Страхування життя ледве жевріє

  1. погана спадковість Фото: insuranceprograms.blogspot.com Реклама страхування в СРСР Накопичувальне...
  2. переломні роки
  3. Як повернути довіру
  4. Що робить Нацкомфінпослуг

погана спадковість

Фото: insuranceprograms.blogspot.com

Реклама страхування в СРСР

Накопичувальне страхування життя знайоме багатьом українцям старшого віку. За радянських часів подібні страховки дозволяли зібрати велику суму до певного віку, і люди роками сплачували страхові внески. У разі смерті застрахованої особи гроші отримували його спадкоємці. Система працювала до 1992 року. На момент аварії Союзу, по даними "Простобанку" , Як мінімум 17 мільйонів українців мали поліси Держстраху на суму близько 7 млрд гривень (за цінами 2008 року). Треба сказати, що уряд України кілька разів (наприклад, в 2001 , 2008 роках) виділяла кошти на компенсації за радянськими страховими полісами, але це були зовсім не ті суми, на які розраховували клієнти Держстраху або їх спадкоємці, та й виплачували не всім.

Боротьба за довіру

Але лайфові (які займаються накопичувальним страхуванням життя) страхові компанії в незалежній Україні змогли повернути довіру громадян. Під час криз компанії зі страхування життя показували приклад іншим учасникам фінансового ринку. Ні в 2008-2009 роках, ні в 2013-2014-х, коли банкрутували банки, фіксували неймовірні збитки компанії з управління активами та пенсійні фонди, жоден лайфовий страховик не пішов з ринку.

Навіть коли компанії втрачали кошти в банках-банкрутах, вони продовжували виконувати зобов'язання перед клієнтами. Наприклад, "Граве Україна страхування життя" в суді намагалася довести, що кошти, розміщені компанією на депозиті в Ерде Банку, - це гроші не компанії, а її клієнтів, а значить повинні гарантуватися державою і відшкодовуватися за рахунок коштів Фонду гарантування вкладів. Однак повернути гроші страховику так і не вдалося: Вищий адмінсуд України погодився з позицією Генпрокуратури і скасував рішення судів нижчих інстанцій.

Довіра - це основа страхового бізнесу. Ось чому і регулятор страхового ринку Нацкомфінпослуг, і самі компанії-учасники ринку говорили, що втратити гроші клієнтів компанія зі страхування життя в принципі не може. Адже компанія формує резерви, за рахунок яких, навіть в разі банкрутства, всі клієнти отримають свої виплати.

Адже компанія формує резерви, за рахунок яких, навіть в разі банкрутства, всі клієнти отримають свої виплати

Фото: .google.com.ua / maps

Офіс Граве Україна в Києві

переломні роки

У 2013 році проблеми виникали у невеликій компанії зі страхування життя "Зеніт" . Восени 2013-го виявилося, що на рахунках компанії менше 30 тис. Грн. Ще 370 тис. Грн зависли на рахунках Укрпромбанку, який на той час вже знаходився на стадії ліквідації. При цьому загальна сума зобов'язань СК перевищувала 4 млн грн: клієнтами були близько тисячі чоловік. Перевірка регулятора виявилася безрезультатною - компанія просто не надала комісії фінансові документи, а згодом і зовсім зникла. Ситуацію з "Зенітом" "спустили на гальмах". Деякі клієнти перейшли в інші страхові компанії, які в гонитві за страхувальниками запропонували вигідні умови і погодилися за свій рахунок частково компенсувати втрати. Частина застрахованих, в першу чергу ті, чиї страхові суми були скорочені (зменшені у зв'язку з достроковим припиненням сплати чергових страхових внесків), морально попрощалися зі своїми заощадженнями.

На початку минулого року з ринку зникла компанія "Еко": на її відсутність за адресою реєстрації клієнти почали скаржитися в лютому, а в березні компанія перестала реагувати на листи регулятора. Нацкомфінпослуг була змушена ввести в компанію тимчасову адміністрацію і провести позапланову перевірку. Але грошей на виплату майже 2000 застрахованим знайти не вдалося. Після цього 7 червня ліцензія "Екко" була анульована, а сама компанія - виключена з реєстру.

Примітно, що "Екко" була однією з перших компаній з іноземним капіталом, яка з'явилася на українському ринку. Ще в 1994 році австрійська ЕССО Versicherungsmakler Ges.mbH зареєструвала тут свою "дочку". До 2013 року позиції "Екко" були досить сильними: компанія входила в топ-15 найбільших учасників ринку.

У серпні 2016 року Нацкомфінпослуг після численних скарг позбавила ліцензії УСК "Життя" . Компанія не подала звітність за другий квартал і зникла з грошима клієнтів, зараз поліція розслідує це справа. З'ясувалося, що компанією володіло ТОВ "Ініс", власником якого є житель Донецька Віссаріон Цікурішвілі. Статутний капітал страхової компанії 100 млн гривень, а компанії "Ініс" - всього 100 тисяч.

Фото: minfin.com.ua

Але найгучнішою подією 2016 року стало зникнення страхової компанії "Гарант-Лайф", про яку ми писали в самому початку статті. Її клієнтами, нагадаємо, були 8900 чоловік. За час існування компанії її акціонерами були і структури "Укравто" Таріела Васадзе, і італійський страховик Generali, і група приватних неназваних інвесторів. Після серії перепродажів виявилося, що у компанії "немає кінцевого бенефіціара" - так кажуть в реєстрі Мін'юсту.

Причому більша частина договорів компанії - накопичувальні. За даними Нацкомфінпослуг, у компанії було лише 862 ненакопітельних договору. "Під них сформовані резерви в розмірі 600 тис. Грн", - уточнили в комісії. Страхові зобов'язання компанії по станом на 30 червня становили 195,9 млн грн. На той момент загальні активи компанії становили 257,2 млн грн, з них на поточних рахунках і депозитах було 148,3 млн грн, а в облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) вкладено 59,3 млн грн. Але чи були ці кошти на рахунках компанії в жовтні 2016 року, коли регулятор звернувся до правоохоронних органів? Невідомо.

Як повернути довіру

У Нацкомінуслуг відзначають, що незважаючи на банкрутства окремих компаній, ситуація на ринку в цілому поліпшується. За дев'ять місяців минулого року з реєстру було виключено сім страхових компаній, залишилося 43. Але валові премії зі страхування життя зросли на 32,2% до 1,99 млрд грн, з яких 95,4% - кошти приватних клієнтів. Покращився і якість активів страхових компаній: обсяг депозитів зріс на 2,6% до 8,5 млрд грн, що становить 43,9% від загального обсягу активів зі страхування життя, вкладення в боргові папери уряду збільшилися на 119% - до 4,9 млрд грн, а обсяг грошових коштів на поточних рахунках - на 8,5% до 2,2 млрд грн.

Що стосується компаній, які зникли з грошима клієнтів, то в цьому питанні Нацкомфінпослуг розраховують на допомогу правоохоронних органів. За цими фактами вже порушені кримінальні виробництва за ознаками злочину, передбаченого ч. 5 ст. 191 КК (привласнення, розтрата майна). У комісії нарікають, що самі ні не можуть запобігти подібним ситуаціям. Бракує повноважень. Необхідні зміни в закон "Про страхування", а тут справа вже за депутатами. Тоді можна було б підвищити вимоги до резервів лайфових компаній або змінити формат звітності.

Що робить Нацкомфінпослуг

Фото: forinsurer.com

Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг

Втім, Нацкомфінпослуг після зникнення "Гарант-лайфа" все ж підвищила вимоги до лайфових страхових - ввела так звану систему раннього реагування. Тепер всі компанії зі страхування життя повинні надати інформацію про структуру портфеля в розрізі клієнтів фізичних та юридичних осіб, дані про прогнозовані виплати і викупних сум поквартально до кінця 2017 року і щорічно - до 2022-го. Крім того, окремо потрібно подавати регулятору дані про всіх власників і їх бенефіціарів і про угоди на суму понад 10% від вартості активів.

"Навіть якщо ніяких угод не відбувається, то раз на місяць компанія повинна повідомляти нам про відсутність таких угод", - пояснила член Нацкомфінпослуг Ольга Гурбич. Раз на десять днів страховиків зобов'язали подавати інформацію про структуру активів. Якщо компанія не виходить на зв'язок і вчасно не подає дані, для регулятора це привід звернутися за роз'ясненнями. Якщо "сеанс зв'язку" виявляється безуспішним, комісія може перейти до більш радикальних заходів - проведення перевірки або введення тимчасової адміністрації.

Втім, учасники ринку вважають, що для компанії, яка зібралася зникнути з грошима клієнтів, не важко буде регулярно малювати звітність і подавати фіктивні дані. Ринку потрібна більш ретельна ревізія (можливо, така ж жорстка, як на банківському ринку), інакше кількість потерпілих клієнтів продовжить рости.

Але чи були ці кошти на рахунках компанії в жовтні 2016 року, коли регулятор звернувся до правоохоронних органів?