- принцип універсальності
- Історія розвитку
- Правове регулювання банківської сфери в Росії
- Різновиди кредитних організацій
Банківська система РФ (Росії) являє собою дворівневу систему, перший рівень якої представлений Банком Росії (або ЦБ РФ), а другий - комерційними банками. Система сама по собі не нова - в Росії вона була створена за образом банківської системи Англії. До завдань Центрального Банку Росії входить емісія грошових коштів, забезпечення стабільного функціонування комерційних банків на території країни, підтримання в стабільному стані кредитно-грошової системи. До завдань Центрального Банку Росії входить установка ставки рефінансування .
Другий (нижній) рівень системи представлений комерційними банками різного виду. Це універсальні, ощадні, інвестиційні, спеціалізовані, іпотечні, галузеві, внутрішньовиробничі банки. Плюс до всього в цей сегмент структури також входять кредитно-комерційні структури небанківського характеру - інвестиційні фонди (наприклад, ПІФи ), Інвестиційні компанії (в тому числі брокери ), Страхові компанії, ломбарди, пенсійні фонди (НПФ), трастові компанії.
Основні принципи організації банківської системи, закріплені в законодавстві Російської Федерації, припускають не тільки наявність двох рівнів в системі, а й принцип універсальності банків. Розглянемо для початку перший принцип. Якщо поглянути на структуру банківської системи, то кредитні організації, представлені на другому рівні системи можуть бути розділені на 3 категорії:
- банки
- Небанківські кредитні організації
- Філії представництв іноземних банків
Всі банківські структури, крім зазначеного поділу вище, можуть представлені такими різновидами:
- Приватні банки
- Банки з державною участю
- Банки за участю іноземного капіталу
А небанківські кредитні організації цілком доречно розділити на:
- Небанківські кредитно-депозитні організації
- Розрахункові небанківські кредитні організації
- Небанківські кредитні організації інкасації.
В першу чергу уточнимо, що функції Центрального банку відокремлені від завдань комерційних банків на законодавчому рівні, а тому, він не має права здійснювати банківські операції, по-перше, з фізичними особами (за винятком самих співробітників ЦБ, і деяких категорій військовослужбовців), а, по-друге, з юридичними особами, що не відносяться до кредитних організацій. ЦБ РФ не видає кредитів безпосередньо ні підприємствам, ні організаціям іншого типу.
У той же час інші кредитні організації не задіяні в кредитно-грошовій політиці, установі банківського нагляду або управлінні системою розрахунків на території країни. У своїй діяльності (тобто в наданні послуг в сфері інвестування або кредитування, посередництва в розрахунках фізичних та юридичних осіб) вони орієнтуються на встановлені Центральним Банком процентні ставки, темпи інфляції, параметри грошової маси і так далі. При створенні подібних організацій повинні дотримуватися вимоги і нормативи Банку Росії за рівнем капіталу, створеним резервам і т.д.
принцип універсальності
Тепер розглянемо другий принцип діяльності банківської структури (принцип універсальності). Суть його полягає в наданні всім комерційним банкам на території країни універсальних функціональних можливостей, а саме дозвіл на здійснення довгострокових інвестиційних або короткострокових комерційних операцій, дозволених законодавством або передбачених банківськими ліцензіями. При цьому як такого розмежування банків за видами здійснюваних операцій в законодавстві не передбачено.
Історія розвитку
Відродження комерційної банківської діяльності в СРСР почалося під час перебудови - тоді, вже в 1988 році в Ленінграді відкрився перший комерційний кооперативний банк «Патент», що стоїть і понині в особі акціонерного банку «Вікінг». Протягом невеликого періоду часу було відкрито значну кількість банківських організацій, деякі з яких здійснюють свою діяльність і до цього дня. У їх числі такі організації, як Автовазбанку, АКБ «Інвестбанк», «Автобанка» (перейменований тепер в ВАТ «Уралсиб»). Благо, заснувати банк і створити собі ім'я на початку 1990-х було значно простіше, ніж зараз. У зв'язку з кризою 1998 року в російській економіці позначилася тенденція до скорочення числа банківських структур. До 2009 року в порівнянні з 1997 кількість банків скоротилася практично рівно в 2 рази. Моніторинг сучасної банківської системи РФ показав, що за станом на 1 травня 2009 року кількість банків в Росії було рівним тисячі сорок один, а вже станом на 1 січня 2013 року їхня кількість зменшилася до 897. Варто зауважити, що за останніми даними (01.01.2013) генеральні ліцензії ЦБ РФ мають 270 банків, а 784 банку - ліцензії на залучення вкладів, 648 - на здійснення операцій в іноземній валюті. Варто зауважити, що реєстр учасників системи обов'язкового страхування вкладів містить найменування 793 банків, а це значить, що не всі банки приймають в ній участь (а лише приблизно 90%), тому, перед відкриттям вкладу варто звернути увагу на цей факт. Варто згадати, що система страхування вкладів була створена в 2004 році і з цього ж року банківські установи почали надавати свій звітність не тільки відповідно до російських стандартів (РСБО), але і міжнародними (МСФО).
Також варто відзначити, що в Росії здійснюють свою діяльність 73 кредитні організації зі 100-відсотковою участю іноземного капіталу і 44 організації, для яких іноземний капітал перевищує частку в 50%.
Правове регулювання банківської сфери в Росії
До нормативно-правових актів, які регулюють діяльність банківської системи в Росії, варто відносити:
- Конституцію РФ - зокрема, закріплений в ній принцип незалежності ЦБ РФ від інших державних органів при реалізації функції забезпечення стабільного курсу рубля
- Федеральний закон від 02.12.1990 №395-1, який використовується також в наступному вигляді: «Про банки і банківську діяльність» - закріплює, зокрема, значення основних структурних одиниць системи
- Федеральний закон від 10.07.2003 №86 - ФЗ в наступному формулюванні: «Про центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)», який закріпив правовий статус ЦБ, величину статутного капіталу, порядок формування і функції органів управління та Національного банківського ради зокрема, що врегулював відносин ЦБ з кредитними установами.
- Федеральний закон від 23.12.2003 №177-ФЗ, що має таке формулювання: «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації», який закріпив, серед іншого, порядок утворення і подальшої діяльності організації, відповідальної за здійснення функцій обов'язкового страхування вкладів (зване також « АСВ »- Агентство зі страхування вкладів).
- Федеральний закон від 03.02.1996 №17-ФЗ або закон «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій»
У першому Федеральному законі, зокрема, прописаний сенс слова «кредитна організація». Їй є юридична особа, яка з метою отримання прибутку (а це, нагадаємо, і є основна мета діяльності) має право на проведення банківських операцій (ті, що також передбачені в даному ФЗ), з дозволу Центрального Банку на основі виданої їм ліцензії. Кредитна організація може бути зареєстрована в будь-якої організаційно-правовій формі, будь то відкрите акціонерне товариство, ЗАТ, ТОВ або ТДВ (товариство з додатковою відповідальністю).
Різновиди кредитних організацій
Тепер перейдемо, безпосередньо, до видів кредитних організацій, першим з яких будуть банки. Банки - це різновид кредитних установ, яким надано виключне право на здійснення наступних операцій: залучення (переважно вільних) грошових коштів фізичних і організацій (юридичних осіб) з подальшим розміщенням за свій рахунок і від свого імені на умовах повернення, терміновості, платності; відкриття та подальше обслуговування (ведення) банківських рахунків фіз. і юр. осіб.
Комерційні банки передбачають здійснення таких функцій:
- Кредитування населення, держави і різного роду юридичних осіб - в більшості своїй ця функція формує значну частку в загальному прибутку банку
- Акумуляція наявних в розпорядженні громадян або організацій вільних грошових коштів або накопичень
- Проведення розрахункових операцій у господарській діяльності організацій або між фізичними особами
- Операції з цінними паперами
- Облік векселів та інші операції з ними
- Можливість фізичних і юридичних осіб здійснювати зберігання матеріальних або фінансових цінностей
- Трастові операції - довірче управління майном клієнта за заздалегідь складеною домовленості.
Другий тип кредитних організацій - небанківські, мають право на здійснення лише обмеженого числа банківських операцій, які попередньо встановлюються Центральним Банком.
У структуру нижнього рівня банківської системи РФ, представленого кредитними установами входять і представництва іноземних банків. В даному випадку, іноземними банками ми будемо називати банки, визнані такими за законодавством тієї країни, в якій він зареєстрований.