- Не дають кредит через кредитну політику позикодавця
- Не дають кредит через високе боргове навантаження
- Не дають кредит через кредитну історію
- Не дають кредит через розбіжності в інформації
- Як шукати причини банківських відмов
Формально банк вам може відмовити по одній з чотирьох причин: політика банку, надлишкова боргове навантаження позичальника, кредитна історія і невідповідність інформації при перевірці анкетних даних. Найпростіше дізнатися причину відмови у співробітника банку. Якщо співробітник не знає, шукайте причину в кредитній історії.
У кредитної історії причини відмов відображаються в «інформаційній частині». Знаходьте потрібну заявку і дивіться, який коментар вказав кредитор.
Тепер розберемося, як розшифрувати формальні банківські причини і що з ними робити.
Не дають кредит через кредитну політику позикодавця
Під розмитим визначенням ховаються десятки причин: низький дохід, адреса проживання або зіпсована кредитна історія. Щоб не губитися в здогадах, запросите кредитний або соціодемографічний скоринг.
Кредитний скоринг допоможе тим, хто вже брав кредити або мікропозики. Цей скоринг аналізує кредитну історію і оцінює її якість в балах.
приклад кредитного скорингу
Якщо стрілка вказує на зелену зону, у вас високий шанс отримати кредит на вигідних умовах. Жовта зона - кредит можливий на умовах, вигідних банку: заставу, поручителі, висока ставка, дорога страховка. Червона зона - краще не витрачати час на спроби кредитування в банку. Зверніться в мікрофінансову організацію або в кредитний кооператив. У них вимоги до позичальників нижче.
Отримати кредитний скоринг
Соціодемографічний скоринг допоможе позичальникам без кредитної історії. Він аналізує социодемографические параметри: стать, вік, дохід, робочий стаж, поїздки за кордон, сімейний стан. Саме за цими параметрами банки оцінюють позичальників, які не брали кредити.
приклад соцдем скорингу
Кольорове позначення схоже на кредитний скоринг. Червоний - дуже погано, зелений - добре. У блоці «Фактори» перераховані причини бала.
Багато проблем социодемографические скорингу «лікуються» часом. Короткий робочий стаж через пару років стане нормальним, одружилися - скоринговий бал пішов вгору, з'їздили за кордон - ще плюс до кредитоспроможності.
Отримати соцдем скоринг
Не дають кредит через високе боргове навантаження
Банк відмовить у кредиті, якщо вважатиме ваш дохід недостатнім для виплати кредиту.
Банк оцінює платоспроможність так: від суми щомісячного доходу віднімаються щомісячні виплати за поточними кредитами плюс виплати по передбачуваному кредиту. Якщо на життя залишається менше 30-50% (в залежності від розміру доходу), в кредиті відмовлять.
Щоб отримати кредит в разі закредитованості:
- запросите меншу суму;
- повідомте про додатковий дохід;
- погасіть взяті кредити.
Врахуйте, що додатковий дохід доведеться довести. Якщо здаєте в оренду квартиру, принесіть діючий договір з орендарями. Якщо десь підробляєте, попросіть у роботодавця трудовий договір або контракт.
Не дають кредит через кредитну історію
Банк відмовить у кредиті, якщо ваш досвід кредитування характеризує вас як ненадійного позичальника. Кредитну історію псують прострочення, мікропозики, часті заявки на кредит і помилки.
Насамперед перевірте свою кредитну історію на помилки. Буває, що кредитор не заносить актуальну інформацію до кредитної історії. Наприклад, ви закрили кредит, а в кредитній історії він значиться відкритим, або гірше - простроченим. Якщо зустрінете такі помилки, звертайтеся в кредитну організацію і просите виправити помилку.
Отримати кредитну історію
Інша причина відмов - прострочення платежів по кредитах. З активними простроченням жодна фінансова організація, навіть МФО, не дасть гроші. Прострочення в минулому теж псують кредитну репутацію. Особливо в трьох випадках:
- пропущений платіж більше ніж на місяць;
- пропущені платежі за останнім кредиту;
- прострочення допущене протягом останнього року.
Так виглядають прострочення платежів по одному кредиту
Квадрати позначають місяці, колір - глибину прострочення.
Від прострочень не можна позбутися, але їх можна нівелювати. Для початку закрийте активні прострочення - ті, за якими набігають пені. Потім повільно відновлюйте репутацію надійного позичальника новими кредитами або мікропозик. З поганою кредитною історією можна спробувати взяти кредит на побутову техніку або оформити кредитну карту. Якщо не вийде, звертайтеся в МФО за мікропозик.
Не часто з мікропозик. Один або два на рік - нормально. Найчастіше брати небезпечно, тому що банк визнає, що у вас нестабільний заробіток і не завжди вистачає грошей до зарплати.
Ще один тривожний сигнал для банку - часті запити на кредитування. Всі ваші заявки на кредит відображаються в кредитній історії. Якщо таких заявок більше п'яти на місяць, то банк сприйме це як гострий брак грошей і в цілях обережності відмовить у кредиті.
Запити в титульній частині кредитної історії НБКИ. Більше п'яти запитів в місяць - погано.
Не дають кредит через розбіжності в інформації
При зверненні в банк за кредитом ви заповнюєте анкету. Якщо ви помилитеся в анкеті, і помилка спливе при банківської перевірці, в кредиті відмовлять. Ви можете невірно вказати адресу або телефон, пропустити букву в прізвищі, вказати недійсного оператора. Банк ретельно перевіряє анкету, тому не намагайтеся прикрасити біографію або спотворити дані.
Як шукати причини банківських відмов
- З'ясуйте формальну причину у співробітника банку або в кредитній історії.
- Якщо причина пов'язана з кредитною політикою банку, запитайте кредитний або соціодемографічний скоринг. Кредитний - якщо брали кредити або мікропозики. Соціодемографічний - якщо берете кредит вперше.
- Якщо причина в високою кредитною навантаженні, запросите меншу суму кредиту або підтвердіть додатковий дохід.
- Якщо причина в кредитній історії, вивчіть її і знайдіть проблемні місця. Зустрінете помилки - просите кредитора їх виправити. Усуньте активні прострочення і нівелює їх справно виплаченими кредитами. Не часто з мікропозик і заявками на кредит.
- У разі розбіжності інформації зверніться в інший банк і ретельно перевірте анкетні дані.
