Чи можна довіряти кредитним спілкам? :: TRISTAR.com.ua

При цьому ніякої єдиної системи гарантування вкладів для кредитних спілок поки ще не існує. Так чи варто взагалі довіряти гроші КС? І як визначити - який союз надійний, а який ні?

Ставки за вкладами в кредитних спілках (КС) однозначно вище, ніж в банках. Якщо покласти в союз 5000 грн., В кінці року можна заробити 1050 грн., Тоді як на депозиті в банку - максимум 750--800 грн.

Але ось питання, який союз вибрати? - По-перше, великий і працює на ринку не менше трьох років. Більше половини всіх КС в Україні мають дуже скромні активи - до 5 млн. Грн.,

По-друге, важливо, щоб обраний КС входив в одну з двох асоціацій: Всеукраїнську асоціацію кредитних спілок (ВАКС об'єднує близько 260 КС - приблизно третина українських кредитних спілок) або Національну асоціацію кредитних спілок України (НАКСУ об'єднує 153 КС, в тому числі найбільші союзи країни). Ці асоціації проводять постійний моніторинг фінансового стану своїх членів, а також в даний момент активно створюють власні системи гарантування вкладів.

У НАКСУ навіть є свій рейтинг КС, який визначається виходячи з оцінки основних показників діяльності (прибутковості, рівня ліквідності та заборгованості, обсягу активів та іншого). Якщо союз знаходиться в хорошому фінансовому стані, то, за шкалою НАКСУ, він має рейтинг не нижче 61 балів, у відмінному - не нижче 75 балів. Всі союзи, у яких низькі бали (від 0 до 25) мають серйозні фінансові проблеми, і вкладати в них гроші вкрай небезпечно. :(

Підвищені ризики є і при вкладеннях в союзи, у яких велика частина активів відноситься до категорій, які Держфінпослуг визначила як IV і V групи. Це означає, що майно, яке, власне, і забезпечує діяльність союзу, складається з кредитів, виданих членам організації, дебіторської заборгованості або "проблемних" кредитів, тобто, за оцінкою регулюючого органу, входить до групи підвищеного ризику.

читаємо цифри

Крім рейтингів і груп, варто ще вивчити фінансовий стан спілки на основі його власної фінансової звітності. За словами Наталії Ільїної, виконавчого директора Всеукраїнської асоціації кредитних спілок, кожна людина, навіть не будучи членом кредитної спілки, має повне право побачити перелік документів, що підтверджують надійність фінустанови. Однак Законом "Про кредитні спілки" таке право надано тільки членам КС ( см. стр. 11 ). Тому на практиці майбутнього вкладникові реалізувати свою цікавість буде вкрай складно.

"Я побачила в метро рекламу кредитної спілки, який пропонував вклади під 24% річних - зацікавилася, записала телефон і зателефонувала. Менеджер союзу докладно розповіла про умови розміщення вкладу, але коли я спробувала дізнатися подробиці про самому союзі, запідозрила щось недобре. замість нормальної реакції я побачила явне небажання продовжувати розмову. чи варто говорити, що від подальшого спілкування з таким КС я відмовилася ", - розповідає свою історію не відбулася вкладниця.

Безумовно, закритість союзу - вже негативна інформація. Її досить, щоб відмовитися від детального вивчення звітів, - навіщо нам такий союз? :) Якщо ж союз великий і при цьому відкрито демонструє свою ліцензію, звіт за минулий рік, а його співробітники відповідають на питання, що цікавлять потенційного вкладника питання, то цілком можна задуматися про те щоб стати його членом.

До речі, річний звіт читати не так вже й складно. Для цього достатньо подивитися на наявність у союзу нерозподіленого доходу (або збитку), а також на ставлення резервного капіталу до активів на балансі союзу. Стабільний союз не повинен мати збитків, а співвідношення резервного капіталу до активів має бути не менше 15%. І чим вище буде цей показник, тим менш стабільним буде вважатися КС. Якщо клієнтові не дали ознайомитися з річним фінансовим звітом, мотивуючи це комерційною таємницею, "Гроші" не радять зберігати в цьому союзі свої заощадження, які б високі процентні ставки там не пропонували.

Важливо також дізнатися, скільки часу союз існує на ринку і скільки у нього членів, а також який розмір заборгованості за простроченими, безнадійних кредитів (вона не повинна перевищувати 10% кредитного портфеля).

впораємося легко

На жаль, робота КС будується таким чином, що гроші, які приносять вкладники, використовуються для видачі кредитів іншим членам союзу або розміщуються на депозитах в банках. Такий принцип закладений в самому Законі "Про кредитні спілки".

Тобто, якщо у КС виникнуть серйозні проблеми з поверненням виданих кредитів, постраждати можуть як раз вкладники. Статися це може, якщо керівництво веде ризиковану політику щодо позичальників або цілеспрямовано роздає без повернення кредитів "добрим приятелям".

Якщо ж КС тримає гроші на депозиті, то доступ до них має правління, в особі його голови. Чим це закінчилося в історії з "Баушпаркассе" ми всі добре пам'ятаємо :( (див. "Гроші", №44 від 7 листопада 2007 м, є на www.dengi-ua.com).

Тому чесність керівництва союзу має навіть більш серйозне значення, ніж фінансові показники КС. Як же перевірити цю саму чесність? - Ніяк.

Єдиний спосіб - не довіряти союзу великі суми і пильно стежити за його діяльністю, беручи участь в зборах, аналізуючи звіти та інше. Тому, вступаючи в союз, не варто підписувати папірець про доручення третій особі представляти інтереси на загальних зборах спілки, яку іноді підсовують зі словами "ну навіщо вам потрібні ці збори?". Організація, яка наполягає на подібному, не є справжнім кредитною спілкою, оскільки порушує один з основних принципів діяльності КС. Якщо член союзу, дійсно, не бажає особисто бути присутнім на зборах, він, звичайно, може уповноважити третю особу представляти свої інтереси, але це повинно бути його свідомим рішенням.

Звичайно, через відсутність системи гарантування вкладів у кредитних спілках розміщувати в них гроші дуже ризиковано. Однак уже в 2008 році ситуація повинна буде змінитися - буде створено Фонд гарантування вкладів з лімітом відшкодування до 25 тис. Грн. і система страхування вкладників.

Втім, банкіри до цього ставляться досить скептично. "Переваги банків перед кредитними спілками очевидні. Банківське законодавство є найбільш прогресивним з точки зору захисту інтересів вкладників, а операції банків з розміщення коштів від залучення депозитів більш прозорі з точки зору ризиків", - наполягає Олександр Омельченко, і. о. начальника департаменту управління ризиками "VAB Банку".

А який ще відповідь можна було очікувати від представника конкуруючої структури? :) Але "Гроші" все-таки сподіваються на те, що кредитні спілки в наступному році все ж зможуть стати більш надійними, а вкладники - без боязні вкладати свої кошти під вищі, ніж в банках, відсотки.

Майже як банки

Які кредитні спілки в Україні найбільші?

Назва КС

Розмір активів, млн. Грн.

Обсяг депозитів, млн. Грн.

Рейтинг НАКСУ

«Перше кредитне товариство»

Одеса

557,9

-

78 (дуже хороший)

«Азовська кредитна компанія»

Маріуполь

112,4

92,1

Ні (член ВАКСУ)

«Мрія

Ужгород

47,2

-

90 (дуже хороший)

«Харківська каса взаємодопомоги»

Харків

23,3

177

Ні (член ВАКСУ)

«Ощадний»

Кам'янець-Подільський

22,1

-

89 (дуже хороший)

Як стати членом спілки?

Для того щоб стати вкладником союзу, потрібно вступити в союз. :) Для цього доводиться платити невеликий пайовий внесок (який повертається потім на виході) і більший вступний - він залишається в КС назовсім. Загальна сума в середньому становить від 20 до 70 грн., Тому ні класти в союз під відсотки дрібні суми, ні інвестувати в них на короткі терміни не рекомендується - всю додатковий прибуток "з'їдять" супутні витрати.
Для оформлення вкладу, як і в банку, будуть потрібні тільки паспорт і довідка про присвоєння ідентифікаційного номера. Тільки один з опитаних "Грошима" спілок зажадав від вкладника ще й довідку про доходи. "Ми повинні перевірити, заробили Ви ці гроші або вкрали", - суворо пояснили нам в союзі. Але це швидше виняток з правила. :) Більшість спілок раді будь-яким клієнтам і спокійно ставляться до поповнення вкладів, оформлення кредитів під їх заставу, і до решти.

Самі по собі

Власниками КС не можуть бути юридичні особи. За Законом "Про кредитні спілки", спілка - це неприбуткова організація, створювана виключно фізособами - учасниками. Тому, якщо керівництво будь-якого союзу заявляє про те, що їх КС є дочірньою структурою крупного банку або інвестиційного фонду, варто насторожитися. Створити КС як дочірню структуру в Україні, в принципі, неможливо! Лопнув союз "Берлінаре Баушпаркассе", наприклад, теж заявляв про свою приналежність до німецького інвестиційного фонду. :( "У нас потужна фінансова підтримка з Німеччини - ми можемо собі дозволити дешеві кредити", - запевняли кореспондентів "Грошей" менеджери союзу.

Так ось, нічого подібного в принципі бути не може. За законодавством, КС може приймати фінансування "з боку" тільки у вигляді грантів, благодійних внесків або безкоштовної технічної підтримки. Якщо ж мова йде про постійне фінансування діяльності, порушується сам принцип роботи КС, як "спільної каси" учасників.

Інша справа, якщо в союзі просто об'єднуються співробітники конкретного підприємства або організації. В цьому випадку союз може, звичайно, сказати, що він "належить" якомусь юрособі. :) Але така "приналежність", на жаль, не говорить про те, що підприємство буде нести відповідальність за зобов'язаннями союзу. Всі ризики лежать на членах КС! Ну, і прибуток від роботи спілки також розподіляється лише між ними. :)

Разом
Кредитні спілки можуть бути цікаві вкладнику. Але вибирати союз потрібно набагато прискіпливіше, ніж банк або страхову компанію. Як показує практика, КС - ідеальний майданчик для шахраїв, готових зникнути з грошима клієнтів.