Вклади для фізичних осіб у 2017 році

1. Що таке банківський вклад для фізичних осіб?
2. Ризики зберігання грошей на депозитах в 2017 році
3. Поточна ситуація з депозитами для фізосіб
4. Прогноз на 2017 рік
5. оподаткування вкладів

Останні роки характеризуються цілим рядом потрясінь для економіки Росії - стрімка зміна валютних котирувань , Різкий обвал нафтових цін , зріст інфляційних показників і банкрутство установ банківської сфери змушують росіян задуматися про майбутнє. Найпростішим засобом збереження грошових коштів є їх приміщення в банк на депозитний рахунок. Давайте розберемося, яку ситуацію зі вкладами можна очікувати в 2017 році.

Що таке банківський вклад для фізичних осіб?

У найпростішому вигляді банківський вклад є суму грошей, яку ви ставите в банківську установу під відсотки, які банк виплачує клієнтам після закінчення терміну депозиту, або переводить на ваш рахунок в процесі дії вкладу. Це непоганий спосіб забезпечити збереження грошей і навіть примножити кошти, якщо це дозволить інфляція. Сучасна банківська система передбачає кілька груп вкладів для фізосіб:

• строкові депозитні вклади з оформленням на чітко визначений термін, після закінчення якого вам виплачується сума поміщених в банк грошей і відсотки;
• вклади «до запитання» - термін вкладу в цьому випадку не обмовляється, а сума грошей видається на вимогу власника коштів.

Перша група депозитів є більш вигідною, так як банківські установи пропонують за ним більш високу процентну ставку. Якщо ж вам знадобиться зняти гроші раніше обумовленого терміну, це може спричинити дострокове розірвання угоди і навіть сплату штрафів. Крім того, строкові вклади поділяються на кілька основних підгруп:

• Класичні, що передбачають фіксований термін - вони не дають можливості поповнити або зняти частину грошей на протязі обумовленого періоду часу;
• Ощадні, які дають можливість скористатися частиною коштів, що знаходяться на депозитному зберіганні;
• Капіталізовані - в цьому випадку відсоток по депозиту нараховується не тільки на сам вклад, а й на відсотки, що набігли за ним відсотки;
• Депозит з поповненням, який ви можете поповнити додаткової сумою грошей протягом терміну дії вкладу;
• Вклади для металів - вони не передбачають постійного нарахування відсотків. Це відбувається лише в тому випадку, коли ціна грама металу, який міститься на зберігання в банк, зростає;
• Мультивалютні, що дозволяють зберігати гроші в вигляді «кошики», що складається з декількох валют.

Ви можете розраховувати на великі відсотки, оформивши терміновий депозит

Сучасні банки часто пропонують спеціалізовані депозитні програми для громадян пенсійного віку або студентів, яким обіцяють додаткові бонуси або більш високі відсотки.

Ризики зберігання грошей на депозитах в 2017 році

Останнім часом громадяни РФ не поспішають віддавати накопичені гроші у фінансові установи - як уже говорилося, в останні роки занадто частими стали повідомлення про банкрутство того чи іншого банку. Однак експерти радять населенню не панікувати, стверджуючи, що гроші фізосіб захищає Агентство зі страхування вкладів, створене для забезпечення повернення грошей у разі, якщо ваш банк став банкрутом.

Звичайно, не варто розраховувати тільки на системи державного страхування вкладів. Не ризикуйте відносити свої «кровні» в перший-ліпший банк, який обіцяє найвищі відсотки. Перед тим як прийняти рішення про депозит, вивчіть історію банку, ознайомтеся з його стажем роботи, страховою системою і рейтингом надійності.

Поточна ситуація з депозитами для фізосіб

Учасники фінансового ринку дотримуються думки про невигідність приміщення грошей на короткострокові депозити. Банки Росії продовжили тенденцію зниження відсотків за вкладами, так що якщо вашою метою є підвищення прибутковості коштів, а не просто збереження їх від інфляції, вам варто розглядати лише довгострокові капіталізовані вклади.

Чим нижче кредитна активність росіян, тим менше відсотки по вкладах

Експерти говорять про те, що ліквідність банків зараз і так зашкалює, так що у них немає мотивації пропонувати клієнтам високий відсоток на депозити. Швидше за все, така ситуація продовжиться і в 2017 році - кредитна активність населення наполегливо скорочується внаслідок високих відсотків за позиками, так що перевести ліквідні активи в кредити у банків просто не вийде, а значить, немає необхідності залучати депозитні кошти.

Так, Ощадбанк Росії вже в 2016 році повідомив про зниження відсотків по депозитах фізичних осіб на 1 процентний пункт для рублевих вкладів і на 0,5 - для валютних вкладень. Зараз ставка відсотка для мінімальних вкладів сумою від 100 тис. Рублів і на термін у три роки становить 5,05%. Дещо більше (7,76%) можна отримати за вкладами від 2 млн. Рублів, поміщених в банк на три роки. Для валютних вкладів ставка склала 2,06% для доларових депозитів і 0,66% - для вкладів в євровалюті.

Тенденцію до зниження відсотків по вкладах демонструють і інші банківські установи. Михайло Задорнов, який обіймає посаду голови правління банку ВТБ24, повідомив, що очікується додаткове зниження ставок по депозитах, так як вартість грошей падає. Наприклад, на сьогодні даний банк пропонує за капіталізованим карбованцевих внесках строком на 3-6 місяців 4,87% річних (для вкладів від 200 тис. До 700 тис. Рублів).

Ощадбанк продовжує знижувати відсотки по депозитах фізичних осіб

Таким чином, дохід в межах 5-6% вже не перекриє ваші втрати від прогнозованих на 2016-2017 рік інфляційних процесів. Сьогодні інфляційні показники зафіксовані на рівні в 7,2-7,3%. Центробанк гарантує, що до кінця 2017 інфляцію приборкають і знизять до рівня 4%. Варто відмітити що провідні економісти налаштовані досить оптимістично.

Згідно зі словами Володимира Осаковскій, головного економіста банку «Bank of America Merrill Lynch» по Росії і країнам СНД, організація знижує свій прогноз інфляції через слабшає індексу споживчих цін. Експерти банку припускають, що до 2017 року інфляція досягне рівня 7,5% (замість 7,9% очікуваних раніше). Однак після майже 13% -ї інфляції 2015 року росіяни навряд чи так просто повірять цим запевненням.

Прогноз на 2017 рік

Учасники фінансового ринку також відносяться до подібних словами з певною часткою скептицизму. Вони вважають, що з великою ймовірністю варто очікувати подальшого падіння відсотків за вкладами фізосіб у 2017 році. Пояснюється це просто. По-перше, починаючи з 3 кварталу 2016 року підвищується рівень ставок по відрахуваннях, які банки повинні здійснювати в Фонд обов'язкового страхування вкладів. Зростання, звичайно, незначний - з 0,1% до 0,12%, однак ці витрати будуть компенсуватися за рахунок вкладників.

Друга причина, про яку вже згадувалося - високі обсяги ліквідності в банках, які нікуди подіти через стагнацію кредитного ринку. Це підтверджує і статистика Росії. Згідно з оцінками Міністерства економічного розвитку, в 2015 році обсяги депозитів фізосіб збільшилися на 25,2%, досягнувши суми в 23,22 трильйона рублів. Юридичні особи вклали в банки 19,02 трильйонів рублів, що на 11,8% вище рівня 2014 року.

Ставка відсотка для мінімальних вкладів в 2017 р може впасти нижче 5%

Однак кредитні показники явно не встигають за депозитними - обсяг наданих кредитів в 2015 році зріс на 12,7%, досягнувши позначки в 33,3 трильйона рублів, а кредитування фізосіб впало на 5,7%, опустившись до 10,68 трильйонів рублів. Тільки іпотечне кредитування скоротилося в 1,5 рази в порівнянні з 2014 роком.

При цьому Центробанк не відступається від курсу помірно-жорсткої політики щодо кредитів, утримуючи ставку в розмірі 11%, так що комерційні фінустанови просто не можуть знизити кредитні ставки. Фахівці Центробанку пояснюють ці заходи високими економічними ризиками. В результаті банківський сектор Росії пропонує кредити зі ставками в 15,1-19,5% для юросіб і 25% - для фізосіб, що, природно, знижує попит на кредитні ресурси.

оподаткування вкладів

Ще одним важливим моментом, про який повинні пам'ятати вкладники, є необхідність сплати податків з отриманого доходу у вигляді відсотків. Податковий кодекс України передбачає оподаткування таких категорій доходів, як:

1. Внески - в разі, якщо ставка відсотка по депозиту в період її нарахування була на 5 процентних пунктів вище ставки рефінансування, закріпленої в цей час Центробанком;
2. Валютні вклади, якщо відсоток по ним вище, ніж 9% в рік.

Податок для резидентів Росії - 35% від такого доходу, а для нерезидентів - 30%. Він обчислюється, виходячи з доходу на відсоток за вкладом, який клієнт отримав понад норми, визначеної в законодавстві. Згідно ст. 217 п. 27 Податкового кодексу РФ, незалежно від того, як змінилася ставка рефінансування під час дії вкладу, для вкладів на строк до трьох років важливо тільки те, яка ставка рефінансування була на момент укладення або пролонгації договору.

Якщо в цей момент банк пропонував ставку, що не підпадає під оподаткування, то і платити державі нічого не доведеться (за винятком випадків, коли ставка в період дії договору підвищувалася). Оподаткування проводиться в момент виплати відсотків по вкладу. Клієнт отримує відсотки за вирахуванням податку. Податковий кодекс Російської Федерації покладає на будь-який банк обов'язки по підрахунку, утримання та перерахування до бюджету податку з доходів за банківськими вкладами, що підлягають оподаткуванню.

(0 оцінок)
Loading ...