Як правильно взяти кредит в банку?

1. Як правильно взяти кредит в банку? 10 порад. Добрий день друзі. Радий вас знову бачити у себе на...
2. 2. Перш ніж взяти кредит, все прорахуйте.
3. 3. Брати кредит тільки в банках.
4. 4. Не використовуйте «швидкі кредити».
5. 5. Не користуйтеся послугами кредитних брокерів.
6. 6. Уважно вивчити кредитний договір перед його підписанням.
7. 7. Беріть кредити в тій валюті, в якій отримуєте доходи.
8. 8. Не беріть кредит в тому банку, де ви тримаєте вклади.
9. 9. Створіть резервний фонд для погашення кредиту.
10. 10. Гасіть кредит достроково.

Як правильно взяти кредит в банку? 10 порад.

Добрий день друзі. Радий вас знову бачити у себе на блозі.

Сьогодні вирішив знову поговорити на тему кредитів. У нашому суспільстві споживання ця тема ще довго не втратить своєї актуальності. І, хоча найкращий варіант - це взагалі обходитися без кредитів, в житті бувають різні ситуації. Якщо заздалегідь не було створено ніяких грошових резервів, а життя підкинула подлянку, і терміново потрібна сума, якої немає, залишається тільки скористатися кредитами.

Якщо без кредиту ніяк не обійтися, потрібно хоча б взяти його правильно. А це значить, щоб було максимально дешево і максимально зручно саме для вас, а не для банку. У цій статті я розповім вам про 10-ти найважливіших правилах, яких потрібно дотримуватися, коли береш кредит.

10 порад, як правильно взяти кредит

1. Вивчіть всі пропозиції банків і визначте, який кредит вам найбільше підійде.

Отже, ви вирішили взяти кредит. Тепер потрібно зрозуміти, яким кредитом скористатися, щоб це було для вас найбільш вигідно. На ринку пропонуються всілякі види кредитів і безліч програм кредитування. Ваше завдання зараз зрозуміти, який саме кредит підійде саме вам. Все потрібно вивчити і порівняти.

Наприклад, ви вирішили купити машину в кредит. Тепер перед вами завдання - взяти автокредит або звичайний споживчий кредит? Що вибрати? За загальним правилом автокредит дешевше. Але треба буде весь час купувати КАСКО. А його вартість зростає як на дріжджах, так що вже і не факт, що буде дешевше. На споживчий кредит, швидше за все, доведеться шукати поручителів, а це теж може бути проблемою. Ось споживчий кредит точно може стати в нагоді, якщо купувати машину з рук. Банки, наскільки я знаю, не видають автокредити на такі машини. Ну або якщо співвідношення ціни і якості трохи тільки не вистачає на покупку, тоді можна трохи перехопити у банку за рахунок споживчого кредиту. Як бачите, однозначної відповіді немає. Все індивідуально.

Ретельно вивчайте всі пропозиції, які є на ринку кредитів. Не забудьте про державні програми кредитування. Держава дбає про розвиток вітчизняного автопрому і постійно продовжує програму пільгового автокредитування. Для молодих сімей існує держпрограма іпотечного кредитування «Молода сім'я». Та й самі банки теж постійно розробляють і оновлюють у себе такі програми. Наприклад, деякі банки зараз активно розвивають програми кредитування для працюючих пенсіонерів.

У загальному і цілому, вигідніше буде скористатися спеціальними цільовими програмами, які підходять для конкретного позичальника, ніж брати кредит на звичайних умовах. Не забувайте про це і завжди цікавтеся в банках з приводу наявності спеціальних програм. Можна добре виграти на цьому.

Щоб зорієнтуватися з умовами кредитування, в інтернеті є спеціальні сайти, де можна подивитися пропозиції різних банків. Ось, наприклад, 3 сервісу для цього:

1. mir-procentov.ru
2. sravni.ru
3. banki.ru

2. Перш ніж взяти кредит, все прорахуйте.

Після того, як ви візьмете кредит, у вас виростуть витрати. Доведеться його погашати. А це витрати, яких раніше у вас не було і додаткове навантаження на бюджет. Чи зможете ви її витримати? Все це потрібно дуже добре прорахувати і проаналізувати.

Головним визначальним фактором тут є величина щомісячного платежу. А вона буде залежати від суми кредиту, процентної ставки, терміну погашення і того, який спосіб погашення кредиту буде прописаний в вашому кредитному договорі.

Використовуються 2 способи.

1. аннуїтетний спосіб . У цьому випадку кожен місяць вам треба буде платити по кредиту одну і ту ж суму. Кредит гаситься рівними платежами.
2. Диференційований спосіб. Щомісячний платіж завжди складається з суми погашення основного боргу (тіла кредиту) і відсотків. Якщо прийнятий диференційований спосіб погашення, платіж по кредиту буде складатися весь час з однієї і тієї ж суми тіла кредиту, а відсотки вже будуть нараховуватися на залишок основного боргу.

Якщо порівнювати ці 2 способи, то диференційований для вас буде вигідніше. Переплатите менше. Хоча є і серйозний недолік. Перші платежі можуть бути дуже великими і їх можна просто не потягнути. Майте це на увазі.

На жаль, зараз диференційований спосіб погашення банки стали пропонувати рідко. Тут все зрозуміло. Банки думають, в першу чергу, про себе і хочуть заробити. А по ануїтету вони завжди зароблять більше.

Спеціально для вас я змайстрував в Excel табличку. Підставте в неї свої цифри і оціните, яку максимальну суму при даній ставці і терміні ви зможете без праці «тягнути». скачайте її ось тут .

І пам'ятайте. Платежі по кредиту не повинні перевищувати 30% від суми ваших доходів. Ну 40% - це самий максимальна межа, який можна собі дозволити. І то на якийсь короткий проміжок часу.

3. Брати кредит тільки в банках.

У Росії в борг можна взяти адже не тільки в банках. Є і небанківські кредитні організації. Такі, як кредитні споживчі кооперативи, ломбарди, каси взаємодопомоги, кредитні спілки. В небанківських отримати гроші найчастіше буває простіше. Але дорожче. Зазвичай туди йдуть, коли в банках кредит не дають. А гроші конче потрібні.

Частенько в небанківських організаціях гроші роздають просто по паспорту. Направо і наліво. Природно, там сидять не дурні і це не благодійні організації. У вартість позики, який ви там зможете взяти, закладений ризик того, що пара-трійка отримали гроші не повернуть. Так що доведеться платити і за себе і за того хлопця. Процентні ставки по таких позиках мають, як правило, тризначні цифри у відсотках річних.

Іноді під вивіскою таких фінансових організацій взагалі сидять шахраї. У березні 2015 року Центробанк випускав інформаційний лист. У ньому він попереджав, що в Росії активізувалися кредитні шахраї. Людям пропонувалися дешеві позики на покупку квартир, автомобілів, ділянок і т.д. Значно дешевше, ніж навіть в банках. Але треба було внести одноразово «реєстраційний платіж». Це 5-20% від вартості майна. Повернення цих грошей не передбачався при розірванні договору. Такі організації часто просто зникали в невідомому напрямку разом з «реєстраційними платежами».

Розглядайте варіанти кредитування тільки у банків, що мають діючу ліцензію Центробанку.

Будьте уважні. У кого берете кредит так само важливо, як і у кого відриваєте внесок.

4. Не використовуйте «швидкі кредити».

Зрозуміло, що ситуації бувають різні. І іноді гроші потрібні прямо зараз. Колись збирати папірці, ходити в банк і чекати кілька днів. В такому випадку користуються експрес-кредитами. Іноді прямо в інтернеті. Скільки коштують такі кредити, навіть страшно уявити. Але за терміновість доводиться платити.

Бувають же так, що в принципі є час і почекати трошки. Спокійно підготувати всі документи, вибрати підходящий варіант і не переплачувати. Як у випадку POS-кредитів.

POS-кредити видаються прямо в торгових точках. Для банку це дуже ризикований кредит. Видається від швидко. Протягом години, а то й швидше. Нерідко ті, хто беруть такі кредити, здійснюють, так звані, емоційні покупки. Типу захотіла - і взяла. Навіть є така реклама у одного вітчизняного банку. Такі кредити якраз для цього і існують - збільшувати продажі магазинам. А банки знімають з таких продажів свої вершки.

Тому не введена на простоту. Краще все як слід зважити і ще раз подумати, а чи треба? Ну а якщо все-таки треба, тоді краще йти прямо в сам банк.

5. Не користуйтеся послугами кредитних брокерів.

За ідеєю кредитний брокер повинен допомогти людині швидко знайти найвигідніший для нього кредит. Але чи завжди так і відбувається?

Кредитні брокери - це посередники, які сидять на комісії. Вони будуть допомагати вам, звичайно, не безкоштовно, а за свою комісію. І все б нічого, але кредитний брокер отримає своє не тільки від вас, коли допоможе вам отримати кредит, але так само і від банку. Він же навів йому клієнта. Брокери, природно, співпрацюють з різними банками. І не факт, що в результаті ви отримаєте кредит, вигідний для вас, а не для самого брокера. Може бути так, що ви отримаєте кредит в банку, у якого комісія для брокера найвища.

Бувають, звичайно, різні брокери - білі і чорні. На кого ви підхопите, хто дасть гарантію?

Зазвичай послугами кредитних брокерів користуються ті, у кого погана кредитна історія. Якщо у вас така ситуація і без них ніяк не обійтися, є один можливий ознака білого брокера. Повторюся - можлива ознака. Якщо з вас хочуть взяти комісію вже по факту, а не спочатку, є висока ймовірність, що ви маєте справу саме з білим брокером. З чорними кредитними брокерами може бути і так, що гроші їм наперед заплатите, а кредит так і не отримаєте.

6. Уважно вивчити кредитний договір перед його підписанням.

Як часто люди підписують кредитний договір? Швидко пробігли очима суму, процентну ставку, термін, ну про людське око переглянули інші сторінки. І все. Розписалися де треба і справа зроблена. В принципі, багато так підписують будь-які документи. А потім дивуються і ображаються, коли раптом починаються проблеми.

Кредитний договір - це дуже важливий фінансовий документ. І перш, ніж його підписати по уму, бажано б не пробігти його очима, а пару раз прочитати від кірки до кірки. Ви ж звалює на себе серйозні зобов'язання. Причому пов'язані в грошима. А якщо щось незрозуміле є в тексті, треба розбиратися, про що йде мова. Можна і з юристом навіть. І ні в якому разі не ставити свій підпис, поки все досконально не з'ясуєте.

На що слід звертати увагу перш, ніж підписати кредитний договір.

1. Повна вартість кредиту (ПСК). До 2008 року в побуті було таку назву, як ефективна процентна ставка. Що це таке, було багатьом незрозуміло. Потім Центробанк вирішив зробити зрозумілішими і поміняв назву. Повна вартість означає, скільки за все доведеться заплатити насправді за кредит. Виражається ПСК у відсотках річних. У законі «Про споживчий кредит (позику)» наведено подробиці і формула для розрахунку ПСК.

Ось саме повна вартість і повинна в першу чергу цікавити вас, коли ви збираєтеся брати кредит. Скільки ви всього грошей віддасте банку, в кінці кінців.

Згідно із законом цю ціфіркі ви повинні побачити в правому верхньому куті на першій сторінці кредитного договору. Та ще й в квадратній рамці.

1. Перевірте суму кредиту.
2. Перевірте термін, на який видається кредит.
3. Програми чи графік платежів. Найважливіший документ. Часто є додатком до договору. Ви будете погашати кредит так, як написано в графіку.
4. Які комісії і в якому розмірі банк зобов'язує вас платити. Буває так, що банки продовжують стягувати комісії за ведення рахунку та за дострокове погашення кредиту. Це протизаконні вимоги. Банк на них не має права. Якщо ви у вас вже підписаний договір з такими умовами, можете поскаржитися в Росспоживнагляд.
5. Зверніть увагу на штрафи і пені, які доведеться платити, якщо пропустіть термін платежу. Кредити треба гасити вчасно. Але хіба мало що. Тоді будьте готові заплатити пені і штрафи.
6. Порядок дострокового погашення. Дуже важливий момент, на який обов'язково звертайте увагу. Згідно із законом ви маєте повне право гасити кредит достроково, але потрібно заздалегідь повідомляти про це банк.
7. Чи є зобов'язання з приводу страхування. Банки продовжують користуватися неуважністю наших громадян і часто включають у вартість кредиту страховку життя і здоров'я, а іноді і втрати роботи. Іноді вартість такої страховки доходить до 20% від вартості кредиту. Якщо вам дороги ваші гроші, читайте уважно договір. Банки не мають права нав'язувати вам такі страховки. Це не стосується страхування застави по автокредитах і іпотечними договорами.

На жаль, навіть якщо вам щось не сподобається в тексті договору, банк нічого міняти там не буде. Швидше за все, вам скажуть, що це узгоджена типова форма. Незмінна.

Якщо так буде, доведеться вам шукати інший банк, з іншими умовами. Зате не візьмете «кота в мішку».

І ще рада. Уважно читайте всі, що написано внизу дрібним шрифтом!

7. Беріть кредити в тій валюті, в якій отримуєте доходи.

Це найважливіше неписане правило кредитування. Обов'язково дотримуйтесь його. Якщо це правило порушити, можна потім кусати собі різні частини тіла, коли раптово курс рубля впаде. За прикладами далеко ходити не треба. Численні акції протесту валютних іпотечних позичальників, які потрапили в скрутне становище, після обвалу курсу рубля в 2014 році, яскраве підтвердження, як робити не треба.

Так, в рублях більш висока ставка. Але зате немає ризику потрапити в боргову яму через те, що в одну мить платіж по кредиту багаторазово зросте.

8. Не беріть кредит в тому банку, де ви тримаєте вклади.

Зараз кожного тижня приходять новини, що Центробанк відкликає ліцензію то у одного, то в іншого банку. Саме в цьому і ризик. Наприклад, у вас в якомусь банку є внесок і кредит одночасно. Банк втрачає ліцензію. Якщо сума по кредиту у вас більше суми за вкладом, можете забути про свій вклад, поки не розрахуєтеся з банком по кредиту. Це означає, що в разі іпотеки, внесок ви, швидше за все, точно назад не отримаєте. Ось такий закон.

Так що враховуйте цей момент відразу, коли берете кредит.

До речі, коли у банку відкличуть ліцензію, про ваш кредит ніхто не забуде. Його передадуть якомусь іншому банку.

9. Створіть резервний фонд для погашення кредиту.

На жаль, трапляються іноді в нашому житті всякі бяки. Звільнили з роботи, хвороба якась серйозна. А банки чекають своїх грошей все одно. На такі випадки краще відразу ж створити собі резервний фонд. Його розмір повинен бути рівний 2-3 щомісячним платежам по кредиту.

За цей час ви зможете або вжити заходів і відновити свої доходи. Або домовитися з банком про кредитні канікули або реструктуризації .

Важливо, що за рахунок резерву ви зможете не випасти з графіка платежів і не нарватися на пені і штрафи. Це дуже важливо, тому що банки потім починають накручувати відсотки і на ці пені й штрафи. В результаті прострочення починає наростати, як снігова куля.

Якщо є заздалегідь буде створена фінансова подушка , Вам це точно не загрожує. Так що обов'язково створюйте її для себе.

10. Гасіть кредит достроково.

Постарайтеся по можливості гасити кредит великими сумами, ніж потрібно за графіком платежів. Так і від кредиту швидше позбудетеся і заощадите на відсотках.

Якщо у вас кілька кредитів, треба розробити план максимально швидкого їх погашення. Для цього є 3 способу . Про них ви можете прочитати ось тут . Найкращий з них - метод снігової лавини . Обов'язково скористайтеся ним. Уже багато моїх знайомих випробували його і значно полегшили собі життя. Дуже раджу і вам їм скористатися.

Друзі, це 10 правил, якими обов'язково потрібно користуватися, якщо з'явилася необхідність скористатися банківським кредитом. Як бачите, все просто. Головне, уважно поставитися до цього важливого моменту.

І, звичайно, 10 раз зважте, наскільки це необхідно - брати кредит? Наскільки це вам реально потрібно? Кредити бувають різні. Про це я теж писав уже тут . Якщо кредит вам допоможе якось підвищити свою цінність в цьому світі, брати його варто. Наприклад, якщо ви берете кредит на свою освіту. Або іпотека, в результаті якої у вас буде у власності нерухоме майно. Або кредит на розвиток своєї справи, який в перспективі зробить вас багатше. Але а якщо вам просто не вистачає грошей на телевізор або черговий смартфон, добре подумайте, а чи треба?

Це все, що я хотів вам сьогодні розповісти.

Бажаю вам фінансової грамотності та правильних рішень. До скорої зустрічі на блозі.

З повагою, Юрій Дуров.

Спасибі, що поділилися цією статтею в соціальних мережах.

Мітки: кредити