Договір страхування відноситься до регламентує поняття страхового права. Договір є головним юридичним умовою, що забезпечує правове регулювання страхових економічних відносин. Види страхування детально розглянуті нами в цій статті .
Сучасне трактування поняття «страховий договір» визначає його як угоду між страховою організацією, що іменується страховиком, і юридичною чи фізичною особою, що має назву страхувальником. Сторони договору приймають на себе зобов'язання про взаємну відповідальність відповідно до чинного федеральним законодавством.
В сучасних умовах нормативно-правове регламентування відносин в області страхового права здійснюється Цивільним кодексом РФ. Угода між сторонами страхового договору регулює правовий та економічний бік питання про належних виплат страховиком і сплати страхових внесків страхувальником в конкретно встановлені терміни.
Домовленість страхувальника і страховика може містити будь-які умови, які не суперечать законодавству і забезпечують більш глибоку реалізацію прав суб'єктів страхових відносин при здійсненні угоди.
Слід підкреслити, що договір страхування регламентується тієї ж нормативно-правовою базою, що і договірні відносини у підприємницькій діяльності. Сутнісну основу договору страхування ризику складає страховий випадок, наступ якого зумовлює виникнення у страховика обов'язку виплатити страхувальнику кошти в певному обсязі. Обов'язком страхувальника є виплата встановленої укладеного договору страхової премії на оплатній основі.
Договір у сфері страхування обов'язково включає загальні положення, в яких визначені предмет і об'єкт угоди, розділи, які регламентують умови укладення та розірвання страхового угоди, права та обов'язки учасників правовідносин, термін дії, на який укладається договір.
Незважаючи на те, що договір страхування регламентується загальними положеннями, вимогами і нормами в сфері комерційної діяльності, він має одну специфічну особливість. Ця особливість відрізняє договірні відносини в області страхового права від договорів в різних областях комерційної діяльності.
З іншого боку, страховик, в силу дії принципу замкнутого розподілу солідарної відповідальності, не у всіх випадках виконує свій обов'язок по виплаті страхової суми з метою відшкодування страхувальникові заподіяної шкоди. Слід зазначити, що дане зобов'язання виникає у страховика тільки в тому випадку, коли відбудеться страхова подія, яке визначено конкретним змістом договору.
Таким чином, специфіка страхових відносин закладається вже при формально-юридичному тлумаченні поняття договору страхування, що обумовлює особливості реалізації реальних страхових відносин.
Договір у сфері страхування завжди укладається на певний термін, який відображає часовий період страхового процесу. У разі здійснення події, передбаченого договором страхування в період дії угоди про страхування ризику, у страховика виникає зобов'язання про страхову виплату вигодонабувачу. Природно, величина страхової виплати залежить від терміну договору: чим він довший, тим більше розмір виплати.
Процедура внесення будь-яких змін в договір страхування передбачає тільки двосторонній порядок, згідно з яким зміни узгоджуються сторонами і фіксуються в письмовому вигляді, додаються до основного тексту угоди і є його невід'ємною частиною.
До основних прав застрахованої особи відносяться:
- право вимоги належного виконання умов договору з боку страховика;
- право на дострокове припинення договору;
- дотримання таємниці страхування і повернення частини сплаченої суми у випадках, визначених конкретним договором.
В обов'язки страхувальника входить безперервне виконання договірних зобов'язань по сплаті страхового внеску страховику і своєчасне інформування страхової організації про настання страхової події.
Основне право страховика, яким він володіє в силу укладеного страхового договору, полягає в отриманні страхової премії в розмірах, визначених договором, крім того, страховик має право оцінки страхового ризику і його наслідків. В окремих випадках страховик може відмовитися від відшкодування страхувальникові збитків. Дані випадки визначені цивільним законодавством РФ і повинні бути вказані в договорі між учасниками страхового процесу.
Здійснення виплат страхових сум є прямий обов'язок страхової організації, яка також повинна проводити заходи по оцінці суми збитку і визначенню відповідних компенсаційних виплат, належних страхувальнику.
Договір страхування як умова і форма регламентації страхових правовідносин визначає страхувальника, страховика, застрахованої особи (вигодонабувача) в якості суб'єктів страхового права, наділяючи їх загальними і конкретними для кожного договору правами і обов'язками.
У соціально-економічному аспекті процедура страхування все більше розглядається як найважливіший ресурс, що володіє високою ефективністю в рішенні задач соціального і економічного забезпечення інтересів особистості.
