Банківські вклади є зараз практично у кожної людини, а у деяких, навіть кілька - наприклад, в різній валюті. вносячи гроші в якості банківських вкладів, громадяни сподіваються не тільки зберегти свої заощадження, але і, по можливості, примножити їх. Щоб правильно розпорядитися своїми грішми і вигідно вкласти їх у вигляді банківських вкладів, варто, як мінімум, розібратися з правилами внесення грошей у внески, і видами вкладів. Поняття банківських вкладів. Правила відкриття вкладів
Банківський вклад - це грошова сума, яку банк приймає від вкладника, з метою зберігання даних засобів і нарахування на них відсотків (доходу від вкладу). Слід знати, що вкладниками банків можуть бути не тільки громадяни РФ, але і іноземні громадяни та особи без громадянства. Вибираючи кредитна установа, в якому хотілося б відкрити вклад, громадяни орієнтуються в основному на пропоновану банком процентну ставку по тому чи іншому виду вкладу. При цьому слід враховувати, що крім відмінності в процентних ставках по одним і тим же видам вкладами, в різних банках можуть бути відмінними і інші умови відкриття вкладу. Тому, наважуючись відкрити банківський вклад, незважаючи на те, що договори по внесках зазвичай носять типовий характер, все ж неодмінно варто уважне прочитати всі умови договору, оскільки в ньому можуть міститися деякі особливості, про які слід знати заздалегідь.
Договір банківського вкладу завжди укладається з вкладником в письмовій формі, він складається у двох примірниках - один видається на руки вкладнику. Для того, щоб відкрити вклад, як правило, потрібно тільки паспорт. При ознайомленні з договором банківського вкладу, перш за все, необхідно звернути увагу на такі пункти договору, як:
-термін вкладу
-валюта вкладу
первісна сума вкладу
-порядок і можливість внесення додаткових коштів на вклад, а так само можливість часткового (повного) зняття грошей до закінчення терміну вкладу.
За цією ознакою виділяються:
--- Не поповнюються вклади. Це означає, що протягом всього терміну вкладу додаткові внески не приймаються.
--- з можливістю поповнення - протягом терміну вкладу можна вносити додаткові суми у внесок
---- з можливістю часткового зняття коштів. Це означає, що з банківського рахунку можна зняти частину вкладених грошей, при цьому на рахунку повинна залишатися певна сума, яка називається незнижуваний залишок.
-порядок нарахування відсотків. Іноді банк може не додавати відсотки до основної суми вкладу, а перераховувати їх за вкладом на інший рахунок в цьому ж банку або на банківську карту. Нарахування може здійснюватися таким чином:
--- щомісяця - відсотки прибутку додаються до основного внеску кожного місяця.
--- до кінця терміну - відсотки прибутку приєднаються до основної суми вкладу в кінці терміну вкладу.
--- в інший термін, наприклад, щоквартально (відсотки нараховуються кожні 3 місяці), або кожні півроку, або щотижня.
-Величина процентної ставки і правила її зміни.
Згідно із законом, вкладники можуть розпоряджатися вкладами, одержувати по вкладах доход, здійснювати безготівкові розрахунки відповідно до договору. При цьому, укладаючи договір банківського вкладу, слід знати про деякі моменти, які хоча і не прописуються в договорі, але часто впливають на можливість (і зручність) вкладника користуватися своїм внеском. Так, наприклад, слід знати, що поповнювати банківський вклад можна не тільки готівкою, але і з рахунку банківської карти, через банкомат або систему інтернет-банкінгу.
Якщо у громадянина є кілька вкладів, то він може переводити гроші з одного вкладу на інший. При цьому, якщо перекази здійснюються всередині одного банку, то комісіями вони не обкладаються. А ось за переклади з вкладів в різних банках необхідно платити комісію (обов'язкова комісія банку-відправника, і можлива комісія банку-одержувача).
Якщо банківський вклад особи досить великий за сумою, і вкладник бажає зняти всю суму відразу, то про дану операцію необхідно заздалегідь повідомити кредитна установа, оскільки, у банку може не виявитися в наявності всієї суми відразу.
Вкладникам банку так само слід поцікавитися чи входить даний банк в систему страхування внесків. Якщо дане кредитна установа входить в дану програму, то все вклади на суму не більше 1,4 млн. Рублів разом з відсотками вважаються застрахованими. Це означає, що в разі банкрутства банку по страховці вкладнику буде повернута сума його вкладу (до 1,4 млн. Рублів). А решту коштів, що перевищують цю суму (якщо вони у вкладника є), не покриті страховкою, вкладник повинен буде отримувати через суд.
Завершуючи розмову про правила, що стосуються банківських вкладів, залишилося згадати про останньому моменті - про податки за вкладами. Доходи по карбованцевих внесках обкладаються податком, якщо процентна ставка по ним вище 13% річних. Доходи по вкладах у валюті оподатковуються, якщо процентна ставка по ним вище 9% річних. Податок на прибуток за такими вкладами становить 35%. При цьому, самому вкладнику не варто турбуватися про сплату податків - проводити всі необхідні платежі в даному випадку - обов'язок банку.
Говорячи про банківський договорі, вже було згадано про декількох різновидах банківських вкладів. Зупинимося на цьому питанні докладніше.
Види банківських вкладів
На сьогоднішній день кредитні установи пропонують велику кількість всіляких вкладів. Зупинимося на основних їх видах. Перш за все, слід сказати про те, що банківські вклади поділяються залежно від виду валюти, в яких зберігаються заощадження. Найпоширенішими є вклади в рублях, євро і доларах. Звичайно, можна відкрити вклад і в іншій валюті, але, зазвичай, у таких вкладів низький відсоток. В якій валюті тримати свої заощадження кожен вирішує сам, але слід врахувати, що по карбованцевих внесках процентна ставка зазвичай вище. Кажучи про валюті вкладу , Хотілося б відразу виділити такий вид як мультивалютний вклад (різновид строкового вкладу). Даний вклад, дозволяє зберігати гроші в декількох валютах одночасно, і при необхідності швидко переводити їх з однієї валюти в іншу. Такий внесок зручний тим, хто в своєму повсякденному житті (наприклад, у зв'язку з роботою) постійно має справу з різними валютами і кому вони необхідні для розрахунків. Однак, слід знати, що відсотки за такими вкладами не бувають високими. Вклади діляться не тільки по виду валюти, в якому вони відкриті, але і за термінами - рахунки в будь-якій валюті можуть бути як строковими, так і «до запитання». Якщо банк приймає від клієнта гроші на певний термін - це строковий вклад. А якщо на невизначений, якщо вкладник може забрати гроші коли захоче, без втрати відсотків - це вклади «до запитання».
Вклад «до запитання» - це один з найпоширеніших видів вкладу. Він використовується, як правило, для короткочасного зберігання коштів і грошових переказів. Цей вклад видається в будь-який час повністю або частково. Так само, отримати вклад може будь-яка особа, якщо пред'явить ощадну книжку із зазначенням «на пред'явника». Договори по даному виду вкладу практично у всіх банках однакові. Мінусом даного вкладу є його низька процентна ставка.
Строкові вклади можуть мати масу різновидів. Загальним правилом для даних вкладів є те, що з будь-якого з них гроші можна зняти до закінчення терміну його дії. Однак при цьому відсотки будуть виплачуватися за найнижчою ставкою. Але взагалі, відсоток за строковими вкладами значно вище, ніж по вкладах «до запитання». Прибутковість по строкових вкладах залежить від тривалості терміну, на який розміщений внесок і від суми вкладу: чим більше термін і сума, тим вище відсотки. Так само, практично всі термінові вклади можна відкрити на третю особу. Про один з строкових вкладів - про мультивалютний вклад вже згадувалося вище. Крім цього, існують і інші види строкових вкладів.
Ощадний вклад. Його особливість, і в той же час, мінус - неможливість поповнення та дострокового зняття суми. Зате плюс такого вкладу - одні з найвищих відсоткових ставок.
Так само, строкові вклади можуть підрозділятися в залежності від:-коло осіб, які можуть відкрити такий внесок (пенсійний внесок - тільки для пенсіонерів, на такі вклади можуть нараховуватися пенсії)
-метою вкладу (наприклад, вклад на дітей - відкривається на ім'я дитини на певний строк; або іпотечний внесок - існує зазвичай у банках, що видають іпотечні кредити - головна умова такого вкладу це те, що вся його сума йде в рахунок іпотеки)
-Сезон (або певних подій, наприклад, свят). Такі вклади короткострокові, але зате мають підвищену відсоткову ставку.
Вищепереліченими видами вкладів користується більшість громадян. Однак, кредитні установи можуть запропонувати своїм клієнтам, досвідченим в питаннях банківських вкладів, і більш специфічні види вкладів. Наприклад, більш ризиковані вклади - вклади з плаваючою процентною ставкою - дана ставка змінюється в залежності від політико-економічних показників і може, при сприятливих умовах, різко підвищити прибутковість вкладу. Або вклади, що задовольняють певні фінансові запити вкладників (валютна рента; номерний внесок - гарантує анонімність рахунку).
джерело: http://provincialynews.ru
