- Фото: crimeapress.info Хто і як пішов?
- Про тих, хто залишився
- Основні спостереження
- короткі підсумки
Фото: crimeapress.info
Хто і як пішов?
На початок 2014 року в Криму працювало 16 російських банків. Через рік Крим покинули шість з них банків: п'ять - через відкликання ліцензії та один - за власним бажанням. На практиці виглядало це так.
У самому наприкінці 2015 року Центробанк РФ вивів з ринку кубанський Крайінвестбанк, який ще не так давно був на хорошому рахунку у Агентства зі страхування вкладів РФ (АСВ, аналог українського Фонду гарантування вкладів). АСВ намагалося санувати банк, призначивши санатором Російський національний комерційний банк (РНКБ), але врятувати кубанський банк, схоже, не вдалося. Станом на 1 лютого 2017 року його капітал і адекватність капіталу були рівні нулю. Цікаво, що протягом 2016 року акціонером Крайінвестбанка залишався суб'єкт Російської Федерації - Краснодарський край. Центробанк РФ при рішенні про проведення санації видав 18 млрд рублів, але після роботи РНКБ виявилося, що загальна сума, необхідна для санації, повинна бути близько 30 млрд рублів. Це приблизно трохи менше всього обсягу виданих кредитів в Криму.
8 червня 2016 ще один банк "Фінансовий стандарт" був позбавлений ліцензії Центробанку РФ. На території Криму у банку було п'ять відділень. Після перевірки з'ясувалося, що банк просто розтратив свій капітал: рівень достатності його капіталу на момент закриття становив 2%, при необхідних 10%.
21 червня 2016 року Центробанк РФ відкликав ліцензію у пітерського Рускобанка, він же «Російський торгово-промисловий банк". На момент відкликання ліцензії у цього банку було три відділення в Криму. Ліцензія була відкликана за відмивання грошей.
Фото: primechaniya.ru
18 серпня 2016 року Центробанк РФ відкликав ліцензію у ще одного любителя кримського ринку банківських послуг - "БайкалБанк". В результаті перевірки з'ясувалося, що банк повністю втратив свій капітал і фальсифікував звітність, невірно відображаючи в ній вартість активів.
23 січня 2017 року Центробанк РФ відкликав ліцензію у Тальменка-Банк (м Барнаул). Тальменка-Банк також мав кілька відділень в Криму. 3 березня 2017 року банк вже був визнаний банкрутом.
І в той же днів 3 березня досить несподівано для всіх про закриття свого Севастопольської філії оголосив "К2 Банк" (м Черкеськ). Досить екстравагантним виглядає оголошення на сайті банку з пропозицією кримським клієнтам обслуговуватися в головному офісі банку в столиці Карачаєво-Черкеської республіки - місті Черкеську.
Про тих, хто залишився
Частина з банків, які залишилися в Криму, можуть до кінця року позаздрити "мертвим" колегам. Крім жартів, кандидати на виліт вже є, і вони проглядаються прямо зараз. На півострові працюють такі банки (в дужках значення нормативу капіталу Н 1.0):
1. Банк РНКБ (48,68%);
Фото: delfin-crimea.biz
2. Севастопольський Морський банк (18,6%);
3. Банк ТААТТА (16,64%);
4. Генбанка (15,01%);
5. Банк ЧБРР (13,5%);
6. Банк Рубльов (12,62%);
7. Банк Північний кредит (12,42%);
8. Банк Росія (12,39%);
9. Банк Верхневолжскій (11,86%);
10. Темпбанк (8,8%).
Дуже слабкі позиції у Темпбанк. Мою увагу привернуло те, що на сайті банку яскраво красуються коментарі офіційних осіб Міністерства закордонних справ РФ про санкції проти російських банків. Чуття не підвело, як виявилося, в лютому цей банк вже увійшов в зону ризику при виконанні нормативу капіталу Н 1.0. Так, при нормативі 10% на 1 лютого 2017 року Н1.0 Темпбанк становив всього 8,8%. Ще трохи і, можливо, він стане клієнтом АСВ, хоча, звичайно, порушення нормативу Н 1.0 банками в РФ зараз не така вже й дивина.
Фото: delfin-crimea.biz
Також в зоні певного ризику залишаються банки: Верхневолжскій, Росія, Північний Кредит і Рубльов банк. ЧБРР, швидше за все, буде поглинений Генбанка, ця інформація спливала в ЗМІ, а у самого банку були якісь проблеми з публікацією звітності, але на 1 лютого публікація відбулася.
Сюрпризом виявилося інше: ті банки, у яких на перший погляд з капіталом все непогано, раптом в 2015-2016 рр. почали просити капітал. Під програму щодо докапіталізації через облігації федеральної позики (ОФП) потрапив і банк Росія, його вкладникам довелося понервувати в першому кварталі 2016 року: банк докапіталізувати із запізненням. Банку дали 10,6 млрд. Рублів на докапіталізацію.
Поспекулювати на темі Криму вирішив і Генбанка: в квітні 2016 року цей банк попросив і отримав докапіталізацію в сумі 1,4 млрд рублів, а вже в січні 2017 року вирішила повторити процес, повідомивши що для кредитування кримських позичальників йому потрібно влити в капітал ще 2 млрд рублів, а краще все 5 млрд. При цьому я б не сказав, що у банку був сильно низький норматив капіталу, але йому, напевно, видніше. Підрахувавши загальні "хотілки" банків, які залишилися в Криму до березня 2017 року, я прийшов до висновку, що уряду Росії доведеться влити в них ще близько 30-35 млрд рублів - це приблизно обсяг всіх кредитів, виданих в Криму за всю історію його окупації . Справедливості заради скажу, що ця сума докапіталізації майже вся йшла не в Крим, а за місцем реєстрації банку, і тільки Генбанка наважився аргументувати свої бажання "турботою" про жителів Криму.
Фото: feomapia.com
Основні спостереження
Вивчаючи звітність банків і їх рекламні матеріали, я зробив шість основних висновків, які повинні допомогти читачеві уявити, що саме відбувається всередині так званої "банківської системи Криму".
- Судячи з характеру відкликання ліцензій, особливо по епізоду з пітерським Рускобанком, у якого відкликали ліцензію з формулюванням "за відмивання грошей", багато хто з дрібних банків полізли на півострів в надії, що їм пробачать старі гріхи і допоможуть наповнити капітал. Як тут не згадати класика російської літератури Салтикова-Щедріна: "Коли в Росії починають говорити про патріотизм, знай: десь щось вкрали ...".
- Центробанк РФ досить суворий і не збирається йти ні на які економічні компроміси. І це не тому, що він не любить Крим, а тому як добре вміє рахувати. Тільки за 12 останніх місяців п'ять виведених банків, які мали в Криму свої підрозділи, тягнули з ринку суму, в 3-3,5 рази більшу, ніж весь кредитний портфель російських банків, виданий в Криму.
- Працювати банкам в Криму важко ще по двом економічних причин. Перша - йде дике падіння ділової активності. Наприклад, в порівнянні з 2013 роком роздрібний товарообіг в Криму впав в 2015 році приблизно на 60%, в 2016 році він ледь відновився, але не досяг ще показника 2013 року. Причина тому - порожні пляжі і провальні курортні сезони 2014-2016 рр. Друга причина випливає з першої: Крим, навіть за офіційними даними, - це один з бідних російських регіонів. Вся статистика по зарплаті тримається на соцвиплати і забезпеченні військовим, вони ж своїми грошима підтримують видимі ринкові процеси. В таких умовах кредитування не розгорнути, а найменші затримки виплат з Федерального бюджету просто приведуть до обвалу ліквідності на півострові, і її потрібно буде чимось підтримувати.
- Дуже великі російські банки, такі як Ощадбанк і ВТБ , На півострів не йдуть. Так, їх карти можна обслужити в банкоматах РНКБ та інших банків, але вести фактичні операції на півострові вони не можуть. У липні 2014 року Центробанк РФ по-швидкому створив Національну систему платіжних карт (НСПК), і тому в принципі будь-які транзакції за картками міжнародних платіжних систем, але всередині НСПК, проходять без збоїв. Тобто якщо турист з Нижнього Тагілу приїде з внутрішньої карткою VISA в Крим, то готівкові йому повинен видати будь-який банкомат. А ось якщо в Криму з'явиться турків з такою ж VISA, але виданої турецьким банком, то він не зможе її там обслужити.
- Найбільше великі російські банки, особливо держбанки, від Криму відлякує зараз офіційний Київ. Тут взагалі одне згадка прес-службою Ощадбанку РФ про прийняття паспортів "ДНР / ЛНР" викликає хвилі заворушень і протестів, що вже говорити про реакцію на роботу в українському Криму. Думаю, що в Ощадбанку, ВТБ і ВЕБе сидять також відмінні бухгалтера, які вже порахували, що втрата трьох банків в Києві принесе їм збитки, зіставні з п'ятикратним розміром активів всіх банків Криму. НБУ зробив дуже правильний хід, трохи придавив санкціями банки з участю російського держкапіталу, але не закривши їх. Поки ці банки працюють в Києві, то, як не дивно, кредитний ринок Криму буде у владі банківських малюків, які то відмивають гроші, то випрошують копієчку у влади в Москві: 2 млрд, а краще 5 млрд на кредитування Криму.
- Навіть ті банки, які працюють в Криму, до населення Криму відносяться специфічно. Напевно, у половини банків для Криму розроблені спеціальні депозитні програми, які відрізняються від тих, що використовуються на решті частини РФ. По-перше, через більш бідного населення знижені мінімальні суми депозитів. По-друге, депозитні програми розраховані на заманювання грошей вкладників на більш тривалі терміни зберігання. Очевидно, місцевий вкладник - це в основному особи пенсійного або передпенсійного віку.
Фото: inforesist.org
короткі підсумки
Розмірковуючи про те, як змінилася банківська система Криму за три роки після окупації, можу сказати, що як такої банківської системи в Криму вже немає. Є якась інфраструктура, яка задовольняє слабкий попит населення на банківські продукти, але свою основну функцію банки там не виконують. Вони, скоріше, роблять дві речі: намагаються жебракувати в уряду і Центробанку РФ і намагаються заробляти на тому населенні, яке не може з Криму з якихось причин виїхати. Уряд РФ у притаманній йому манері вирішує, кого стратити, а кого помилувати.
Ну а якби я сам для себе вибирав банк в Криму, то волів би зберігати заощадження в готівці, оскільки зараз на півострові зібрався не дуже добрий контингент банків, деякі з них я б не наважився використати навіть для розрахункових операцій. Всі ці банки дуже далекі від стандартів послуг, надійності і динамічності операцій навіть київських дочірніх компаній Ощадбанку і ВТБ.
Складно передбачити, що буде робити Центробанк РФ і уряд РФ, але зараз ситуація складається так, що головним реципієнтом "банківської дипломатії" НБУ залишається офіційний Київ. Ми отримуємо вигоди від роботи російських банків на території України та одночасно знищуємо економічний сенс приходу в Крим гігантів типу Ощад і ВТБ, як би сповільнюючи економічний розвиток підконтрольного Кремлю півострова.
Info Хто і як пішов?Info Хто і як пішов?
