Як взяти кредит і не загрузнути в боргах

1. Чи не переоцінюйте свої фінансові можливості
2. приклад
3. Не беріть кредит в першому ж банку
4. приклад
5. Не забувайте про свої права
6. приклад
7. Не підписуйте договір, якщо не розумієте його умов
8. приклад
9. Не тягніть з погашенням кредиту
10. приклад
11. Не забудьте закрити кредит
12. приклад

Кредит - зручний фінансовий інструмент, якщо знати, як їм правильно користуватися. Однак позикові гроші вимагають відповідальності, дисципліни і правильного підходу до вибору кредиту. Пояснюємо, як уникнути зіпсованої кредитної історії і головного болю, на прикладі шести типових позичальників.

Чи не переоцінюйте свої фінансові можливості

Перш ніж взяти кредит, зробіть паузу і подумайте, наскільки вам потрібні ці гроші, чи можна обійтися без них і як ви будете повертати отриману суму. Враховуйте не тільки свою зарплату або пенсію, але і можливі складні обставини. Звільнення, хвороба або криза можуть порушити самий ретельно продуманий план.

приклад

Сергій: Ми з Танею одружилися, потім взяли іпотеку, виплачуємо потихеньку. Тепер хочемо взяти ще один кредит, щоб з'їздити у весільну подорож до Латинської Америки. Як зрозуміти, чи можемо ми це собі дозволити?

Коментар експерта: Є проста і важлива формула: розмір щомісячного платежу по кредиту не повинен перевищувати 35% вашого щомісячного доходу. Орієнтуйтеся на неї. А ще краще складіть фінансовий план , Щоб точно прогнозувати доходи і витрати.

Не беріть кредит в першому ж банку

Близькість відділення або яскрава вивіска - не найкращий критерій для вибору банку. Ринок повний пропозицій, тому вивчіть варіанти в декількох організаціях. Порівняйте умови і вартість, щоб вибрати кредит, який максимально вам підійде. Не забудьте навести довідки про репутацію банку. Якщо ви студент або пенсіонер, повідомте про це співробітникові банку: можливо, для вас діють спеціальні пропозиції.

приклад

Алевтина Григорівна: Збираюся взяти споживчий кредит в банку «Чесні гроші», який якраз відкрив відділення в сусідньому будинку. А дочка каже, що треба брати кредит в «Чудовому» - там умови кращі, хоча і знаходиться він далеко, їхати з пересадкою. Так куди мені краще звернутися?

Коментар експерта: У цих банків є ліцензії, хороша репутація, багато кредитних пропозицій і клієнтів. Щоб зрозуміти, який з них підійде саме вам, порівняйте умови кредиту і там і там. Скільки ви будете платити в банку, що знаходиться в сусідньому будинку, і в тому, до якого довго їхати? Можливо, переплата несуттєва і на дорогу ви витратите більше грошей? А може, навпаки, ви заощадите значну суму. Вивчіть, порахуйте - і вибрати буде легко.

Не забувайте про свої права

Інтернет повний страшних історій про жорстокі колекторах і непідйомних штрафи за прострочений платіж. Беріть кредит або позику тільки в організаціях, у яких є ліцензія Банку Росії. Чи не позичайте гроші у чорних кредиторів - і тоді нічого страшного з вами не станеться, банки і колектори діють за законом. Якщо кредитор виявився шахраєм, який загрожує вам і порушує ваші права, звертайтеся в поліцію.

Якщо обставини склалися так, що ви не можете зробити черговий платіж, втратили роботу або захворіли, що не ховайтеся, не міняйте номер телефону, а чесно поговоріть з представниками банку . Це не означає, що вам пробачать борг, - повернути гроші доведеться в будь-якому випадку. Але цілком ймовірно, що банк надасть відстрочку або перерахує суми внесків. Наприклад, зменшить розмір щомісячних платежів за рахунок збільшення терміну кредиту.

приклад

Оля: Мені б дуже знадобилися гроші на навчання, але з кредитом я не буду зв'язуватися ніколи! Я читала, що на день затримаєш оплату - і колектори можуть скалічити меня и близких, будинок підпалити.

Коментар експерта: Якщо ви не впевнені, що зможете виплачувати кредит, краще не беріть його. Якщо ви вирішили взяти кредит, але хочете все тримати під контролем (що, взагалі-то, правильно), варто застрахуватися від втрати працездатності та роботи. І звичайно, беріть кредит тільки в банку, у якого є ліцензія Банку Росії, не звертайтеся до сумнівних кредиторам.

Не підписуйте договір, якщо не розумієте його умов

Не полінуйтеся прочитати весь текст договору, це заощадить вам час і гроші в подальшому. Уважно вивчіть всі умови видачі та погашення кредиту. Звертайте увагу на комісії, штрафи за прострочення платежів, додаткові умови на зразок страхування. Якщо щось незрозуміло, питайте у співробітників банку, вимагайте пояснити, проконсультуйтеся з юристом. Підписуйте договір, тільки коли ви точно зрозуміли всі умови.

приклад

Дамір Тімуровіч: Взяв вчора автокредит. Вдома з дружиною прочитали уважно договір - виявляється, там страховка, і дорога. Переплачу зайвого. Чи можна відмовитися від неї?

Коментар експерта: Так, ви можете відмовитися від страховки при певних умовах, для цього є «Період охолодження» . Але є ймовірність, що по кредиту без страховки ставка буде вище. Спочатку ретельно прорахуйте обидва варіанти, зі страховкою і без.

Не тягніть з погашенням кредиту

Дотримуйтесь графік виплат і не відкладайте черговий платіж на останній момент. Має сенс закласти 5-7 робочих днів до дати платежу, щоб гроші встигли надійти на рахунок. Не зайвим буде поставити нагадування в смартфоні або повісити яскравий стікер на чільне місце. Якщо з'явилася можливість погасити кредит заздалегідь, скористайтеся нею. Це вбереже вас від можливих проблем в майбутньому - раптом виникнуть складні обставини і ви не зможете сплатити черговий внесок.

приклад

Миша: Купив смартфон в кредит, в салоні зв'язку допомогли оформити. Консультант кілька разів попередив, що затримувати платежі по кредиту не варто. Потім папірець з графіком платежів кудись загубилася, і я забув виплатити гроші в строк. Смартфон обійшовся втридорога.

Коментар експерта: Сумно, але нічого не поробиш. Новий графік платежів можна було взяти у відділенні банку, який видав вам кредит. Уточнити суми і терміни виплат можна також за телефоном гарячої лінії банку. Крім того, графік платежів, швидше за все, відображається в інтернет-банку, якщо такий сервіс є у вашого банку. І не забувайте: у смартфона є функція нагадування, скористайтеся нею в наступний раз.

Не забудьте закрити кредит

Якщо ви зробили останній внесок і, здається, закрили кредит, не поспішайте зітхати з полегшенням. Зателефонуйте на гарячу лінію банку, ще раз підтвердіть закриття кредиту або отримаєте довідку. перевірте свою кредитну історію . Два рази на рік її можна отримати безкоштовно в кредитному бюро.

приклад

Олексій Іванович: Брав кредит на ремонт, але раптово з'явилися гроші, вирішив закрити достроково. Подзвонив на гарячу лінію, дізнався, скільки залишилося сплатити, щоб погасити кредит, і перевів всю суму на карту. Радів, що швидко звільнився, на відсотках заощадив. А тут СМС від банку - виявляється, продовжують капати відсотки. Як же так?

Коментар експерта: Швидше за все, ви просто поклали на рахунок гроші і ніяк не оформили дострокове погашення. Банк списав черговий щомісячний платіж, а решту грошей як і раніше лежать на мапі. Умови дострокового погашення прописані в вашому договорі, уточніть, як це зробити правильно. Про всяк випадок краще взяти в банку довідку, що кредит закритий.