІІ групи, учасники війни або громадяни, які постраждали внаслідок Чорнобильської катастрофи (І та ІІ категорій), які отримують поліс для автомобілів з об'ємом двигуна до 2500 см куб. В цьому випадку знижка становить 50%.

По-друге, до страхового платежу можуть застосовуватися знижки / надбавки за безаварійність в минулі періоди (коефіцієнт «бонус-малус») і дисконт за одночасне страхування декількох авто, що належать одному страхувальнику. «Якщо при пролонгації поліса в одній і тій же страховій компанії при відсутності збитків пропонують знижку 5-15% - це не повинно насторожувати. Залежно від кількості беззбиткових років така знижка може досягати 50% », - говорить директор департаменту маркет-менеджменту СК« Allianz Україна »Діана Коченкова.

Знижку в 50% можуть отримати тільки автовласники-пільговики або ті, хто 10 років поспіль їздив без страхових випадків.

У випадку з компаніями, які дають знижку кожному бажаючому з «вулиці», про законність не йдеться. Більш того, йдучи на такі кроки, щоб продати страховку дешево і таким чином заманити клієнтів, страховик підриває власний фінансовий стан. Як це відбувається?

Припустимо, страхова компанія отримала за полісом ОСЦПВ 1000 гривень страхової премії. При веденні діяльності, яка відповідає всім стандартам, нормативам і вимогам, страховик близько 15% або 150 гривень віддасть у вигляді комісії продавцеві, ще 50% або 500 гривень відрахує на ведення справи (простіше кажучи, покриє свої витрати), а що залишилися 35% премії або 350 гривень перерахує до страхових резервів. Останні є своєрідним фондом, з якого компанія черпає кошти для виплат.

Ще по темі:

«Автоцивілка» з однієї вулиці
Скільки коштує поліс ОСАГО в Києві? Щоб це з'ясувати, ми спростили пошуки - взяли одну вулицю, на якій представлені всі можливі способи придбання «громадянки»: у відділенні страхової компанії, на АЗС, в автосалоні і у приватників.

Однак страховики, які займаються демпінгом, працюють зовсім інакше. Замість того щоб формувати страхові резерви, компанія віддає більшу частину премії агенту, який отримує не 15%, а 50% комісії. «Бажання за допомогою наднизьких тарифів роздобути клієнта, при цьому абсолютно не піклуючись про формування фонду майбутніх виплат, призводить до того, що такі компанії стають банкрутами або позбавляються ліцензій на страхування цивільно-правової відповідальності», - говорить голова Правління СК «ГАРАНТ-АВТО» Наталія Шарвадзе.

І це аж ніяк не голослівне твердження: в 2011-2012 роках жертвами демпінгу по ОСАГО стали збанкрутілі компанії «Інвестсервіс», «Уеска», а також «Добробут», «Лафорт» і «Гарантія», в яких зараз проводиться аудит з метою вивчення їх фінансового стану.

Турбота про ближнього

Безумовно, ОСАГО - це не КАСКО, тому при покупці поліса «задешево» багато автовласників керуються принципом: виплачувати все одно будуть не мені, а комусь іншому, і турботи про отримання відшкодування мене не стосуються. Головне - застрахуватися.
Але на практиці це не так. Справа в тому, що, купуючи поліс у агента з сумнівною репутацією десь в підворітті, страхувальник бере на себе відповідальність за потерпілого. «Якщо при настанні страхового випадку виявляється, що поліс недійсний, - наприклад, бланк договору значиться як загублений, винуватець ДТП буде змушений компенсувати завдані збитки за свій рахунок або судитися зі страховою компанією», - попереджає Діана Коченкова.

Найгірше потерпілому, який спробує отримати виплату по «липовому» полісу або в компанії, яка запропонувала при покупці ОСАГО велику знижку, оскільки демпінг страховик, безсумнівно, зіткнеться з браком грошей для виплат. У кращому випадку доведеться довго чекати своєї черги, щоб отримати гроші по страховці, а в гіршому, якщо страховик збанкрутує, - оплачувати збиток зі своєї кишені: практика показує, що розорилися компанії не здатні повернути борги. Наприклад, так було з сумно відомими «Страховими традиціями», які після банкрутства в 2009 році не виплатили постраждалим клієнтам ні копійки.

Якщо при ДТП виявиться, що поліс ОСАГО недійсний, винуватцю аварії доведеться самому виплачувати відшкодування потерпілому.

І все ж кожен автовласник при бажанні може захистити себе від компанії, що відчуває фінансові проблеми і провідною недобросовісну цінову політику. «Жодна велика, стабільна страхова компанія, у якої збалансований портфель, ніколи не дасть необгрунтовані знижки на ОСАЦВ», - запевняє Діана Коченкова.

Таким чином, при покупці поліса варто з'ясувати, як давно страховик на цьому ринку, яке місце він займає в сегменті "автоцивілки" (таку статистику публікує Моторне транспортне страхове бюро) і який у нього рівень виплат. Якщо компанія, маючи в своєму портфелі вагому частку автомобільного страхування, демонструє рівень виплат в межах 50-60%, вона може заслуговувати довіри. При низьких значеннях (10-20%) або, навпаки, надмірно високих, що наближаються до 80-90%, повинні виникати підозри, що страховик переживає труднощі. При покупці поліса слід перевірити документи агента, записати його прізвище, контакти і держномер його авто.

Перевірити сумлінність компанії і її агента після укладення договору можна, звернувшись до спеціальної бази МТСБУ на сайті mtibu.kiev.ua . Вона дозволяє перевірити статус поліса ОСАЦВ (невикористані, укладений, загублений, зіпсований або знищений) як за номером самого поліса, так і застрахованого автомобіля.

Якщо виявиться, що поліс втрачено, зіпсований або знищений, потрібно відразу ж звертатися в ту компанію, агент якої продав «липову» страховку. І хоча покарати шахрая навряд чи вдасться (максимум, страховик просто розірве співпрацю з продавцем), але, повідомивши про прецедент, автовласник відводить загрозу претензій з боку СК у майбутньому, якщо станеться страховий випадок.

Купівля поліса автоцивільної відповідальності - це придбання комплексу послуг, які надає страхова компанія при настанні ДТП, а також набуття впевненості в майбутньому. Умовно кажучи, за певну плату я передаю страховику рішення певних матеріальних проблем при настанні страхового випадку, а також витрату часу і нервів на залагодження претензій. Безумовно, для кожної людини, винуватця ДТП, є потрясінням ситуація, коли при настанні страхового випадку потерпіла сторона на законних підставах подає в суд на винуватця події з вимогою відшкодувати збиток. І все це тому, що страхова компанія винуватця - неплатоспроможна або банкрут. Згідно з нормами Цивільного кодексу обов'язок відшкодування шкоди лягає на винуватця події. Гроші віддав агенту на дорозі, а послугу страхування не набув. Щоб уникнути цього цікавтеся рейтингами компаній, відгуками в діловій пресі, репутацією. Остерігайтеся компаній, які проводять надто агресивну політику продажів (де завищені знижки - там потенційні ризики неплатоспроможності в майбутньому). При покупці поліса автоцивільної відповідальності варто максимально ретельно вивчити вашого майбутнього «партнера-захисника», а не формально зі знижкою купити поліс у маловідомої і неперевіреною страхової компанії, яка не зможе нести зобов'язання за полісом.

Віктор Стуков
Фото з архіву редакції

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.

Чим загрожує купівля «автоцивілки» з великою знижкою?
Як уникнути обману з боку агентів?
Як це відбувається?