Кредитна історія. Бюро кредитних історій (БКІ)

1. Що таке кредитна історія?
2. Бюро кредитних історій (БКІ).
3. Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ).
4. Як потрапляє інформація в Бюро кредитних історій?
5. Кредитна історія сьогодні.

У цій статті розглянемо, що таке кредитна історія, і що являє собою Бюро кредитних історій (БКІ). Зараз ця тема більш ніж актуальна для всіх, хто користувався, користується або планує користуватися послугами кредитних організацій. Отже, розглянемо, що таке кредитна історія, як вона формується, де зберігається і наскільки важлива. Про все по порядку ...

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія - це свого роду біографія користування кредитами і платіжної дисципліни позичальника. Це база даних, яка формується і зберігається в електронному вигляді. Структура і зміст кредитної історії, як правило, зводиться до трьох розділів:

1. Дані позичальника. Цей розділ містить всі контактні дані: ПІБ або найменування підприємства, адреса реєстрації та / або проживання, паспортні дані людини і реєстраційні дані суб'єкта господарської діяльності, податковий код, контактні телефони та будь-яку іншу інформацію, за якою можна знайти і ідентифікувати позичальника.

2. Кредитна історія. У цьому розділі міститься безпосередньо інформація про користування кредитами конкретним суб'єктом. Де, коли, в які суми він брав кредити, як погашав, чи є якась непогашена заборгованість, якщо були прострочення в погашенні - як довго, чи застосовувалися якісь штрафні санкції, чи були судові розгляди з приводу неповернення кредиту і т. д. Розділ містить і точні ключові дані кожного кредитного договору: суму, термін кредиту, процентну ставку, графік погашення, забезпечення, дані про поручителя і т.д. В окремих випадках в Бюро кредитних історій може потрапити інформація про інших боргах позичальника і стягнення з нього, не пов'язаних з кредитуванням. Наприклад, про простроченнях в оплаті комунальних платежів , Випадках несплати податків та зборів, штрафних санкцій тощо

3. Історія надання інформації. Кредитна історія містить також свою хронологію запитів по кожному суб'єкту, відомості про який зберігаються в базі даних. Тут знаходяться відомості про те, хто спочатку вніс дані по конкретному позичальнику, а також хто і коли запитував по ньому інформацію. Це найбільш закритий розділ, доступ до якого може отримати тільки сам суб'єкт, кредитна історія якого є в базі, і у виняткових випадках - правоохоронні та судові інстанції.

Бюро кредитних історій (БКІ).

Ще якихось 10 років тому дані про платіжну дисципліну позичальника зберігалися тільки в тій фінансовій установі, в якому він користувався кредитами. Щоб перевірити кредитну історію, банки робили запити друг-другу, коли мали відомості про те, що клієнт, який звернувся за кредитом, раніше користувався або зараз користується подібними послугами в іншому банку. Відповідно, якщо такими даними вони не мали, перевірити кредитну історію було неможливо.

В останні роки поступово почали з'являтися так звані Бюро кредитних історій (БКІ) - юридичні особи, що збирають, систематизують і зберігають дані про платіжну дисципліну позичальників різних банків.

В одній державі може бути кілька Бюро кредитних історій. Спочатку якісь аналоги БКІ виникали шляхом об'єднання баз даних банків між собою (банки домовлялися один з одним з метою зниження ризиків видачі кредитів несумлінним позичальникам), але зараз вже практично всюди діяльність Бюро кредитних історій регулюється законодавством, і будь-яка людина, звертаючись до фінансової установи за кредитом , сам дає згоду на внесення інформації про себе в БКІ.

Взаємодія кредитної організації з БКІ здійснюється на підставі договорів.

Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ).

Оскільки в межах однієї держави може існувати кілька БКІ, існує ще так званий Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ). Це якийсь загальний реєстр всіх БКІ, дублюючий перший розділ кредитної історії (вихідні дані про позичальника), який, як правило, веде Центральний банк країни.

За допомогою ЦККІ можна дізнатися перелік конкретних Бюро кредитних історій, в яких містяться дані про запитуваній клієнта. Якщо ж Центральний каталог кредитних історій не знаходить інформації про запитуваній позичальника - шукати його в різних бюро не має сенсу: значить, такого клієнта в базах даних просто немає.

Як потрапляє інформація в Бюро кредитних історій?

Формування фінансової біографії позичальника починається з першого кредитного установи, в якому він отримував кредит. Такий банк або інша організація заповнює перший і другий розділи кредитної історії і передає ці відомості в БКІ.

Важливий момент: на сьогоднішній день у багатьох країнах, наприклад, в Росії, передача інформації в Бюро кредитних історій повинна здійснюватися тільки за згодою позичальника, яке надається в письмовому вигляді: як правило - шляхом підписання окремого заяви або хоча б просто проставлення галочки в потрібному місці заявки на отримання кредиту.

Таким чином, якщо людина не бажає, щоб інформація про його платіжної дисципліни потрапляла в Бюро кредитних історій - він може відмовитися від цього, але в такому випадку цілком ймовірно, що він отримає відмова в кредиті : Адже банк засумнівається в тому, що такий позичальник планує справно погашати свій борг. Особливо, якщо цей клієнт ніколи раніше не користувався кредитами і відомостей в БКІ про нього немає.

Слід також розуміти, що наявність позитивної інформації в Бюро кредитних історій завжди буде перевагою при розгляді наступних заявок на кредит, і чим бездоганні кредитна історія (в ідеалі - 100% -е дотримання платіжної дисципліни), тим більше шансів на подальше схвалення кредитних заявок.

Кредитна історія є одним з ключових моментів при прийнятті фінансовими установами рішення про надання кредиту. Позитивна кредитна історія сильно збільшує шанси на схвалення заявки, навіть за інших недостатніх умовах. Негативна кредитна історія - навпаки, сильно знижує ці шанси, а повне її відсутність і, тим більше, небажання позичальника надавати інформацію про свою платіжну дисципліну в БКІ - насторожує банк.

Кредитна історія сьогодні.

Як ви розумієте, формування кредитної історії, БКІ, ЦККІ було впроваджено з метою зниження кредитних ризиків фінансових організацій. Всі ці інститути почали діяти порівняно недавно, тому зараз можна сказати, що система ще не повністю "обкатана", іноді дає збої. Головний мінус вітчизняних Бюро кредитних історій - ще недостатній обсяг баз даних, що пов'язано з невеликими термінами їх функціонування.

Коли БКІ тільки починали формуватися, багато банків декларували всілякі пільги і привілеї власникам позитивної кредитної історії, однак в більшості випадків всі ці пропозиції так і залишилися словами. На практиці фінансові установи крім кредитної історії все так же продовжують звертати увагу на ключові фактори оцінки платоспроможності позичальника : Фінансовий стан, наявність працевлаштування, достатність доходів, наявність забезпечення по кредиту, поручительства і т.д.

Крім того, надання інформації Бюро кредитних історій у багатьох випадках є платним. Якщо запит оплачує банк, то він напевно перекладає цю суму на клієнта в умовах і тарифах кредитного договору, навіть якщо про це не говориться прямо. А багато мікрофінансові організації або кредитні брокери відкрито декларують свої тарифи на отримання інформації з Бюро кредитних історій, причому, оплата цієї послуги є обов'язковою для будь-якого позичальника, що звертається за кредитом.

Будь-яка людина може звернутися в БКІ для отримання виписки по собі і в приватному порядку: в цьому випадку послуга може бути надана як платно, так і безкоштовно (наприклад, в Росії на поточний момент 1 запит на рік обробляється безкоштовно, а все решта - платно) .

Більш серйозна незручність, пов'язане з існуванням Бюро кредитних історій - їх велика кількість, відсутність єдиної бази даних по всім позичальникам, що в ряді випадків дуже сильно ускладнює можливість отримання повної фінансової біографії клієнта, до того ж робить цю послугу занадто дорогий (якщо необхідно звертатися до кільком БКІ). Для більш ефективної роботи необхідно єдиний інформаційний простір, якого все ще немає, і перспективи його появи досить туманні. Хоча, звичайно, коли-небудь процес злиття баз даних різних Бюро кредитних історій, безумовно, повинен відбутися, але коли це трапиться - прогнозувати складно.

Тепер ви знаєте, що таке кредитна історія, як працює Бюро кредитних історій і Центральний каталог кредитних історій.

Надалі на фінансовому генії будуть окремо розглянуті деякі важливі нюанси, пов'язані з формуванням, зберіганням і отриманням інформації Бюро кредитних історій. Залишайтеся з нами, слідкуйте за оновленнями і підвищуйте свою фінансову грамотність. До нової зустрічі!