Страхування за своєю природою має яскраво виражену соціальну спрямованість. Основне завдання будь-яких страхових відносин - надавати допомогу постраждалим, не допускати зниження їх життєвого рівня. У статті визначаються роль і місце особистого страхування в системі соціального захисту населення.
Страхова наука охоплює широке коло проблем, без вирішення яких не можна говорити про стабільність економічної системи суспільства. Особисте страхування слід розглядати як одну з найбільш актуальних проблем у вітчизняній науці і практиці страхування в умовах ринкових перетворень. Відсутність достатньо розвиненої особистого страхування тягне за собою значні бюджетні витрати на організацію соціального захисту населення, надання допомоги по ліквідації наслідків надзвичайних подій, що в цілому погіршує загальні умови фінансового стану країни.
В умовах формування ринкових відносин в економіці країни виникає потреба юридичних і фізичних осіб в забезпеченні стійких гарантій захисту своїх економічних інтересів, пов'язаних із здійсненням різних видів господарської діяльності, збереженням певного рівня добробуту і здоров'я. Пояснюється це тим, що в будь-якій діяльності людина піддається різним небезпекам, що загрожували йому самому, його близьким або його майну. Небезпекам, непередбачені за джерелом свого виникнення і нерівномірним за своїми наслідками, частина яких, що мають суспільну значимість, отримує захист (як правило, в мінімально необхідному обсязі) від держави в рамках сучасного соціального страхування. Частина ж небезпек залишається на відповідальності самої людини, що в даний час виражається у формі самострахування і вимагає системи соціального захисту.
Об'єктивна необхідність соціального захисту обумовлена як природою самої людини, так і існуючої взаємозалежністю його від широкого спектра чинників, які визначають життєдіяльність індивідуума в процесі праці: виробниче середовище, умови праці, трудові відносини, природні та техногенні події та ін. Все це в сукупності визначає соціальне становище людини і параметри рівня якості життя. Соціальне становище працівника і якість його трудового життя, в свою чергу, служать в якості основних характеристик життєдіяльності людей, спільнот і соціальних груп і мають дві форми існування. Перша - фактичний стан соціального становища конкретних людей, сімей, соціальних груп. Друга - соціальний стан у вигляді соціальних гарантій, що відображає рефлексії фактичних соціально-трудових відносин на нормативно-законодавчий і інституційний рівень.
Елементом характеристик фактичного і рефлексіруемого такого явища, як соціальне становище працівника в ситуаціях порушення працездатності або незайнятості їхньою працею, служить категорія "соціальний ризик".
Соціальний ризик є визнане суспільством передбачуване ймовірне подія в житті людини, настання якого призводить до втрати його здатності до праці (постійно або тимчасово) або обмеження попиту на працю і, відповідно, повної або часткової втрати заробітку або доходу, що є джерелом засобів до існування [5 , с. 43].
Поняття соціального ризику служить методологічним інструментарієм для побудови відтворювальної моделі соціального захисту в економіці праці: визначення видів соціального ризику і кола, що захищаються осіб, розмірів соціальних гарантій, правовідносин соціальних суб'єктів (працівників і роботодавців), держави і спеціалізованих організацій (страхування і соціальної допомоги).
Основні соціальні ризики мають складну структуру, простягаються від втрати заробітку у разі тимчасової непрацездатності, професійних захворювань, нещасних випадків на виробництві, що призвели до інвалідності, смерті або безробіття, і до втрати заробітку у випадках досягнення непрацездатного, пенсійного віку. До числа визнаних соціальних ризиків відносяться: хвороба; інвалідність; материнство; утримання дітей; старість; безробіття; втрата годувальника; трудове каліцтво або професійне захворювання; вагітність і пологи. Крім цього до числа соціальних ризиків в ряді випадків (в тому числі в Росії) відносять також смерть і різного роду надзвичайні ситуації природного, техногенного та воєнного характеру.
Конвенцією про мінімальні норми соціального забезпечення N 102, прийнятої Міжнародною організацією праці в 1953 р, виділяється дев'ять основних соціальних ризиків (рис. 1).
Основні соціальні ризики
Мал. 1
У всіх розвинених країнах одним з найбільш доступних і ефективних методів управління ризиками визнається страхування, в тому числі особисте страхування, здатне стимулювати зростання заощаджень населення, відшкодувати втрати в доходах у зв'язку з втратою здоров'я або смертю члена сім'ї, організувати надання медичної допомоги в разі захворювання.
Світова практика виробила трирівневу модель захисту життя і здоров'я населення:
- державне соціальне страхування;
- страхування за рахунок коштів роботодавців;
- індивідуальне страхування за рахунок власних фондів.
Концепція розвитку страхування, схвалена урядом, ставить реалізацію такої моделі на практичні рейки за рахунок включення страхування в "соціальний пакет", що надається роботодавцями своїм співробітникам, добровільного медичного страхування, страхування від нещасних випадків і хвороб.
До особистого страхування відносять всі види страхування, пов'язані з ймовірними подіями в житті окремої людини. Різні види особистого страхування надають економічну можливість населенню задовольняти певні економічні потреби. Отже, особисте страхування в умовах ринкової економіки може отримати розвиток тільки за допомогою створення безлічі страхових продуктів, кожен з яких орієнтований на задоволення потреб певного соціального шару населення. Дане розмаїття страхових продуктів, що відповідає сучасному стану ринку страхування, в повному обсязі відображено в авторській класифікації особистого страхування (рис. 2).
Класифікація особистого страхування
Мал. 2
Дані види страхування виконують важливу соціальну функцію, оскільки зачіпають інтереси кожної людини, забезпечуючи збереження здоров'я і накопичення коштів для підтримки рівня життя при втраті працездатності і вимагають подальшого вивчення теоретичних і методологічних аспектів.
Об'єкти страхування, які бажає і може захистити страхувальник, тут унікальні. В інших галузях їх захистити він не може. Саме на цьому критеріальною підставі особисте страхування історично (пізніше майнового) і логічно (поки не з'явилися таблиці смертності і теорія ймовірностей) відокремилося в спеціальну галузь страхової діяльності з чітко вираженою соціальною спрямованістю і менш вираженою, але наявної реально економічною спрямованістю.
В економічній літературі на питання сутності особистого страхування, критеріальних ознак класифікації особистого страхування існують різні точки зору.
Теорія і практика страхової справи, перебуваючи в безперервному розвитку і взаємодії, дозволила дослідникам виробити безліч визначень особистого страхування. Так Ш.А. Агєєв вважає, що "особисте страхування являє собою механізм захисту від ризиків, пов'язаних з громадським виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин, які потребують значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутніми" [1, с. 89]. Результат дослідження В.В. Шахова в пошуку визначення відрізняється лаконічністю, повнотою ознак, притаманних даній галузі страхування, і має такий вигляд: "Особисте страхування - сукупність перерозподільних відносин між учасниками, за рахунок грошових внесків яких формується страховий фонд, призначений для надання необхідної матеріальної допомоги громадянам при настанні несприятливих подій , пов'язаних з їх життям, здоров'ям, працездатністю, а також для накопичення грошових коштів з метою забезпечення необхідного рівня благосост яния "[4, с. 112].
Розглянувши ці та ряд інших визначень, опублікованих на сторінках сучасних економічних видань, а також якісні зауваження відомих сучасних вчених різних напрямків науки, нами дано визначення особистого страхування, що має такий вигляд: особисте страхування - це сукупність перерозподільних відносин замкнутого кола його учасників з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для надання необхідної матеріальної допомоги громадянам при настанні неблагопр них подій, пов'язаних з їх життям, здоров'ям, працездатністю, а також для накопичення грошових коштів з метою досягнення необхідного рівня добробуту.
Економічна сутність особистого страхування - замкнутий перерозподіл страхових платежів між учасниками особистого страхування через спеціалізований страховий фонд. Однак особисте страхування пов'язано з особливою стороною суспільного виробництва - відтворенням робочої сили. Об'єкти страхового захисту по особистому страхуванню - життя, здоров'я, працездатність людини, не мають вартості, що і визначає економічний зміст особистого страхування. За допомогою страхування даних об'єктів надається грошова допомога громадянам і їх сім'ям, що дозволяє подолати соціальні наслідки, пов'язані з втратою здоров'я страхувальником, смертю члена сім'ї, збереженням рівня сімейного доходу, в тому числі при виході на заслужений відпочинок або у разі втрати годувальника.
Необхідна допомога може надаватися з державних позабюджетних фондів, державного бюджету або за рахунок особистих коштів громадян. У перших двох випадках страховий захист здійснюється за допомогою соціального страхування і забезпечення. У третьому випадку в залежності від матеріальних можливостей громадян і цілей захисту - за допомогою створення сімейних накопичень і страхування. Зазначені форми забезпечення страховим захистом можуть доповнювати один одного.
В силу об'єктивних соціально-економічних змін, що відбулися в системі соціального захисту за останні роки, особисте страхування дійсно вийшло за рамки традиційного розуміння настільки, що його можна повністюасоціювати з соціальним страхуванням. Займаючи одне з головних місць в системі соціального захисту населення, особисте страхування має цілу низку ознак, які збігаються з ознаками інших елементів (предмет і об'єкт страхування, фінансовий механізм, джерела фінансування, організація і управління). Взяті в сукупності, вони визначають місце і роль особистого страхування в організації соціального захисту населення.
Основні види соціального страхування, явно перегукуються з основними видами особистого страхування, вже отримали розвиток в рамках діючої системи соціального захисту російських громадян і можуть бути задіяні у вирішенні соціальних проблем:
- обов'язкове медичне страхування;
- добровільне медичне страхування;
- обов'язкове страхування військовослужбовців, працівників правоохоронних органів та прокуратури;
- страхування від нещасних випадків і хвороб;
- страхування пасажирів.
Визначаючи перспективи подальшого розвитку соціально значущих видів страхування в Російській Федерації, необхідно підкреслити, що поняття "соціально значуще страхування" включає в себе не тільки соціальне страхування і в загальному випадку не обмежується обов'язковими видами страхування. Соціально значиме страхування включає в себе великий блок, що складається з добровільних видів особистого страхування, таких як страхування виїжджаючих за кордон, накопичувальне страхування життя і т.д. Звісно ж, що вже сьогодні особисте страхування вбудовано в механізм соціального захисту і підтримки населення країни (рис. 3).
Класифікація соціально значущих видів страхування
Мал. 3
В економічній літературі при обговоренні стану національної системи страхування, і зокрема особистого страхування, серед багатьох інших виділяють питання, безпосередньо пов'язані з самим населенням і його ставленням до особистого страхування. Практично завжди в якості основної причини нерозвиненості цієї галузі страхування називають низький рівень платоспроможності населення. Є й інші проблеми, які потребують свого вирішення:
- недовіра до страхових компаній;
- недостатня страхова культура населення, в тому числі нерозуміння ролі і місця страхування, відсутність і / або брак інформації;
- нерозвиненість інфраструктури страхового ринку.
Цілком очевидно, що в умовах ринкової економіки, неминуче підвищує попит на страхові послуги з боку населення, дуже важливий процес соціалізації особистого страхування та його подальший розвиток. Для цього слід вирішити ряд завдань, безпосередньо пов'язаних з професійними учасниками страхового ринку:
- розробити і активно впроваджувати в практику страхування страхові продукти, в максимальному ступені відповідають інтересам населення;
- проводити політику максимальної інформаційної відкритості, природним чином веде до підвищення довіри з боку населення до страховиків;
- розробити заходи з розвитку інституту страхових брокерів і агентів;
- проводити політику роз'яснення гідності і доцільності особистого страхування в цілому і окремих його видів.
Список літератури
1. Агєєв Ш.Р. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід. М .: "Експертне бюро", 1998. С. 89.
2. Коломін Є.В. Про соціальні пріоритети розвитку страхування // Фінанси. 2002. N 9.
3. Силласте Г. Соціологія страхування // Страхова ревю. 2002. N 8.
4. Шахов В.В. Введення в страхування: Навчальний посібник. М .: "Фінанси і статистика", 1999. С. 112.
5. Якушев Л.П. Соціальний захист: Навчальний посібник. М .: Державна академія управління ім. С. Орджонікідзе, 1998. С. 43.
"Управління персоналом", 2007, N 20 Е.Н.Велікдань
Аспірант кафедри "Фінанси" РГЕУ "РИНХ"
Підписано до друку 08.10.2007