- види вкладів
- - вклад до запитання:
- - строковий вклад:
- Прибутковість строкового вкладу
- - від самого терміну депозиту: чим він більший, тим вищий дохід;
- Ще є варіант, коли відсотки не додаються щомісяця до суми вкладу,
- - від фіксованої або плаваючої процентної ставки:
- Плюси банківських вкладів
- - гарантована прибутковість (при фіксованому відсотку); - гарантований повернення коштів (всі депозити...
07, Мар 2016 by Admin in банківське право , вклади Питання та відповіді , депозит 3 коментарі 
Банківський вклад або депозит - це інвестиційний інструмент вашого особистого фінансового плану, який використовується для отримання певного доходу за розміщення ваших вільних коштів в банку на певний термін.
види вкладів
Самі вклади поділяються на дві великі категорії:
- вклад до запитання:
це вклад без певного терміну дії, т. е. гроші з вкладу можна зняти в будь-який момент. Але за таке право, постійної доступності до своїх грошей, банки призначають низький відсоток, приблизно 1% - 3% річних.
- строковий вклад:
це внесок на конкретно встановлений період, зазвичай пів-року, рік і т. д. На протязі цього, обумовленого договором, терміну зберігання, вкладнику забороняється знімати повністю всі кошти, допускається до зняття тільки не значна частина вкладу. Але зате, підвищується і сам відсоток за вкладом, приблизно 10% - 15% річних. Правда, якщо клієнт забажає зняти всю суму вкладу, раніше обумовленого терміну, то він втратить всіх відсотків по ньому і автоматично отримає прибутковість звичайного вкладу до запитання.
Прибутковість строкового вкладу
Сама дохідність строкового вкладу залежить від наступних факторів:
- від самого терміну депозиту: чим він більший, тим вищий дохід;
- від валюти депозиту: рублеві депозити мають більший відсоток, ніж інвалютні;
- від можливості поповнення або часткового зняття коштів з депозиту: якщо ці можливості доступні, то прибутковість по вкладу буде нижче;
- від сезонності: як правило сезонні вклади прикріплюються до будь-яких часів року або свят і надалі не продляются, і прибутковість по них зазвичай вище, ніж за звичайними вкладами;
- від способу виплат відсотків: відсотки можуть нараховуватися як відразу в кінці вкладу, так і на протязі всього терміну вкладу - раз на місяць або раз на квартал.
Причому кожного разу відсотки вже будуть додаватися ні до суми вкладу, а до суми вкладу з відсотками за певний термін (місяць, квартал). Такий внесок вже буде називатися депозитом з капіталізацією відсотків. Природно, що і дохід у ній буде вище, ніж за вкладом з аналогічною процентною ставкою, але яка нараховується в кінці терміну.
Ще є варіант, коли відсотки не додаються щомісяця до суми вкладу,
а виплачуються вам у міру їх нарахування. Але тоді сума вкладу не буде приростати згодом, зате є можливість отримувати регулярний дохід.
Але, як правило, вклади з періодичною виплатою відсотків, менш дохідні, ніж депозити з нарахуванням відсотків в кінці.
- від фіксованої або плаваючої процентної ставки:
є ще й такий вид депозитів, ставки за якими залежать від різних зовнішніх факторів. До таких вкладах, з плаваючою процентною ставкою, можна віднести індексовані депозити .
Плюси банківських вкладів
До плюсів банківських депозитів можна віднести наступні параметри:
- гарантована прибутковість (при фіксованому відсотку);
- гарантований повернення коштів (всі депозити повертаються в розмірі до 700 тис. Рублів);
- відсутність податку на доходи (в межах ставки рефінансування ЦБ);
Мінуси банківських вкладів
- низька прибутковість (з огляду на реальну інфляцію, банківський вклад лише зберігає гроші від їх знецінення);
- підвищена ставка податку (за відсоток перевищує ставку рефінансування ЦБ, для фіз.осіб ПДФО 35%, а для пенсіонерів 13% від різниці).
Виходячи з можливостей банківського вкладу, щоб врятувати свій бюджет готівки, його найрозумніше застосовувати для розміщення вільних коштів, як подушки безпеки на непередбачені витрати, з можливістю часткового зняття або тимчасового розміщення коштів, призначених для інвестування в більш прибуткові інструменти фінансового ринку.
