NEWSru.com :: У Росії введено обов'язкове страхування автомобілів

1 липня в Росії вступив в силу закон про обов'язкове страхування відповідальності власників автотранспортних засобів . Напередодні цієї події газети рясніли численними публікаціями, які часто питали страхи росіян-автомобілістів, законом незадоволених, але готових придбати поліси . Страхи ці досить численні: росіяни бояться інспекторів ДАІ, які погрожують мало не відбирати права через відсутність поліса обов'язкового страхування, побоюються і того, що отримати відшкодування по страховому випадку буде непросто, а саме страхування стане лише ще одним способом відбирання грошей у населення .

Кореспондент NEWSru.com вирішив з'ясувати у представників страхових компаній, багато з яких безпосередньо займалися розробкою нормативних актів з обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності, як йдуть справи насправді. У цій публікації зібрані відповіді фахівців на всі неоднозначні питання, в яких потрібно розбиратися застрахованим водіям. Як і в які терміни будуть платити страхові компанії? Скільки буде коштувати страхування? Нарешті, чи зможуть завзяті постові штрафувати за відсутність полісів? З іншого боку, очевидно, що лише з часом, і чималого, остаточно стане ясно, як буде працювати закон і створена з його допомогою система обов'язкового страхування.

Основна мета закону - швидко відшкодувати збиток потерпілому

Закон про обов'язкове страхування відповідальності автовласників орієнтований на те, щоб відшкодувати шкоду потерпілому. Причому шкоди здоров'ю (життю) потерпілого і його майну буде відшкодовуватися в будь-якому випадку. Все питання в тому, з чиїх грошей. Як пояснює провідний спеціаліст відділу страхування автотранспорту страхової компанії "Згода" Артем Плотніков, за застрахованого водія платить страхова компанія. Якщо ж винний в ДТП водій не був застрахований, то збиток потерпілому буде відшкодовуватися із спеціального фонду так званого "Професійного об'єднання страховиків" - Російського союзу автостраховиків. В фонд перераховуються 3% від внесків по обов'язковому страхуванню. З цього ж фонду отримують компенсації постраждалі в ДТП, винуватець яких не встановлено (зник з місця події, наприклад), а також за полісами збанкрутілої страхової компанії.

У ряді випадків страхова компанія змушена платити за купленим у неї полісу - але отримує право вимагати відшкодування у винного застрахованого власника (професіонали називають це регресним позовом).

Випадків таких всього шість:
1. Якщо застрахований водій завдав шкоду навмисно.
2. Якщо водій був п'яний.
3. Якщо у нього не було прав на керування транспортним засобом.
4. Якщо винуватий водій зник з місця дорожньо-транспортної пригоди.
5. Якщо водій не включений в договір обов'язкового страхування в якості особи, якій дозволено керувати застрахованим автомобілем.
6. Нарешті, якщо страховий випадок настав при використанні зазначеною особою автомобіля в непередбачений договором обов'язкового страхування період його використання.

Останнє правило введено спеціально для "пролісків" - тих, хто не використовує автомобіль взимку. Поліс обов'язкового страхування для них буде коштувати дешевше, але, потрапивши в ДТП в грудні, вони змушені будуть платити самі.

Залишається, правда, неясним питання про те, як буде платити Фонд за винятковими випадками в перший час, коли 3% від страхових внесків є не складатимуть скільки-небудь значну суму. Крім того, як зазначає Артем Плотніков, до 1 січня відклали обов'язок страхуватися для силових відомств, наприклад, не буде застраховано Большінсто автомашин, що належать МВС і Міноборони. За них в разі ДТП не платитимуть ні страхові компанії, ні спецфонд - постраждалим від наїзду службового "Козла" доведеться розбиратися з винними самостійно в суді. Бюджетні організації застрахувати свій транспорт повинні, але в бюджеті на це грошей не передбачалося.

В яких межах і в які терміни відшкодовуються збитки?

Встановлений законом ліміт відшкодування - 400 тис. Рублів. Однак отримати таку суму постраждалі зможуть не завжди, так як в рамках цієї суми існують додаткові обмеження. Як пояснює Плотніков, шкоду життю і здоров'ю декількох потерпілих в ДТП оплачується в сумі не більше 240 тис. Рублів. Якщо постраждав лише одна людина, то по обов'язковому страхуванню він отримає не більше 160 тис. Відшкодування. Решта 160 тис. - відшкодування збитку майну, при цьому, якщо заподіяно шкоду майну одного потерпілого, він може претендувати лише на 120 тис. Рублів.

Про те, як повинна працювати система відшкодування шкоди, кореспонденту NEWSru.com розповіла директор з особистого страхування компанії "АФМ Страхові консультанти і брокери" Тетяна Колодій. Вона відразу обмовилася, що поки єдиної практики немає, документи в багатьох страхових компаніях обговорюються, і поки можна говорити про те, як повинен проходити процес виплати компенсацій постраждалим.

Отже, сталося ДТП. Для отримання відшкодування в Страхову компанію необхідно надати певні документи. Їх список вказано в правилах страхування, єдиних для всіх страхових компаній. Залежно від конкретної ситуації цей список може бути різним.

Документи повинні бути представлені в страхову компанію протягом 5 днів (15 днів для малонаселених або важкодоступних районів) після ДТП. Бланк "повідомлення про дорожньо-транспортну пригоду" разом з полісом видаються кожному страхувальнику. До страхової компанії повідомляти слід в будь-якому випадку, незалежно від наявності вини. У разі ДТП кожен залучений водій повідомляє в свою страхову компанію. За ідеєю, на цьому участь застрахованого закінчується - далі страхові компанії повинні самостійно розбиратися між собою і з потерпілими. (Якщо, звичайно, вони не претендують на більшу, ніж гарантовано законом про обов'язкове страхування. У цьому випадку винному водієві доведеться розбиратися в суді.)

Страхова компанія повинна розглядати подані документи протягом 15 робочих днів з моменту їх отримання. Правда, якщо страхова виплата будь-яким чином залежить від результатів провадження у кримінальній або цивільній справі чи справі про адміністративне правопорушення, термін страхової виплати може бути продовжений до закінчення зазначеного виробництва і вступу в силу рішення суду.

Слід також розрізняти шкоду, заподіяну майну, і шкоду життю і здоров'ю. Порядок відшкодування в цих випадках трохи різниться, зазначає Тетяна Колодій.

Якщо було завдано збитків майну, то протягом 5 робочих днів проводиться експертиза. Після отримання її результатів і всіх документів, що відносяться до даного страхового випадку, протягом 15 робочих днів страхова компанія готує відповідь: або випадок є страховим і буде проведена виплата, або випадок не страховий, тоді у виплаті відмовляють. Якщо страховик прийняв рішення про виплату, то виплата здійснюється протягом 3 робочих днів.

Якщо ж було завдано шкоди здоров'ю або життю, то за домовленістю з спадкоємцями (в разі смерті годувальника) відшкодування може бути оформлено у вигляді регулярних виплат або виплачено одноразово.

"Років через 10, може, і буде як в Європі, а зараз складно робити прогнози. Схема схожа, але яким чином все буде відбуватися на практиці - лише практика і покаже", - вважає Тетяна Колодій.

Скільки буде коштувати поліс обов'язкового страхування?

У перший рік всім водіям регіону поліси обійдуться в однакові суми - зрозуміло, з урахуванням стажу та віку водія. Залежно від регіону вартість поліса може відрізнятися в 8 разів. Зрозуміло, найдорожче поліс буде коштувати в Москві і в Пітері, де їздити небезпечніше за все і частіше відбуваються аварії. А найдешевше в регіонах, де автомобілів дуже мало - наприклад, на Камчатці. Базова ставка тарифу для легкових автомобілів фізичних осіб - 1980 рублів. Залежно від регіону застосовуються підвищувальні коефіцієнти. У мережі вже з'явилися калькулятори, що дозволяють розрахувати приблизну вартість страховки . Можна також ознайомитися з розрахунками приблизної вартості полісів, виробленими РСА .

Втім, як звертає увагу Плотніков з "Згоди", стільки коштуватимуть лише перші поліси, які придбають автовласники. Надалі при розрахунку вартості страховки будуть застосовуватися підвищувальні коефіцієнти залежно від аварійності. Як пояснює Плотніков, водій, який потрапив за рік в аварію заплатить в наступному році в 1,5 рази більше, а якщо в страховій компанії зафіксували кілька аварій, то наступний поліс обійдеться майже в 2,5 рази дорожче! При цьому неважливо, наскільки незначними були ці аварії, підкреслює Плотніков. Зате за рік безаварійної їзди дисциплінований водій отримуватиме накопичується знижку в 5%. Так можна заощадити до половини вартості поліса - правда, треба проїздити 10 років без аварій. Плотніков вважає, що в перші два роки на цій системі багато "обпечуться" і потім стануть обережнішими. Простіше кажучи, дрібні неприємності вирішувати будуть по-старому - розраховуючись на місці і не повідомляючи про інцидент в страхові компанії. Так вийде не тільки швидше, але і дешевше, враховуючи вартість страховки в наступному році.

Що робити з полісами добровільного страхування відповідальності?

Як пояснює Тетяна Колодій з АФМ, діючий договір доведеться розірвати. Залежно від умов страхування в певній компанії, страхувальнику має покладатися певна компенсація від страхової компанії - за невикористаний термін. Розрахунок цієї суми у кожної компанії свій, але багато страховиків запропонують її зарахувати при покупці поліса обов'язкового страхування. Вони зацікавлені в тому, щоб утримати клієнтів, тому водії можуть сподіватися на знижку, укладаючи договори обов'язкового страхування в "своїх" страхових компаніях.

З 1 липня сенс добровільного страхування змінюється. "Виплати будуть здійснюватися спочатку за полісом обов'язкового страхування, а якщо сум відшкодування буде недостатньо, то залишок буде виплачений за добровільним полісу", - пояснює Колодій. Припустимо, водій купив на додаток полісу обов'язкового страхування ще і добровільний - з лімітом в 150 тис. Рублів. У разі серйозної аварії страховик по обов'язковим полісом відшкодує максимум 400 тис., Ще 150 тис. - за добровільним. А суму понад цей винний водій буде виплачувати вже зі своєї кишені.

Чи будуть штрафувати за відсутність полісів обов'язкового страхування?

У цьому страховики єдині: будуть, але лише з 1 січня 2004 року. Незважаючи на те, що стаття 19 закону "Про безпеку дорожнього руху" набирає чинності з 1 липня 2003 року. Саме там сказано, що "експлуатація транспортних засобів, власниками яких не виконана встановлена ​​федеральним законом обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності", забороняється. Однак система штрафів за порушення даного положення буде застосовуватися тільки з 1 січня 2004 року, коли набуде чинності відповідне доповнення до статті 12.3 КОАП. До цього моменту штрафувати за відсутність поліса співробітники ГИБДД не можуть. Навпаки, вони повинні рекомендувати водіям придбати страховку.

А ось з 1 січня будуть штрафувати. Причому передбачено два види штрафів. За те, що поліс є, але водій не зміг його пред'явити інспектору ( "забув удома"), накладається штраф у 50 рублів (половина МРОТ), а за те, що поліса немає, тобто не укладено договір обов'язкового страхування, накладається штраф у 500-800 рублів. Однак перевірити, чи забув водій поліс або у нього ніколи і не було страховки, інспектор не зможе. За відсутність "спецзнака" на лобовому склі штрафів не передбачено.

До початку 2004 року у ГИБДД залишаються адміністративні важелі впливу на водіїв. Вже з 1 липня без пред'явлення поліса обов'язкового страхування можна буде пройти техогляд або зареєструвати автомобіль при покупці. Зняти автомобіль з реєстрації можна і не купуючи поліс.

Чи буде це все працювати?

Питанням таким задаються самі страховики. За кордоном практики обов'язкового страхування більше 50 років, набраний багатий досвід, все відпрацьовано до дрібниць.

А на тему того, як закінчиться справа в Росії, фахівці міркують вкрай обережно. Очевидно лише, що в перший час будуть проблеми, але наскільки вони будуть великі, і як швидко будуть вирішуватися - неясно.

В одній із страхових компаній кореспонденту NEWSru.com розповіли, що лише три дні тому були надруковані спеціальні знаки, які водії зможуть прикріпити на лобове скло, щоб інспектори ДАІ могли впізнати застраховану машину. І надрукували їх в друкарні в Пітері - в Москву вони поки не приїхали. Що вже говорити про інших регіонах Росії. Та й самі поліси обов'язкового страхування в деяких компаніях не бачили. "Ми знаємо, вони лежать десь на складах, але поки на руки ми їх не отримали" - повідомив в понеділок вдень, за 8 годин до вступу закону в силу, співробітник однієї з компаній.

Чимало запитань викликає і взаємодія страхових компаній з Російським союзом автостраховиків, де для компаній розробляють інструкції по застосуванню конкретних положень законодавства. До моменту вступу закону в силу всі необхідні папери повинні бути готові, а як вони будуть працювати, не завжди зрозуміло. Перевіряти будуть вже на російських водіїв.

Третя проблема - як зможуть страховики впоратися з традиційними російськими бідами кшталт хамства даішників, "підстав" на дорогах і сумнівної якості автосервісів. На цей рахунок у зарубіжних колег впоратися не вийде.

Страховики впевнені, що закон про обов'язкове страхування може зробити життя автолюбителів краще і легше. Однак вважають, що в перший час закон будуть більше лаяти, ніж хвалити, і готові до цього.

Залишається тільки сподіватися, що врешті-решт все вийде "як в Європі". Нехай і через 10 років.