Головна 
без купюр
27.08.2018, 12:33 
Експерт з фінансової грамотності Ольга Дайнеко спеціально для «Известий» - про те, як зберегти накопичення при коливанні курсу рубля.
Чергова тряска на валютному ринку знову поставила питання, в чому зберігати заощадження і як вберегтися від цих потрясінь. Коротка рекомендація - не робити різких рухів, діяти обдумано і намагатися не стільки озолотитися, скільки не втратити зароблене. Звичайно, можна розбудити в собі внутрішнього мегатрейдера і почати жити засіданнями Банку Росії, ФРС і ЄЦБ, використовувати складні моделі і ночами вчитуватися в прогнози аналітиків. Але ймовірність удачі буде не сильно вище, ніж в казино або ж в лотереї: прибуток від вдалих ставок буде з'їдатися втратами від невдалих або ж недоодержаними відсотками.
Якщо озирнутися на останні двадцять років, то валютні заощадження - що в доларах що в євро - виявилися не набагато краще рублевих. Так, рубль як мінімум тричі різко - більш ніж на третину - падав в ціні, а в останні чотири роки курс взагалі сильно коливається навіть на відносно коротких відрізках. Але зате ставки по карбованцевих внесках навіть в надійних банках і за державними облігаціями стійко вище. На відрізках від року і більше, за винятком найбільш вдалих моментів, навіть втративши у вартості «тіла» депозиту, рублеві вкладники заробляли значно більше на відсотках. Якщо в серпні 2014 року ви вклали однакову суму в доларах і в рублях в великий банк, то за чотири роки різниця склала близько 15%. Покупець ОФЗ виявився навіть в невеликому виграші проти доларового вкладника. Тому різко міняти стратегію і скуповувати долари після їх подорожчання може бути не самою розумною ідеєю.
При цьому власникам валютних вкладів слід бути уважними, особливо якщо їх депозити не в найбільших банках. Справа в тому, що страхові виплати вважаються за курсом на день відкликання ліцензії та долар, що подорожчав міг відвести внесок, особливо при пролонгаціях, вище рублевого еквівалента 1,4 млн рублів. У 2015 році таких випадків було чимало. Існує і ризик негативних наслідків, якщо найбільші банки потраплять під санкції і будуть обмежені в доступі до валюти. Втім, це скоріше не реальні, а потенційні загрози. І рублевих, і валютних вкладникам слід зберігати всі документи про прийом коштів на депозит - на випадок якщо банк почне «дурити» з реєстром вкладників.
Зарубіжні вклади перестали бути реальною страховкою. Рахунки в швейцарських або навіть кіпрських банках за останні роки стали куди менш привабливими. І самі банки вимагають від потенційного клієнта довести абсолютну чистоту грошей, а потім повідомляють в податкові органи про операції по рахунку. Сам вкладник також зобов'язаний надавати регулярну звітність в ФНС, а штраф за ненадання може скласти до 75% від суми. Санкції також створюють додаткові бар'єри і ризики. При цьому якщо посередник обіцяє розмістити кошти швидко, надійно, без перевірок і під хорошу ставку, то практично гарантовано він зникне з цими грошима. Фінансових чудес і безкоштовного сиру не буває.
Фінансові зміни - золотий час для шахраїв. Чим агресивніше реклама, чим масштабніше обіцянку прибутку, складніше описувані інструменти, екзотичніше острова, де розташовані головні офіси, тим більша ймовірність, що ви маєте справу з спадкоємцями Остапа Бендера. Нинішні «Мавроді» краще одягнені, ніж їх колеги чверть століття назад, але також намагаються покрити свої наміри красивим фінансовим жаргоном і солідністю. Щороку ЦБ і правоохоронні органи виявляють сотні пірамід, іноді навіть повертають гроші. Пильність - кращий захист від шахрая.
Насправді нинішня тряска вже принесла позитив вкладникам і інвесторам. Зросли відсоткові ставки по облігаціях, зробивши їх більш вигідними, ніж депозити. Швидше за все, найближчим часом підростуть і ставки по депозитах, хоча і в меншій мірі. Якщо валютні облігації вимагають великих вкладень або ж використання пайових інвестиційних фондів, то для виходу на рублевий ринок потрібні суми, порівнянні з депозитами, а при відкритті індивідуальних інвестиційних рахунків ще можна отримати податкову пільгу - повернення до 52 тис. Рублів від вкладених за рік коштів, якщо не виводити їх з рахунку більше трьох років.
Валютні заощадження, можливо, має сенс формувати в разі очікуваної дорогої поїздки за кордон або ж планів на навчання. В останньому випадку треба орієнтуватися на валюту країни, куди планується їхати.
Не треба забувати, що для заощаджень надійність і ліквідність - можливість швидко отримати доступ до грошей - для звичайного вкладника важливіше високої прибутковості, яка пов'язана з ризиком. Нерозумно вкладати останнім або відкладене на квартиру в ризиковані нехай і не шахрайські інструменти. Можна поспівчувати людям, які в минулому році на піку хайпа навколо криптовалюта не тільки вкладали заощадження, а й брали кредити, щоб втратити 65-90% від вкладеного. До ризику потрібно піддавати тільки ті кошти, які не страшно втратити. Купівля фінансового продукту по телефонній рекомендації співробітників навіть самих солідних банків, неуважність при читанні документів, небажання вимагати повної ясності, як правило, обертаються збитками. Суди вкладників і інвесторів Татфондбанка, які повірили обіцянкам, - дуже повчальний приклад.
Гроші люблять спокій і тишу. Метання майже завжди ведуть до збитків і розчарувань. Перш ніж ставати фінансовою акулою, треба створити достатню подушку безпеки. Розумний консерватизм і обережність - кращі союзники непрофесійного вкладника й інвестора.
Автор - керівник проекту «Фіншок» в рамках Національної програми підвищення фінансової грамотності громадян Мінфіну Росії.
Думка автора може не збігатися з позицією редакції.
Ольга Дайнеко
Газета «Известия», 8:00, 27.08.2018
