Норма банківського прибутку

1. Від чого залежить норма чистого прибутку банку?
2. Види позичкових процентних ставок
3. Яка норма прибутку в російських банках?

Банки є комерційною організацією, тому планують від своєї діяльності отримувати прибуток . Вона формується за рахунок різниці між процентними ставками. Вартість кредиту, що видається завжди вище, ніж сума відсотків, виплачених вкладникам по їх депозитах.

Валовий прибуток фінансової установи - це різниця між позичковими відсотками та загальною сумою відсотків за вкладами.

У 1995 році середньорічні ставки за даними двом продуктам становили:

• Японія: по кредитах - 3,40, а по депозитах - 0,72;
• Великобританія: по кредитах - 6,69, а за вкладами - 4,1;
• Канада: за кредитами - 8,65 і 7,15 по депозитах;
• США: за кредітам- 8,83, а за вкладами - 5,92;
• Німеччина: по кредитах - 10,94, по депозитах - 3,85;
• Китай: по кредитах - 12,06, а по депозитах - 10,98.

У суму валового прибутку включають дохід від всіх здійснюваних банком операцій, включаючи і обмін валют. Частина отриманого доходу використовують на виплату заробітної плати персоналу, оренду приміщень, господарські витрати, купівлю та обслуговування офісної техніки, меблів. Залишок коштів є чистим прибутком банку. На основі цього показника розраховують норму банківського прибутку. Це співвідношення чистого доходу до власного капіталу банку. Показник виражають у відсотках.

Від чого залежить норма чистого прибутку банку?

На норму прибутку фінансових установ впливають два показника, а імен - розмір процентної ставки по позиках і норма прибутку підприємницького капіталу.

Як правило, норма прибутковості капіталу банків не перевищує аналогічний показник підприємств промислової і торговельної сфери. Але є й винятки. Наприклад, в екстрених ситуаціях (коли потрібно врятувати фірму від банкрутства), підприємець бере кредити за завищеною відсотковою ставкою, яка більше ступеня збільшення капіталу. В даний час ступінь збагачення фінансових установ і великих промислових підприємств знаходиться на однаковому рівні.

Рівень прибутковості банківського капіталу також залежить від відсоткової ставки за позиками, яка визначає вартість кредитних ресурсів. З урахуванням конкуренції і тенденцій на ринку розмір ставки може сильно змінюватися. Визначення її мінімального значення немає. У період економічного спаду вона може наближатися до нуля.

Види позичкових процентних ставок

У банківській практиці виділяють дві категорії ставок по кредиту: середню і ринкову. Остання формується з урахуванням вартості позикових капіталів, які в цей період є на ринку. Вона відображає всі зміни, що відбуваються в економіці, підйоми і спади в виробничій сфері, і інші фінансові показники. Середня процентна ставка розраховується з урахуванням довгострокових тенденцій зі зміни розміру відсотка.

З урахуванням попиту і пропозиції позикових коштів, визначити динаміку процентної ставки досить складно. Якщо попит на кредити вище, ніж його пропозиція, то розширюються масштаби його використання. При невисокому попиті і великій кількості вільних кредитних ресурсах, процентна ставка знижується.

У другій половині двадцятого століття більшість країн з розвиненою промисловістю відчувають брак позичкового капіталу. Особливо в сфері середньо- і довгострокових інвестицій. Це викликано тим фактором, що в умовах науково-технічного прогресу великі корпорації багато фінансових ресурсів використовують на підвищення кваліфікації персоналу, покупку нового сучасного обладнання. Держава також проявляє великий попит на кредитний капітал .

Постійний попит на кредити привів із зростання процентних ставок. Так, в 1950-х роках в Штатах короткострокові кредити видавалися під 1,5-4% річних. У 70-80 роках ставки виросли в 2,5 рази.

На розмір процентної ставки також впливає соціальне і фінансове становище позичальника. У великих корпорацій є можливість оформити кредит на доступних і вигідних для них умовах. Невеликі фірми, фізичні особи позбавлені такої пропозиції. Для них ставка по кредитах значно підвищується, а довгострокові позики надають тільки під заставу рухомого і нерухомого майна. Також банк може зажадати фінансове порука .

В умовах високого рівня інфляції дуже важливо визначити реальну і номінальну процентну ставку. Реальна - це номінальна ставка (розмір ставки, яка фактично становить в цей період, скоригована з урахуванням діючої інфляції). Наприклад, рівень інфляції в країні дорівнює 8%. Номінальна ставка за кредитом становить 14% річних. В такому випадку реальна процентна ставка визначається наступним чином: 14 - 8 = 6% річних. Якщо взяли в борг 100 грошових одиниць, то через рік вам потрібно буде повернути 106, а не 114. Але в Росії в кредитній сфері спостерігаються зовсім інші тенденції.

Яка норма прибутку в російських банках?

За часів СРСР вся кредитна сфера належала державі. Монополістом виступав Держбанк СРСР. вклади від населення приймалися під мінімальний відсоток (3% річних - за строковими і 2% - за рахунками до запитання). Підприємства взагалі не отримали відсотків за зберігання грошей на банківському рахунку. Через низький відсоток користування позиковими засобами, неможливо було їх ефективно застосовувати.

У 1990-х роках монополія Центробанку була зруйнована. Широкі можливості відкрилися перед комерційними банками. До 1992 року у Центробанку було право строго контролювати грошові потоки в усіх комерційних фінансових установах. Пізніше такий контроль був втрачений. У Росії не було необхідної законодавчої бази з питань банківської діяльності, тому в країні виникла сприятлива сфера для діяльності комерційних банків. цей бізнес став приносити високий прибуток. Цьому сприяли такі чинники:

• У 1992-1995 рр в країні йде гіперінфляція. У цих умовах банки надають населенню кредити під величезні відсотки, які значно випереджають темпи знецінення національної валюти. Наприклад, в 1995 році середня ставка по кредитах становила 320,3% річних, а ставками по внесках населення 102%.

• У цей період з боку підприємств і населення спостерігається високий попит на іноземну валюту. Банки скуповували долари на міжбанківському ринку за однією ціною, а продавали її за вищою.

• На рахунки комерційних банків надходили величезні суми з держбюджету. Вони повинні були відразу ж перераховуватися підприємствам або видаватися населенню (пенсії, заробітні плати, виробничі витрати ). Але на практиці все відбувалося зовсім інакше. Банки ці кошти використовували в своїх цілях протягом тривалого часу. Наприклад, видавали короткострокові позики під величезні відсотки. На цьому тлі виникали масові затримки по соціальних виплатах, заробітним платам.

Дані фактори і призвели до того, що деякі фінансові установи змогли отримати величезний дохід. Так, норма прибутку становила понад 1000% по відношенню до власного капіталу. Банківська сфера стала однією з найприбутковіших, але на російську економіку даний факт вплинув негативно:

• фінансові ресурси вилучалися з виробничої сфери з метою отримання надприбутку. Через це у підприємств зростав дефіцит грошових коштів;
• величезні відсотки по кредитах гальмували розвиток виробничого бізнесу і не давали можливість накопичити власний капітал . У 1990 році питома вага капітальних довгострокових інвестицій в національну економіку становив 26%. У 1997 році цей показник знизився до 3,5%. Така ситуація не дозволяла російській економіці прогресивно розвиватися.

Якщо в країні спостерігається подібна ситуація, то банківські установи не виконують свої нормальні функції. Не випадково в банківській сфері відбувається найбільша кількість економічних злочинів. Найпоширеніші незаконні операції:

• кошти на банківський рахунок зараховувалися за фіктивними документами, а далі видавалися вигаданим особам;
• під ім'ям лжепредприятия з банків витрачалися величезні суми грошей, які потім успішно «відмивалися»;
• використовували підроблені авізо (банківське лист про пересилання грошей одержувачу), щоб забрати з банку великі кредитні ресурси.

Збиток від злочинів, вчинених у банківській сфері, в кілька разів перевищив втрати від всіх інших видів корисливих порушень.

Ситуація в банківському сегменті нормалізується тільки при використанні комплексних заходів. Вони повинні включати: правовий захист фінансових установ та їх діяльності; суворе обмеження банківського прибутку за рахунок проведення великих операцій спекулятивного характеру, нормалізацію співвідношення розміру прибутку банків і інших підприємств. Стабільність національної економіки залежить від того, наскільки міцним і надійним буде співпраця банків з виробничими корпораціями.