Кредит для ІП - як підприємцю взяти позику

Ще статті по темі

Банківська система, як і економіка в цілому, поки ще далека від стабільності, а позикові кошти індивідуальним підприємцям як були потрібні, так і потрібні досі. Проте навіть у такій непростій ситуації варіанти отримати кредит, для ІП, є. Які? читаємо в цій статті.

Індивідуальний підприємець - унікальний суб'єкт економіки з точки зору юриспруденції - одночасно і юридична, і фізична особа. У якихось питаннях це заважає, але що стосується отримання позик в банках, як би дивно це не звучало, допомагає. Справа в тому, що громадянин, ведучий підприємницьку діяльність, може розраховувати на отримання позики і по лінії юридичних осіб, і як фізична особа.

стандартні способи

Почнемо з варіантів отримання кредиту в банку індивідуальним підприємцем (ІП), як юридичною особою.

Так, на жаль, на момент написання статті банки практично згорнули в нуль програми для забезпечення малого і середнього бізнесу і сконцентрувалися на вузькому спектрі фізичних осіб. Проте, варіанти є.

По-перше, можна отримати фінансування у вигляді овердрафту до розрахункового рахунку. Якщо ви давно співпрацюєте з банком, то цілком можете розраховувати на невелику підтримку в розмірі 30-50% від середньомісячного обороту по розрахунковому рахунку. Так, це будуть «короткі» гроші - місяці на три - але «перекрутити» в частині поповнення оборотних коштів цілком дозволять.

По-друге, державний банк підтримки кредитування малого бізнесу - «МСП банк» (входить до банківської групи ВЕБ) - через банки-партнери здійснює свою діяльність. Так що, якщо ваші потреби в позику задовольняють вимоги проектів, під які «МСП банк» видає гроші (детально про вимоги можна почитати на офіційному сайті організації), сміливо звертайтеся в банк-партнер із заявкою.

По-третє, проектне фінансування (цільової позику під конкретний проект) можна отримати і в обласному фонді підтримки малого бізнесу. Варіант, звичайно, «не для всіх», але спробувати варто. Скажу відразу, що такі фонди фінансують не будь-які починання молодих ІП, а тільки задовольняють певним вимогам.

По-четверте, не забувайте про лізингові компанії! Якщо у вас є потреба в придбанні обладнання або транспортних засобів, то варіант покупки в лізинг - аж ніяк не поганий! До того ж у таких компаній, як правило, вимоги до клієнтів зазвичай «м'якше», ніж у комерційних банків.

Якщо ІП працює в сільському господарстві, то для підтримки с / г виробників продержавним банками розроблені спеціальні кредитні програми. Я говорю про Россельхозбанк і Сбербанк.

Процедура отримання позики юридичною особою, звичайно, складніше, ніж фізичним - паперів треба зібрати набагато більше, вимоги інші, терміни розгляду заявки складають приблизно місяць. Але, з іншого боку, оформити кредит ІП, як юридичній особі, вигідніше у фінансовому плані (якщо порівнювати з аналогічними програмами для фізичних осіб).

А) ставки по таких позиках набагато нижче. Пояснюється це тим, що на основі великого пакета документів банк чіткіше оцінює ризики, ніж просто за довідкою про доходи.

Б) за інших рівних умов сума позики буде більше, якщо банк буде чесно бачити цільове призначення залучених ІП засобів.

В) буде формуватися кредитна історія (КІ) саме юридичної особи, що виявиться значущим і вагомим фактором при наступному зверненні. На цьому пункті хотів би зупинитися докладніше. З одного боку, оформлення позики ІП як юридичною особою може здатися «клопітно справою». З іншого боку, якщо пройти цю процедуру один раз і дотримуватися хорошу репутацію, то подальше отримання коштів буде набагато простіше і вигідніше (за ставкою і сумою).

В як фізична особа

Розглянемо тепер варіант, як отримати кредит ІП як фізична особа.

На жаль, багато банків відкрито не декларують, що пропоновані ними позики для фізичних осіб видаються тільки не індивідуальним підприємцям. Тому звертаючись в банк, до оформлення заявки уважно вивчіть вимоги до позичальників - багато банківських експертів отримують премію тільки за факт оформлення заявки і умовляють «спробувати - раптом дадуть». Такі «проби» погані тим, що псується ваша КІ за рахунок приватного звернення за вашим профілем в бюро кредитних історій (БКІ).

Якщо розглядати позики за видами, то в частині іпотеки практично у всіх банків лояльні вимоги до ІП - їм, як і простим фізичним особам, які працюють найманими працівниками, пропонують оформити іпотеку практично на тих же умовах. Різниця - в пакеті документів. Фізичні особи підтверджують дохід довідкою про доходи, підприємці - податковою декларацією і фактично сплаченими податками.

Схожа ситуація і з автокредитами, що пояснюється зниженими ризиками кредитування (в порівнянні з простими споживчими позиками готівкою і картами). Що по іпотеці, що по автокредитуванню, забезпеченням за договором виступає застава або квартири, або автотранспорту, так що банку «без різниці», яким чином ви отримуєте дохід.

Інша справа з споживчими програмами і пластиком. Деякі банки відразу обмежують ці позики для індивідуальних підприємців, але є такі, які або не роблять різниці між працюючими громадянами та ВП, або пропонують підприємцям спеціальні програми.

З усіх банків, мабуть, найбільш відкритий для власників бізнесу в частині кредитування - Сбербанк. Він пропонує оформити потреб без забезпечення як найманим працівникам, так їх керівникам.

Позика оформляється в сумі до 1 500 000 рублів готівкою на будь-які цілі на строк до 5 років. Якщо ви не є клієнтом Ощадбанку, то процентна ставка складе 13,9-18,9% річних при терміні договору від трьох місяців до двох років, при більш тривалому терміні - від трьох з п'яти років - процентна ставка складе 14,9-19,9 % річних.

Для отримання коштів необхідно надати оригінал свідоцтва про реєстрацію в якості індивідуального підприємця (або нотаріально завірену копію), а також оригінал податкової або бухгалтерської звітності за останній податковий період (для деяких систем звітності - за два попередніх податкових періоду).

Також допускається надати документально підтверджені доходи від здачі в оренду майна, а також авторські гонорари і доходи за цивільними договорами. Головний принцип - відповідні доходи повинні бути задекларовані і з них сплачені податки.

Є кредитні програми саме для ІП і власників бізнесу.

Зокрема, продукт від Альфа-банк «Партнер». На сайті банку обіцяється розглянути заявку за півгодини і в разі позитивного рішення видати до 6 000 000 рублів готівкою без застав та поручительства.

Послуга надається на термін 13, 24 або 36 місяців. Процентна ставка по позиці визначається індивідуально і варіюється від 12,5% річних. Однак є спосіб знизити ставку, якщо перейти на розрахунково-касове обслуговування в Альфа-банк і сплатити річне обслуговування, а також мати позитивну репутацію в Альфа-банку.

Аналогічний продукт є у банку «ВТБ 24» - експрес-кредит «Комерсант». Позика готівкою в сумі до 4 000 000 рублів можна оформити на строк до трьох років за ставкою від 14% річних. Ставка залежить від наявності застави.

Для отримання коштів необхідно надати свідоцтво про реєстрацію як ІП, копії офіційної податкової або бухгалтерської звітності, а також копії договорів з основними контрагентами. Правда, є «обмовка»: «при необхідності банк може запросити додаткові документи».