Що робити клієнтам збанкрутілих страхових компаній

Страхові компанії йдуть з ринку набагато тихіше, ніж банки, - «без шуму і пилу» Страхові компанії йдуть з ринку набагато тихіше, ніж банки, - «без шуму і пилу». За неповний 2017 рік ринок покинули 13 страховиків, ще близько десятка здали (добровільно або вимушено) ліцензії на окремі види страхування. Що відбувається з клієнтами збанкрутілих страховиків?

Чи є життя після життя?

За останні півроку вибухнуло кілька гучних скандалів з відкликанням ліцензій або санацією банків з топ-30, всього за рік відкликано 39 банківських ліцензій, а за чотири роки «зачистки» на банківському ринку ліцензії були відкликані у 350 кредитних організацій. Дві найбільші банківські групи - «ФК Відкриття» і Бінбанк - перейшли під контроль Центробанку. Схвильовані вкладники шукають альтернативні точки вкладення капіталу - зокрема, поглядають у бік страхових компаній, що пропонують інвестиційне і накопичувальне страхування життя. Чи можна говорити, що ризиків в цьому випадку менше? Що станеться з грошима клієнта, якщо страховик життя передчасно піде з ринку?
Для добровільних видів страхування, на відміну від банківських вкладів, компенсаційних фондів не існує. Принаймні, поки що. Така ідея активно обговорювалася в 2015 році, але в підсумку експертна рада ЦБ зі страхування, за участю представників Мінфіну та великих страховиків життя, прийняв рішення відкласти на невизначений термін створення гарантійного фонду страховиків життя для виплат компенсацій громадянам у разі банкрутства компаній.
В результаті зараз при відкликання ліцензії страхова компанія самостійно несе відповідальність в рамках тих коштів, які у неї є. Страховик життя не може просто так взяти і піти з ринку: він зобов'язаний передати іншому страховику портфель договорів і відповідні резерви.
«Відкликання ліцензії не звільняє страховика від виконання зобов'язань за договором. У разі процедури банкрутства страхової компанії виплата проводитиметься конкурсним керуючим з залишку грошових коштів страховика. Страхувальникам слід враховувати це при виборі страхової компанії, спираючись в тому числі на її надійність », - пояснили порталу Банкі.ру в прес-службі Всеросійського союзу страховиків.
Відкликання ліцензії не звільняє страховика від виконання зобов'язань за договором. У разі процедури банкрутства страхової компанії виплата проводитиметься конкурсним керуючим з залишку грошових коштів страховика.
Генеральний директор СК «ВТБ Страхування життя» Максим Пушкарьов рекомендує клієнтам при виборі страховика життя подивитися рейтинги компанії, досвід роботи на ринку, засновників. «Цими критеріями потрібно керуватися при виборі будь-якого фінансового партнера», - говорить експерт, наголошуючи на тому, що клієнти, як правило, більше довіряють державним компаніям і міжнародним страховикам. «Афільовані з великим банком є ​​додатковою гарантією надійності. Далі вибір залежить від індивідуальних переваг клієнта і від того, наскільки можливості та продуктовий ряд страховика відповідають їм », - вважає Пушкарьов.
Теоретично, якщо акціонери виявилися неохайними і активів немає, тоді, звичайно, зраджувати разом з портфелем буде нічого. І страхувальнику буде важко отримати назад свої кошти. Керуючий партнер консалтингової групи Kirikov Group Данило Кириков вважає, що найбільші інвестиційні ризики пов'язані зі страхуванням життя. Експерт нагадує, що страхувальник може розірвати договір протягом 30 днів після того, як страхова компанія припинила свою діяльність. «При розірванні договору ви можете спробувати повернути гроші в судовому порядку, але можливість їх реального стягнення буде залежати від наявності у компанії фінансових коштів, - розповідає Кириков. - Якщо компанія вже почала процес банкрутства, то слід подати документи на включення ваших вимог до реєстру, але отримати відшкодування ви зможете тільки за підсумками процедури. Варто враховувати, що при особистому страхуванні ваші шанси на отримання грошей дуже малі ».
Але це вже нештатна ситуація, за останні роки таке трапилося лише одного разу - в 2014 році з ОСЖ «Росія». «Ми знаємо два приклади виходу з ринку страхування життя західних гравців, тоді компанії пішли зовсім цивілізовано, клієнти ніяким чином не постраждали: компанії передавали свій портфель іншому страховику, з кожним клієнтом переоформлявся договір», - нагадує Пушкарьов. Одна з цих компаній - «ING Страхування життя», яка згорнула діяльність за всіма канонами: публічно повідомила про свій відхід, а портфель передала компанії «Allianz Росно Життя».
«Страхування життя - усталений бізнес, і він може сам виконувати свої зобов'язання. Це підтверджується тим, що на поточний момент на ринку не відбулося жодного випадку відходу компанії зі страхування життя з огляду на її фінансової неспроможності. При грамотній андеррайтингової політиці, правильному формуванні резервів і правильному інвестуванні зі страхування життя компанія забезпечує розрахунки за всіма своїми зобов'язаннями », - зазначає генеральний директор компанії« РГС Життя »Євген Гуревич.
Насправді жодного страховика життя в списку компаній, у яких була б обмежена, призупинена або відкликана ліцензія у 2017 році, немає. За неповний рік відкликані ліцензії у 22 страхових компаній, в тому числі повністю - у 13 ( «Башкортостан-Медицина», «Вектор», «Національна страхова група», меские, ЖАСО, «Згода-М», «Роздрібне корпоративне страхування», «ЖАСО-Лайф», «Москва-Волга», «Московія», «Підмосков'ї», «Регіонгарант», «Європа»). Ще сім позбулися ліцензії на окремі види страхування, в тому числі і добровільно - просто відмовившись, наприклад, від медичного страхування або від ОСАГО, у однієї - «БІН Страхування» - ліцензія обмежена, у СК «Орбіта» ліцензія відновлено.
Як уже не раз публічно заявляли представники Банку Росії, у регулятора на сьогоднішній день немає серйозних претензій до страховиків життя по формуванню резервів. Всі зобов'язання страховиків забезпечені тими чи іншими обсягами грошових коштів.
ОСАГОчек залишився?
На ринку non-life, навпаки, є безліч прикладів некоректного догляду страховиків з ринку, в першу чергу в моторному страхуванні. Але в ОСАГО, самому проблемному в останні кілька років сегменті ринку, соломку підстелили - в разі якщо у компанії-винуватця відкликана ліцензія на здійснення ОСАЦВ, потерпілий може отримати компенсаційну виплату від Російського союзу автостраховиків (РСА). «Наше законодавство передбачає захист споживачів послуги ОСАГО на випадок відходу компаній з ринку. Якщо страхова виплата не може бути проведена після відкликання ліцензії у страховика, кошти виплачуються з компенсаційного фонду РСА. Він формується всіма учасниками ринку ОСАЦВ - членами РСА », - роз'яснили в прес-службі союзу автостраховиків. Ці зобов'язання покладені на РСА в 2002 році федеральним законом «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів».
Однак потрібно розуміти, що якщо ліцензія відкликана у страхової людину, яка постраждала в ДТП, то він повинен звернутися до страховика винуватця, а не в РСА і не в свою страхову, як це було б при стандартній ситуації (за згодою про пряме відшкодування збитків - ПВУ ).
Якщо ліцензія відкликана у страхової людину, яка постраждала в ДТП, він повинен звернутися до страховика винуватця, а не в РСА і не в свою страхову, як це було б при стандартній ситуації.
Якщо все-таки відповідальність лягає на союз автостраховиків, для отримання компенсаційної виплати можна звернутися в інформаційний центр РСА, безпосередньо в РСА, його представництва в федеральних округах і заповнити заяву встановленого зразка, приклавши до нього всі необхідні документи. Перелік цих документів, а також порядок здійснення компенсаційних виплат можна дізнатися в інформаційному центрі РСА, в страхових компаніях або на сайті РСА.
Відкликання ліцензії автострахувальники, що працює на ринку ОСАЦВ, супроводжується виключенням з ПВУ, реєстр виключених компаній опублікований на сайті РСА. Зараз учасниками угоди про ПВУ є 64 страхові організації. У реєстрі виключених з угоди про ПВУ 86 компанії - саме стільки страхових компаній пішли з ринку ОСАЦВ з 2009 року.
Далеко не завжди вихід з ринку страховиків, які спеціалізувалися на ОСАГО, є примусовим. Кілька великих федеральних і регіональних компаній за минулі 12 місяців добровільно відмовилися від цього виду страхування і передали портфель іншим страховикам. Зокрема, компанія «ТСК» прийняла портфель по ОСАГО від «ВТБ Страхування», а компанія «Опора» - у «Уралсиб страхування», «Опори правопорядку», Рязанської МСК «Страж». На початок жовтня по переданому портфелю ОСЦПВ компанії «Уралсиб» «Опорою» було врегульовано близько 5 тис. Випадків на загальну суму 600 млн рублів. При цьому, як пояснюють в самій «Опорі», про придбаний портфель було відомо, що він «поганий» - там велика частка шахраїв, тому в 25-27% випадків компанія відмовляє у виплаті. Решта три чверті страхових випадків врегульовуються «в штатному режимі». «Опора», що набила руку в боротьбі з шахраями на своєму власному портфелі (раніше компанія називалася «Відкриття Страхування»), тепер розглядає можливість прийняття інших портфелів по ОСАГО, в тому числі і «поганих».
«Живий портфель» по моторному страхування компанії «Опора» на кілька порядків менше перейшов від «Уралсиба» - 60 тис. Полісів ОСАГО і 10 тис. Каско «своїх» проти 8 млн «чужих» полісів, які несуть компанії основні збитки.
З Рязанської муніципальної страхової компанії (МСК) «Страж» історія зовсім інша: на даний момент у неї призупинено дію ліцензії, а з червня в компанії діє тимчасова адміністрація. Регулятора не влаштував план по відновленню платоспроможності страховика, необхідність в якому виникла, оскільки за підсумками 2016 роки йому довелося створити великі резерви по ОСАГО. Це призвело до збитку, який вдарив по капіталу. Відповідно до звітності «Варта» по МСФО, в 2016 році страховик активно створював провізії (комісійна винагорода за послуги агента або брокера) - за рік вони зросли на 1 млрд до 2,9 млрд рублів. Капітал за 2016 рік скоротився більш ніж в чотири рази - до 51,7 млн ​​руб.
Стратити не можна санувати
Ще однією непростий для клієнта страхової компанії ситуацією потенційно є санація. Але до сих пір не було ще жодного випадку застосування цієї процедури до страховика, хоча розмови про це ходять з осені 2013 року. Тоді перший заступник голови ЦБ Сергій Швецов пропонував санувати не тільки банки, але і страховиків. «Керована система санації страхових компаній може підвищити довіру споживачів до страхового ринку», - пояснював він і пропонував зобов'язання і активи проблемних страхових компаній своєчасно передавати «здоровим» страховикам. Власники компанії в такій ситуації могли змінюватися, якщо колишні власники були не в змозі вирішити її фінансові проблеми. Тобто страховиків планували санувати за образом і подобою банків.
Однак у 2017 році схема санації самих кредитних організацій змінилася до невпізнання: тепер санатором виступає сам Банк Росії через Фонд консолідації банківського сектора, а сановане фактично переходять під контроль регулятора. І з'явилася інформація про те, що страховиків тепер потрібно санувати точно так же. Втім, єдина компанія, до якої може бути зараз застосована ця процедура, - «Росгосстрах», який «потрапив під ЦБ», будучи заздалегідь купленим «ФК Відкриття». Глава ЦБ недвозначно дала зрозуміти, що, дозволяючи «Відкриттю» купити проблемний через ОСАГО «Росгосстрах», регулятор віддавав собі звіт в тому, що санувати потрібно їх обох.
Зараз, схоже, концепція знову змінилася. Точніше, знайдений компромісний варіант: санатором страховика може виступати керуюча компанія, але робити це вона буде на пільгових умовах, якщо 75% сановане страхової буде у власності у Банку Росії. ЦБ зможе видавати санатора страховиків кредити без забезпечення на строк до десяти років або фінансову допомогу самим страховикам - за умови консолідації 75% їх акцій у своїй власності.
В даний час, згідно з публікаціями ряду ЗМІ, ЦБ РФ підготував пакет поправок до законів «Про організацію страхової справи», про ЦБ і «Про неспроможність (банкрутство)», якими Банк Росії наділяється правом при порушенні нормативів або «загрозу стабільності ринку» оперативно втручатися в управління страховиками, вводити мораторій на вимоги їх кредиторів, змінювати статут і обмежувати угоди.
Для клієнта страхової компанії (фізособи) санація чревата тільки неможливістю розірвати договір з поверненням премії, а відшкодування люди будуть отримувати, як ніби страховик працює в штатному режимі.
Повернулися і до ідеї створення фонду консолідації страхового сектора з «відокремлених засобів» Банку Росії - за аналогією з банківським фондом. Причинами санації може бути невиконання в термін нормативів і розпоряджень ЦБ по резервах і власних коштів, а також «наявність ознак нестійкого фінансового становища, що створює загрозу інтересам страхувальників ... держави або загрозу стабільності страхового ринку».
Для клієнта страхової компанії (фізособи) санація чревата тільки неможливістю розірвати договір з поверненням премії, а відшкодування люди будуть отримувати, як ніби страховик працює в штатному режимі.
Санатор зможе змінювати статутний капітал і статут, приймати рішення про реорганізацію і продавати майно, в тому числі - самому Банку Росії.
Єдиний поки кандидат на санацію серед страховиків, «Росгосстрах» 5. жовтня повідомив про те, що він отримав фінансову підтримку від акціонера - ПАТ «Банк« ФК Відкриття »- в рамках реалізації антикризової стратегії. Фінансова допомога «Росгосстраха» надано вже після оголошення про санацію «ФК Відкриття» і переходу його під контроль Банку Росії. Тобто, по суті, «Росгосстрах» отримав кошти від ЦБ. За повідомленням «Росгосстраха», вони підуть якраз на збільшення чистих активів компанії, що дозволить відповідати регуляторним нормативам і мати істотний запас за капіталом.
Компанія зараз націлена на боротьбу зі збитковістю в ОСАГО, керівник «Росгосстраха» Ніколаус Фрай в наступному році розраховує на принципове поліпшення ситуації. Частка компанії в цьому проблемному сегменті скоротилася до 16% з 35% на початок 2016 року. За словами директора департаменту страхового ринку ЦБ Ігоря Жука, «Росгосстрах» працює і здійснює виплати клієнтам в штатному режимі.


джерело: Banki.ru

Що відбувається з клієнтами збанкрутілих страховиків?
Чи є життя після життя?
Чи можна говорити, що ризиків в цьому випадку менше?
Що станеться з грошима клієнта, якщо страховик життя передчасно піде з ринку?
ОСАГОчек залишився?