Чорний список боржників за кредитами і стоп-лист банків: що це таке і як подивитися інформацію?

1. Чорний список боржників за кредитами - що собою являє?
2. банківська термінологія
3. Що таке стоп-лист у банку?
4. Основні причини потрапляння клієнтів в чорний список боржників за кредитами
5. Як подивитися стоп-лист банків?
6. Що робити, якщо ви в чорному списку?

Боржник банку - це клієнт, який допускає систематичні прострочення у виплаті кредиту. Потрапивши в чорний список банку один раз, отримати в подальшому новий кредит стає важко. У неплатників виникає логічне запитання - як з'ясувати, що персональні дані потрапили в чорний список боржників за кредитами?

На що впливає наявність даних в згаданому списку? Чи можна оформити нову позику, якщо ти в чорному списку? І чим загрожує потрапляння туди? Про це ми і поговоримо в даній статті.

Чорний список боржників за кредитами - що собою являє?

Під загадковою «чорним списком боржників по кредитах» маються на увазі дані міжбанківської бази - МБКІ, - які так само передаються в систему «Кронос». При зверненні позичальника за кредитом і подачі заявки, система перевіряє його за допомогою декількох програмних рішень. Залежно від суми, терміну і типу кредиту, різниться кількість програм перевірки і рівень її глибини.

Так, позичальник з нещодавно виникла простроченням по кредиту, може спокійно отримати позику до 50 тисяч рублів у банку, що користується послугами конкретного БКІ; або позику в МФО, які не визнають банківські скоринг-системи, або використовують власні. Це обумовлено відсутністю єдиної БКІ для всіх організацій, що кредитують в Росії, і єдиної системи оцінки позичальника.

На підставі відмінності підходів кредитних організацій до оцінки позичальника, клієнти з простроченням можуть розраховувати на отримання позики, правда, на невигідних умовах.

Шансів на отримання нової позики немає тільки у безнадійних боржників - людей, у яких є прострочені кредити, інформація про яких має відображатися у всіх великих БКІ.

банківська термінологія

• МБКІ. Міжбанківська інформаційна база, в якій зберігаються дані на клієнтів. Самі клієнти доступу до неї не мають. Звіти з МБКІ не продаються у вільному доступі, інформацію з них можна отримати тільки в ході комплексної перевірки. Для цього варто звернутися до кредитних консультантів і замовити повну перевірку по кредитній історії, приділивши особливу увагу звіту з Кронос. Купувати звіти з рук в Інтернеті не рекомендується - часто продають фальсіфкаціі.
• БКІ. Бюро кредитних історій, в них зберігаються дані на кожного позичальника з історією його платіжної дисципліни. Найбільших БКІ на ринку всього 4 - це НБКИ, ОКБ, Equifax і БКІ Русский Стандарт. Якщо в звіті з будь-якого БКІ містяться дані про прострочений кредит понад 30 днів - це можна розцінювати як знаходження клієнта в чорному списку боржників. Замовити звіти з БКІ, щоб перевірити наявність прострочень, можна на сайтах цих організацій. Отримати один звіт раз на рік можна безкоштовно - для цього знадобиться пройти верифікацію особистості.
• Скоринг-система. Використовується для оцінки позичальника на відповідність вимогам банку. За інформацією з анкети, яку позичальник заповнює при подачі на кредит, скорингова система оцінює дані, і за кожну відповідь привласнює бали. У кредитний скоринг вбудований автоматичний запит даних з БКІ. Для клієнтів без кредитної історії використовується інший тип скорингу (яким користуються і МФО) - соціально-демографічний.
• Чорний список боржників за кредитами в Росії, він же стоп-лист. У кожного банку він свій. Як такого, спільного чорного списку боржників для всіх банків в даний момент не існує. Дізнатися про простроченнях позичальника і його платіжної дисципліни банки можуть з двох джерел: це БКІ і банк даних ФССП - служби судових приставів.

В останньому можна знайти інформацію про кредити, переданих на судове стягнення. Перевірити дані по ФССП можуть і мікрокредітной організації. Клієнт, який має такі кредити, відноситься до типу безнадійних боржників. Зазвичай прострочені кредити передаються на стягнення через 4-6 місяців прострочення.

Що таке стоп-лист у банку?

Стоп-лист, або чорний список боржників за кредитами в Росії - це загальна назва для сукупності факторів, отриманих з різних джерел перевірки. Знаходження в чорному списку боржників - неправильне формулювання запиту. При зверненні за новим кредитом клієнт подає в банк заявку. Проводиться оцінка його даних за допомогою скорингової системи.

При наявності відкритих прострочень, з кожним днем ​​(тижнем або місяцем) прострочення, скоринговий бал знижується, стаючи критично низьким.

Саме відмови через низьку скорингу і наявність відкритих прострочень, які відображаються в звітах по БКІ, отриманих банком, можна вважати стоп-фактором для отримання нового кредиту. Обійти скоринговую систему у позичальника з простроченням в банку не вийде.

Зазвичай ці програмні рішення вшиті навіть на сайтах банків. Звідси і випливають відмови, які призводять до того, що клієнт вважає себе занесеним до чорного списку.

Так само, чорний список банків - це інформація про позичальників, в ході перевірки яких було виявлено підозру в шахрайстві. Зазвичай саме ці дані зберігаються в МБКІ, і банки можуть запросити їх один в одного. Так само дані відомості містяться в спеціалізованих звітах по СБ банку, якими користуються для перевірки клієнта кредитні брокери.

Їх можна замовити, звернувшись в спеціалізовану компанію, і перевірити наявність негативу в міжбанківської базі.

Як можна потрапити в чорний список боржників за кредитами?

Основні причини потрапляння клієнтів в чорний список боржників за кредитами

1. множинні подачі в банки за різною роботі, або розбіжність в анкетних даних;
2. виявлено використання клієнтом підроблених документів;
3. клієнт звертався в банки по зроблену роботу (куплені документи або робота чорних брокерів);
4. клієнт мав у минулому судимість за статтею «Шахрайство» пов'язаної з кредитними справами;
5. звернення в банк за чужими документами.

Розглянемо питання про те, чи мають колектори чорний список боржників. У кожної компанії він власний. Між собою вони цими відомостями не діляться, та й дізнатися про наявність ваших даних в їх базах не вийде. В роботі колектори використовують ті ж інструменти перевірки позичальника, що і банки - запит в БКІ та перевірку клієнта в базі ФССП.

Як подивитися стоп-лист банків?

Як ми вже дізналися з попередніх абзаців, не існує єдиного списку для людей, що мають прострочення. Тому для з'ясування ситуації і перевірки власних персональних даних буде потрібно зібрати кілька звітів, які дозволять з'ясувати повну картину кредитної історії позичальника.

Першим етапом збору документів має стати звернення до ЦККІ - Центральний каталог кредитних історій.

Там зберігається інформація про всі БКІ, в яких містяться дані конкретного позичальника. Запросити звіт можна безкоштовно один раз на рік, або ж придбати у брокерів або на спеціалізованих сайтах, що надають кредитні звіти (наприклад, Mycreditinfo.ru). В отриманому звіті містяться відомості про всі БКІ, що зберігають кредитну історію позичальника.

Наступний етап - Запит звітів в зазначених БКІ. У Equiafx при першому зверненні кредитний звіт видається безкоштовно, для цього зареєструйтеся на сайті і пройдіть нескладну верифікацію. НБКИ, ОКБ і БКІ Русский стандарт надають тільки платні повні звіти.

Їх з успіхом можуть замінити недорогі короткі звіти - кредитні рейтинги. Вони пропонуються кожним з трьох перерахованих БКІ. Замовити можна на сайтах БКІ або у посередників.

У звітах міститься інформація про відкриті простроченнях, їх тривалості і кількості негативних рахунків, точна сума простроченої заборгованості. Негативним рахунком називають рахунок, по якому значаться відкриті або закриті прострочення.

Другий етап - перевірка відомостей про себе в банку даних ФССП. Там можна дізнатися про відкриті судові справи через кредитні борги. При наявності таких даних, клієнт переходить в розряд злісних неплатників, і отримання кредиту до моменту закриття боргів і видалення інформації з банку даних виконавчих проваджень для нього недоступне.

Наступний етап, який при бажанні можна пропустити - замовлення звіту по СБ банку. Там містяться відомості на клієнта, що зберігаються в МБКІ. Замовити цей звіт можна у кредитних брокерів, але це вимагає особистої присутності - звіт по СБ видавати на руки не можна. Вартість звіту становить від 400 рублів.

І останній етап - перевірка скорингу. Низький скоринговий бал є головною причиною відмови при зверненні за кредитом. Замовити цей звіт можна в НБКИ. Звіт називається FICO Score, і використовується при перевірці позичальника банками або МФО.

Критичні показники обчислюються цифрами від 450 до 0 балів, в порядку зменшення. При скорингової балі понад 450 реальний шанс отримати кредит або мікропозик, навіть з урахуванням відкритих прострочень.

Що робити, якщо персональна інформація міститься в стоп-аркуші банків?

Що робити, якщо ви в чорному списку?

Насамкінець поговоримо, як бути, якщо ви потрапили в розряд боржників. У звітах містяться відомості про відкриті простроченнях, скоринговий бал критичний і ситуація невтішна. Отримати кредит здається неймовірним. Чи так це? Не так.

Навіть якщо у вас прострочення в чотирьох базах (чотирьох БКІ), залишаються мікропозики або кредити під заставу наявного майна. Вони лояльніше ставляться до кредитної історії позичальника.

Якщо у вас зайняті не всі бази (прострочення тільки в Equifax або ОКБ), зверніться в банки, що працюють тільки з базою Російського стандарту, або з НБКИ.

Зверніться по допомогу до посередників. Тільки остерігайтеся чорних брокерів або відвертих шахраїв. У Росії поки не так багато білих брокерів, і їх перелік можна знайти на сайті АКБР. Дані компанії -професійні гравцями ринку, і нададуть кваліфіковану допомогу.

Якщо нема чим платити за кредитами - звертайтеся в банк (банки) за реструктуризацією боргу або кредитними канікулами. Для їх отримання вам знадобиться документально пояснити причину виникнення прострочень. Банки активніше йдуть на контакт з клієнтами, і домогтися врегулювання ситуації можна навіть без допомоги кредитного юриста. Головне - не відкладайте вирішення проблеми, а дійте.

Іноді самостійна ініціація судового процесу проти банку з визнанням себе банкрутом набагато ефективніше, ніж спроба отримати новий кредит і потрапляння в ще більшу кредитну кабалу. Зверніться за консультацією до кредитного юристу, який підкаже вам, як краще діяти.