Як виправити погану кредитну історію і погасити проблемні борги

  1. Попередження про фінансові проблеми
  2. Виправлення прострочень в минулому
  3. Виправлення помилок в кредитній історії
  4. Виправлення кредитної історії мікропозик
  5. Викуп боргів за 20%
  6. План дій

Кожна прострочення платежу по кредиту знижує якість кредитної історії. Чим більше прострочень і чим більше їх термін, тим менше шансів отримати кредит. Нижче ми розповімо, як не заплямувати кредитну історію навіть при наявності проблемних боргів і як діяти, якщо прострочення все-таки трапилися.

Попередження про фінансові проблеми

Щоб не зіпсувати кредитну історію, зв'яжіться з кредитором як тільки з'явилася можливість прострочити платіж. Причини можуть бути різні: захворіли, втратили роботу, знизилася зарплата. Якщо попередити банк про можливі проблеми, можна реструктурувати кредит - отримати «кредитні канікули».

Якщо з'явилися передумови для прострочення платежу:
• Документально підтвердити причини: зміна роботи, зниження з / п, хвороба.
• Надайте документи, які підтверджують втрату працездатності або турботу про членів сім'ї.
• Спробуйте обговорити з банком умови перекредитування - збільшити термін виплати кредиту, знизити щомісячні платежі.
• Попросіть кредитні канікули.

Банки охоче йдуть на переговори, тому що їм не потрібні проблемні активи і позичальники. Якщо ви просто перестанете платити і відповідати на дзвінки банку, борг перейде в розряд безнадійних, банк звернеться до суду або продасть борг колекторам. Суд може позбавити вас майна, а колектори будуть отруювати життя вам і вашим близьким.

Перевірити кредитну історію

Виправлення прострочень в минулому

Прострочення в минулому не впливають на банківські рішення, якщо:
- прострочені кредити закриті,
- пройшло більше двох років з моменту прострочення,
- нові кредити ви закриваєте без прострочень.
Велике значення має «глибина прострочення» - як довго тривала прострочення платежу:
Прострочення в минулому не впливають на банківські рішення, якщо:   - прострочені кредити закриті,   - пройшло більше двох років з моменту прострочення,   - нові кредити ви закриваєте без прострочень

Чим більше прострочення, тим більше часу потрібно на її виправлення. «Технічні» прострочення до місяця не мають великого значення. Три-чотири місяці своєчасних платежів, відсутність схожих прострочень в подальшому, і можна сміливо звертатися за новим кредитом. Прострочення 30+ днів вимагає півроку акуратних платежів. 60+ днів одного року і так далі.

Для більшості банків найбільш важливою інформацією в кредитній історії є те, як ви платили за кредитами в останні 2-3 роки.

Інша справа з дефолтами, судовими стягненнями і банкрутствами. Ці процедури не мають «терміну давності» і вкрай негативно позначаються на кредитній репутації.

Виправлення помилок в кредитній історії

Якість кредитної історії може знизитися з вини банку або кредитного бюро (БКІ). Буває, що банк передає дані в БКІ з затримкою або з помилками. Буває, через технічний збій в вашу кредитну історію потрапляють дані іншого проблемного позичальника.

Якщо помилку допустили в бюро кредитних історій, її виправити нескладно. Ви пишіть заяву і прикріплюєте до нього докази, що інформація у вашому звіті невірна. Попросіть банк надати вам роздруківку з графіком платежів або довідку про відсутність прострочень.

Якщо проблема виникла на стороні банку, виправити кредитну історію складніше. Наприклад, щоб виправити помилково записану прострочення, потрібно довести банку своєчасність платежів за допомогою чеків. Тому для підстраховки зберігайте платіжки і банківські документи. Саме ці папери дозволять вам довести правоту і повернути статус надійного позичальника.

Виправлення кредитної історії мікропозик

Якщо прострочення допущені з вашої вини і банки відмовляють в нових кредитах, допоможуть мікропозики. У мікрокредітних організацій, на відміну від банків, низькі вимоги до позичальників. Головний стоп-фактор - активні прострочення. Якщо у вас немає активних прострочень, приходьте в МФО.

Мікропозики допоможуть вам відновити кредитну репутацію. Ви берете мікропозик - справно його виплачуєте. Потім берете і виплачуєте другий мікропозик. Потім третій. Так в вашої кредитної історії з'являються позначки про трьох свіжих, справно виплачених позиках. Для банку це значить, що ви виправили кредитне поведінку, прострочення залишилися в минулому. Деякі МФО навіть пропонують спеціальну послугу «Покращення кредитної історії».

Поліпшити кредитну історію

Схожі послуги є і у банків. Наприклад, Совкомбанк пропонує послугу «Кредитний доктор». Спочатку ви купуєте в кредит послуги банку, потім послідовно отримуєте два кредити: до 20 000 р. і до 60 000 р.


Якщо не допускати прострочень, то через 2-3 роки можна повернути довіру банків і отримати автокредит або іпотеку.
Щоб відстежувати поліпшення кредитної історії, перевіряйте скоринговий бал кожні 1-2 місяці.

Перевірити скоринговий бал

Більше інформації в статті Як виправити кредитну історію

Викуп боргів за 20%

Коли прострочення платежів перевалює за 12 місяців, банк зазначає такий борг як безнадійний. Часто банки продають безнадійні борги колекторам за 1-2% від суми боргу.

Поряд з колекторами працюють посередницькі організації, які викуповують борги за 15% від суми боргу. Банкам вигідніше працювати з такими посередниками, ніж з колекторами. Для позичальника схема виглядає так:

Припустимо, ви винні банку 100 000 рублів. Посередник викуповує ваш борг у банку за 15 000 рублів і продає вам за 20 000 рублів. У виграші всі: банк реалізує проблемний борг за ціною, більш вигідною, ніж він отримав би у колекторів і тим більше, якщо б просто заніс його в збиток. Посередник отримує 5000 рублів. Позичальник позбавляється від боргу за 20% його реальної вартості і закриває проблемний кредит, з можливістю подальшої реабілітації своєї репутації позичальника.

План дій

• Якщо в найближчому майбутньому намічаються фінансові труднощі, попередьте кредитора і знайдіть рішення спільно.

• Погану кредитну історію найпростіше виправити за допомогою мікропозик .

• Якщо з часу останньої прострочення пройшло менше двох років, не поспішайте звертатися в банк за новою позикою.

• Спробуйте викупити власні борги з простроченням більше року за 20-30% за допомогою відповідних компаній.