Відмова від страховки після отримання кредиту: процедура та зразок заяви

1. Що являє собою кредитна страховка?
2. Типи страхових полісів, що оформляються з кредитом
3. Скільки в середньому коштує страховка по кредиту?
4. Коли можна відмовитися від страховки по кредиту?
5. Процедура відмови від страховки по кредиту
6. Зразок заяви про відмову від страховки по кредиту
7. Судова практика розірвання договору про страховку
8. Можливості відмови від страховки в великих банках Росії
9. Як ефективніше відстоювати свої права?

У пошуку вигідного кредиту позичальник в основному розглядає розмір процентної ставки по позиці і не завжди враховує додаткові витрати. У їх число можуть входити комісія, оцінка майна, страховка та ін. Коли мова йде про страхування, то виникають цілком актуальні питання - чи можна і як відмовитися від страховки по кредиту і в який період (до або після оформлення). Крім того які наслідки відмови від страховки після отримання кредиту? Кожен пункт слід розглядати окремо.

Що являє собою кредитна страховка?

Страховка по кредиту є добровільну послугу. Вона виступає в якості гарантії при кредитуванні. Іноді при оформленні кредиту доводиться купувати навіть кілька страхових полісів. Фінансово неписьменному людині деколи складно зрозуміти, чи потрібна йому страховка, адже є ситуації, коли краще за все не противитися кредитору і застрахуватися, але також можна стати жертвою банальної хитрості і жадібності банківського фахівця.

Отже, чому ж банки так охоче співпрацюють зі страховими компаніями, продаючи їх поліси? Це відбувається з кількох причин:

1. Зниження банківських ризиків за рахунок позичальників. Клієнт набуває поліс, а при настанні страхового випадку страхова компанія гарантовано відшкодовує банку завдані збитки.
2. Отримання банком агентської винагороди за продаж страхових продуктів населенню.
3. Отримання банкірами фондування в формі розміщення страхових резервів в депозитні пропозиції від страховиків.

Банкіри не мають права нав'язувати своїм клієнтам страховку - це заборонено, але по факту нерідко відбувається зворотне. ( ст. 16 Закону РФ від 07.02.1992 № 2300-1 (ред. О03.07.2016) «Про захист прав споживачів» ). І все ж багато що залежить від умов кредитного договору. Так, якщо кредитор ставить вимогу про обов'язкове страхування, непокора правилам призведе до відмови фінансової організації.

Типи страхових полісів, що оформляються з кредитом

Відразу виділимо, що існують обов'язкові і добровільні поліси. Останні діляться на:

1. Страхування життя і здоров'я. Саме цей тип страховки прив'язаний до більшості кредитних договорів. Тут мається на увазі отримання групи по інвалідності, втрата працездатності, причому самі страхові випадки індивідуальні для кожної компанії. По суті, якщо з позичальником позики щось відбувається, страховик зобов'язується погасити його борг частково або повністю (в залежності від ситуації). Цей тип часто застосовується в сфері споживчого кредитування.
2. Страховка при втраті роботи. При оформленні потреб кредиту банкіри також пропонують оформити даний вид страховки. Багато позичальників неправильно розуміють умови цього поліса. При самостійному звільнення працівника страховка не буде покривати його заборгованість. Поліс відшкодує збитки тільки в тому випадку, якщо відбудеться ліквідація підприємства, скорочення персоналу.
3. Страховка титулу при іпотечному кредитуванні. Це свого роду захист від подвійного продажу квартири / будинку, придбаного в кредит.
4. Страхування карти, яка оформлюється в банку, від її втрати або крадіжки.

Вищевказані страховки можна оформити паралельно підписання кредитного договору. Припустимо скористатися кількома страховими програмами або ж взагалі не оформляти ці полюси, але перш варто все зважити, грамотно оцінити можливі ризики.

Що стосується обов'язкового виду страхування, то воно застосовується:

1. При іпотечному кредитуванні - страхування нерухомості. згідно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» , а також ст. 341 ГК РФ необхідно застрахувати придбану в кредит нерухомість від ризику пошкодження або втрати. Тут відмови бути не може. Як правило, при укладанні договору на іпотеку додається цілий набір страховок: від втрати нерухомості, титульне страхування, втрати життя, працездатності та ін.
2. При автокредитуванні. Банки, видаючи позики на авто, також вимагають оформлення страхового поліса КАСКО в обов'язковому порядку і це очевидно навіть для самого клієнта. Транспортний засіб виступає заставою для банку, тому кредитор бажає залишатися захищеним.

Скільки в середньому коштує страховка по кредиту?

Досить складно сказати точно, скільки коштує страховка при оформленні кредиту, адже вартість поліса в кожної компанії відрізняється, але залежить вона завжди від розміру кредитного зобов'язання. Сума самого відшкодування повинна покривати сам кредит і бажано ще й витрати банку. Отже, в середньому тарифи наступні:

№ п / пВид страхування

Середня вартість страхового поліса

1. Страховий поліс заставного майна При оформленні іпотеки поліс дорівнює 0,1% від суми кредиту (при покупці квартири) і 0,15% (при покупці житлового будинку). Важливим фактором при формуванні тарифу виступає рік побудови будинку, матеріал зовнішніх стін, наявність газової колонки та ін. 2. Титульне страхування Від 0,1% до 0,3% в рік 3. Страхування життя і здоров'я Від 0,15 до 1,5 % (може бути і вище). Наприклад, при споживчому позику розмір страховки досягає 1-5% в рік в залежності від розміру кредиту 4. Страхування від втрати роботи В середньому 0,1% на рік. Є й дорожчі варіанти (1,5%), що залежать від віку та професії людини 5. КАСКО на кредитний автомобіль Єдиної формули не існує. Кожна компанія вносить свої нюанси. На вартість впливає ряд факторів: марка авто, рік випуску, пробіг, комплектація, кількість водіїв, їх досвід та ін. Ціна страховки може досягати 7-10% від позики.

Існує один невеликий, але яскравий нюанс. Кредитор, по суті, не нав'язує клієнтові страховку, але має право підвищити відсоткову ставку при відмові від страховки по кредиту в середньому на 2-3 процентних пункту заборонні, але нерідко зустрічається дією є підвищення ставки на 5 і навіть 7 процентних пункту.

Коли можна відмовитися від страховки по кредиту?

Відмовитися від страховки в принципі можна і до укладення кредитного договору (якщо мова йде про добровільне страхування) і після підписання угоди з банком, тільки в другому випадку клопоту позичальнику кілька додасться.

Давайте спочатку розберемося, як відмовитися від страховки по кредиту на початковому етапі - перед подачею заявки, наприклад, на споживчу позику. Ви повідомили менеджеру, що не бажаєте оформляти страховий поліс, але кредитор наполягає і переконує, що без нього кредит не видається. Ваші дії:

1. Зверніться до керівника банківського відділення.
2. Якщо перший пункт здійснити неможливо, наберіть номер гарячої лінії, не відходячи від банківського працівника.

Приблизно 95% всіх кредитів нав'язують клієнтам послугу страхування. Нерідко банки ставлять своїм співробітникам відповідні плани, які їм доводиться виконувати, порушуючи законодавство.

Процедура відмови від страховки по кредиту

У питанні про те, як відмовитися від страховки по кредиту після його отримання спиратися будемо на законодавство. З 1 червня 2016 року введено так званий термін «період охолодження» згідно Вказівок ЦБ Росії від 20.11.2015 року N 3854-У. Тобто, якщо клієнт в цей період (5 робочих днів з початку підписання договору про добровільне страхування) вирішив відмовитися від страховки, то умови кредитування для нього залишаться незмінними. Тут є важлива умова - в 5-денний період не повинно відбуватися ніяких подій пов'язаних з ознаками страхового випадку, інакше доведеться відшкодувати страхової компанії матеріальний збиток.

Пізніше також можна написати відмову від страховки. Деякі банки, серед яких ВТБ24, повідомляють своїм клієнтам, що через 6 місяців при своєчасній оплаті заборгованості дозволено писати заяву на припинення страхового поліса. Але подібне практикується не скрізь, тому слід знати свої права. Ось правильні способи відмови:

1. Звернення в банк, де був отриманий кредит і офіційне оформлення відмови (можна відправити заяву поштою, але це займе більше времни). На місці ви можете попросити зразок заяви відмови від страховки по кредиту, але можна підготуватися заздалегідь і заповнити бланк будинку. Підтримують свою репутацію банки йдуть назустріч позичальникам і виконують їх прохання.
2. Повернення страхових грошей через суд. Це крайній спосіб досягнення поставленої мети. Він застосуємо, якщо банк не бажає розривати з вами договір про страхування, а також у разі, якщо страховка була вам нав'язана.

До вступу в силу Вказівки Банку Росії від 20.11.2015 року дострокове розірвання договору про страхування розглядалося, однак повернути навіть частина страхової суми було практично нереально. Тепер же ситуація в корінь змінилася. Ст. 32 «Закону про захист прав споживачів» дозволяє це зробити в будь-який час, але якщо виконавець понесе відповідні витрати - страхова премія, сплачена страховику, поверненню не підлягає, якщо інше не передбачено договором.

Зразок заяви про відмову від страховки по кредиту

Розглянемо докладніше, як написати відмову від страховки після отримання кредиту, а також розглянемо готовий зразок заяви. З документів вам буде потрібно паспорт і страховий поліс. Можна написати «відмовну» на спеціальному бланку, але також допустимо все зробити в довільній формі - на звичайному аркуші паперу, вказавши:

1. Свої особисті дані (ПІБ, телефон).
2. Паспортні реквізити (серія і номер).
3. Причина, за якою відбувається розірвання договору.
4. Дата і підпис клієнта.

Протягом 14 днів після розриву поліса страхова компанія повинна повернути вам гроші, а якщо закон не дотримується, тоді пишіть претензію, після позов до суду. Подивіться бланк відмови від страховки по кредиту на прикладі. Завантажити типовий зразок заяви про відмову від страховки по кредиту можете - тут .

Судова практика розірвання договору про страховку

Ставши на шлях справедливості, вивчіть поетапний інструктаж відмови від страховки через суд:

1. Зберіть усі необхідні документи, в число яких входить кредитний договір, підписаний вами поліс про страхування і заяву на відмову.
2. Якщо поліс вам дійсно нав'язали, не сказавши про його існування, то вкажіть цей факт в заяві. Судові органи розберуться і змусять кредитора пред'явити документ, в якому можливо виявиться підробка довідок і підписи, а це серйозне і каране порушення.
3. В якості додаткових доказів надайте суду розмови з банківським фахівцем, записані на диктофон (підготуйтеся заздалегідь).

З претензією можна також звернутися в Росспоживнагляд і ФАС. Аналіз судової практики з питання відмов від кредитної страховки показує, що в різних ситуаціях суд виносить різні рішення. Наприклад, якщо кредитна організація вказує в договорі, що страхування при споживчому кредиті є обов'язковим, то такий договір буде визнаний недійсним, тому що суперечить законодавству. Будь-які нечіткості, скрутні для сприйняття терміни в угоді між банком і позичальником також зіграють на руку заявнику.

Завжди суд на стороні позичальника при достроковому погашенні позики, тобто виконавши боргові зобов'язання, клієнт більше не повинен оплачувати страховий поліс. Однак нерідко позичальники програють суд. Найбільш часто це відбувається при оскарженні договорів по іпотеці і кредитах на авто, адже тут в основному присутні обов'язкові види страхування.

Можливості відмови від страховки в великих банках Росії

Розглянемо умови і перспективи відмови від страховки після отримання кредиту в банках РФ:

1. «Сбербанк». Страхування тут є додатковою послугою. Якщо співробітник не нав'язує вам поліс, сміливо від нього відмовляйтеся, на рішення видачі кредиту це ніяк не відіб'ється. У разі дострокової відмови, написання офіційної заяви повернення коштів буде залежати від моменту підключення послуги. Наприклад: якщо не пройшло 14 днів - повернення повної сплаченої суми, пройшло 14 днів - повернення з вирахуванням прибуткового податку (13% - для резидентів, 30% - для нерезидентів). Якщо позика погашений повністю, але достроково - повернення страховки складе 57,5% від суми. При наявності обмежень за віком, дієздатності, здоров'ю та ін. - 100%. Важливо - відмова від страховки в «Ощадбанку» не впливає на розмір відсоткової ставки. (Зразок заяви про відмову від страховки по кредиту в Ощадбанку - завантажити ).
2. "ВТБ 24". У цій банківській організації можна відмовитися від страховки, оформляючи споживчий позику (добровільна послуга). При автокредитуванні і іпотеці (заставні кредити) слід погоджуватися на всі види страхових полісів, пропонованих банком. Якщо ви все ж вирішили відмовитися, то будьте готові до підвищеної процентної ставки на 2-3 процентних пункту.
3. "Альфа Банк". Відмова від страхового поліса в фінансовій установі полягає документально. Одним із зручних переваг вільного співробітництва з банком є ​​можливість відмови від страховки за споживчим кредитом протягом 30 днів, тоді повернення суми відбудеться з 100% вірогідністю. При оформленні позики поліс вам ніхто не нав'язує.
4. "Російський Стандарт". Страховка добровільна за винятком заставних кредитів. Договір розривається ні з банком, а зі страховою компанією. Після написання заяви і після його отримання фірмою протягом 21 дня відбудеться повернення коштів. В іншому випадку допустимо звернутися в суд. Якщо ви погасіть кредит достроково, вдасться повернути частину грошей згідно з умовами підписаного раніше договору.
5. «Россельхозбанк». Даний кредитор працює зі страховою компанією «РСХБ-Страхування». Банк дотримується російське законодавство і також дозволяє відмовлятися від страховки, надає можливість повернення страхової суми. Написане протягом перших робочих 5 днів ( «період охолодження») заяву передбачає 100% повернення згідно з постановою в 10-денний період. При достроковому погашенні кредиту - частина страховки при перерахунку.
6. «Хоум Кредит Банк». Банк співпрацює з компанією ТОВ «СК« Ренесанс Життя ». У цій організації допустимо повернути гроші, витрачені на страхування протягом 30 днів, причому всю суму в повному обсязі. Якщо звернення станеться пізніше - тільки частина грошей. Йдеться про добровільне страхування.

Вище перераховані в міру лояльні кредитори, але на ринку працюють десятки банківських компаній з більш жорсткими правилами гри. Згідно відгуками клієнтів серед них лідирує банк «Ренесанс Кредит». Якщо після законодавчо захищених 5 робочих днів з моменту підписання договору на кредит відправити в організацію лист-претензію, то в 100% випадків клієнт отримає відмову. Обгрунтуванням тому послужить добровільне підписання позичальником угоди на страхування. В такому випадку порятунком може стати тільки судовий розгляд.

Як ефективніше відстоювати свої права?

І знову повторимося, вказавши, що протягом перших 5 днів ви маєте повне право повернути страховку по кредиту. Допомога фахівця в даному питанні вам абсолютно не знадобитися. Закон на вашому боці, банки і страхові компанії зобов'язані його дотримуватися.

Потім процес буде складнішим, а іноді навіть неможливим. Отримавши в банківській організації відмову на претензію, зверніться до юристів, бігти відразу в суд не поспішайте. Професіонали даної галузі вам все дохідливо пояснять. Можна організувати консультацію в режимі онлайн на спеціалізованих сайтах. У мережі їх достатня кількість. Дистанційно вам можуть надати допомогу абсолютно безкоштовно, а при необхідності допоможуть в поверненні страховки за вашим кредитом.

Щоб уникнути подібних проблем, уважно читайте умови в договорі, якщо щось незрозуміло - задавайте питання. Є сумніви в добровільному страхуванні - відразу відмовляйтеся від нього і бажано ще до підписання контракту.

Залишилися питання по темі Запитайте у юриста