Юлия Тимошенко расплакалась в прямом эфире

Опубликовано: 26.03.2017

По воззрению многих профессионалов, в 2015 году русская банковская система столкнется с крупномасштабным кризисом. И если еще совершенно не так давно главной опасностью числился обвал рубля, то на данный момент для банков еще опаснее… паника населения.

В этой статье мы поведаем о том, почему банки закончили выдавать кредиты, и чего ждать от кредитного рынка в наступившем году.


Юлия Тимошенко расплакалась в прямом эфире

В 2-ух словах

В декабре рынок межбанковского кредитования фактически тормознул из-за увеличения Центробанком главный ставки до 17%. Ранее банки «одалживали» друг дружке средства на день под 7%-8% годичных. Посреди же декабря ставка овернайт подпрыгнула сходу до 25%-27%.

Сразу россияне кинулись в отделения снимать свои вклады и средства с расчетных счетов. Банкиры здесь же повысили ставки по депозитам, чтоб приостановить «бегство активов». В конечном итоге вербование государственной валюты сейчас обходится банкам в два-три раза дороже, чем в ноябре.

В 2014-м отток рублевой ликвидности произошел даже в больших банках. В самой сложной ситуации оказались компании, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов.

К примеру, еще в апреле 2014-го Банк Российский Эталон заявил о скором сокращении персонала на 10% и закрытии части кабинетов. За девять месяцев достаточность капитала (Н1) «Российского эталона» уменьшилась с 12,4% до 11,5%, а толика просроченной задолженности возросла практически в два раза.

С суровыми неуввязками в 2014-м столкнулся и ХКФ Банк. По итогам только 1-го октября вкладчики забрали из банка 7,7 миллиардов. рублей либо 4% всех депозитов Хоум Финанс. На русском рынке это стало самым значимым сокращением вкладов за октябрь…

Почему банки отрешаются от кредитования?

Беспристрастно кризис в сфере банковского кредитования назревал еще с прошедшего года. Но такового резкого и резвого обвала не ждал никто. 17 декабря многие банкиры, не сговариваясь, произнесли, что практически «пробудились в другой действительности». На самом деле, все аналитические прогнозы и расчеты, составленные до 16 декабря, за одну ночь перевоплотился в никчемный набор цифр и графиков.

Вот только несколько обстоятельств, вызвавших временный «коллапс» на рынке банковского кредитования.

Обвал государственной валюты

Ранее «кризисный сценарий» для банкиров подразумевал $50 рублей за бакс. Для сегодняшней цены государственной валюты не были составлены даже стрессовые бизнес-планы.

Необходимо осознавать, что падение рубля – это и безумная просрочка по денежным кредитам, и отток вкладов, и недостаток ликвидности, и еще 10-ки больших и маленьких заморочек, которые ни один банк не в состоянии решить одномоментно.

Сокращение незапятанной прибыли банков

Начавшиеся в прошедшем году трудности в экономике уже привели к ухудшению денежных результатов русских банков. К примеру, незапятнанная прибыль группы ВТБ за 1-ые три квартала сегодняшнего года составила 5,4 миллиардов. рублей, практически в девять раз меньше, чем за аналогичный период прошедшего года.

Сильный удар по банковской прибыли нанес и принужденный рост резервов. В октябре 2014 года «подушка безопасности» на вероятные утраты по ссудам составила 903,5 миллиардов. рублей – на 46% больше, чем сначала года.

Необходимость роста резервов связана не только лишь с небезопасным ростом «просрочки», да и с огромным размером отчислений по денежным кредитам из-за резкой девальвации рубля.

Падение покупательской возможности

Из-за падения реальных доходов населения усугубилось качество кредитных ранцев русских банков – серьезно вырос уровень просрочки по выданным кредитам. Скажем, в Сбербанке за девять месяцев сегодняшнего года цена риска компании составила 2,31% по сопоставлению с 1,23% за аналогичный период 2013-го.

Повышение главный ставки

Увеличение Центробанком базисной ставки сходу на 6,5% вынуждает банки наращивать цена выдаваемых ими кредитов. Что, скорее всего, вызовет фактически полную «заморозку» сектора банковского кредитования уже в последующем году.

Утрата доверия к банкам

Общеизвестно, что паника способна убить банковскую систему в считанные недели. Сейчас россияне массово выводят в наличные средства с вкладов и расчетных счетов, сразу пытаясь оформить кучу кредитов по «старенькым» процентным ставкам.

В таковой ситуации выдавать заемные средства в прежнем объеме банки просто не в состоянии…

Что будет со ставками по кредитам в 2015 году?

Начнем с анонсы неплохой. Уже выданных кредитов увеличение ставок коснуться не должно – это запрещено русским законодательством. Не подфартило только тем заемщикам, которые заключали с банком кредитный контракт на критериях «плавающей» процентной ставки.

Что касается кредитов «новых», то их подорожание безизбежно. Ведь коммерческие банки одалживают россиянам не «свои» средства, а средства, взятые в долг у Центробанка. Ранее ЦБ «давал банкам в долг» под 10,5%. Банк ставил свою «накрутку» и выдавал кредиты популяции: ипотеку, потребительские и кредиты на авто. Сейчас же, когда главная ставка выросла до 17%, увеличение ставок по всем видам кредитов безизбежно.

Что будут делать банки, и чем это плохо для заемщиков?

У банков есть всего три варианта решения трудности, при этом, «неплохого» посреди их нет.

Во-1-х, пропорционально поднять процент по кредитам (на 6-7 п.п.). Некие банки так и сделали, не дожидаясь пришествия новогодних праздничков. Так, к примеру, банк «Возрождение» еще 16 декабря поднял малый процент по потребительским кредитам до 22% годичных, по ипотеке – до 17,5% годичных.

К слову, ипотечная ставка в 15%-16% считается психическим барьером, выше которого люди просто закончат оформлять кредиты на покупку жилища.

Во-2-х, банки могут временно «заморозить» выдачу кредитов до наилучших времен. Этот вариант плох тем, что рынок банковского кредитования просто «встанет». Закончат оформляться кредиты на развитие бизнеса, на покупку домашней техники и мебели, ремонт и авто. А ведь около 50% всего перечисленного выше в последние годы в Рф оплачивалось за счет заемных банковских средств…

Резкое понижение объемов реализации больно стукнет по доходам соответственных компаний, что приведет к сокращению рабочих мест и понижению зарплат в «сопутствующих» отраслях. В итоге Наша родина выйдет на очередной виток экономического кризиса.

В-3-х, банки не будут резко увеличивать процентные ставки по своим кредитным продуктам, зато очень ужесточат требования к возможным заемщикам.

К примеру, Сбербанк уже объявил, что даже с учетом резкого увеличения главный ставки он готов и далее выдавать ипотечные кредиты популяции даже с убытком для себя.

Но стоит напомнить, что такие «жертвы ради заемщиков» могут для себя позволить только те банки, которым правительство пообещало финансовую поддержку.

На сегодня подготовительный перечень «счастливчиков» смотрится так: постоянная «тройка» Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, также Банк Москвы, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и банк «Открытие».

Вывод навязывается сам собой: со будущего года привыкаем жить на собственные средства. Ведь с 2015-го года банковские кредиты станут для россиян очень дорогими и фактически труднодоступными…

Меню сайта
Реклама
Реклама
rss