Більшість страхувальників, інвестувавши свій перший або черговий платіж в накопичувальне страхування життя , Сподівається отримати інвестиційний дохід від своїх вкладень.
Як правило, люди порівнюють з прибутковості даний інструмент інвестицій з банківським депозитом, але забувають головне, заради чого вони набувають поліс страхування життя - подбати про майбутнє своїх рідних, родичів і близьких у разі непередбаченого випадку.
Основна помилка страхувальника-інвестора - думати в першу чергу про прибуток і збереженні зароблених коштів, а не про своє життя і долю близьких.
Якщо вам потрібен заробіток - тоді вам не до страхових компаній, вам - в банк (хоча сьогодні актуальним є питання: який банк в Україні вибрати ?) Або на фондовий ринок, тому що страхування життя - це довгострокова інвестиція з вашим захистом і гарантія допомоги вашим родичам, але ніяк не заробіток.
Редакція Форіншурера часто отримує від страхувальників "невеселі листи" про те, що компанії страхування життя їх обдурили, недовиплату, недодали або проігнорували. Таких листів багато, а відповіді, на жаль, на них - будуть однакові. Як не крути, з юридичної точки зору, у всьому винен сам страхувальник, який, не розібравшись в деталях і повіривши страховому консультанту, в сліпу підписав договір.
Для спрощення ми вирішили створити спеціальний розділ щодо механізмів та принципів роботи системи страхування. І так, про що мовчать страховики і агенти?
Компанії страхування життя, а найчастіше агенти, консультанти або страхові посередники, часто користуються «слабкостями» і менталітетом наших громадян і грають на цьому, та й самим страхувальникам складно почути, що їм говорять, або не вистачає терпіння розібратися (проте, навіть якщо ви прочитаєте договору і у вас виникнуть спірні питання, ви все одно нічого змінити в цих документах не зможете, крім графіка оплати та розміру страхових платежів).
Ризики, які покривають накопичувальні програми страхування життя:
→ дожиття до певного терміну (закінчення дії договору страхування);
→ смерть (може бути "з будь-якої причини");
→ смерть в результаті нещасного випадку (страхова сума подвоюється);
→ інвалідність I-ї групи.
Тарифи по накопичувальному страхуванню життя варіюються в межах 4-10% від страхової суми і залежать від віку (чим молодша страхувальник, тим нижче тариф), статі (у жінок тариф нижче, ніж у чоловіків), а також набору ризиків і програми страхування (виключно ризик смерті, пенсія, накопичення, смерть з будь-якої причини або інвалідність)
Давайте розглянемо основні схеми руху «грошики» страхувальника в розрізі різних страхових програм (ризикове страхування життя на випадок смерті кредітохаемщіка і накопичувальне страхування життя) в залежності від каналів продажів продуктів страхування життя (прямі або агентські продажу, MLM - через мережевих посередників або bancassurance - через банківські канали).
Що ми можемо побачити в звітності страховиків?
По суті, нічого. Загальну суму сформованих резервів, загальний розмір інвестиційного доходу за період в грошовому вираженні і в процентному вираженні (як правило, середній «в котлі», як середня температура по лікарні), абсолютні значення активів, власного капіталу, премій, виплат, викупної суми, кількості договорів та застрахованих та інші показники діяльності компаній страхування життя , Які рівним рахунком нічого не показують щодо існуючої ситуації про накопичені кошти конкретного клієнта і його доходи.
Як показує практика, більшість страхувальників і не цікавиться розміром накопичених (зароблених, сформованих) коштів, або отримавши, в кращому випадку, лист від свого страховика з «результатами року» про зароблених 12-17% інвестиційного доходу (в різній валюті: долар, євро , гривня), відразу розслабляється і не задає зайвих питань, поки життя не змусить зайнятися плануванням своїх фінансів і їх перерозподілом з метою економії.
Накопичувальне страхування життя і банківський депозит - непорівнянні інструменти інвестування, але вони створені одне одного доповнювати
Банківський депозит виглядав завжди привабливіше накопичувального страхування життя, але не забувайте той факт, що не всі розбираються в надійності банків - ймовірність того, що ви вкладете депозит в ненадійний або проблемний банк, дуже велика. І тут напрошується питання: толку з тих грошей, накопичених на депозиті, які ви не зможете забрати?
А де мої гроші?
Якщо у вас "пропала можливість або бажання" сплачувати страхові платежі по вашим програмам, ви починаєте цікавитися інформацією про стан ваших коштів, читати договір і / або шукати можливості вилучення коштів у страховика.
Саме тут постає питання викупної суми (в разі бажання розриву договору) і / або грошове вираження накопичених страховиком коштів, оподаткування інвестованих коштів (сплата 17% прибуткового податку з усією страхової суми ... за новим Податковим кодексом), а також неповний повернення коштів від держави по податковому кредиту (про те, як отримати податковий кредит за договорами страхування життя ми вже писали).
Що стосується повернення державою податкового кредиту, то максимальний розмір страхового платежу за накопичувальним договором страхування, з якого ведеться розрахунок для повернення податків, не перевищуватиме 18 000 грн. (на рік).
Тобто при платежі більш цієї суми, держава різницю сплаченого прибуткового податку, який з вас утримає страхова компанія для виплати страхового відшкодування, не компенсує.
У разі ж, якщо виплату отримуватимуть ваші родичі (вигодонабувачі), яка буде оформлена як спадок, то через 6 місяців вони зможуть отримати всю страхову суму, що не сплачуючи прибутковий податок.
Що буде з накопиченнями, якщо страхова компанія збанкрутує?
Згідно чинного законодавства України, в разі банкрутства компанії страхування життя або її ліквідації з інших причин, коштів сформованих резервів підлягають передачі іншому страховику за згодою страхувальника або застрахованої особи або підлягають передачі застрахованій особі. Тривалість існування страхової компанії не пов'язана безпосередньо з тими продуктами, які вона реалізує. Російською мовою: всі накопичені резерви, тобто сплачені вами платежі не пропадають, а передаються в зобов'язання іншої компанії, яка готова взяти портфель страховика-банкрута, це якщо є резерви. А якщо їх (резервів) немає ..., то і грошей немає.
Якщо ви вважаєте, що даний матеріал має грубі неточності і у ви це можете обґрунтувати - пишіть нам в Редакцію .
І тут напрошується питання: толку з тих грошей, накопичених на депозиті, які ви не зможете забрати?
А де мої гроші?
Що буде з накопиченнями, якщо страхова компанія збанкрутує?
