Банківські ризики і їх причини

Будь-яка діяльність людини, а особливо комерційна поєднається з ними пов'язана з деякими ризиками Будь-яка діяльність людини, а особливо комерційна поєднається з ними пов'язана з деякими ризиками. Ризикнути і домогтися успіху - ось хитра стратегія комерції, тільки дотримуючись яку можна отримати грошову вигоду. Але ж погоджуючись на ризик, через що виник ряду обставин, можна і не тільки не отримати очікуваного результату, але і понести колосальні збитки. Що стосується банків, на них покладається особлива відповідальність, адже вони оперують не своїми грошовими ресурсами, а вкладами клієнтів. Виходячи з цього, банки повинні з особливою точністю знати всілякі ризики. У статті розглянемо банківські ризики більш детально.

Неповернення кредитних коштів

Аналізуючи збитки, яких зараз зазнає велика кількість банків, всі банківські ризики можна розділити на три категорії: кредитні ризики, операційні ризики та ризики, що виникають на фондових ринках.

На сьогоднішній день, близько 80% від усіх втрат грошових коштів банків можна пояснити неповерненням кредитних коштів. Споживче кредитування має найбільший відсоток заборгованості, за ним слід автокредитування. На думку експертів, найменші ризики пов'язані з кредитуванням житла (іпотечним), так як вони чітко пов'язані із забезпеченням засобів, шанс неповернення є мінімальним.

Чому ж відсоток неповернення споживчих кредитів настільки великий? Все просто, при складанні договору банки не вимагають від позичальника обов'язкового надання заставного забезпечення по кредиту. Не малу роль в ситуації, що склалася зіграли і поширення експрес-кредитування. Адже за кілька хвилин, відведених на видачу кредиту, досить складно визначити оцінку платоспроможності позичальника. Для мінімізації ризиків необхідно вдосконалити дану систему.

валютний ризик

Виникає в разі, коли валютний курс варіюється, і його зміни не йдуть на користь банку. Різке коливання курсу валют для вільно конвертованих валют (рубль, гривня і т.д) представляє досить великі банківські ризики.

ринковий ризик

Ринковим ризиком називається ризик зменшення ціни активів внаслідок зміни ринкових факторів. Якщо порівнювати його в процентному співвідношенні з кредитним ризиками, то ринковий ризик являти собою меншу небезпеку, проте його дуже важко передбачити, а тим більше вплинути на його розвиток. При виникненні ризику такого роду, його наслідки будуть досить серйозними і руйнівними, адже він завжди проявляється в великих масштабах. Ринкові ризики можна розділити на:

- фондовий ризик, що виникає при коливаннях вартості цінних паперів і акцій, які перебувають на балансі банку;

- процентний ризик - зміна процентних ставок за активами і пасивами банку, може призвести до виникнення збитків.

операційний ризик

Ще один вид, який входить в список банківських ризиків - операційний. Він має на увазі під собою суму відразу декількох факторів, і його відсоткова частка, на тлі всіх вищевказаних ризиків, дуже маленька. Головні ролі в формуванні даного виду ризику грають людський фактор, а також збої в роботі і недосконалість автоматизованих систем. Наприклад, ризик здійснення помилки персоналом, або збій в програмі для оцінки бізнес-процесів. Чим більше існує модифікацій програмного забезпечення та автоматизованих систем банку, тим більша ймовірність виникнення операційного ризику. Так як ні один банк не поширюється про кількість втрат, викликаних операційними ризиками, неможливо судити про достовірність даного ризику.

Сучасна банківська система зазнає великої кількості ризиків, і щоб уникнути великих втрат, комерційні організації вдаються до ефективного управління банківськими ризиками, які проводять спеціалізовані ризик-менеджери.

Інші статті на нашому сайті

Чому ж відсоток неповернення споживчих кредитів настільки великий?