Як виправити кредитну історію: способи для сумлінних і несумлінних позичальників.

1. Формування репутації позичальника
2. Причини негативної КІ
3. виправлення КІ
4. До кого ще можна звернутися за допомогою?
5. Чи можна видалити КІ або виправити її за гроші?
6. Як дізнатися кредитну історію?

Кредитна історія - інформація про виконання позичальником зобов'язань за позиками і кредитами. Розглянемо на практиці що зробити, щоб її виправити.

КІ - найважливіший фактор, проаналізувавши який банківська організація приймає рішення про надання позики клієнту. Несприятлива кредитна історія - головна причина для відмови банку. У 80% випадків, позичальник отримує негативну відповідь по кредиту саме через несумлінність і недбалість в минулому.

Мало хто позичальники мають уявлення про те, як складається історія, де зберігаються відомості про його минулих угодах з фінансовими організаціями, а також про те, як відбувається її виправлення.

Формування репутації позичальника

Процедура формування, виправлення і використання даних позичальників про раніше наданих кредитах строго регламентується Федеральним Законом №218 «Про кредитні історії». Законодавчий акт наказує:

• кредитна історія, або КІ - це дані про те, як клієнт виконував свою частину договору перед банками, мікрофінансовими та іншими організаціями, відповідальність за зміст яких бере на себе бюро кредитних історій, або БКІ. Важливо враховувати, що відомості надходять в БКІ виключно за згодою клієнта;

  У більшості випадків згода клієнта, який вирішив скористатися програмою кредитування - одна з умов надання кредиту. Згідно зі статистичними даними на 1 січня 2013 року лише 30% позичальники були володарями чистої «репутації», тобто не мали КІ взагалі.

• існує Центральний каталог кредитних історій або ЦККІ, що містить інформацію про те, в який конкретно організації знаходяться відомості про КІ конкретного позичальника. Також, одна з функцій цієї організації - ліцензування діяльності БКІ;
• отримати необхідні відомості з бюро може і позичальник, і фінансова організація.

Причини негативної КІ

Існує кілька груп подібних причин.

1. Причини, що не залежать від позичальника або залежать опосередковано:
   • помилкове оформлення або передача відомостей;
   • помилки, допущені фахівцями фінансових організацій;
   • проблеми в програмному забезпеченні, обладнанні та інші технічні проблеми;
   • результат шахрайства - наприклад, у випадку втрати паспорта позичальника або крадіжки особистих даних.
2. Причини, за які несе відповідальність позичальник:
   • прострочення по платежу більше 30 днів;
   • неодноразові прострочення по кредитах і позиках терміном від 5 до 30 днів;
   • систематичне погашення позики до визначеного терміну.

У разі, якщо громадянин допускає прострочення понад 35 днів або взагалі ігнорує оплату кредиту, БКІ відносить його в категорію «неплатників», через що отримання нової позики стає практично неможливим.

Матеріал в тему: Що робити якщо нічим платити за кредитами .

виправлення КІ

Відповідно до закону, будь-який громадянин РФ має право оскаржити і виправити відомості про минулі взаємодіях з фінансовими організаціями. Залежно від того, наскільки складною буде ця процедура, можна здійснити її самостійно, а можна скористатися допомогою фінансових організацій, суду, або окремих фахівців.

Якщо ви не несете провини за негативну КІ, вам допоможуть:

• БанкЕслі ви не знаєте, як виправити кредитну історію, зверніться за допомогу в банк, так цей шлях буде найбільш простим і коротким. Якщо організація підтвердить наявність помилки, вона направляє запит в Бюро, після чого вносяться виправлення. Процес займає кілька робочих днів.
• БКІЕслі ви впевнені, що в кредитній історії допущена помилка, ви можете написати заяву з проханням перевірити дані і внести зміни. Після розгляду заявки, коригування буде внесена протягом одного місяця.
• СудОптімальний варіант, якщо на ваше ім'я було взято кредит шахрайськими способами. Однак, варто враховувати, що цей процес може розтягнутися на кілька років, і виправлення будуть після проведення розслідування. Також, потрібно бути готовим доводити свою непричетність до кредиту, і в разі невизнання шахрайства, вам доведеться самостійно оплачувати його, з усіма нарахованими штрафами.

Мал. 2. Зразок заяви про внесення змін і доповнень КІ

У разі, якщо ви допускали прострочення в платежах, вам доступні такі дієві методи:

1. Своєчасна оплата нових кредитів. Можна оформити позику в нещодавно відкритій банку, який потребує будь-яких клієнтів і, в разі повного виконання всіх його умов, домовитися про передачу даних в Бюро.
2. Придбання продукції з використанні послуги розстрочки.
3. Відкриття депозиту. Рекомендується перед зверненням за кредитом відкрити депозит в цьому ж банку. Цей фактор позначиться позитивно на репутації і скаже про те, що ви встали на шлях виправлення репутації.
4. Реструктуризація справжнього позики або прохання про відстрочку платежу - при можливих простроченнях, банк не буде сповіщати про них БКІ.
5. Період без кредитних зобов'язань. При запиті КІ фінансова організація розглядає певний проміжок часу - від 3 до 5 років. Якщо за цей час у вас не було прострочень по кредитом, можна вважати історію позитивною.
6. Виправлення кредитної історії мікропозик . Багато МФО пропонують послугу з виправлення КІ - при виконанні умов програми, дані про вашу сумлінності будуть передані в Бюро.

До кого ще можна звернутися за допомогою?

При негативній КІ на допомогу можуть прийти кредитні брокери. Ці організації співпрацюють з тими банками, які можуть бути зацікавлені в будь-яких клієнтів. Послуга платна. У неї входить підбір оптимальної кредитної системи, а також складання рекомендацій щодо поліпшення КІ.

Чи можна видалити КІ або виправити її за гроші?

Сьогодні можна зустріти безліч пропозицій по очищенню, або видалення відомостей про раніше взятих кредитах і простроченнях по ним. Видалити відомості не можна - згідно з цим законодавством, ЦБ РФ чітко контролює діяльність БКІ, щоб не допустити подібних дій. У разі, якщо вам пропонують скористатися подібною послугою, ви повинні усвідомлювати, що звернулися до шахраїв. Теж саме можна сказати і про організації, які пропонують внести зміни за певну плату.

Як дізнатися кредитну історію?

Отримання необхідних відомостей відбувається за допомогою виписки з БКІ. Кожен громадянин РФ, згідно із законодавчим актом, має право на отримання послуги безкоштовно один раз на рік, і за грошові кошти - необмежену кількість разів. Інформація не може бути надана без повідомлення та подальшого згоди безпосередньо позичальника.

Стандартна виписка містить наступну інформацію:

• ПІБ;
• сімейний стан;
• паспортні данні;
• відомості про здобуту освіту і місце праці;
• боргові зобов'язання клієнта, суми кредитів, терміни виконання, можливі заборгованості, що не погашені, нараховані відсотки та інші відомості, які можуть бути корисні;
• кредитори, особи, раніше запитують інформацію.

Отримати виписку можна, скориставшись одним із способів, представлених нижче:

1. Особисто звернувшись в одне з БКІ. Реєстр організацій представлений на офіційному сайті ЦБ РФ.
2. Направивши рекомендований лист - нотаріально завірений запит. Відповідь зобов'язані надати не пізніше, ніж через два тижні.
3. За допомогою Інтернет-сервісу. Буде потрібно зайти на офіційний сайт ЦБ в розділ ЦККІ, надати електронні копії лицьової сторінки паспорта та сторінки з пропискою, а також оплатити послугу.
4. У банку.

Матеріал по темі: Як швидко дізнатися свій код кредитної історії

Якщо результати показали, що у вас погана кредитна історія, у вас завжди є шанс її виправити, але для початку варто розібратися, які саме дії привели до погіршення вашій репутації.

Мал. 1. Зразок кредитної історії