Банківські кредити під високі відсотки для росіян давно стали звичними, як і розбирання з жорсткими колекторами. Однак розстрочка багатьом здається невинною і привабливою.
Що таке розстрочка?
В основі розстрочки лежать відкладені в часі платежі на товар, вже отриманий покупцем (при оформленні кредиту визначається графік платежів). Розстрочку зазвичай оформляють на електронну та побутову техніку, меблі, одяг і ряд послуг (доставку товару, ремонт будинку та ін.).
При оформленні розстрочки торгові мережі самостійно встановлюють ряд критеріїв для клієнтів. Наприклад, магазини можуть вводити обмеження за віком або наявності місцевої прописки. Деяким торговельним точкам досить досягнення повноліття і наявності російського паспорта.
Розстрочка оформляється безпосередньо в магазині або на сайті (як правило, там спеціально відзначені товари, на які поширюється дія розстрочки). На сайті можна вибрати товар і оформити в онлайн-режимі документи, проте все одно доведеться їхати в магазин з паспортом для особистого підписання договору.
Порядок застосування розстрочки при покупці товару встановлюється ст. 489 Цивільного Кодексу РФ.
Магазин або банк?
На перший погляд, розстрочка майже не відрізняється від банківського кредиту, тільки оформляється без необхідності відвідування офісу банку. Договір розстрочки також або не передбачає відсотків зовсім, або вони значно нижче банківських. На оформлення розстрочки йде близько півгодини - співробітником магазину за цей час перевіряється наявність у клієнта позитивної кредитної історії . Термін виплати всієї вартості товару встановлюється не більш 10-12 місяців (при банківських кредитах терміни можуть бути довшими).
Незважаючи на зручності розстрочки, при оформленні договору варто звертати увагу на ряд нюансів.
- Договір укладається не з банком, а з продавцем (магазином). Будь-які виникають згодом суперечки доведеться вирішувати в судовому порядку.
- В якості застави виступає придбаний в магазині товар. Тому для виключення в майбутньому зайвих проблем бажано при укладенні договору особливо уважно вивчити пункти про повернення або обмін товару.
За словами комерційного директора сервісу AmmoPay по онлайн-POS-кредитування Антона Чичварин, розстрочку можна розглядати в якості певної альтернативи банківському споживчому кредитуванню. Магазин бере виплату відсотків на себе, йдучи тим самим на поступку покупцеві. Це є плюсом для клієнта, який фактично отримує від магазину знижку, знижує вартість товару на величину переплати відсотків по кредиту.
Споживач в результаті отримує можливість економії на відсотках, магазин - продажу більшого обсягу продукції (хоч і з деякою знижкою).
Важливий момент: нерідко продавці під послугою розстрочки на увазі банківський POS-кредит або позику в МФО (мікрофінансової організації). У таких випадках розстрочка оформляється з безпосереднім постачальником грошей - за допомогою договору позики з МФО або банківського контракту.
Між банками і МФО на даному ринку практично немає конкуренції. Банківські послуги в основному надаються при автокредитуванні та купівлі дорогих товарів: хутряних виробів, побутової техніки, електроніки. МФО зосереджені на низькоризикових сегментах: дитячі товари, одяг, послуги.
У банку зазвичай можна отримати розстрочку (кредит) на більш тривалий термін, ніж в МФО. Але в такому випадку клієнту доведеться виплачувати по позиці більше відсотків. Зате при цьому величина щомісячних платежів буде істотно нижче, що дозволить знизити навантаження на бюджет сім'ї, - роз'яснює Чичварин.
Так чи вигідна розстрочка?
Є думка, що - практично немає. Що це просто рекламний трюк.
За словами глави відділу маркетингу Антона Смирнова з «ПАПАРА.РУ», такі маркетингові пропозиції, як «кредит по 0%», «купити без передоплати» і «розстрочка», знаходяться в одній площині. Оскільки розмір максимальної ставки по споживчим кредитам регулюється Центробанком, ставки у всіх банків приблизно однакові. При оформленні ж «розстрочки» безпосередньо між покупцем і магазином в хід йдуть різні хитрощі.
Наприклад, товар реально продається за 10 тис. Руб., Але ціна вказується зі знижкою 50% (при оплаті готівкою). У разі ж «розстрочки» вартість підвищується до 20 тисяч. Таким чином, ціна товару при відстроченої оплати встановлюється значно вище, ніж при звичайній. Це т.зв. приховані відсотки, які не регулюються подібно банківським. Магазини часто також беруть певний страхує відсоток від можливих невиплат.
Реальну розстрочку надають в небагатьох автосалонах, а також при купівлі нерухомості, - резюмує Антон Смирнов.
Золоте правило маркетологів
Головною умовою збільшення кількості постійних клієнтів є формування у покупців поведінкової звички придбання товарів саме в вашому магазині.
Анна Бараннік, заступник гендиректора рекламної групи «Успішні проекти» розповідає, що статистичні дані підтверджують дію наступного правила: якщо людина робить в одній точці більше чотирьох покупок, то він з високою ймовірністю стане постійним клієнтом.
Згадану маркетингову задачу можна вирішувати поруч різних інструментів, серед яких - акції, знижки, бонусні карти, надання розстрочок, а також видача кредитних карт.
Баранник пояснює, що найвигідніше для споживача саме кредитні карти, оскільки на них є безвідсотковий період , Що дає можливість придбання товару без переплат. Але цей інструмент доступний лише для компаній національного або міжнародного рівня. Наприклад, для магазинів мережі великого ритейлера «Ашан», що працює з «Кредит Європа Банком».
Резюмуємо. Розстрочка є вигідним для продавця інструментом маркетингу, що підвищує число і обсяг продажів. Однак більшості споживачів вона невигідна, оскільки дозволяє загнати людей в борги за допомогою покупки товарів, які інакше були б їм недоступні. Саме за такою схемою в Росії реалізується кожен четвертий смартфон.
Що таке розстрочка?Магазин або банк?
Так чи вигідна розстрочка?
Що таке розстрочка?
Магазин або банк?
Так чи вигідна розстрочка?
