У Росії припиняється звернення ощадкнижок і ощадних сертифікатів на пред'явника: тепер і ті, і інші можуть бути тільки іменними. Крім того, ощадні сертифікати потрапляють під страхування вкладів фізосіб.
Ощадні книжки всім нам звичні ще з часів радянського минулого: в ту пору це був єдиний документ, що підтверджує наявність грошових коштів на рахунку у громадянина.
Чинне цивільне законодавство поки також визнає ощадні книжки в якості однієї з форм договору банківського вкладу, проте сучасні реалії вимагають серйозного перегляду існуючих правил обороту ощадкнижок і в цілому оформлення депозитів.
23 квітня був прийнятий пакет змін до чинного законодавства про банки і банківську діяльність, які вступлять в силу з 1 червня 2018 року.
У пояснювальній записці до документа сказано, що необхідність скасування ощадкнижок і ощадних сертифікатів на пред'явника обумовлена боротьбою з корупцією, тіньовими доходами та фінансуванням тероризму - такі цінні папери дозволяють ідентифікувати лише особа, якій вони видавалися, і пред'явника до погашення, але не інших осіб, які беруть участь в обороті.
З'являться нові документи, які оформляють банківські вклади громадян, - ощадні сертифікати.
Це іменні цінні папери, які підтверджують факт передачі громадянином коштів банку в якості внеску, а також право отримання їх назад разом з відсотками.
Ощадні сертифікати будуть видавати тільки банки, безпосередньо з рук в руки вкладникам.
У законі чотири ключові нововведення:
1) Сертифікати можуть містити умову про відмову громадянина отримати свій вклад у банку на першу вимогу.
- Вказівка на це має прямо міститися в тексті сертифіката. Наявність в сертифікаті такого умови дає банку право відмовити громадянину видати його внесок, якщо той звернеться за ним до закінчення встановленого договором терміну вкладу.
- Як видно, наслідки оформлення вкладу таким сертифікатом досить серйозні: отримавши його, вкладник тим самим висловлює добровільна відмова від свого права забрати вклад в будь-який час, тобто достроково.
- На сьогоднішній день це єдиний випадок в законі, коли банк має законне право відмовити громадянину видати його вклад на першу вимогу, до цього завжди вважалося, що право на дострокове зняття вкладу громадянина є непорушним.
2) Сертифікати, видані без застереження про відмову від права отримати вклад на першу вимогу, дозволяють застосовувати колишні правила:
- при достроковому знятті вкладу банк має право виплатити за ним відсотки такі ж, як за вкладами "до запитання" (це самий мінімальний відсоток з усіх можливих).
3) Сертифікати будуть тільки іменними, тобто ніхто інший, крім зазначеного в ньому власника, не зможе отримати по ньому гроші.
- Щоб передати права за банківським вкладом, засвідченою ощаднимсертифікатом, потрібно скласти договір цесії і повідомити про це банк, який внесе зміни в реєстрі власників сертифіката.
- Передбачається, що це знизить ризик шахрайства з сертифікатами: раніше ощадкнижки на пред'явника передавали в якості оплати (боргу, наприклад), а перш ніж громадянин встигав зняти з неї гроші, в банк подавалася заява про втрату ощадкнижки, і вона закривалася. В результаті борг був погашений, а гроші так і не передавалися.
4) На вклади, засвідчені ощадними сертифікатами, будуть поширюватися всі правила обов'язкового страхування банківських вкладів.
- Власниками ощадних сертифікатів можуть бути фізособи та ВП, паперу включаються до системи страхування вкладів (потрапляють під страховку до 1,4 мільйона рублів). Власниками депозитних сертифікатів можуть бути лише юридичні особи, під страхування вкладів вони не потрапляють.
Що ж буде з ощадними книжками?
- З 1 червня 2018 роки банкам буде заборонено видавати ощадні книжки на пред'явника.
- Прямої заборони на видачу іменних ощадкнижок в законі не передбачається.
- Тим часом вклади, які засвідчені іменними ощадкнижками, підлягатимуть обов'язковому страхуванню тільки, якщо книжка видавалася до 1 червня 2018 року.
- Таким чином, іменні ощадкнижки з 1 червня офіційно не скасовуються, але фактично вийдуть з обігу, оскільки вклади по ним не будуть страхуватися.
- Системою страхування вкладів будуть охоплюватися тільки вклади, оформлені ощадними сертифікатами або звичайними письмовими договорами.
джерело
Що ж буде з ощадними книжками?
