Електронний поліс "автоцивілки": кому це вигідно?

  1. Оформлення - просто або складно?
  2. Що надійніше - паперовий або електронний поліс?
  3. Дійсний чи? Про законодавчій основі
  4. А що предьявлять поліції?
  5. Хто зможе скористатися електронною «автоцивілкою»?
  6. Чи виграють автовласники від впровадження Е-поліса?
  7. Чого побоюються страховики?

Попередній рік страховий ринок активно обговорював і готувався до впровадження анонсованого кілька років тому електронного полісу «автоцивілки», покликаного, на думку багатьох, зробити революцію на українському страховому ринку.

Ми вирішили розібратися, які переваги криються в даному нововведенні для автовласників і які його підводні камені. Чого ж все-таки потрібно очікувати - зручності і надійності або варто почекати з переходом з паперового на електронний поліс?

Оформлення - просто або складно?

За словами представників МТСБУ, оформлення електронного поліса буде відбуватися досить просто і не викличе у автовласників ніяких складнощів. Необхідно буде лише ввести всі необхідні дані через інтернет-сайт страховика, отримати розрахунок вартості і оплатити поліс платіжною карткою або у відділенні банку. Після підтвердження факту оплати згенерований електронний поліс буде висланий на вказану електронну адресу автовласника. Цю форму можна зберегти на комп'ютері, смартфоні або роздрукувати.

Одним з перших нюансів варто відзначити, що пропозиція з розрахунком вартості поліса на підставі введених даних фіксується в базі даних МТСБУ і анулюється до кінця доби, в які вона була оформлена. Тобто, якщо клієнт швидко не вніс платіж за полісом, чому не підтвердив заявку, вона просто зникає. Що суперечить не тільки здоровому глузду, а й в цілому процесу здійснення онлайн-покупок. А якщо людина вирішила ще раз все зважити перед придбанням страховки онлайн і, наприклад, оплатити поліс з ранку? Виходить, що клієнт сплатить неіснуючу заявку. У кращому випадку він потім зможе переоформити свою заявку. А якщо страховик просто фізично або, правильніше сказати, технічно не готовий до цього, вийде, що клієнту необхідно буде або повертати гроші, або створювати нову заявку і пробувати прив'язати до неї вже здійснений платіж з іншими реквізитами.

В іншому випадку, якщо клієнт не встиг оплатити заявку на поліс протягом дня, то на наступну добу процедуру заповнення заявки - а це близько 30 полів! - потрібно буде проходити заново, оскільки минула оферта вже не дійсна.

З позитивних моментів можна відзначити, що на період запровадження електронного полісу паперові версії «автоцивілки» також продовжать своє існування, тому не варто побоюватися тим користувачам, які «не дружать» з сучасними технологіями: оформити електронний поліс можна буде і в офісі страховика або у його агентів - вони самі внесуть необхідні дані в систему. Крім цього, автовласник, укладаючи електронний договір, може вимагати у страховика видати йому паперову форму поліса, завіреного печаткою страховика і підписом уповноваженої особи. За інформацією МТСБУ, після запуску електронного поліса ще цілий рік паперові бланки будуть залишатися в зверненні.

Що надійніше - паперовий або електронний поліс?

Візуально електронний поліс буде ідентичний паперовому аналогу, тобто матиме ідентифікаційний номер про реєстрацію поліса в базі даних МТСБУ, позначку про те, що поліс вступає в силу після його реєстрації в ЦБД, а також там будуть вказані методи перевірки дійсності поліса через QR-код або SMS-запит.

На думку Бюро, найважливіше, що принесе електронний поліс автовласникам, - це захист від недобросовісних агентів компаній і шахраїв, що підроблюють бланки полісів. Електронний поліс з можливістю миттєвого відображення інформації про нього в базі МТСБУ знизить рівень продажів полісів «заднім числом» і паперових полісів компаній, які втратили ліцензію. Крім того, впровадження електронного полісу дозволить очистити ринок від компаній, які не завжди вчасно і в повному обсязі виконують свої зобов'язання перед клієнтами. Від цих змін виграє споживач, який почне отримувати більш якісний сервіс в надійних компаніях.

Однак, на думку деяких страховиків, готовність проекту зараз залишає бажати кращого. Зокрема, якщо для паперових бланків полісів МТСБУ завжди встановлювала певні ліміти залежно від фінансового стану страховика, якості його роботи, обсягу реалізації полісів і його відрахувань в Бюро, то лімітів на оформлення електронних полісів на даний момент немає. І цим можуть скористатися недобросовісні страхові компанії, які в короткі терміни можуть реалізувати велику кількість електронних полісів «автоцивілки» за демпінговими цінами і зникнути з ринку, не забезпечивши страхові виплати за цими полісами клієнтам.

Дійсний чи? Про законодавчій основі

Якщо відійти від страхування в реалії звичайного життя, то, в цілому, впровадження електронного полісу залишається досить неоднозначним проектом. По-перше, давайте називати речі своїми іменами: йдеться не про повноцінний страховому полісі як такому, а всього лише про електронний бланку, юридична сила якого, до того ж, належним чином не зафіксована на законодавчому рівні. З точки зору Закону України «Про страхування» та Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», електронний поліс не є документом, адже на законодавчому рівні все норми прописані для «паперових» документів, тоді як він регулюється Законом Україна «Про електронну комерцію».

А що предьявлять поліції?

Більш того, введення електронного полісу створює певну колізію, адже законодавча норма про те, що на вимогу співробітника поліції водій повинен пред'явити поліс, що не скасована Більш того, введення електронного полісу створює певну колізію, адже законодавча норма про те, що на вимогу співробітника поліції водій повинен пред'явити поліс, що не скасована. А що може пред'явити водій, який оформив електронний поліс? У кращому випадку - фото своєї «автоцивілки», але ж фото не має юридичної сили! Можна, звичайно, припустити, що у внутрішній документації поліції буде прописаний механізм підтвердження автентичності поліса - через доступ до електронних баз даних МТСБУ і т.д. Але ж очевидно, що для цього, як мінімум, повинен бути постійний доступ до мережі інтернет. А похвалитися цим можуть користувачі далеко не у всіх областях України, де згодом можуть виникнути серйозні проблеми з врегулюванням ДТП. З іншого боку, багато клієнтів, навіть найпрогресивніші і «просунуті», вважають за необхідне мати документальне підтвердження наявності поліса на руках - тобто, просто кажучи, традиційний паперовий поліс.

Крім того, дуже великий сегмент клієнтів (особливо в регіонах) не користуються інтернетом для оформлення будь-яких покупок і остерігаються вводити якісь свої дані на різних сайтах. А багато людей взагалі не користуються інтернетом, в зв'язку з чим вони просто не мають змоги скористатися електронним полісом.

Хто зможе скористатися електронною «автоцивілкою»?

Крім іншого, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», дія закону не поширюється на органи державної влади або місцевого самоврядування, які керуються Законом України «Про здійснення державних закупівель» та «Про державні закупівлі». Норми цих законів мають вищу юридичну силу по відношенню до Положення про електронний полісі, що може привести до неоднозначної ситуації при придбанні полісів ОСАГО державними органами та органами місцевого самоврядування. Таким чином, нинішня версія електронного бланка неприйнятна для державних установ, а з 2019 року, якщо не буде вжито відповідних заходів на законодавчому рівні, а паперова версія поліса страхування відповідальності автовласників буде скасована, вони можуть виявитися в безвихідній ситуації, коли просто не зможуть придбати поліс . Знову виходить: поліс на кшталт електронний, але не до кінця і не для всіх.

Чи виграють автовласники від впровадження Е-поліса?

З іншого боку, введення електронного поліса в нинішньому вигляді створює передумови для шахрайства. Вже зараз в інтернеті досить багато сайтів, що пропонують «фейковий» страхові поліси зі знижками або поліси недіючих страхових компаній, і, на жаль, поки діяльність таких ресурсів поза увагою правоохоронних органів і регулятора ринку. Хоча, за інформацією МТСБУ, впровадження електронного полісу якраз сприятиме зменшенню шахрайства з боку страхових компаній і агентів. З іншого боку, невже для непорядного агента складе складність створити електронну заявку на поліс «автоцивілки» від діючої страхової компанії і «забути» внести оплату на рахунок страховика? При цьому страхувальник в момент оформлення поліса зможе через сайт МТСБУ перевірити наявність його заявки та передати оплату агенту, а через добу дана заявка буде анульована, і страховий захист не діятиме.

Чого побоюються страховики?

На думку деяких страховиків, крім усього вище перерахованого, нинішня система баз даних МТСБУ далеко не досконала і не готова до повноцінного функціонування електронного полісу На думку деяких страховиків, крім усього вище перерахованого, нинішня система баз даних МТСБУ далеко не досконала і не готова до повноцінного функціонування електронного полісу. Наприклад, в структурі даних не передбачена передача інформації по ідентифікаційним документам страхувальника (паспорту, прав, пенсійного та т.д.), хоча Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» страховим компаніям необхідно в обов'язковому порядку ідентифікувати страхувальника, його майнові права і повноваження при укладанні договору страхування, а також перевіряти наявність пільг, передбачених Законом України «Про ОСАЦВ». Самим же положенням про «Електронному ОСЦПВ» дані особливості здійснення ідентифікації та верифікації фізичних і юридичних осіб-страхувальників, як і відповідальність страхувальника за надання недостовірної інформації, не передбачені.

У частині реалізації можливості розірвання поліса ситуація ще складніша. У структурі даних електронного поліса не передбачена дата, з якої розривається поліс. Тобто при отриманні заявки на розірвання договору від автовласника страховик буде змушений зберігати у себе його заяву до настання бажаної дати розірвання і тільки після цього реєструвати заявку на розірвання в МТСБУ.

Та й в цілому в існуючій інструкції по переоформленню полісів є безліч невідповідностей у вимогах до паперових і електронних полісами. Так, якщо в паперових полісах можливо переоформлення з виправленням таких даних, як ПІБ, адреса, ідентифікаційний код страхувальника, номер і VIN-код транспортного засобу, при незмінній датою оформлення і дії поліса, то в електронному полісі виправлення даних про автомобіль і ідентифікаційні документи страхувальника неможливо.

В результаті маємо, що маємо. Взагалі, то, як впроваджується у нас електронний поліс, багато в чому нагадує введення ID-карт замість звичного паспорта: начебто і рішення правильне, і покликане життя спростити людям, а на ділі з'ясовується, що видавати карти вже видають, а більшість сервісів орієнтовані на паспорт старого зразка. Як результат - люди в розгубленості, оскільки часом зазнають труднощів із заповненням звичайних форм, де просто не передбачені графи для введення даних, які містяться в новому документі.

Узагальнюючи, можна відзначити, що введення електронного поліса, безумовно, необхідно, однак для його ефективного поводження на ринку і добровільного переходу на його використання автовласниками, необхідно здійснити ще цілий ряд доробок, і, в першу чергу, внести відповідні корективи в нормативні акти, які регламентують звернення таких документів.

джерело: УкрСтрахованіе
Автор: Олена Марьянова

Оформлення - просто або складно?
Що надійніше - паперовий або електронний поліс?
Дійсний чи?
Хто зможе скористатися електронною «автоцивілкою»?
Чи виграють автовласники від впровадження Е-поліса?
Чого побоюються страховики?
Чого ж все-таки потрібно очікувати - зручності і надійності або варто почекати з переходом з паперового на електронний поліс?
Оформлення - просто або складно?
А якщо людина вирішила ще раз все зважити перед придбанням страховки онлайн і, наприклад, оплатити поліс з ранку?
Що надійніше - паперовий або електронний поліс?