- «Людина не розуміє, наскільки переплачує»
- «У мікрокредітних компаніях відсотки ніколи не будуть такими, як у банку»
- «Головна битва за цим проектом відбудеться в парламенті»
- «Гроші йдуть з регульованого сектора в нерегульований»
Число мікрофінансових організацій в Молдові щорічно зростає на 20%, їх активи тільки в минулому році збільшилися на третину, склавши майже 5 млрд леїв. Допоміг цьому і скандал з крадіжкою мільярда: в банках посилили правила кредитування, після чого в мікрофінансових організаціях стали кредитуватися не тільки громадяни, але і юридичні особи. При цьому належного нагляду за цим фінансовим сектором немає. Кореспондент NM ОЛЕКСАНДРА Батанова з'ясовувала, які ризики він таїть, чи здатний їх знизити підготовлений владою законопроект і чи потрібно взагалі щось змінювати в небанківському секторі кредитування.
«Людина не розуміє, наскільки переплачує»
За даними Національної комісії з фінансового ринку (НКФР), в Молдові на 1 серпня 2017 року було зареєстровано 159 небанківських кредитних організацій. З 2004 року, коли вступив в силу закон «Про мікрофінасових організаціях», число таких компаній щорічно зростає на 20%. Ще більш стрімко зростають їхні активи: тільки в минулому році вони збільшилися на 30%, досягнувши 4,7 млрд леїв.
Нагляд за мікрофінансовими організаціями здійснює НКФР. У комісії, однак, кажуть, що передбачених законом повноважень недостатньо для ефективного регулювання діяльності небанківського сектора кредитування. «Повноваження НКФР обмежуються статистичними моніторингом цього сектора на основі звітів, які раз у триместр здають компанії», - розповіла NM директор головного управління колективних розміщень і мікрофінасірованія НКФР Аліна Чеботарьова.
Тенденцію зростання мікрофінасових організацій вона пояснила тим, що вони прибуткові і їх легко відкрити: за даними статистики, рентабельність активів і капіталів мікрофінансових компаній становить близько 10% і 27% відповідно.
Традиційно основна маса позичальників в небанківському секторі, де можна взяти кредити швидко і просто - це фізичні особи. За даними НКФР, в 2016 році послугами мікрофінасових організацій скористалися 213 тис. Чоловік, загальний обсяг виданих позик склав 3,8 млрд леїв, а середня сума - 18 тис. Леїв.
За інформацією джерела NM на банківському ринку, останнім часом і юридичні особи стали кредитуватися в мікрофінансових організаціях. Причиною цього співрозмовник NM вважає посилення правил кредитування в банках після скандалу з крадіжкою мільярда. При цьому, за його словами, процентна ставка по кредитах для юросіб в мікрофінансових організаціях «більш адекватна», ніж для фізосіб.
Ставки для останніх, за його словами, можуть доходити до 1800% річних - наприклад, по кредиту на п'ять днів. «Багато компаній добре ховають відсотки, людина не розуміє, наскільки він переплачує», - зазначив співрозмовник. Інша небезпека, на його думку, в тому, що мікрофінансові організації можуть отримувати кошти для збільшення капіталу від фізичних осіб: це, за словами співрозмовника, створює можливість для реалізації схем відмивання грошей. «У деяких компаній близько 50% капіталу складають вклади фізичних осіб», - зазначив він. У числі інших ризиків розвитку сектора небанківського кредитування співрозмовник назвав збільшення заборгованостей позичальників.
Фото: Максим Андрєєв, NewsMaker
«У мікрокредітних компаніях відсотки ніколи не будуть такими, як у банку»
Мікрофінансові організації активно себе рекламують, використовуючи для цього білборди і електронні панно, радіо, інтернет і громадський транспорт. Слогани багатообіцяючі: «Життя починається зараз», «Отримай гроші за п'ять хвилин без доказів і гарантій», «Швидкий кредит», «Отримай гроші легко і просто» і т. Д.
NM поговорив з керівництвом двох мікрофінансових організацій - Credite pentru toti і Sebo.md. Перша працює на молдавському ринку вже вісім років, друга - менше року. І в тій, і в іншій стверджують, що працюють відповідально і сумлінно, кошти фізичних осіб не приваблюють і відсотки по позиках від клієнтів не ховають.
За словами директора Sebo.md Сергія Собуляка, в контрактах його компанії чітко прописані сума позики, сума повернення і ефективна процентна ставка (ця ставка визначає реальну вартість кредиту, враховуючи, крім відсотків, все комісії і збори для його обслуговування).
Глава Credite pentru toti Денис Гурдіш також стверджує, що в його компанії не приховують, скільки і як клієнт повинен платити.
За словами Собуляка, все мікрофінансові організації по-різному формують ціни на кредити: це залежить від ціни ресурсів і від ризику компанії. Собуляк не заперечує, що вартість «швидких кредитів» в мікрофінансових організаціях висока, і пояснює це великим ризиком. «У в мікрофінансових компаніях відсотки ніколи не будуть такими, як у банку. Банк бере заставу, письмове підтвердження, вимагає гаранта. У нас цього немає, і це ризик », - пояснив Собуляк.
До того ж, додав він, «якщо компанія не бере у людей депозити, вона ризикує своїми грошима - це і позики з-за кордону, і власний капітал». І Собуляк, і Гурдіш стверджують, що їх організації працюють тільки на власний капітал. За словами Собуляка, більшість «серйозних мікрофінансових організацій», тим більше з іноземним капіталом, у своїй роботі ризикують тільки своїми грошима.
Гурдіш, в свою чергу, не став заперечувати, що мікрофінансові організації беруть позики або вклади у фізичних осіб, поповнюючи таким чином свій капітал. Але Credite pentru toti так не працює, запевнив Гурдіш: «Велика частина грошей - це наш капітал, ще частина - банківський кредит, але в порівнянні з власним капіталом він незначний».
Обидва директора також розповіли, що мікрофінансові організації, як і банки, стикаються з неповерненням кредитів. За словами Гурдіша, він не проводив спеціальний аналіз, але, за його приблизними оцінками, частка проблемних кредитів в його компанії - близько 30%. Він розповів, що такі ситуації компанія намагається вирішувати в досудовому порядку: йде назустріч клієнту, робить знижки, становить гнучкий графік виплат. «Але є і такі клієнти, які просто не хочуть виконувати умови контракту, тоді ми передаємо справу колекторам і подаємо до суду», - зазначив він.
За словами Гурдіша і Собуляка, деякі їхні клієнти самі заганяють себе в боргову яму, отримуючи кредити відразу в декількох організаціях. Обидва директори компаній вважають це безвідповідальним, так як будь-яка людина, за їхніми словами, може раціонально оцінити свої фінансові можливості. Проте вони пропонують підвищувати фінансову грамотність населення, в тому числі за допомогою «великої інформаційної кампанії в ЗМІ, запущеної всіма мікрофінансовими організаціями».
«Головна битва за цим проектом відбудеться в парламенті»
Влада, втім, збираються зайнятися самим ринком мікрокредитування, щоб підвищити відповідальність його гравців і знизити існуючі там ризики. Два тижні тому уряд затвердило проект закону «Про небанківських кредитних організаціях», який розробила НКФР. Тепер його повинен розглянути парламент.
Як розповіла Аліна Чеботарьова, законопроект регулює умови доступу до небанківської кредитної діяльності, саму цю діяльність, а також забезпечує захист прав та інтересів кредиторів, клієнтів, засновників і акціонерів мікрофінансових організацій.
Зокрема, за словами Чеботарьової, проект закону визначає види діяльності, дозволеної мікрофінансовим організаціям - це видача кредитів (мікрокредитів та іпотечних кредитів) і фінансовий лізинг.
Фото: deschide.md
Законопроект також наділяє НКФР повноваженнями видавати авторизації на діяльність мікрофінансових організацій, містить вимоги про мінімальний власний капітал (не менше 5% вартості активів) і зобов'язує компанії формувати резервні фонди на випадки втрат по кредитах.
У законопроекті, крім того, прописані умови проведення обов'язкового щорічного аудиту, перераховані можливі правопорушення в роботі мікрофінансових організацій і санкції за них, розповіла Чеботарьова.
Законопроект також вводить заборону на залучення мікрофінансовими організаціями коштів від фізичних осіб, за винятком ситуацій, коли фізособа є засновником, асоційованим членом або акціонером організації як мінімум з 5% частки в статутному капіталі.
За словами джерела NM в банківській сфері, цей законопроект викликав масу суперечок під час обговорення в робочих групах. Каменем спотикання, за словами співрозмовника, стала заборона залучати гроші фізично осіб. «Головна битва за цим проектом відбудеться в парламенті», - впевнений він.
«Гроші йдуть з регульованого сектора в нерегульований»
На думку співрозмовника NM, розвиток мікрофінансових організацій - це великий плюс для економіки і «хороша конкуренція банківського сектору, який звик сидіти і чекати клієнтів». Але цей фінансовий сектор необхідно ефективно регулювати, підкреслив співрозмовник. Зокрема, за його словами, проблему надмірних ставок можна вирішити, зобов'язавши мікрофінансові організації розкривати в звітах ефективну процентну ставку.
Заступник голови Американської торгової палати в Молдові (AmCham) Адріан Георгіце, кажучи про ризики небанківського кредитування, зазначив, що вони характерні і для інших секторів економіки: «не дуже гідна конкуренція і додавання прихованих витрат». Георгіце вважає, що сектор небанківського кредитування треба розвивати, тому що він орієнтується на ті категорії громадян і бізнесу, яким складно взяти кредит в банку. Мова, за його словами, про соціально вразливих верствах населення, молодих підприємців і про стартапи, чия модель бізнесу не дозволяє отримати позику в банку. На думку заступника голови AmCham, новий закон повинен зіграти позитивну роль інструменту розвитку мікрофінансування.
Експерт IDIS Viitorul В'ячеслав Іоніце між тим впевнений, що додаткове регулювання сектору мікрокредитування поки не потрібно, і йому треба дозволити ще кілька років спокійно розвиватися. Після крадіжки мільярда, пояснив він, Нацбанк став жорстко регулювати роботу банків, що призвело до фактичного заморожування кредитування, а гроші з банків стали повільно перетікати в сектор мікрофінансування: «Гроші йдуть з регульованого сектора в нерегульований».
Фото: infoportalru.ru
Крім міграції грошей, за словами експерта, відбувається і міграція дрібних підприємців і фізичних осіб з банківського сектора в небанківський. При цьому, зазначив він, мікрофінансові компанії кредитуються в банках, а потім видають кредити фізичним особам і малому бізнесу, фактично виступаючи посередником в кредитуванні банками ці категорій дебіторів.
Іоніце впевнений, що сьогодні немає ніяких ризиків, пов'язаних з діяльністю мікрофінансових організацій. За його словами, якість кредитів в небанківському секторі в п'ять-шість разів краще, ніж в банківському: частка поганих кредитів в мікрофінансових організаціях становить 2,5-3,5%, а в банківському секторі - 16%. Експерт переконаний, що банки повинні концентруватися на великих проектах і великих кредитах, а мікрофінансовий сектор займатися дрібними кредитами, як це відбувається «в усіх цивілізованих країнах».
