Новосибірський ринок пластикових карт знаходиться на досить цікавою стадії розвитку. Більше 80% емітованих в регіоні карток видаються в рамках зарплатних проектів, коли для клієнтів вирішальне значення мають не стільки переваги тієї чи іншої картки або платіжної системи, скільки бонуси, що надаються банком-емітентом в одному пакеті з «пластиковим» зарплатних проектом. Тільки цим можна пояснити зазначену за підсумками минулого року деяку втрату позицій на новосибірському ринку чіпових карток російських платіжних систем і різке зростання кількості магнітних карт, за загальним визнанням, менш надійних в обслуговуванні. 
Для більшості новосибирцев ступінь надійності пластикової карти, по якій вони отримують зарплату, набагато важливіше її престижності. Фото Михайла Перікова
За обсягами випущених пластикових карт і розвиненості еквайрингової інфраструктури Новосибірськ займає в Росії досить непогані позиції. Так, за даними ГУ ЦБ по Новосибірській області, станом на 1 січня 2002 року новосибірськими банками і філіями було емітовано 137,5 тис. Карт. Кількість торгово-сервісних точок, що приймають до оплати банківські карти, - порядку 370. У місті близько 100 банкоматів і 170 пунктів видачі готівки по пластикових картках. У Новосибірську представлені практично всі найбільш популярні в Росії міжнародні та вітчизняні платіжні системи. Однак скільки-небудь помітне місце на ринку займають всього чотири: російські «Золота корона» і «Сберкарт», міжнародні VISA International і Europay International SA (Eurocard / Master-Card і Cirrus / Maestro) (див. Рис.).
Обидві вітчизняні карти - чіпові, тобто вся інформація про картрахунку відбивається на самій карті. Це і зумовлює всі її переваги: максимальний ступінь захисту, можливість отримання повної інформації про стан картрахунку в момент платежу, відсутність необхідності постійного зв'язку з банком, великий термін служби карти (не менше 5-7 років).
У міжнародних карт VISA і MasterCard є маса своїх достоїнств, головні з яких - найширша мережа обслуговування за кордоном і в обох столицях Росії, можливість оплати послуг через Інтернет, престижність. Але ці карти магнітні, і в тому їх головний недолік. Крім слабку захищеність від підробок та шахрайського використання карток (див., Наприклад, http://www.m3m.ru ), Є велика ймовірність технічних збоїв при їх авторизації. Справа в тому, що кожен раз в момент зняття готівки або здійснення платежу через банкомат або термінал йде запит в банк-емітент, який підтверджує наявність грошей на рахунку. Комунікація здійснюється через телефонні мережі, і чим далі ви знаходитесь від свого банку, тим вище ймовірність збою на лінії і отримання відмови в обслуговуванні карти. Особливо актуально це для віддалених районів, де якість зв'язку явно низька. Нарешті, магнітні картки необхідно оновлювати кожні рік-два (більшість російських банків випускає карти на 1 рік).
«Майбутнє за мікропроцесорними картками, - вважає менеджер по роботі з системою« Золота корона »Сібакадембанка Олексій Санніков. - VISA оголосила, що до 2005 року повністю перейде на мікропроцесори ». «Для переважної більшості новосибірських клієнтів, рідко бувають за межами Росії,« Золота корона »- найкращий варіант», - вважає начальник відділу пластикових карт і приватних вкладів Новосибірської філії НОМОС-банку Тетяна Цветус. По-перше, торгово-сервісна мережа обслуговування «ЗК» сьогодні найбільша в Новосибірську, і її простіше розвивати, оскільки термінали для чіпових карт не вимагають постійного зв'язку з системою, отже, немає необхідності виділяти для них окрему телефонну лінію. По-друге, комісія при отриманні готівки за картками «ЗК» в «чужих» банках становить в Новосибірську максимум 1,5%, по території Росії - до 3%, незалежно від суми, що знімається. За міжнародними картками - 1-2%, але мінімум $ 3, тобто знімати менше $ 300 в банкоматі іншого банку невигідно. (За видачу готівки в пунктах «свого банку» і по «Золотий короні», і по VISA може коштувати від 0 до 1% в залежності від банку.) «Фактично міжнародні карти створювалися для безготівкових розрахунків, і на цьому полі з ними важко змагатися, особливо за кордоном, - каже Тетяна Цветус. - Але в Росії, особливо в провінції, будь-які пластикові картки використовуються поки в основному як резерв готівки, а ця функція для міжнародних карт зовсім не є пріоритетною ».
До речі, останню тезу підтверджується даними ГУ ЦБ по Новосибірській області: в загальному обсязі угод, укладених в 2001 році з використанням пластикових карт, лише 1,3% становить оплата товарів і послуг. У 98,7% випадків карти використовувалися для отримання готівки (86,4% - в рублях, 12,3% - в іноземній валюті).
Проте завдяки агресивній політиці філій московських банків в Новосибірську випереджаючими темпами розвиваються саме міжнародні карти. У 2001 році, за даними регіонального ГУ ЦБ, загальна кількість емітованих пластикових карт міжнародних систем зросла в 3,2 рази, вітчизняних систем - в 1,7 рази.
«Великим банкам нецікаво розвивати дві платіжні системи, це нераціонально», - каже начальник сектору розвитку роздрібного бізнесу Банку Москви Леонід Ігнатьєв. Чи не підтверджуючи цю тезу офіційно, з ним на ділі погоджується менеджмент Новосибірської філії Альфа-банку (в минулому році цей банк відмовився від «Золотий корони» і всі свої «зарплатні» проекти перевів на VISA). Участь у міжнародній платіжній системі обходиться банкам в суму близько $ 100 тис., І вони приймають на себе певні зобов'язання щодо розвитку системи (потрібно емітувати стільки-то карт, поставити стільки-то банкоматів, терміналів) - так навіщо їм розпорошувати зусилля, розвиваючи конкуруючі системи ? При невиконанні цих зобов'язань вартість річного обслуговування в системі може зрости.
Ймовірно, цим частково пояснюється різке зниження останнім часом банківських тарифів по обслуговуванню міжнародних карт. Так, в Новосибірську випуск карти і річне обслуговування VISA-Сlassic коштує від $ 15 до $ 25, а в більшості банків - $ 20, але іноді їх роздають безкоштовно мало не в метро. Більшість банків відмовилися від страхового депозиту за картками нижчого і середнього класу (виняток - Автобанк бере по VISA-Сlassic $ 10, МЕНАТЕП-СПб - 4800 рублів або $ 300, НВТБ - $ 300, Промстройбанк - $ 100). Практично всі банки нараховують від 0,5 до 2% річних за залишками на карт-рахунках.
Очевидно, з тарифної сфери конкуренція банків-емітентів міжнародних карт перейшла в сферу сервісу: ширина сервісної мережі, швидкість і надійність проходження платежів. Так, протягом минулого року і за перший квартал нинішнього кількість торгово-сервісних організацій, що приймають до оплати міжнародні карти, зросла в Новосибірську до 180.
Крім того, при реалізації зарплатних проектів, як за міжнародними, так і по вітчизняним карткам, банки зазвичай пропонують своїм клієнтам цілий ряд бонусів: від можливості безкоштовної видачі карт до зниження кредитної ставки. НВТБ, наприклад, почав надавати овердрафт за зарплатними картками «ЗК». Але очевидно, що у великих банків і на цьому полі є свої переваги.
І все ж, незважаючи на потужну фінансову підтримку великого московського капіталу, ховати вітчизняні платіжні системи рано. Крім того, що дрібні і середні регіональні кредитні організації волею-неволею змушені розвивати цю частину «пластикового» ринку (вступ в «Золоту корону» обходиться на порядок дешевше, ніж придбання VISA), ряд столичних банків не відмовляється від чіпових карт. Зокрема, НОМОС-Банк розвиває як VISA, так і «Золоту корону», знаходячи її більш зручною для регіональних клієнтів, а Ощадбанк Росії випускає власну мікропроцесорну «Сберкарт». Але карта Ощадбанку стоїть осібно на ринку, як і сам банк з його найширшої філіальною мережею. Поки що вона може розглядатися головним чином як технічно просунутий інструмент переказу грошей в системі самого Ощадбанку, тому що торгово-сервісна мережа, яка обслуговує «Сберкарт», знаходиться на самому початку свого розвитку. Що ж стосується тарифної політики, то вона у Ощадбанку практично не відрізняється від «Золотий корони».
В останні 4-5 місяців реклама системи «Золота корона» помітно пожвавилася. Це може свідчити про те, що творець системи, Центр фінансових технологій, відчув негативні тенденції на ринку і вирішив підтримати свій продукт, не покладаючись на рекламні зусилля банків-учасників. У мерії Новосибірська пройшов цикл семінарів для керівників підприємств міста, на яких розповідалося про переваги безготівкових розрахунків і виплати зарплати за допомогою чіпових карт. Не виключено, що за цим можуть послідувати й інші кроки з підтримки системи. Наприклад, зниження розмірів вступних внесків для банків-учасників, поява нових послуг. По крайней мере, собівартість обслуговування карт міжнародних систем, за словами начальника відділу пластикових карт НФ Альфа-банку Марини Кокоулін, для банків останнім часом знижується.
