Чи можна взяти кредит і покласти ці гроші на вклад?

Ідея примноження власного капіталу цікава практично кожного клієнта банку. Найпростіший спосіб - це вкласти накопичення на депозит і отримувати гарантований, але невисокий дохід. Депозит є найбезпечнішим способом вкладення коштів, тому що держава гарантує повернення грошей за системою страхування вкладів до 1,4 млн. рублів. Звичайно, все, що понад цієї суми, страхування не підлягає, але яке джерело вкладення буде більш надійним - складно відповісти.

Депозит цікавий тим клієнтам, у яких є гроші. Але ось що робити тим, у кого їх немає, але заробити при цьому теж хочеться. Варіант простий - у когось позичити, покласти на відсотки, отримати дохід і повернути борг. Одна з ідей подібних вкладень полягає в тому, щоб взяти гроші у банку і вкласти їх на депозит. На перший погляд ідея може здатися утопічною, адже практично жоден банк не дає ставок по депозитах більше, ніж відсоток по кредиту, а з урахуванням усіляких комісій, страховок і ін. жоден депозит не перекриє витрат на обслуговування кредитів. Розглянемо, чи можна на практиці взяти кредит і покласти кошти під відсотки, чи зможуть вони покрити кредитні витрати, якою має бути ставка за депозитом, щоб покрити витрати по кредиту?

Дохід в цьому випадку складе різницю від кредитної і депозитної ставок. Однак, ринкові банківські реалії такі, що на практиці не зустрічається ситуацій, коли ставка по депозиту перевищує відсоток по кредиту. В цьому випадку позитивну роль може зіграти складний депозитний відсоток і вклад з капіталізацією. Такий спосіб нарахування дозволить отримати більш високу ефективну ставку, ніж початковий номінальний відсоток.

Теорія проста: чим більше періодів капіталізації, ніж більшу прибуток можна отримати в кінці. Найпоширеніша періодичність нарахування - це раз на місяць.

Розглянемо простий приклад: візьмемо 300 000 рублей на 2 років під 15% річних.

Параметри Значення Сума 300 000 руб. Термін 2 роки Ставка 15% Щомісячний платіж 14 550 руб. Переплата 49 200 руб.
Таким чином, виплачуючи щомісяця по 14 550 руб., В результаті переплата за два роки складе 49 200 руб.
Тепер розглянемо приклад, коли ті ж 300 000 руб. розташуємо на депозит 14% з щомісячною капіталізацією на два роки.

Таким чином, економічний ефект через два роки складе 98 405 руб
Таким чином, економічний ефект через два роки складе 98 405 руб.на складно підрахувати, що різниця складе 47 тис.р.

Різниця = 98405 - 49 200 = 47 205 руб.

Причому вона позитивна.
Однак, тут не варто забувати про тимчасове факторі - вартості грошей. Як кажуть економісти, «зараз гроші коштують дорожче, ніж через рік». У зазначеному вище прикладі момент часу отримання депозиту з зарахованими відсотками і кредиту не збігаються. Якщо кредит потрібно оплачувати щомісяця, то гроші з депозиту можна взяти тільки через два роки. Наведемо обидві суму до одного моменту часу. Для цього розрахуємо, що кожен наш платіж по кредиту перекладається на вклад і лежить там до кінця терміну вкладу.
Ануїтет по кредиту становить 14 550 руб. Прибутковість від нього, якби він лежав на депозиті 23 місяці складе:

Параметри Значення Сума кредиту 300 000 Щомісячний платіж 14550 Термін 24 Ставка 14 Розрахунок 1 19095,59 2 18871,20 3 18649,45 4 18430,31 5 18213,74 6 17999,72 7 17788,21 8 17579,18 9 17372,62 10 17168,47 11 16966,73 12 16767,36 13 16570,33 14 16375,62 15 16183,20 16 15993,03 17 15805,10 18 15619,38 19 15435,84 20 15254,46 21 15075,21 22 14898 , 07 23 14723,01 24 14550,00 ПІДСУМОК 401385,85
Параметри Значення Сума кредиту 300 000 Щомісячний платіж 14550 Термін 24 Ставка 14 Розрахунок 1 19095,59 2 18871,20 3 18649,45 4 18430,31 5 18213,74 6 17999,72 7 17788,21 8 17579,18 9 17372,62 10 17168,47 11 16966,73 12 16767,36 13 16570,33 14 16375,62 15 16183,20 16 15993,03 17 15805,10 18 15619,38 19 15435,84 20 15254,46 21 15075,21 22 14898 , 07 23 14723,01 24 14550,00 ПІДСУМОК 401385,85   Другий платіж відлежав б на вкладі 22 місяці, третій - 21 місяць і т
Другий платіж відлежав б на вкладі 22 місяці, третій - 21 місяць і т.д. Сума наведених платежів за два роки складе 401 385 руб .:
Параметри Значення Сума кредиту 300 000 Щомісячний платіж 14550 Термін 24 Ставка 14 Розрахунок 1 19095,59 2 18871,20 3 18649,45 4 18430,31 5 18213,74 6 17999,72 7 17788,21 8 17579,18 9 17372,62 10 17168,47 11 16966,73 12 16767,36 13 16570,33 14 16375,62 15 16183,20 16 15993,03 17 15805,10 18 15619,38 19 15435,84 20 15254,46 21 15075,21 22 14898 , 07 23 14723,01 24 14550,00 ПІДСУМОК 401385,85
Виходить, що ефект отримав від'ємне значення:

401 385 - 398 405 = 2 980 руб.

Таким чином, щоб отримати дохід від вкладення кредитних коштів на депозит, потрібно їх вкласти під ставку вище 14,5% Варто відзначити, що ставка по депозиту може змінюватися протягом терміну, як в більшу, так і в меншу сторону. Високі ставки за вкладами на тривалі терміни зараз банки намагаються не пропонувати, а відсотки по кредитах досить високі, тому від даного способу вкладення ефект буде негативним.

Матеріали по темі

Розглянемо, чи можна на практиці взяти кредит і покласти кошти під відсотки, чи зможуть вони покрити кредитні витрати, якою має бути ставка за депозитом, щоб покрити витрати по кредиту?