Сьогодні важко не зустріти сім'ю, де хоча б у одного з її членів не був би оформлений кредит на будь-які цілі - покупка нерухомості, автомобіля, оплата лікування, освіти і т.д. Причини можуть бути різними, але якщо потреби людини не збігаються з його можливостями, він може допустити прострочення і зіпсувати свою кредитну історію. Чи можна її видалити, і як це зробити - розповідаємо далі.
Найголовнішою причиною того, що люди хочуть позбутися про дані своєї кредитної історії, це вельми невтішна інформація про них. І хоча офіційного рейтингу немає, все ж банки на підставі інформації дають ту чи іншу оцінку стану справ майбутнього позичальника.
Чому кредитна історія стає поганою?
Чорний список , Сірий список, кредитний звіт - це єдине ціле. Вся інформація про позичальників міститься не в якомусь конкретному банку, а в єдиній цифровій базі, яка знаходиться у веденні Бюро Кредитних Історій .
Великі банківські організації можуть одночасно працювати з 5-7 різними Бюро, початківці, невеликі фірми - з 1 або 2. Це означає, що всі дані про наявні у них боржників вони в обов'язковому порядку передають в БКІ, і туди ж звертаються із запитом в тому випадку, якщо до них приходить потенційний позичальник із заявкою на отримання кредиту.
І якщо у вас в минулому були прострочення, штрафи, неприємне порука, де основний позичальник із затримками закривав свій борг або ж банкрутство, то банк обов'язково з'ясує ці дані. І майже напевно відмовить у вашій заявці.
Найчастіше в негативному стані КІ винен сам позичальник:
- Відмова у виплаті всієї суми заборгованості, що є серйозним порушенням угоди між кредитором і клієнтом.
- Численні, регулярно повторювані прострочення тривалістю понад 5 днів. Хоча деякі банки ставляться до такого абсолютно нормально.
- Єдина прострочення тривалістю до 5 днів. Це допустимо для більшості фінансових установ.
Потрібно розуміти, що існує всього два підстави для появи прострочень: несподівані обставини, що не залежать від позичальника, який більше не в змозі повною мірою і в термін повернути позику, або свідомі затримки виплат.
Серйозні підстави для невиплати кредиту
Бувають ситуації, коли позичальник втрачає роботу, важко хворіє, втрачає годувальника, а в результаті чого більше не може виплачувати за договором. В цьому випадку при оформленні нового позики до своєї заявці варто докласти дані про кредитну історію, а також довідки та інші документи, що підтверджують, що були певні обставини, які завадили своєчасному поверненню боргу.
Крім того, слід переконати фінансову організацію в своїй платоспроможності, надавши довідки про високу заробітну плату, своєчасну оплату комунальних послуг та інші. Бажано також докласти рекомендації з робочого місця.
У цих випадках банки можуть піти на зустріч і видати позику. Якщо ж ви погасіть новий кредит вчасно і без проблем, то можете вважати, що кредитна історія виправлена. Головне - вносити платежі за графіком як мінімум протягом одного року.
«Умовити» кредитора може і пристойний депозит, розміщений на рахунку обслуговуючого банку на термін від 6 місяців. Крім того, значно допоможе підвищити ваші шанси на схвалення залучення созаемщика \ поручителя , Або надання майна в власності в якості застави .
Як «обілити» кредитну історію
Відомий факт, що історія про дотримання вами платіжної дисципліни зберігається в Бюро кредитних історій (далі по тексту - БКІ ) Протягом десяти років. І поки термін не вийшов видалити її стандартним шляхом не можна, тобто звернутися до якогось приватній особі або в фірму за гроші не можна.
Якщо ваша репутація зіпсована, а в майбутньому вам необхідно буде звертатися в фінансові організації за кредитними коштами, то вам необхідно виправляти свою історію. Інформації в інтернеті про те, як забезпечити своє ім'я в білому списку, багато. І методи при цьому використовуються і цілком законні, і кримінальні.
Розглянемо детальніше. Переглянути кредитну історію (далі по тексту - КІ) на законних підставах за допомогою таких дій:
- При подачі заявки на отримання кредиту ви просто не ставите підпис в графі, де йде згоду клієнта на перегляд вашої справи в БКІ. Як правило, це означає те, що банки просто вам відмовлять, але відсотків п'ятнадцять установ можуть видати вам потрібний позика на більш жорстких умовах - як для «поганого» клієнта. А це говорить про те, що ви отримаєте гроші на невеликий термін під більш високі відсотки. Це хоч і не зовсім вигідна угода, але дозволяє вам виправити історію. Читайте про те, де отримати гроші з поганою кредитною історією .
- Робите запит в загальноросійський каталог БКІ і отримуєте виписку по своїй справі. Якщо знаходите там помилки, то пишіть в цій установі запит на їх виправлення. Як отримати звіт про себе, читайте на цій сторінці .
- Ще варіант - це подати в суд, написавши заяву про те, що ви хочете розірвати договір про зберігання своїх персональних даних. А посилатися при цьому потрібно на статтю 9 ФЗ «Про персональних даних», де сказано, то використовувати ваші дані без вашої згоди не можна.
- Протягом 10 років не користуватися банківськими позиками. По закінчення цього часу кредитна історія буде видалена.
Таких справ ще мало в судовій практиці і позитивних результатів поки немає. І все пов'язано з тим, що справа не доходить до суду через те, що клієнт може і не підписати заяву на обробку своїх персональних даних, закривши при цьому доступ установам до своєї історії.
Але так як справа зберігається, і держава забезпечити закритий доступ до нього не завжди може, варто спробувати відправити його в архів
Сумнівні варіанти видалення кредитної історії
- Перший спосіб. На період, коли вам необхідно взяти новий кредит, пишеться запит від вашого обличчя про те, що є якісь помилки в вашій історії. На час з'ясування цих проблем ваше досьє буде вилучено з загальноросійської бази БКІ. І в цей період на арену виходите ви, звертаючись в будь-яку банківську установу для отримання позики.
- Другий варіант. За невелику плату співробітники БКІ допомагають прибрати саму «темну» сторону дотримання вами платіжної дисципліни. Вся інформація про велику кількість прострочень від тридцяти і більше днів просто зникають з вашого досьє. І найголовніше, що замовник відразу може оформити запит в БКІ, щоб перевірити результат виконаної роботи. Детальніше про це читайте тут
- Третій метод. При цьому підході багато наймають просунутого користувача мережі інтернет, який може спробувати прибрати інформацію з бази даних БКІ.
Ці методи на кшталт шахрайським операціям, які все активніше пропонуються в мережі інтернет. Повне видалення даних може собі дозволити тільки співробітник БКІ, який має доступ до вашої інформації. Саме тому такі маніпуляції дозволяють створювати «пастки» для недбайливих позичальників.
Теоретично співробітники можуть прибрати інформацію про вас з бази, так як дані міститися там в цифровому форматі. Але навіть такий підхід, як злом БКІ не гарантує того, що дані потім не будуть відновлені з архіву. Так що це не тільки небезпечна ситуація, а й непрактична.
Розглянемо ще кілька нелегальних схем
1) Без оплати послуги.
Такі пропозиції можна знайти на просторах інтернету, якщо ввести запит «очищення, видалення кредитної історії». Користувачам пропонують спеціальні програми або коди, за допомогою яких можна зламати бази даних і видалити свої дані.
Однак, варто зазначити, що система БКІ має високий ступінь захисту і надійно захищена від хакерських атак. Навіть в самому Бюро доступ до звітів має всього кілька співробітників. Крім того, складно заздалегідь визначити, в якому саме Бюро зберігається ваше досьє.
Людині, якого спіймають на спробі злому БКІ, загрожує тюремне ув'язнення на термін до 4 років. Таким чином, нелегальне проникнення в архів з кредитними звітами - досить небезпечний захід, а успіх його досить сумнівний.
2) За грошову винагороду.
Виправити вашу КІ може і стороння компанія. Для цього їй потрібно надати копію «проблемного» договору, виписку про рух коштів по рахунку, виписку з Бюро, копії чеків, нотаріально завірене доручення на виправлення або видалення досьє.
Після цього вашими простроченням займуться професійні юристи, які домагаються видалення негативних відомостей всього за пару місяців. Дана послуга обійдеться позичальникові в кругленьку суму - від 200 тисяч до 1 млн рублів.
Варто відзначити, що дана операція також не є легальною. Швидше за все, будуть діяти через несумлінного працівника банку або Бюро. Якщо шахрайство буде розкрито, то це загрожує відповідальністю не тільки посереднику, а й позичальнику.
Оплачуючи такого роду послуги, позичальник стає співучасником злочину, який потрапляє під дії статей КК РФ:
- ст. 210 - шахрайство з використанням службового становища.
- ст. 292 - службове підроблення.
Ці статті передбачають серйозні покарання.
3) В інтернеті.
Фахівці з мережі гарантують виправлення кредитної історії всього за 10-30 тисяч рублів. На вчинення процедури вони обіцяють до 3 днів.
Для очищення КІ таким способом клієнт повинен залишити заявку із зазначенням паспортних даних і номера мобільного телефону. Спеціаліст видаляє непотрібні дані з архіву, а потім запитує довідку про прострочені виплати від імені клієнта.
Після цього дана папір відправляється позичальникові, який, в свою чергу, виробляє оплату виконавцю. Якщо він не заплатить, то через 3 години погана КІ відновлюється.
Насправді, це шахрайство, так як такі виконавці надсилають фальшиві звіти. Після отримання оплати від клієнта вони зникають, а негативні дані так і залишаються в Бюро. Тому не варто зв'язуватися з подібними махінаціями.
Такі діяння підпадають під дію:
- ст. 272 КК РФ - неправомірний доступ до комп'ютерної інформації.
- ст. 183 КК РФ - незаконне використання відомостей.
- ст. 159 КК РФ - шахрайство.
Легальне видалення історії можливо в судовому порядку, коли людина може довести, що складання історії про оплату кредиті і передача даних була здійснена без вашого втручання і тим більше вашої згоди. Або ви на своєму рівні надаєте підтверджуючі документи про те, що вашими документами скористалися незаконно.
Новий метод «видалення» кредитної історії, який широко обговорюється в мережі - це заміна паспорта, прізвище та місце проживання. Але такий спосіб може спрацювати, хоча це не завжди добре, так як ви в підсумку отримуєте «білу» КІ, до якої установи відносяться з побоюванням. Детальніше про такий метод читайте тут .
При цьому і загальноросійське БКІ не стоїть на місці, дозволяючи собі простежувати такі тенденції. Як правило, вони зводяться до запрашіваніе інформації про персональні дані громадян Росії, які змінили своє прізвище.
Як виправити свою репутацію?
Думати про виправлення - це похвально хоча б в тому, що ви цього бажаєте, а значить, замислюйтесь про те, щоб продовжити співпрацю з банківськими установами. Але намагатися варто робити це власними силами, як саме - розповідаємо в цієї статті .
І якщо проблеми були в минулому, то можна історію спробувати «обілити» більш законними силами. Ось кілька варіантів:
- оформлення експрес-позик в торгових центрах і магазинах для придбання будь-якого товару в кредит або розстрочку. В даному випадку від вас не вимагатимуть безлічі даних і документів, достатньо лише паспорта, а перевірка буде прискореною і спрощеною. Оформивши договір, вам потрібно вчасно вносити платежі. Закрили один борг - візьміть ще один товар і так кілька разів. Чим більше у вашій КІ буде позитивних записів про вас, тим лояльніше до вас будуть ставитися,
- звернення до мікрофінансові компанії (МФО) для отримання мікрокредиту. Подібні фірми можуть зовсім не вимагати звіт по вам, надаючи гроші всього за 15 хвилин по одному тільки паспорту. Причому отримання можливо як готівкою, так і на вашу діючу картку. Принцип роботи той же, що і в пункті вище,
- участь в програмі «Кредитний доктор», наприклад - в Совкомбанк. Це спеціальна пропозиція, що складається з послідовності декількох кроків, при виконанні яких ви зможете поліпшити свою звітність і отримати позику потрібну суму грошей, докладніше тут .
Підсумуємо вищесказане: видалення кредитної історії за гроші неможливо, її можна тільки виправити шляхом оформлення нових позик або спец.программа, а всі, хто пропонує вам послуги з 100% -го видалення КІ - шахраї.
Чому кредитна історія стає поганою?Як виправити свою репутацію?
