Я вважаю, що брати кредит доцільно в двох випадках. По-перше, якщо від цього залежить життя і здоров'я (своє або близьких людей). Наприклад, терміново треба було дороге лікування. По-друге, на будь-яку глобальну покупку, наприклад квартиру. Але тільки в тому випадку, якщо до цього розташовує ринок і покупка не спонтанна, а давно запланована. В інших випадках можна або почекати і накопичити, або стримати свої «забаганки».
Споживчий кредит, добре це чи погано, давно став невід'ємною частиною життя мільйонів росіян. На жаль, до сих пір багато позичальників погано знають права і обов'язки, які з'являються при укладанні кредитного договору.
Але кредит - це не тільки права і обов'язки. Важливо уважно підходити до вибору кредиту, вміти порівнювати його з іншими продуктами, знаходити плюси і мінуси. Позичальник повинен вміти правильно оцінювати свою фінансове навантаження, не брати на себе більше зобов'язань, ніж здатний виконати.
Своїм друзям я раджу не звертатися за кредитом без крайньої необхідності. А якщо все ж взяти в борг доведеться неминуче, підійти до цього з розумом і дотримуватися ряду правил.
- Визначтеся, яку частину доходу ви зможете віддавати банку. Бажано, щоб вона не перевищувала 30-40% від щомісячного доходу після всіх необхідних платежів. Якщо у вас на утриманні є діти та інші родичі, не забудьте врахувати витрати і на них. Розрахувавши прийнятний для вас платіж, визначте, яку суму і на який термін зможете отримати. Чим б про більша сума запитується, тим довший буде термін кредитування.
- Вибираючи кредит, дізнайтеся, які умови пропонує зарплатний банк або банк, з яким ви вже мали відносини. Зазвичай для «своїх» клієнтів кредитні організації пропонують більш вигідні ставки. Якщо такий варіант не підійшов, звертайте увагу на пропозиції інших банків.
- На Банкі.ру найзручніше підібрати вигідний кредит . Досить вказати необхідні параметри (суму, термін, забезпечення та ін.), І наш пошук підбере відповідні продукти. Звертайте увагу не тільки на процентну ставку, але і на супутні витрати (наявність страхування, комісій за зниження ставок тощо.). В результаті ви отримаєте список кредитів, які можна відсортувати за розміром ставки. До кожного продукту написана «експертиза»: його переваги і недоліки. На Банкі.ру також діє «Майстер підбору кредитів» - сервіс персонального підбору кредитів, що допомагає клієнтам вибрати необхідні банківські продукти з високою ймовірністю схвалення.
- Орієнтуйтеся на середню ставку по незабезпеченим кредитам. Зараз вона знаходиться в районі 20% річних, але цілком можливо знайти банки, які прокредитують вас під 14-15%.
- Намагайтеся уникати банків, які пропонують зниження процентної ставки при виконанні ряду умов. Нерідко за цю послугу банк бере велику комісію. Зазвичай за такими програмами спочатку встановлюється висока ставка, а потім вона знижується при своєчасному погашенні кредиту. Якщо ви допустите навіть незначну прострочення, ставка повернеться до початкового значення. Комісія, до речі, при цьому повернена не буде. Так само як і при достроковому погашенні. Мріючи про зниження ставки в майбутньому, не забувайте, що найвища ставка діє на початку, коли відсотки нараховуються на всю суму заборгованості.
- Що стосується страхування, яке зараз активно пропонують при оформленні кредиту, можу порадити наступне: звертайтеся в банк, де оформляється індивідуальний договір страхування, а наявність страховки не впливає на розмір відсоткової ставки. При такому розкладі ви зможете скористатися законом і відмовитися від страховки протягом 14 днів без додаткових витрат.
- Зверніть увагу, наскільки комфортно вам буде співпрацювати з тим чи іншим банком. Наприклад, для мене важливо, щоб у кредитній організації був зрозумілий, зручний і функціональний інтернет-банк і бажано зручні розташування і режим роботи відділень.
- У момент укладення договору завжди читайте документи, які підписуєте. Якщо у відділенні банку вас кваплять, візьміть папери додому і вивчіть їх в спокійній обстановці. Пам'ятайте, що, ставлячи свій підпис на листі, ви погоджуєтеся з усім, що на ньому написано. Потім обурення з серії «а я не знав», «а мені не сказали» ніхто слухати не буде. Адже під рядком «ознайомлений і згоден з усіма умовами» стоїть ваш підпис.
- Не соромтеся задавати питання співробітникові банку. Краще прояснити всі нюанси до підписання кредитного договору. Головне, не забувайте, що кредит - це справа добровільна. Якщо договір містить умови, з якими ви категорично не згодні, відмовтеся від нього і спробуйте щастя в іншому банку.
- Вносьте платіж завчасно. Сьогодні будь-який банк вам запропонує кілька способів погашення, як мінімум один з них повинен бути безкоштовним. Якщо ви вносите гроші не в касу або банкомат банку, враховуйте, що вони надійдуть не відразу. Не забувайте, що по вихідних і святах банк може не проводити операції, тому, якщо дата списання випадає на неробочий день, внесіть платіж заздалегідь.
- Сформуйте «подушку безпеки», рівну трьом-чотирьом щомісячним платежам. Відкладіть цей недоторканний запас на окремий рахунок (або в окремий конверт) і використовуйте тільки в крайньому випадку. Наприклад, в разі втрати роботи або хвороби для погашення платежу по кредиту.
- Намагайтеся частіше здійснювати дострокове погашення. Відсотки щомісячно нараховуються на залишок заборгованості, і чим швидше ви скоротите розмір основного боргу, тим менше буде підсумкова переплата по кредиту.
- Пам'ятайте про умови, на які погодилися. Якщо договором передбачено підтвердження цільового використання кредиту або щорічне оформлення страхування, не забувайте подати до банку відповідні документи, дотримуючись терміни. В іншому випадку може послідувати значний штраф або збільшення процентної ставки.
- Останнім часом стали вкрай популярні програми рефінансування кредитів . Вони дозволяють знизити ставку по кредиту, збільшити термін або об'єднати декілька кредитів в один. Щоб дізнатися, наскільки перекредитування буде вигідно для вас, розрахуйте вартість нового кредиту (не забудьте про страховки, комісії та інші витрати) і зіставте цю суму з витратами, які ви понесете, якщо залишите все як є. Якщо різниця буде значною, можна сміливо йти в банк за рефінансуванням.
- Якщо прийшов час закривати кредит, рекомендую звернутися до співробітника банку. Це можна зробити по телефону або в офісі. Уточніть у фахівця розмір остаточного платежу - він може відрізнятися від щомісячного.
- Після того як останній платіж списаний, а кредит закритий, візьміть довідку про відсутність заборгованості. Вона може стати в нагоді, якщо банк некоректно відобразить інформацію в БКІ або в інших випадках при виникненні розбіжностей з банком. Якщо користуєтеся інтернет-банком, то статус кредиту там теж рекомендую перевірити.
- У разі якщо вам видавали пластикову карту для обслуговування кредиту, її теж не забудьте закрити. Тарифи по карті можуть передбачати річне обслуговування або плату за СМС-інформування.
Джерело: Banki.ru
