Що буде якщо не платити мікропозик?

1. Чим стягнення в МФО відрізняється від банків?
2. Що робити? Як правильно себе вести?
3. стадії стягнення
4. Коли ваш борг потрапляє до колекторів?
5. Що буде, якщо не заплатити мікропозик в термін?
6. Термін позовної давності і судова практика

В останні кілька років аналітики відзначають зростання портфеля простроченої заборгованості, як в банківському секторі, так і в Мікрофінансовому. Люди не можуть виплатити позики і кредити, стають боржниками. Найчастіше така тенденція переслідує клієнтів МФО, які видають короткострокові позики до зарплати.

Багато позичальників задаються питанням - а що буде, якщо не платить мікропозик? Як та чи інша організація буде стягувати борг? Чи настільки страшні колектори, як їх нам представляють і чого від них очікувати насправді? Судові тяжби і строки позовної давності для подачі в суд. Відповіді на найпопулярніші питання наших читачів в цій статті.

Чим стягнення в МФО відрізняється від банків?

Щоб відповісти на це питання, потрібно розуміти, що статус цих 2-х типів кредитних організацій істотно відрізняється. Якщо банк - це вища «каста», то МФО можна назвати нижчої. У більшості випадків банки дорожать своєю репутацією, іміджем, тому намагаються стягувати прострочену заборгованість більш-менш законними способами і методами. По крайней мере, без відвертих погроз життю і здоров'ю позичальника і його сім'ї, псування майна боржника тощо Йдеться саме про дії служби стягнення (служби безпеки) банку, а не про колекторах, яким банк продає / передає борг для стягнення.

Як правило, банківські працівники обмежуються постійними дзвінками і проханнями-вимогами виплатити борг до певного числа. Серед загроз вони апелюють судами, кримінальною відповідальністю за шахрайство, приїздом спеціальної виїзної групи за адресою прописки і т.д.

МФО ж діють набагато жорсткіше і не церемоняться з боржниками. Судячи з відгуків позичальників на різних форумах, співробітники компаній не тільки псують майно (розписують стіни під'їздів безсторонніми написами, малюють на машинах, дверях, вставляють сірники в дверний замок, «замуровують» двері монтажною піною і т.п.), але і реально загрожують життю та здоров'ю позичальника. Причому найчастіше ці загрози переростають в дії. Наприклад, дуже багато відгуків від позичальників МФО Деньга, яких вивозили в ліс, скидали в свіжовикопану яму і давали телефон в руки, щоб позичальник обдзвонював всіх знайомих і родичів, збираючи гроші частинами.

Про випадки із закиданням коктейлів Молотова у вікна квартири боржників, нескінченними дзвінками по 100 раз в день і нагадувати не потрібно. Адже резонансні історії про дії стягувачів «стрясають» країну постійно.

У творі загроз МФО теж можна «позаздрити». Чим тільки вони не лякають: відібрати дітей, згвалтувати, вбити, вкрасти дітей і тримати їх в полоні і т.д. Активно працюють співробітники МФО і в соціальних мережах, поширюючи безсторонню інформацію про боржника серед його знайомих і друзів в ВКонтакте, Одноклассниках, Фейсбуці і т.д.

Різниця між діями МФО і банків видна неозброєним поглядом і тут абсолютно очевидно, хто головний «лиходій».

Що робити? Як правильно себе вести?

Немає конкретного алгоритму або певних правил поведінки. Поведінка позичальника може варіюватися в залежності від дій кредиторів. У будь-якому випадку, перше, що потрібно зробити боржнику - заспокоїтися і не нервувати даремно. Паніка, надмірна емоційність, страх - ваші перші вороги. Не варто боятися і вірити в «казки», які придумують кредитори, 95% з них - повна маячня, який ніколи не стане реальністю. Здоровий глузд, впевненість в собі і своїх діях - ось ваші вірні соратники у протидії набридливим кредиторам.

Другим кроком стане читання закону про колекторах ( ФЗ-№230 ), Який діє в Росії з 1 січня 2017 року. Це потрібно позичальникові для того, щоб розуміти, в яких кроках стягувач порушує закон, а в яких - діє в його рамках.

Психологічно важливо почитати форуми боржників, де люди з різних куточків країни діляться своїми історіями взаємодії з банками, МФО, колекторами і т.д. На подібних форумах можна знайти цінні поради, рекомендації конкретно у вашому випадку, отримати консультацію сторожив, емоційну підтримку і т.д.

Отже, що робити, якщо стягувач стоїть на порозі вашої квартири? По-перше, включити диктофон або відеокамеру. Спілкуватися з кредиторами потрібно виключно через двері. Ні в якому разі не можна її відкривати. В ідеалі - краще відразу викликати поліцію з повідомленням, що невідомі особи у вас вимагають гроші і намагаються проникнути в квартиру.

Якщо з ранку до ночі на ваш телефон надходять дзвінки з різних номерів по 10-50 разів і більше, то вірним рішенням стане установка мобільного застосування «Антиколлектор». Воно блокує вхідні дзвінки з перевірених номерів стягувачів, колекторів, банків і МФО. Таким простим і безкоштовним способом ви знову знайдете спокій.

Якщо кредитори вам погрожують по телефону, в листах або соціальних мережах, не чекайте і відразу подавайте відповідну заяву в прокуратуру. Копію такого заяви також потрібно відправити в ФССП. Ця служба обрана регулятором і «карателів» колекторів.

Див. також: Де провести рефінансування мікропозик з поганою кредитною історією?

стадії стягнення

У всьому пристойному світі колектори працюють в кілька стадій, а якщо точніше в 3. При цьому дотримуються цих стадій, як правило, тільки банківські організації. МФО ж діють за своїм сценарієм. Отже, типовий порядок стягнення заборгованості в будь-якому банку або великому колекторському агентстві:

1. Soft-collection (софт-колекшн) - будь-які спроби дистанційного зв'язку з позичальником: по телефону (дзвінки і смс-повідомлення), через електронну пошту, письмово, через соціальні мережі, за допомогою передачі усних повідомлень через друзів і знайомих і т.д. На цій стадії позичальника всіляко намагаються проінформувати про наявність простроченої заборгованості, проконсультувати про способи погашення боргу і допустимих комісіях, про терміни, які дані для цього і т.д. На цьому етапі стягнення позичальнику часто пропонують спеціальну розстрочку по поверненню боргу, дають час для збору всієї суми, йдуть на якісь несуттєві поступки і т.д. Зазвичай ця стадія триває перші 60-90 днів після настання прострочення.
2. Друга стадія стягнення - Hard-collection (хард-колекшн). Вона починається, коли легал-колекшн не виправдовує покладених на неї сподівань. Ця стадія знаменується, як пряме спілкування між позичальником і стягувачем, тобто, особиста зустріч. Це означає, що за місцем проживання позичальника буде відправлена ​​спеціальна виїзна група, якщо це практикується. У цей період позичальникові часто відправляють письмову кореспонденцію за адресою реєстрації та фактичного проживання, якщо вони відрізняються. На цьому етапі зазвичай позичальник і кредитор приходять до консенсусу і домовляються про повну або поступове погашення позики, виробляють графік платежів, визначаються з терміном і т.д. Ця стадія триває ще 30-60 днів. У разі, якщо сторони не знайшли компроміс, настає 3-тя стадія.
3. legal-collection - підготовка позовної заяви, подача в суд для стягнення боргу через судових приставів. До цього етапу може справа і не дійти, так і залишившись на стадії хард-колекшн або софт-колекшн. Тут все залежить від кредитної організації. При цьому позичальника неодноразово сповіщають перед подачею справи в суд, роблячи «останнє китайське попередження».

Коли ваш борг потрапляє до колекторів?

Тут все залежить від мікрофінансової організації, якій повинен позичальник. Великий шанс, що борг взагалі ніколи не потрапить до колекторів. Зазвичай все відбувається за певним сценарієм. Перші 30-90 днів спеціальна служба МФО намагається самостійно стягнути заборгованість з позичальника.

Якщо це не вдається, борг передається по агентським договором для тимчасового стягнення колекторському агентству. Колектори намагаються власними методами отримати гроші від позичальника.
Якщо їм це не вдається, борг повертається назад в МФО і тут вирішується його подальша доля. Мікрофінансових організація або потрапить до суду, або продає борг позичальника за договором цесії в колекторське агентство, або намагається далі стягувати борг самостійно, або тимчасово «забуває» про такого клієнта.
А через 3-5 місяців з новими силами «йде» за тим же сценарієм: самостійне стягнення, агентський договір і колектори і т.д.
Як правило, мікрофінансові організації вважають за краще позбавлятися від вкрай проблемних позичальників і продавати такі борги колекторам. До них можна віднести прострочення позичальників, які всіляко ховаються від стягувача, не виходять на зв'язок, виключають будь-який контакт з кредитором, не боятися і не йдуть на поводу у колекторів. З таких позичальників нема чого взяти, а значить, МФО вони не потрібні.

А ось з клієнтами, які вносять заборгованість хоча б невеликими частинами - працювати можна. Борги таких клієнтів МФО ніколи не продадуть, адже позичальники в будь-якому випадку будуть приносити гроші, покриваючи відсотки, які безперестанку продовжують рости. Своєрідне замкнене коло без можливості виходу. Хоча ні, можливість є - погасити весь борг одним платежем або перестати платити «копійки», коли сума боргу перевалює за кілька десятків тисяч рублів.

Що буде, якщо не заплатити мікропозик в термін?

В першу чергу до боржника будуть застосовані штрафні санкції за прострочення. Це пені, неустойка, штрафи і т.д. Конкретні умови і порядок нарахування штрафів визначені в умовах кредитування. Деякі організації не застосовують штрафних заходів для клієнтів, які не заплатили вчасно, просто продовжуючи нараховувати відсотки за користування позиковими засобами.

Як вже говорилося вище, дії кредиторів, зокрема МФО, не мають певного сценарію. У 20% вони подають до суду, в 30% - продають борг колекторам, в решти 50% - не вживають ніяких серйозних дій. При цьому раз на раз не доводиться.

На форумах боржників часто можна зустріти абсолютно різні розповіді про дії однієї і той же мікрофінансової організації. Наприклад, один говорить, що МФО ХХХ йому лише дзвонила по 2 рази в день протягом 1-2 місяців, відправляла пару листів і відстала, не турбує ось уже 3 роки. Інший боржник про ту ж МФО ХХХ розповідає протилежне: ніби через 3 місяці після безперервних дзвінків на всі контактні номери, погроз і вимог, МФО подала в суд на стягнення прострочення. Так що готуватися потрібно до гіршого, а сподіватися на краще.

Термін позовної давності і судова практика

Насправді мікрофінансові організації набагато рідше звертаються до судів, ніж банки, КПК та інші кредитори. При цьому абсолютно незрозуміло, чим це пояснюється. Адже, звернувшись до суду, МФО гарантує собі стягнення основної суми боргу і всіх нарахованих відсотків. Всупереч загальній думці, їх скасувати або знизити в суді не можна.

А ось істотно знизити штрафи і неустойки за прострочення можна до мінімуму в 100-1000 рублів залежно від суми основного боргу.
МФО набагато вигідніше звертатися до суду, ніж продавати борг колекторам за копійки. Однак все відбувається навпаки і очевидно, що спробувати стягнути борг самостійно або продати його колекторам буде простіше і швидше. Більше ніяк не пояснює патологічне небажання мікрофінансових компаній звертатися в суди.

Хоча це стосується далеко не всіх організацій. Деякі з них активно звертаються до судової інстанції для стягнення заборгованості в примусовому порядку. Помічено, що це найчастіше робиться «хвилеподібно», періодами. Причому якимось чином МФО відбирає певні договору для стягнення. Наприклад, за одними позиках може закінчитися СІД (термін позовної давності) і компанія не подасть до суду, а по іншим не проходить і 6 місяців з моменту настання прострочення, як організація подає позовну заяву.

У більшості випадків мікрофінансові організації спочатку пишуть заяву на винесення судового наказу про стягнення заборгованості. Це спрощений варіант, коли організації не потрібно збирати купу документів і паперів, платити величезну держмито і т.д. Судовий наказ виноситься суддею автоматично на користь МФО. Однак позичальник одним реченням може його скасувати в будь-якій ситуації відповідно до ст.129 ЦПК РФ. Головне, написати і відправити це 1 пропозиція протягом відведеного терміну.

Після скасування судового наказу у МФО залишається лише один шанс стягнути борг - подати позовну заяву на стягнення. У цьому випадку буде судовий процес з усіма наслідками, що випливають (попередні слухання, засідання і т.д.)

Якщо говорити про судову практику, то в більшості випадків суди на боці стягувачів. А що їм залишається робити, якщо факти на обличчя: гроші взяв в борг, не повернув, умови договору порушив.

Практично єдиний 100% варіант уникнути стягнення через суд - закінчення строків позовної давності для подачі позовної заяви на стягнення. Законом кредитору відведено рівно 3 роки для подачі позову з моменту, коли позика мав бути погашений або з моменту, коли кредитор дізнався про порушення його прав.

Тобто, якщо ви взяли кредит 21 березня 2017 року і за договором позики повинні були повернути його 27 березня, то початок перебігу строків позовної давності розпочнеться 28 березня 2017 року і триватиме рівно 3 роки з цієї дати.

Дуже важливим моментом тут є поведінка боржника. Якщо він протягом цих 3-х років буде спілкуватися з кредитором або колекторами, усно або письмово, побічно визнавати борг, вносити частину оплати і т.п., то протягом строків позовної давності буде відраховуватися заново з кожного подібного моменту. Тому позичальникам, які хочуть «дотягнути» до СІД, потрібно бути дуже уважними при спілкуванні кредитором, а краще - взагалі виключити таке.

Корисне по темі