Як недержавні пенсійні фонди (НПФ) допомагають збирати на державну пенсію

  1. А зараз ця система діє?
  2. Якщо я так і не виберу НПФ, чи можуть мої накопичення забрати в «загальний казан» Пенсійного фонду?
  3. Куди НПФ інвестують мої гроші? Чи можуть вони вкласти їх в якусь аферу?
  4. А якщо фонд все ж прогорить?
  5. Який НПФ вибрати, щоб точно не втратити гроші?
  6. Чи можна перейти з одного НПФ в інший?
  7. Як часто можна змінювати НПФ без втрати доходу?
  8. Як отримати гроші з НПФ, коли вийду на пенсію?
  9. Що буде з грошима, якщо я не доживу до пенсії?

Ви вже перевели свої пенсійні накопичення в недержавний пенсійний фонд (НПФ) або тільки думаєте про це? Розповідаємо, що конкретно роблять НПФ з вашої майбутньою пенсією, чим відрізняються різні фонди і чи варто міняти один на інший.

У 2002 році держава вирішила залучити приватні пенсійні фонди і керуючі компанії (КК) в систему обов'язкового пенсійного страхування (ОПВ). ОПС - це і є звичні всім державні пенсії.


Задумка була така: частина обов'язкових пенсійних відрахувань роботодавців (6% від зарплати) не потрапляла в «загальну касу» Пенсійного фонду Росії (ПФР) і не йшла на виплати пенсій нинішнім пенсіонерам. Замість цього вона зараховувалася на індивідуальний пенсійний рахунок людини.

Передбачається, що ці гроші весь час до виходу людини на пенсію інвестують в різні фінансові інструменти, вони приносять дохід, і цей дохід істотно збільшує майбутню пенсію. Самі працівники можуть за бажанням поповнювати ці рахунки - це називається.

Власник такого індивідуального рахунку може перевести ці пенсійні накопичення в будь-який НПФ або залишити їх в Пенсійному фонді Росії. Щоб накопичення росли з часом, ПФР передає їх керуючим компаніям, які інвестують ці гроші.

обмежений: серед них кілька приватних і одна державна - Зовнішекономбанк (ЗЕБ). При цьому можна самостійно вибрати не тільки керуючу компанію з цього списку, але і конкретний інвестиційний портфель.

Якщо людина не приймав ніяких рішень, то його гроші залишилися в ПФР і автоматично потрапили в ЗЕБа.

Ця схема передбачає здорову конкуренцію між фондами і компаніями, вона повинна стимулювати їх вкладати пенсійні накопичення досить надійно (за цим стежить Банк Росії) і при цьому максимально прибутково. Весь час, поки людина працює, НПФ і КК інвестують пенсійні накопичення, і сума на рахунку зростає. І як результат, коли власник рахунку виходить на пенсію, накопичена сума забезпечує йому гідне життя в старості.

А зараз ця система діє?

А зараз ця система діє

І так і ні. З 2014 року накопичувальна частина державної пенсії заморожена. Це означає, що нові обов'язкові відрахування роботодавців її поповнюють, а йдуть в загальний бюджет ПФР на виплату страхових пенсій сьогоднішнім пенсіонерам. Але сама людина, як і раніше може поповнювати свій індивідуальний пенсійний рахунок. Та й роботодавці зі своєї доброї волі можуть робити за своїх співробітників додаткові внески, щоб збільшити накопичувальну частину їх пенсії.

Фонди та керуючі компанії продовжують інвестувати пенсійні накопичення, які були передані їм в управління раніше. А їхні клієнти можуть, як і раніше, вільно переводити свої накопичення - з ПФР в НПФ і назад, з одного НПФ в інший, з однієї керуючої компанії або конкретного інвестиційного портфеля КК в інший.

Якщо я так і не виберу НПФ, чи можуть мої накопичення забрати в «загальний казан» Пенсійного фонду?

Ні, не можуть. Відрахування, які вже були зроблені на ваш індивідуальний пенсійний рахунок, збережуться на ньому в будь-якому випадку.

Плутанина часто виникає тому, що у свій час вибір варіанта пенсії був добровільним. До кінця 2015 року людям запропонували визначитися: повернутися до страхової пенсії - «спільного казана», як було раніше, або залишити комбінований варіант - частково страховий, частково накопичувальної пенсії. Детальніше про типи пенсій можна прочитати в статті про те, як влаштована пенсійна система .

Якщо ви свідомо вибрали страховому випадку або просто не вживали ніяких дій, то ваша пенсія з 2016 року стала формуватися як класична розподільна. Тобто внески, які робить за вас роботодавець, повністю йдуть в загальний бюджет Пенсійного фонду Росії.


Якщо ж ви вирішили, що вам більше підходить комбінований варіант, ваша компанія повинна була б перераховувати частину обов'язкових пенсійних відрахувань в «загальний казан», а частина - на ваш індивідуальний рахунок. Завдяки цьому накопичувальна частина вашої державної пенсії росла б. Так і було б, якби не «заморозка». З 2014 року ніякі нові обов'язкові відрахування на поповнення накопичувальної частини не йдуть - все відправляється в «загальну касу» ПФР.

Але цей вибір стосувався тільки майбутніх внесків вашого роботодавця за вас. А всі колишні накопичення, які були зроблені за 12 років, з 2002 до 2013 року, як і раніше залишаються на індивідуальних пенсійних рахунках громадян. Ніхто насильно їх не забирає і в загальний бюджет Пенсійного фонду не переводить.

Якщо ви залишитеся «мовчуном», так і не виберете НПФ або УК, вашими пенсійними накопиченнями в ПФР продовжить керувати державна керуюча компанія - Зовнішекономбанк.

На початок 2018 року біля 35 млн чоловік вибрали приватні фонди і керуючі компанії. Більше 40 млн «мовчунів» вважали за краще довіритися державної компанії.

ВЕБ, так само як і інші НПФ і керуючі компанії, регулярно звітує про прибутковість вкладень. Якщо вам вона здається прийнятною, немає необхідності кудись переводити свої накопичення.

Наприклад, прибутковість розширеного портфеля пенсійних накопичень ЗЕБа (використовується в тому числі для «мовчунів») за підсумками 2017 року склала 8,6% при річній інфляції 2,5%. Середня прибутковість НПФ за підсумками 2017 року було приблизно на тому ж рівні.

Прибутковість НПФ і приватних керуючих компаній за кілька років можна перевірити на сайті Банку Росії . Для цього потрібно подивитися статистику з обов'язкового пенсійного страхування. Але варто пам'ятати: показники минулих років не гарантують такої ж прибутковості в майбутньому. До того ж в цій статистиці вказана саме прибутковість інвестицій. Потім з цієї цифри фонд або КК віднімає також свої комісії. У підсумку на конкретний рахунок зараховується менша сума.

Куди НПФ інвестують мої гроші? Чи можуть вони вкласти їх в якусь аферу?

Банк Росії дуже жорстко регламентує, у що НПФ і КК можуть вкладати пенсійні гроші, і дуже строго стежить за виконанням цих вимог. Майбутні пенсії можна інвестувати тільки в надійні фінансові інструменти.

Проте будь-які інвестиції несуть в собі ризик: вони можуть обернутися як прибутком, так і збитками. При цьому розмір інвестиційного доходу визначається не стільки випадком, скільки професіоналізмом експертів, які керують грошима НПФ. Якщо певний фонд протягом декількох років показує прибутковість вище середнього по ринку, то велика ймовірність, що його фахівці вміють грамотно планувати вкладення.

А якщо фонд все ж прогорить?

А якщо фонд все ж прогорить

Накопичення в системі ОПС захищені державною системою гарантування прав застрахованих. Це означає, що вся сума внесків, яку ви або ваш роботодавець робили на індивідуальний пенсійний рахунок, збережеться в будь-якому випадку. Якщо з обраним вами НПФ або керуючою компанією щось трапиться, цю суму повернуть до Пенсійного фонду Росії. Потім ви можете або залишити гроші в ПФР, або перевести в інший фонд за вашим вибором.

Але що стосується інвестиційного доходу, його збереження ніхто не гарантує. Якщо фонд збанкрутує, ви можете втратити дохід за весь час накопичення, в тому числі ті гроші, які заробили вам попередні НПФ.

Якщо ви вже почали отримувати пенсію, то її розмір не зміниться, навіть якщо НПФ, в якому ви тримали пенсійні накопичення, прогорить.

Який НПФ вибрати, щоб точно не втратити гроші?

Будь-які інвестиції - це ризик. Навіть один і той же фонд може в якийсь рік заробити більше інших, а в наступному - вийти в мінус. Але є кілька показників, на які варто звернути увагу:

  1. Перевірте прибутковість інвестицій пенсійних накопичень фонду за кілька років. Якщо ця прибутковість була стабільно на рівні або трохи вище середнього по ринку, без значних провалів, це добра ознака.
  2. Подивіться кількість клієнтів і обсяг пенсійних накопичень фонду. Чим фонд більше, тим більш професійну команду експертів з інвестицій він може найняти. З іншого боку, невеликі фонди більш маневрені у виборі інвестиційних проектів - і їх інструменти можуть виявитися більш прибутковими.
    Всі ці дані є у відкритому доступі на сайті Банку Росії .

  3. Подивіться, хто власники фонду. Якщо це великі і надійні структури, наприклад провідні банки або корпорації, це може говорити про стійкість НПФ. Гарна ознака - якщо фондом керують люди з великим і успішним досвідом роботи на фінансовому ринку. І навпаки: якщо на сайті фонду немає інформації про керівників, варто насторожитися.

Чи можна перейти з одного НПФ в інший?

Так, звичайно, фонд можна поміняти. Наприклад, якщо ви побоюєтеся, що ваш НПФ збанкрутує або фонд з року в рік невдало інвестує ваші накопичення - з маленької прибутковістю або взагалі зі збитками.

Точно так же раз на рік можна перевести гроші з ПФР в недержавний пенсійний фонд або назад. Крім того, в рамках ПФР можна перекладати накопичення з однієї керуючої компанії в іншу або міняти інвестиційні портфелі. Але вигоду від переходу потрібно ретельно оцінити.

Згідно із законом НПФ зобов'язані фіксувати інвестиційний дохід кожні п'ять років з моменту укладення договору з клієнтом. Причому навіть якщо фонд вкладав гроші невдало і отримував не доход, а збитки від інвестицій, за підсумками цих п'яти років в мінусі людина точно не виявиться. У момент фіксації на його рахунку повинна виявитися сума не менша від тієї, яка була на початок цього періоду, плюс все внески, які він сам або його роботодавець перераховував на рахунок протягом цього часу.

Якщо ж ви захочете різко змінити фонд і потрапите в проміжок між фиксациями, то можете втратити інвестиційний дохід і навіть частина самих накопичень.

Як часто можна змінювати НПФ без втрати доходу?

Є два варіанти переходу: терміновий, тобто через п'ять років з моменту подачі заяви, і достроковий - в найближчий рік.

Накопичення завжди переводять із затримкою. Якщо ви пишете заяву на достроковий перехід, то ваші гроші передадуть в новий фонд або КК до кінця березня наступного року. Якщо на терміновий, то повинен закінчитися поточний рік, пройти ще 4 повних року, а потім до кінця березня п'ятого року ваші накопичення перейдуть в обраний НПФ або УК.

При терміновому (через 5 років) переходу ви отримаєте максимум можливого. Ваш НПФ передасть іншому фонду все, що лежить на вашому рахунку з урахуванням заробленого інвестиційного доходу. Якщо ж за ці п'ять років фонд зазнавав збитків, то він передасть ту суму, яку зафіксував в останній раз, плюс всі відрахування, які ви робили після цієї останньої фіксації.

Приклад 1. У 2007 році ви перевели свої накопичення - 50 тис. Рублів - в НПФ № 1. Згідно із законом перша фіксація інвестдоходу на всіх пенсійних рахунках сталася в 2015 році. До цього моменту загальна сума отриманого інвестдоходу склала 10 тис. Рублів. І у вас на рахунку виявилося 60 тис. Рублів.

А в 2018 році ви вирішили змінити фонд і вибрали терміновий варіант. Тобто в 2023 році ваші накопичення потраплять в НПФ № 2. Припустимо, починаючи з 2018 року ви і самі будете поповнювати свій рахунок по 4 тис. Рублів на рік і покладіть на нього в цілому 20 тис. Рублів.

Можливі два варіанти:

  • НПФ № 1 всі ці п'ять років з моменту вашої заяви успішно вкладав ваші гроші і заробив вам, скажімо, 15 тис. Рублів інвестиційного доходу. У НПФ № 2 потрапить: 60 (попередня фіксація) + 20 (ваші внески) + 15 (інвестдохід) = 95 тис. Рублів.

  • НПФ № 1 спочатку інвестував успішно. У 2020 році (за підсумками друге п'яти років в фонді) на вашому рахунку зафіксувалося: 60 (попередня фіксація) + 4 × 3 (ваші внески) + 10 (інвестдохід) = 82 тис. Рублів. А потім фонд два роки втрачав гроші. Збитки склали 5 тис. Рублів.
    У 2023 році в НПФ № 2 перейде: 82 (остання фіксація) + 4 × 2 (ваші внески) = 90 тис. Рублів.

Якщо ж ви захочете перевести свої пенсійні накопичення до іншого фонду достроково, на наступний рік, то, навпаки, отримаєте мінімум з можливого. Інвестиційний дохід за час з останньої фіксації рахунку (якщо він був) ви втратите. Ще гірше, якщо НПФ зазнавав збитків: їх вирахують із суми вашого рахунку - і фонд-невдаха передасть іншому НПФ навіть менше грошей, ніж він отримав спочатку при укладанні з вами договору або зафіксував за підсумками останніх п'яти років управління.

Приклад 2. У 2007 році ви перевели свої накопичення - 50 тис. Рублів - в НПФ № 1. Згідно із законом перша фіксація інвестдоходу на всіх пенсійних рахунках сталася в 2015 році. До цього моменту загальна сума отриманого інвестдоходу склала 10 тис. Рублів. І у вас на рахунку виявилося 60 тис. Рублів.

А в 2018 році ви вирішили змінити фонд і вибрали достроковий варіант. Тобто ваші накопичення потраплять в НПФ № 2 вже в 2019 році. Припустимо, в 2018 році ви самі поповнили свій рахунок на 4 тис. Рублів.

Можливі два варіанти:

  • НПФ № 1 з моменту останньої фіксації (з 2015 року) успішно вкладав ваші гроші і заробив за три роки, скажімо, 9 тис. Рублів інвестиційного доходу. Ви цей дохід не отримаєте. У НПФ № 2 потрапить: 60 (попередня фіксація) + 4 (ваші внески) = 64 тис. Рублів.

  • НПФ № 1 три роки втрачав гроші. Збитки склали 5 тис. Рублів. Ці збитки віднімуть з вашого рахунку. У НПФ № 2 перейде: 60 (остання фіксація) + 4 (ваші внески) - 5 (збитки) = 59 тис. Рублів.

Іншими словами, переводити гроші достроково невигідно. Але якщо ви твердо мають намір змінити фонд якомога раніше, потрібно з'ясувати, коли він буде фіксувати інвестиційний дохід на вашому пенсійному рахунку. Зазвичай через 5, 10 або 15 років з моменту, як ви перевели в нього гроші. Але може бути й інша дата - краще уточнити це в самому НПФ або ПФР. Саме в цей рік в фонд можна подати заяву про дострокове переході - тоді ви зможете уникнути втрат.

Як отримати гроші з НПФ, коли вийду на пенсію?

Є три варіанти виплат:

  • Одноразова виплата. У деяких випадках все накопичення виплачують відразу: наприклад, якщо накопичувальна частина виходить дуже маленькою - не більш як 5% від загального розміру пенсії. Якщо накопичень більше, то разова виплата неможлива. Інші випадки, коли ви отримаєте пенсійні накопичення однією сумою, перераховані.

  • Довічна виплата. Найпоширеніший випадок - довічна пенсія: щомісяця до кінця життя ви отримуєте державну пенсію, одна частина якої - страхова, а інша - накопичувальна . Причому страхову частину завжди платить Пенсійний фонд Росії, а накопичувальну - обраний вами НПФ або ПФР. Ці платежі можуть навіть приходити на ваш рахунок в різні дати місяця.

  • Виплата протягом декількох років. Вона ще називається термінової пенсією. Ця опція доступна не всім. Його можуть вибрати ті, хто самі робили добровільні внески на свій індивідуальний рахунок, зокрема перерахували на нього материнський капітал, або за них додаткові внески робили роботодавці. Виплату саме цих добровільних пенсійних накопичень можна розтягнути на певний фіксований термін. Ви визначаєте його самі, але цей період має бути не менше 10 років.
    Ви можете комбінувати строкову пенсію з довічною: частина цих накопичень пустити на виплати протягом фіксованої кількості років, а частина - на довічні платежі. Якщо спеціальної заяви в ПФР або НПФ ви не напишете, автоматично буде обраний один з попередніх варіантів: одноразова чи довічна виплата.

Що буде з грошима, якщо я не доживу до пенсії?

Якщо людина померла до призначення пенсії, то всі гроші з його індивідуального пенсійного рахунку переходять спадкоємцям. Для цього правонаступники повинні звернутися в ПФР або НПФ протягом півроку після смерті клієнта фонду. Якщо спадкоємці пропустять потрібний термін, вони можуть відновити свої права на ці гроші, але тільки через суд.

Ви можете самі визначити спадкоємців. Для цього достатньо подати заяву в ПФР (якщо ваші накопичення залишилися там) або в НПФ (якщо ви їх перевели). Спадкоємцями можуть бути будь-які люди, не обов'язково родичі. Якщо правонаступників буде кілька, ви повинні вказати, в яких частках потрібно буде розподілити між ними накопичення.

Заява з приводу спадкоємців можна і не писати. В цьому випадку пенсійні заощадження в першу чергу відійдуть найближчим родичам: дітям, подружжю, батькам. Якщо їх немає, в другу чергу йдуть брати, сестри, бабусі, дідусі та онуки. Всі родичі однієї черги отримають гроші в рівних частках.

У деяких випадках близькі зможуть успадкувати ваші накопичення, навіть якщо ви вже отримали право на пенсію і вам її призначили. Але тут все залежить від терміну виплат:

  • Якщо людині покладалася одноразова виплата, але він сам не встиг її отримати, то всі гроші повністю віддадуть спадкоємцям.

  • Якщо пенсіонер вибрав виплати протягом декількох років (так звану термінову пенсію), але не дожив до кінця цього терміну, то спадкоємці отримають залишок накопичень.

  • Якщо у вас комбінований варіант (частина накопичень ви пустили на строкову пенсію, а частина - на довічну), успадкувати ваші близькі зможуть тільки строкову частину.

  • Якщо ж людині була призначена тільки довічна виплата пенсії, то спадкоємцям не виплатять нічого.

Держава гарантує, що ваші внески в системі обов'язкового пенсійного страхування збережуться, але інвестиційний дохід при цьому ніхто не обіцяє. Тому НПФ важливо вибирати відповідально. Адже інвестиційний дохід за пару десятків років може збільшити вашу майбутню пенсію в рази - або не збільшити зовсім, якщо вашими грошима управляли невдало.

Має сенс також максимально диверсифікувати ризики, комбінуючи різні фінансові інструменти для накопичень , Щоб зробити старість комфортної і забезпеченою.

А зараз ця система діє?
Якщо я так і не виберу НПФ, чи можуть мої накопичення забрати в «загальний казан» Пенсійного фонду?
Куди НПФ інвестують мої гроші?
Чи можуть вони вкласти їх в якусь аферу?
А якщо фонд все ж прогорить?
Який НПФ вибрати, щоб точно не втратити гроші?
Чи можна перейти з одного НПФ в інший?
Як часто можна змінювати НПФ без втрати доходу?
Як отримати гроші з НПФ, коли вийду на пенсію?
Що буде з грошима, якщо я не доживу до пенсії?