Що таке накопичувальне страхування життя?

Третій місяць українці активно обговорюють свіжу пенсійну реформу. І поки питань набагато більше, ніж відповідей. Ясно лише одне: всерйоз розраховувати на пенсію від держави не варто. Її доведеться формувати самостійно. І чим раніше, тим краще!

У минулій статті на порталі «ВСЕPROГРОШІ» ми розглядали недержавні пенсійні фонди. А сьогодні ми розповімо ще про одне інструменті формування майбутньої пенсії - накопичувальне страхування життя (або лайфовому страхування).

В Україні поліси накопичувального страхування життя є приблизно у 6% громадян. А ось в розвинених країнах частка застрахованого населення становить більше 80%. Ще одне порівняння не на нашу користь. Лайфове страхування в Україні - це 0,1% ВВП (в сусідній Польщі той же показник дорівнює 3% ВВП).

Чому ми так мало використовуємо довгострокові інструменти заощаджень?

По-перше, українці налякані двома останніми кризами, триразовим знеціненням гривні та гучними банкрутствами банків і не тільки. По-друге, для багатьох НЖУ - це те ж саме, що банківський депозит, НПФ або ризикове страхування життя. Хоча насправді це чотири абсолютно різні продукти!

Ми вирішили внести ясність в це питання і розглянути НСЖ, як альтернативу Недержавним пенсійним фондам.

Як працює накопичувальне страхування життя?

НЖУ - це гібрид довгострокових накопичень і страхового продукту. Розберемо схему роботи НЖУ на умовному прикладі. Всі розрахунки приблизні - конкретні цифри озвучить Ваш особистий фінансовий консультант. Ціна поліса залежить від десятка факторів: віку, статі, професії, здоров'я клієнта, регулярності його внесків, терміну накопичення, додаткових опцій і багато чого іншого.

Припустимо, Роман відкрив поліс НЖУ на 20 років. Щороку він вносить на свій накопичувальний рахунок 10000 грн. Це означає, що за 20 років він внесе 200 000 грн., І ці гроші стануть гарантованої страхової сумою.

Приблизно 8500 грн. (85%) відправиться в накопичувальний резерв, а Залишилось 1500 грн. (15%) - до страхового резерву (для виплати рідним Романа при настанні страхового випадку).

СК інвестує гроші в консервативні фінансові інструменти (депозити, нерухомість, облігації, акції «блакитних фішок»). Ніяких «сміттєвих» цінних паперів і ФорексаJ.

Протягом 20 років накопичення Романа працюють і приносять йому інвестиційний дохід. Гарантована прибутковість НЖУ в Україні становить 4% річних. Але по факту це може бути і 8%, і навіть 20% річних. В середньому, прибутковість НЖУ становить близько 15% в гривнях. Про це ми вже писали тут: http://vseprogroshi.com.ua/ru/tendencii-na-rynke-straxovaniya-zhizni.html .

Частина інвестиційного доходу (близько 15%) страхова компанія візьме собі на покриття витрат (заробітна плата співробітників, оренда офісу, реклама). Решта 85% будуть нараховані у вигляді інвестиційного доходу на рахунок Романа.

Накопичувальне страхування життя дає гарантію, що кінцевий капітал (200 000 грн.) Буде обов'язково виплачений. В яких випадках Роман (або його близькі) отримають ПОВНУ страхову виплату? За 20 років може статися одне з двох подій:

1) Чи закінчиться термін дії поліса. В цьому випадку Роман поверне свої накопичення з «бонусом» у вигляді інвестиційного доходу;

2) Чи відбудеться страховий випадок (смерть Романа). Тоді страхову виплату отримає людина, зазначений в полісі. Зазвичай годувальника сім'ї страхують на користь дітей або дружини.

Зверніть увагу! Основну страхову програму (дожиття або смерть) можна посилити додатковими опціями. Наприклад, «інвалідність» або «хірургічне втручання». У цьому випадку сім'я Романа або він сам отримають фінансову захист «на всі випадки життя».

Ще один важливий момент. Що станеться, якщо через п'ять, десять або п'ятнадцять років Роман з якоїсь причини не зможе робити регулярні внески? Вирішити проблему можна чотирма способами:

- взяти «канікули» і на час заморозити договір;

- зменшити розмір регулярного платежу (скажімо, вносити 5000 Грн. Замість 10000 грн.);

- припинити робити платежі (але тоді в кінці терміну Роман отримає набагато меншу суму);

- забрати викупну суму, розірвати договір і втратити частину накопичень (самий невигідний для Романа варіант).

А тепер давайте розберемося, ніж НЖУ відрізняється від інших продуктів накопичення.

НЖУ & ризикове страхування життя

У ризиковому страхуванні Ви ОДИН РАЗ купуєте поліс і отримуєте страховий захист на період його дії (скажімо, на рік). Якщо «всередині» року відбувається страховий випадок - СК робить виплату. Якщо не відбувається - гроші, сплачені Вами за поліс, «згорають». Ризикове страхування не підходить для довгострокових накопичень!

З цієї точки зору НЖУ пропонує більш вигідні умови. По-перше, протягом усього періоду (від 5 до 30 років) Ви надійно застраховані. По-друге, частина внесків за страховку «не згорає та", а повертається клієнтові в кінці терміну. По-третє, накопичення клієнтів страхова компанія вкладає в консервативні фінансові інструменти і примножити їх.

НЖУ & банківський депозит

1) Програми накопичувального страхування життя розраховані на тривалий термін (5-40 років). Головне, щоб на момент закінчення програми Вам було не більше 75 років. Деякі СК пропонують страховку до 85 або навіть до 100 років. А ось банківський вклад в Україні можна відкрити, максимум, на пару років.

2) Депозит - це просто гроші і нічого більше (накопичення плюс відсотки від банку). НЖУ об'єднує відразу дві опції: накопичення і страховий захист. При цьому прибутковість НСЖ, як правило, нижче відсотків за вкладами.

3) Якщо з клієнтом станеться нещастя, страхова компанія виплатить дружині або дітям повну суму покриття протягом 30 днів. Навіть якщо клієнт встиг зробити всього кілька платежів! По депозиту ж діють стандартні умови успадкування (шість місяців і заяву від спадкоємців).

4) Накопичені в НЖУ кошти не можна конфіскувати, вилучити або заарештувати. Наприклад, при розлученні вони не будуть розділені разом з іншим майном. На депозит така «недоторканність» не поширюється.

5) Депозит на суму до 200 000 грн. застрахований Фондом гарантування вкладів. Страхові накопичення захищені лише «Законом про страхування» і репутацією СК.

6) Зате банківський вклад гірше захищений від нас самих. При достроковому розірванні депозиту Ви втрачаєте тільки нараховані до цього моменту проценти. Велика спокуса в будь-який момент зняти і витратити накопичені на банківському рахунку гроші. А ось розірвати договір зі страховою компанією раніше терміну можна тільки з втратою серйозної частини накопичень.

НЖУ & недержавний пенсійний фонд

І той, і інший продукт дозволяють накопичити на безбідну старість. І той, і інший відносять до довгострокових консервативним інструментам. Але різниця між ними все-таки є.

1) Завдання НПФ - заздалегідь сформувати гідну пенсію своїми руками. Протягом багатьох років Ви вносите платежі на накопичувальний рахунок, а НПФ інвестує ці гроші в надійні інструменти. В результаті Ви заробляєте собі ще одну пенсію.

НЖУ дозволяє вирішити відразу два завдання: накопичити кругленьку суму до конкретної дати і захистити себе і близьких від форс-мажорів на весь період. При цьому накопичені кошти будуть виплачені однією сумою, а не «розмазані» на десятки пенсійних виплат.

Іншими словами, НПФ - це майбутня пенсія, а НЖУ - довгострокові накопичення на пенсію, дітям або інші цілі плюс страховий захист.

2) Гроші з одного НПФ можна перекладати в інший. А ось поміняти «на ходу» страхову компанію не можна.

3) У разі банкрутства НПФ гроші клієнтів будуть переведені в інший Фонд. А збереження накопичень в страховій компанії гарантують три сторони: сама СК, компанія-перестрахувальник і держава.

Як вибрати страхову компанію для НЖУ?

Лайфове страхування в Україні пропонують майже всі СК. На що звернути увагу при виборі надійного страховика?

«Вік» страхової компанії

Бажано, щоб СК пропрацювала на ринку не тільки України, а й світу хоча б сорок років. Тобто, щоб у страхової компанії були закордонні материнські структури.

Фінансові показники

Компанія з іноземними власниками і хорошими фінансовими показниками з 99% ймовірністю «переживе» чергову кризу (як світової, так і локальний). Скажімо, в 2016-му році страховий ринок покинуло близько 10 страховиків. Більшість - через продаж або злиття з іншими страховими компаніями. Але, на жаль, кілька компаній «пішло» з ринку через виведення грошей в офшори і обман вкладників. На початок 2017 року в реєстрі Нацкомфінпослуг залишилося менше 40 компаній зі страхування життя.

В надійної СК:

а) резерви компанії повністю перекривають її зобов'язання; б) коефіцієнт покриття резервів і активів власним капіталом більше 0,33;

в) виплати за страховими випадками більше 40%;

г) високі темпи зростання страхових премій з року в рік.

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром страхових премій

№ Страхові компанії Премії за I півріччя 2017 Премії за I півріччя 2016 Темп,% 1 МЕТ ЛАЙФ 336 248 277 296 21,26 2 ТАС * 209 934 126 111 66,47 3 УНІКА ЖИТТЯ 195 732 117 772 66,20 4 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 131 424 109 498 20,02 5 АСКА-ЖИТТЯ 94 016 76 214 23,36 6 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 46 110 36 752 25,46 7 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 26 828 51 965 -48,37 8 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 26 508 15 611 69,80 9 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 19 060 14 086 35,31 10 КД-ЖИТТЯ 12 189 11 363 7,27 ВСЬОГО 1 098 049 836 668 31,24

Дані підготовлені: УНДІ «Права і економічних досліджень» // журнал «Insurance Top»

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром капіталу

№ Страхові компанії Капітал на 30.06.17 тис.грн Капітал на 30.06.16 тис.грн Темп,% 1 УНІКА ЖИТТЯ 417 249 393 813 5,95 2 ТАС 260 234 130 436 99,51 3 МЕТ ЛАЙФ 211 388 382 576 -44 , 75 4 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 96 514 74 463 29,61 5 АСКА-ЖИТТЯ 66 516 58 741 13,24 6 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 49 989 47 124 6,08 7 КД-ЖИТТЯ 40 675 40 606 0,17 8 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 37 350 48 081 -22,32 9 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 37 060 35 861 3,34 10 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 27 403 29 948 -8,50 ВСЬОГО 1 244 378 1 241 649 0,22

Дані підготовлені: УНДІ «Права і економічних досліджень» // журнал «Insurance Top»

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року за розміром активів

№ Страхові компанії Активи на 30.06.17тис.грн Активи на 30.06.16тис.грн Темп,% 1 ТАС 2 254 079 1 503 362 49,9 2 МЕТ ЛАЙФ 1 888 326 1 784 783 5,8 3 УНІКА ЖИТТЯ 948 434 844 092 12,4 4 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 658 994 575 015 14,6 5 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 338 974 301 205 12,5 6 АСКА-ЖИТТЯ 194 204 208 466 -6,8 7 КД-ЖИТТЯ 188 861 161 623 16, 9 8 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 96 466 87 548 10,2 9 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 70 249 56 957 23,3 10 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 57 113 42 549 34,2 ВСЬОГО 6 695 700 5 565 600 20,3

Дані підготовлені: УНДІ «Права і економічних досліджень» // журнал «Insurance Top»

Рейтинг компаній зі страхування життя за 1 півріччя 2017 року по кількості застрахованих громадян

№ Страхові компанії Кількість застрахованих на 30.06.2017 в т.ч. за 6 місяців 2017 1 МЕТ ЛАЙФ 476 869 157 057 2 АСКА-ЖИТТЯ 374 888 78 487 3 ТАС 250 585 53 728 4 УНІКА ЖИТТЯ 156 690 64 585 5 PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 88 665 30 820 6 АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 37 770 19 684 7 КЛАСІК СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ 33 579 8 101 8 КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП 20 719 1 095 9 ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ 16 253 14 130 10 КД-ЖИТТЯ 7 219 399 ВСЬОГО 1 463 237 428 086

Дані підготовлені: УНДІ «Права і економічних досліджень» // журнал «Insurance Top»

У рейтингу немає показників страхової компанії «Граве Україна страхування життя».

Особиста думка

Накопичувальне страхування життя - зручний і надійний інструмент довгострокових накопичень в Україні. Продукт НЖУ повинен входити в портфель кожної дорослої людини (тим більше, портфеля годувальника сім'ї).

При цьому вкрай важливо вибрати «правильну» страхову компанію: з великим стажем роботи, бездоганною репутацією на ринку і хорошими фінансовими показниками. У 2018-му консультанти порталу «ВСЕPROГРОШІ» рекомендують тільки зарубіжні страхові компанії! На сьогодні це «МетЛайф», «Княжа лайф», «Уніка життя» і «Граве Україна страхування життя».

Замовити безкоштовну консультацію на тему створення власних пенсійних накопичень Ви можете тут .

Сподіваємося, що стаття була Вам корисною. І будемо дуже вдячні за зворотній зв'язок в коментарях!

Сподобалася стаття? Тисніть «Мені подобається»:

Отримайте доступ Безкоштовно до відео курсу зараз і дізнайтеся:

-Тайние закони грошей, якими користуються мільйонери;
-Як отримувати 30-40% річних з гарантіями як у банку;
-Як зберегти і примножити гроші в умовах кризи.

Читайте також