Хитрощі "Автостраха"

  1. АВТОР:
  2. Орфографічна помилка в тексті:

21 травня 2010, 8:39 Переглядів: 21 травня 2010, 8:39 Переглядів:   Незабутній Остап Бендер говорив, що повну гарантію може дати тільки страховий поліс

Незабутній Остап Бендер говорив, що "повну гарантію може дати тільки страховий поліс". Однак в нинішніх українських реаліях багато страхових компаній доводять, що великий комбінатор був неправий: страховики в більшості випадків повністю або частково не виконують свої зобов'язання перед клієнтами. Автолюбителів, які потрапили в ДТП, змушують самостійно збирати купи документів і довідок, що займає дуже багато часу, "свої" оцінювачі занижують розміри збитку, а юристи страхових шукають найменші зачіпки, аби відмовити у виплаті. Але навіть пройшовши крізь паперову тяганину, витративши багато нервів і часу, автомобіліст може чекати своїх грошей місяцями: договори сформульовані настільки хитро, що страхова може на абсолютно законних підставах тягнути з виплатою до безкінечності. А окремі компанії навіть дозволяють собі не платити без жодного пояснення причин.

За даними Асоціації страхувальників України, за 2009 рік заборгованість страхових компаній перед клієнтами зросла з 54 млн грн. до 970 млн грн. - майже в 20 разів, а розміри збору платежів від "вдячних" клієнтів за цей же період впав на 5 млрд грн. - майже на третину від колишніх щорічних зборів. Рівень довіри до страхових компаній з боку споживачів протягом 2009 року знизився в 3-4 рази (зараз страховим компаніям довіряє не більше 10% українців). Керівник компанії "Фінанс-Страхування" Антон Ільченко вважає, що така ситуація може спричинити ряд банкрутств дрібних і середніх страхових компаній. Опитані нами експерти говорять, що сьогодні вже фактично не працюють 30% існуючої кількості страхових (всього в Україні зареєстровано близько 400 компаній).

Тим часом, необхідність в страхуванні автомобілів не зникла. По-перше, ризик потрапити в ДТП існує навіть у найдосвідченіших і професійних водіїв, по-друге, багато хто змушений страхувати кредитні авто на вимогу банку. Крім того, далеко не всі страхові поводяться по відношенню до клієнтів нечесно - частина компаній сумлінно виконує всі свої зобов'язання. "Сегодня" з'ясувала, як «вирахувати» надійного страхового партнера.

5 СИМПТОМІВ ХВОРОБИ СТРАХОВИЙ

1. Погані чутки - в ЗМІ і на інтернет-форумах говорять, що компанія не платить.

2. Проблеми зі звітами - інформація про активи страхової закрита

3. Вузька спеціалізація - автострахування займає більше 60% портфеля

4. Демпінг - пропонує поліси за ціною на 20-30% нижче середньоринкових

5. Плинність кадрів - в ЗМІ публікують інформацію про постійну зміну директорів

Джерело даних: експерти "Сегодня"

ОНОВЛЕННЯ РИНКУ

Опитані нами учасники ринку бачать в кризі на страховому ринку позитивні моменти. "Ринок поступово очищається від непрофесійних компаній, які довгий час демпінгували і будували свій бізнес за принципом фінансової піраміди, яка фактично звалилася", - розповів "Сегодня" експерт страхового ринку, директор компанії "Асистанс" Микола Понич. За його словами, великі компанії зараз проводять реструктуризацію. "В результаті через кілька років на ринку залишаться лише професійні страхові компанії, в надійності яких можна буде не сумніватися", - відзначає експерт.

У Держфінпослуг, куди ми звернулися за коментарями, спрогнозували, що з ринку піде кожна третя страхова компанія. Екс-глава Держфінпослуг Віктор Суслов розповів "Сегодня", що протягом 2009 року комісія змушена була остаточно припинити діяльність близько 40 страхових компаній і вивести їх з реєстру. І це ще не кінець. Однак новий глава організації Василь Волга уточнив: говорити про те, що страховий ринок обвалиться, не варто - велика частина з існуючих страхових компаній "створені для незрозумілих речей, кишенькові" і фактично не працюють з фізособами (їх створювали для відходу від оподаткування). Існуючі ж реальні страхові компанії повинні будуть до липня 2011 року привести свою роботу до міжнародних стандартів. Зокрема, мова йде про нові принципи регулювання роботи СК - тепер всі страхові компанії будуть змушені в обов'язковому порядку впроваджувати у себе систему управління ризиками.

У страхових компаніях, куди ми звернулися за коментарями, неофіційно розповіли нам, що для того, щоб відповідати новим вимогам і умовам ринку, вони вже готуються до об'єднання активів і укрупнення. Наприклад, в даний момент готується злиття "VAB страхування" і "Української страхової групи", а компанія "Княжа" буде об'єднана з СК "Глобус". Для клієнтів це хороші новини - виплати будуть проводитися набагато швидше. Однак зміни правил роботи на ринку справить до підвищення вартості полісів на 1-2% - до 8-9% від вартості авто при нульовій франшизі.

ВИКРУТИ СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ

Договір
Договір. Перед підписанням передайте юристу на перевірку

Тим часом, поки Держфінпослуг намагається відрегулювати діяльність страхових компаній, багато СК користуються прогалинами в законодавстві, щоб не виконувати свої зобов'язання. "Практично всіх клієнтів ловлять на тому, що вони не вчитуються в той договір, який їм пропонують підписати", - говорить директор компанії "Асистанс" Микола Понич. Так, у багатьох договорах прописані пункти (зазвичай дрібним шрифтом), які фактично дають право страхової компанії не платити. Наприклад, деякі компанії не виплачують відшкодування в разі, якщо клієнт сам порушив правила дорожнього руху, скажімо, поставив машину в недозволеному місці і її подряпали або вкрали. Також багато компаній прописують зобов'язання зберігати автомобіль у вечірній час на стоянці, що охороняється (виконати цю умову не завжди можливо хоча б тому, що в законодавстві немає визначення "платна стоянка"). Ще більше махінацій відбувається на етапі розрахунку збитку - якщо в договорі не написано чітко, що збиток розраховується на основі калькуляції офіційних СТО, то представник страхової вважає за власним, заниженим тарифом, який з ринковими цінами на запчастини і роботу має мало спільного або замість заміни запчастини клієнту просто видають гроші на її ремонт, хоча відновити деталь не завжди можливо.

"Але навіть якщо все підраховано правильно і в аварії винні не ви, то, якщо в договорі не написано чітко, протягом якого часу страхова розглядає документи і коли після їх розгляду зобов'язана провести виплату, то клієнт може чекати свої гроші роками", - говорить пан Понич. Але і це ще не все. Часто в договорі записано, що водій зобов'язаний повідомити про страховий випадок протягом години після ДТП, а додзвонитися по телефону, вказаному в полісі, неможливо.

"Щоб не опинитися в подібній ситуації, перед підписанням договору найкраще показати його юристу, який побачить всі підводні камені, які можуть бути настільки хитро замасковані, що, будучи неспеціалістом, побачити їх практично неможливо", - радить Микола Понич. Наприклад, якщо договір підписаний не зі страховою компанією, а з філією, представники СК на суд можуть просто принести "Положення про філію", в якому прописано, що дана організація не має права укладати такі договори.

ТЕНДЕР ДЛЯ СТРАХОВИЙ: 5 РАД ДЛЯ АВТОМОБІЛІСТА

Вибір
Вибір. Зберіть відгуки у знайомих, промоніторьте інтернет і перевірте фінпоказники

1. СПИТАЙТЕ ВІДГУКИ. Перед тим як спілкуватися зі страховим агентом (вони, до речі, майстри "промивати мізки"), зберіть відгуки про декілька страхових компаній у тих, хто вже там страхувався. Потрібно поставити 3 питання: скільки часу пройшло з моменту ДТП до моменту виплати, які додаткові документи вимагав страховик, чи виплачували збиток в повному обсязі. Але і це не все. Якщо є час, не полінуйтеся об'їхати відділи врегулювання збитків, де опитаєте 5-6 клієнтів, правда, на це піде кілька годин часу, але овчинка вичинки варта: якщо автомобіль, наприклад, поженуть, збиток може бути дуже значним.

Бажано уважно переглянути тематичні сайти, на яких споживачі обмінюються відгуками про страхові компанії. Наприклад, можна відвідати сторінку Асоціації страхувальників України (www.insurhelp.org.ua), форум групи "Автоконсалтинг" (www.autoconsulting.com.ua) та інші ресурси. Микола Понич рекомендує ще і зайти на сайт forinsurer.com, де, на його думку, найбільш об'єктивно і професійно представлені рейтинги компаній. "Доцільно звернути увагу на ті компанії, у яких відношення сум виплат до сум премій досить високе", - пояснили експерт. Крім того, якщо в ЗМІ публікують інформацію про зміну декількох топ-менеджерів (глави правління, директорів, їх заступників) протягом року, будьте впевнені, в компанії панує бардак. Бути пильними повинна змусити і надмірна реклама - це може свідчити про те, що компанію готують до продажу.

2. ВИВЧІТЬ ЦИФРИ. Є сенс вивчити фінпоказники за кілька років - якщо одночасно з ростом премій росли і страхові резерви - це добра ознака. А ось якщо в фінзвіті є інформація про наявність неоплаченого статутного капіталу, а рівень резервного капіталу на 25% нижче статутного - це погана ознака. Якщо ж інформація про активи страхової зовсім закрита, від неї варто триматися подалі. Також експерти радять обходити стороною компанії, у яких незбалансований страховий портфель (наприклад, автострахування займає більше 60% портфеля), а також компаній, тісно пов'язаних з будь-яким банком (якщо у банку почнуться проблеми, що зараз не рідкість, завалиться і страхова) . Також подивіться, як змінився статутний капітал компанії в 2009-му році: відсутність фінансових вливань в минулому, вкрай важкому 2009-му році, говорить про те, що власники в неї не вірять.

3. ДІЗНАЙТЕСЯ про гарантії. Важливим критерієм надійності страхової компанії є наявність у неї перестрахувальника - фінансової групи, учасником якої страхова компанія є і яка в разі виникнення проблем у СК готова погасити частину претензій. Оптимально, щоб перестраховуються порядку 15-30% валового обсягу страхових платежів. Дану інформацію можна запросити в офісі страхової компанії, де, як правило, її без проблем надають. Але якщо компанія "темнить", від її послуг краще відмовитися.

4. ПОРІВНЯЙТЕ УМОВИ. Після того як ви визначили для себе список з 3-5 компаній, які вам здаються найбільш надійними, є сенс продзвонити їх усіх і попросити підготувати розрахунок для конкретного автомобіля з однаковими параметрами, а також попросіть надіслати зразки договорів. Важливих моментів кілька: як буде здійснюватися розрахунок збитку, в яких випадках страхова має право відмовити у виплаті, прописані обмеження для страхової в терміни ухвалення рішення по страховому випадку і виплати відшкодування.

5. БЕРЕЖІТЬСЯ ДЕШЕВИХ ПОЛІСІВ. Якщо компанія пропонує поліси за ціною на 20-30% нижче середньоринкових (стандартна ціна - 7-9% від суми відшкодування при нульовій франшизі), виникає питання: з яких грошей будуть проводитися виплати. Відзначимо, що в країнах ЄС вартість полісів на аналогічних умовах складає близько 12% від застрахованої суми.

ЯКЩО СТРАХОВА НЕ ПЛАТИТЬ

Опитані нами експерти рекомендують всі переговори зі страховою виробляти лише письмово. "Кожен листочок, кожен документ, кожна заява має бути зареєстрований у страхової із зазначенням дати - в приймальні страхової зобов'язані зняти ксерокопію, поставити на ній печатку і передати вам", - говорить Микола Понич. Це буде доказом того, що ви занесли всі документи вчасно.

Якщо СК, незважаючи ні на що, не виконує свої зобов'язання, на жаль, іншого виходу, крім судового розгляду, немає, а це - справа витратна як по грошах, так і за часом. Скаржитися ж в Держфінпослуг, як нам розповіли експерти ринку, марно: ця організація просто завалена скаргами. Відзначимо, що позови, які ви подаєте в суд проти страхової компанії, не обкладаються держмитом і можуть пред'являтися за місцем знаходження страхової компанії, за місцем проживання страхувальника, за місцем заподіяння шкоди або за місцем виконання договору.

Найкраще для спору зі страховою запросити професійного юриста - інакше виграти таку справу самостійно дуже важко. Вартість юридичних послуг залежить від багатьох факторів, таких як складність спору, обсяг робіт юриста, його кваліфікація, а також величини оспорюваної суми, проте зазвичай за ведення такої справи беруть близько 3-5 тис. Грн. Однак боятися цих сум, якщо ви впевнені у своїй правоті, не варто. Справа в тому, що вартість юридичних послуг можна включити в позов. Крім того, ви можете зажадати виплату пені, а також компенсацію втрат на інфляцію. Але і це ще не все - сума, яку затримує страхова компанія, є упущеною вигодою для вас. Адже якби страхова виплатила вам гроші вчасно, вони були б уже в обороті і приносили прибуток. А якщо в результаті дій страхової компанії ваш транспортний засіб не могло бути використано, ви можете зажадати від страхової компенсації втрат, які пов'язані з фізичним зносом автомобіля. З тієї ж причини ви можете пред'явити вимогу про компенсацію втрат на оплату найманого транспорту.

Однак перш ніж затівати розгляд, рекомендуємо дізнатися, як йдуть у страхової фінансові справи: якщо вона знаходиться на останньому подиху, а її активи (часто це цінні папери) знецінилися, то виграш в суді нічого не дасть, окрім морального задоволення.

КРЕДИТНІ НЮАНСИ

У більшості випадків при підписанні кредитного договору банки вимагають укладення договору страхування з конкретної страхової, з переліку акредитованих компаній. Автомобілісту, згідно з нав'язаним договором кредиту, потрібно щороку страхуватися в зазначеної в кредитному договорі компанії до того моменту, поки не буде виплачена вся сума кредиту, а за несплату чергового страхового внеску клієнта підвищують процентну ставку. При цьому такі СК часто дозволяють собі не платити гроші, а всі загрози про розрив договору ігнорують, натякаючи на те, що розрив договору з ними загрожує санкціями з боку банку.

До сих пір сперечатися з банком було марно, однак на початку травня Антимонопольний комітет пригрозив серйозними штрафами банкам, які продовжать заганяти в "свої" страхові компанії клієнтів, які оформили у них автокредити. Тепер банкірам доведеться оприлюднити список вимог до акредитованих страховиків, після чого банкіри не зможуть відмовляти позичальникам в прийомі полісів всіх без винятку СК, які відповідатимуть критеріям. Також страхову можна змінити, пред'явивши банку доказ, що нав'язана їм компанія не платить.

ОСОБИСТИЙ ДОСВІД

Микола Савченко, г. Киев:

-Близько трьох років тому я потрапив в ДТП на застрахованому автомобілі - і в ДАІ визнали мою провину. Другий автомобіль також був застрахований і у обох водіїв були поліси автоцивільної відповідальності. Природно, збиток компенсували і мені, і потерпілому. Щиро вважаючи, що питання вирішене, я чи то сам викинув документи, то вони просто загубилися під час переїзду з однієї квартири на іншу. Однак 2,5 роки тому страхова компанія другого учасника ДТП подала на мене в суд регресні позов, а довести той факт, що я був застрахований, мені не вдалося через відсутність поліса - виявилося, що позов мають право подати протягом 3-х років , тому документи потрібно зберігати. У підсумку я програв 7 тис. Грн.

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "Хитрощі" Автостраха "". інші Авто новини дивіться в блоці "Останні новини"

АВТОР:

Бовсуновський Владислав

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.